淺析云南省支付清算市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題探究

◎ 文/張方星 朱 香

淺析云南省支付清算市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題探究

◎ 文/張方星 朱 香

云南省是我國(guó)西南地區(qū)連接南亞、東南亞的重要邊疆省份，其資源豐富，亦是我國(guó)對(duì)外進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往的重要窗口。近年來(lái)，我國(guó)不斷加強(qiáng)對(duì)云南省經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)力度，但資金融通問(wèn)題始終是制約云南省將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的主要障礙，對(duì)于邊疆省份而言，支付清算市場(chǎng)的完善與否是解決資金融通問(wèn)題的關(guān)鍵一環(huán)。本文將從云南省的支付清算市場(chǎng)入手來(lái)分析云南省在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中資金流通不暢的問(wèn)題之所在，進(jìn)而提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

云南省；支付清算市場(chǎng)；資金融通

云南省地處我國(guó)西南邊陲，由于地理位置較為偏遠(yuǎn)，我國(guó)在改革開(kāi)放之后三十多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程并沒(méi)有將其納入我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心地帶，隨著近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外開(kāi)放程度不斷提升，我國(guó)與南亞、東南亞國(guó)家的經(jīng)濟(jì)交往也日益密切，而在現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)交往不僅僅只是停留在相互之間簡(jiǎn)單的貿(mào)易基礎(chǔ)之上，更多的則體現(xiàn)在資金與技術(shù)的相互融通之上。正是基于以上原因，我國(guó)最近幾年不斷加強(qiáng)對(duì)云南省的資金投入力度，以求促使其特有資源盡可能多的轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益，但是，由于地理和歷史等多重因素的制約，云南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平依舊處于落后水平。我們知道，先天性的地理和歷史因素是不會(huì)改變的，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程的市場(chǎng)性因素去可以通過(guò)人為調(diào)節(jié)來(lái)予以緩解和解決。

云南省的旅游資源和農(nóng)業(yè)資源相對(duì)而言較為豐富，而將這些資源轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)利益的重要一環(huán)在于資金的跨區(qū)域順利流通。支付清算市場(chǎng)可謂是資金流通的媒介，因而在經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)的過(guò)程當(dāng)中資金流通是否暢通在于其支付清算市場(chǎng)是否健全完善，故本文將以云南省的支付清算市場(chǎng)為出發(fā)點(diǎn)來(lái)分析云南省資金流通的主要障礙并提出相應(yīng)對(duì)策。

一、支付清算市場(chǎng)概述

我國(guó)的支付清算市場(chǎng)是隨著我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立而逐步發(fā)展起來(lái)的，在現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，大量的資金流向不同的經(jīng)濟(jì)主體是我國(guó)金融體系飛速運(yùn)轉(zhuǎn)的主要標(biāo)志，資金猶如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的血液，而資金的流向則好比市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的血脈，他們共同構(gòu)筑了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)體系，而資金的支付清算順暢則恰好是這個(gè)體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保證。支付清算市場(chǎng)就是從紛繁復(fù)雜的資金流動(dòng)系統(tǒng)之中所脫離出來(lái)的一個(gè)有機(jī)組成部分。

支付清算市場(chǎng)并不是一個(gè)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單資金主體相互收付的市場(chǎng)，它有著自身特有的組成部分，在支付清算市場(chǎng)這個(gè)大組織下包含著支付清算工具、支付清算技術(shù)、支付清算規(guī)則以及支付清算機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，支付清算市場(chǎng)正是由上述各組成部分的有效運(yùn)轉(zhuǎn)而形成的構(gòu)建資金轉(zhuǎn)移便利通道和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的主要市場(chǎng)媒介，可以這么說(shuō)，一個(gè)國(guó)家的各種經(jīng)濟(jì)行為的有效運(yùn)轉(zhuǎn)必須以健康高效的支付清算市場(chǎng)為基礎(chǔ)。在如今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，新技術(shù)革命所帶來(lái)的各種最新的科技手段正在對(duì)經(jīng)濟(jì)的各部門(mén)產(chǎn)生著深刻的影響，支付清算市場(chǎng)也毫不例外，在如今種類(lèi)繁多的資金支付方式下，支付清算市場(chǎng)對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)性作用更加的顯露出來(lái)，與此同時(shí)，隨著新技術(shù)革命而產(chǎn)生的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)部門(mén)與金融制度又給支付清算市場(chǎng)的前景蒙上了一層不確定性。

二、云南省支付清算市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

云南省的支付清算市場(chǎng)是最近幾年才逐步開(kāi)始建立的，與全國(guó)其他發(fā)達(dá)省份相比，云南省的支付清算體系還屬于剛剛起步階段，各方面的市場(chǎng)鏈條還相當(dāng)不完整，而這主要是由于云南省特有的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所造成的。作為我國(guó)西南邊疆的一個(gè)山區(qū)省份，云南省的地理?xiàng)l件嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)的發(fā)展，許多企業(yè)都不愿意來(lái)這里置辦廠礦，這就使得云南省在與全國(guó)其他省份的經(jīng)濟(jì)交往中處于相對(duì)“孤立”的局面，而由此所涉及到的資金往來(lái)也就相對(duì)較少，所以云南省的支付清算市場(chǎng)的起步發(fā)展就有著其“先天性”的制約因素。但以上情況并沒(méi)有徹底阻斷云南省支付清算市場(chǎng)的發(fā)展道路，云南省有著得天獨(dú)厚的旅游資源和農(nóng)業(yè)資源，因而在制造業(yè)并不能得到良好發(fā)展的前提之下，云南省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主要有第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)組成，這兩大產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)收入也是云南省的主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，因此云南省的支付清算市場(chǎng)主要圍繞這兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展開(kāi)來(lái)。首先就旅游資源而言，云南省一直以來(lái)都非常注重對(duì)其的開(kāi)發(fā)，這也就使得云南省的旅游市場(chǎng)比較的發(fā)達(dá)，甚至在云南省的一些地區(qū)已經(jīng)建立起了當(dāng)?shù)厮赜械穆糜问袌?chǎng)組織結(jié)構(gòu)，而單就云南省的旅游資源收入而言，其主要集中于國(guó)內(nèi)外游客所帶來(lái)的旅游資源消費(fèi)，此時(shí)的支付清算市場(chǎng)就是負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)內(nèi)外游客所帶來(lái)的消費(fèi)在各相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體之間的轉(zhuǎn)移。其次就農(nóng)業(yè)資源而言，云南省一直都是全國(guó)的稀有農(nóng)業(yè)資源的主產(chǎn)地，這要得益于云南省獨(dú)一無(wú)二的自然環(huán)境，現(xiàn)在云南省對(duì)于其農(nóng)業(yè)資源的開(kāi)發(fā)已經(jīng)具備一定的市場(chǎng)化規(guī)模，云南省的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的組織結(jié)構(gòu)也相對(duì)而言較為完善，這就為云南省農(nóng)業(yè)資源的遠(yuǎn)期開(kāi)發(fā)提供了有利前提，然而就其所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)收入而言主要來(lái)源于兩部分，一是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)；二是與云南省相接壤的國(guó)外市場(chǎng)。就這個(gè)層面而言，云南省的支付清算市場(chǎng)主要負(fù)責(zé)與接壤國(guó)的農(nóng)業(yè)貿(mào)易所帶來(lái)的資金的相互轉(zhuǎn)移。故以下將從旅游資源和農(nóng)業(yè)資源兩個(gè)方面來(lái)闡述云南省支付清算市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）旅游資源方面

云南省的旅游資源開(kāi)發(fā)比較早，游客基礎(chǔ)也較為扎實(shí)，云南省的旅游資源在國(guó)內(nèi)外也已經(jīng)建立了良好的口碑，正是由于云南省旅游資源的市場(chǎng)前景較為開(kāi)闊，云南省為其旅游資源的開(kāi)發(fā)建立了較為完整的配套基礎(chǔ)設(shè)施。然而現(xiàn)階段的旅游資源開(kāi)發(fā)已經(jīng)不僅僅停留在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面，在新技術(shù)革命的沖擊下，國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)更加注意旅游的便捷化，而在旅游收入的支付清算上則具體體現(xiàn)為游客為旅游資源消費(fèi)支付的便捷化上。云南省支付清算市場(chǎng)在旅游資源開(kāi)發(fā)層面的作用重點(diǎn)表現(xiàn)為移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付以及銀行卡現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)媒介的便捷化上。

1.云南省支付清算市場(chǎng)主體不斷擴(kuò)展。與全國(guó)的支付清算市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)相一致，云南省最近幾年的清算市場(chǎng)主體不斷增多，現(xiàn)在的市場(chǎng)主體已不單單局限于銀行一家獨(dú)大的局面，隨著新技術(shù)革命對(duì)于支付清算行業(yè)的沖擊，更多的以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的市場(chǎng)主體開(kāi)始出現(xiàn)，這其中就包括第三方支付平臺(tái)以及全國(guó)性的清算組織（中國(guó)銀聯(lián)），這些新興的市場(chǎng)主體的出現(xiàn)不僅優(yōu)化了現(xiàn)有的清算市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)，而且能夠使得各市場(chǎng)主體之間的聯(lián)系更為緊密。目前，云南省的旅游資源消費(fèi)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的線上與線下的一體化支付，游客基本上不用親臨現(xiàn)場(chǎng)就可以便捷的預(yù)定酒店和景點(diǎn)門(mén)票，而這些都要得益于以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)。在銀行卡現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)方面，云南省也已經(jīng)建立起了以銀聯(lián)為最終清算方的支付清算體系。線上支付與線下消費(fèi)相結(jié)合的模式使得支付清算市場(chǎng)的各利益鏈得到重新的組合，有效的提高了支付清算市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

2.云南省支付清算市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)張。最近幾年，隨著國(guó)家加大對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的投入力度，云南省的旅游資源得到了更為全面的開(kāi)發(fā)，2013年至2014年，云南省僅昆明市的旅游收入就增長(zhǎng)了20.91％，2014年的旅游收入為515.89億元。全省的旅游收入大有井噴增長(zhǎng)之勢(shì)。2011年，隨著我國(guó)進(jìn)一步放開(kāi)支付清算市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，更多的非金融支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始涌入市場(chǎng)，市場(chǎng)的資金投入力度和相關(guān)技術(shù)研發(fā)力度都不斷增強(qiáng)，這些都賦予了市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的活力。

3.市場(chǎng)監(jiān)督體系逐步建立。市場(chǎng)主體的不斷增多，市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)在以后發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題就會(huì)不斷顯露，這就需要相關(guān)監(jiān)督體系的建立來(lái)對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展進(jìn)行全局性的疏導(dǎo)。云南省支付清算市場(chǎng)的監(jiān)督體系是依照全國(guó)的監(jiān)督體系而建立起來(lái)的，支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)與政府相結(jié)合的監(jiān)管體制能夠很好的彌補(bǔ)雙方在監(jiān)管方面的不足與缺陷，同時(shí)，我國(guó)也相繼發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范市場(chǎng)主體的行為。

（二）農(nóng)業(yè)資源方面

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)品對(duì)外貿(mào)易結(jié)算額不斷擴(kuò)大。云南省地處我國(guó)西南邊疆是云南省將其農(nóng)業(yè)資源轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)收益的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，云南省不斷加強(qiáng)與南亞、東南亞各國(guó)的貿(mào)易交往，將其農(nóng)業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)品大量的出口到國(guó)外，2014年云南省對(duì)外進(jìn)出口貿(mào)易額達(dá)到了1819.8億元人民幣，較2013年增長(zhǎng)了16.2％，其中出口貿(mào)易額達(dá)到了803.5億元，較上年增長(zhǎng)了27.5％。云南省對(duì)外貿(mào)易額的增長(zhǎng)是拉動(dòng)云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，在這一過(guò)程當(dāng)中，云南省支付清算市場(chǎng)充當(dāng)著對(duì)外進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算的主要媒介。

2.支付清算市場(chǎng)結(jié)算方式多樣化。云南省與周邊各國(guó)進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)品貿(mào)易有其固有的結(jié)算模式，但隨著支付清算市場(chǎng)的不斷發(fā)展，結(jié)算模式分支下的結(jié)算方式卻出現(xiàn)了日新月異的變化。就一般情況而言，對(duì)外貿(mào)易的資金收付要涉及到中方銀行與外方銀行，國(guó)與國(guó)之間的相互貿(mào)易必須通過(guò)兩國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，在新技術(shù)革命的推動(dòng)之下，固有的結(jié)算模式已經(jīng)具體表現(xiàn)為支付清算系統(tǒng)通過(guò)電子終端將貿(mào)易資金在各國(guó)之間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，這極大的節(jié)約了對(duì)外貿(mào)易資金收付時(shí)間成本和物資成本，便捷了國(guó)與國(guó)之間的貿(mào)易。

三、云南省支付清算市場(chǎng)的問(wèn)題

（一）銀行卡清算主體過(guò)于單一

目前的支付清算市場(chǎng)雖然主體不斷增加，但主要的支付環(huán)節(jié)依然沒(méi)有改變。就銀行卡支付而言主要涉及到三個(gè)方面，即發(fā)卡銀行、轉(zhuǎn)接清算組織以及收款方，轉(zhuǎn)接清算組織在我國(guó)還沒(méi)有完全放開(kāi)市場(chǎng)，目前依然由中國(guó)銀聯(lián)把持其主導(dǎo)地位。與以往不同的是，現(xiàn)在以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為媒介的第三方支付機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行相關(guān)支付轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)，但我們必須注意到，我國(guó)目前還沒(méi)有給第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)清算拍照，而且第三方清算機(jī)構(gòu)與中國(guó)銀聯(lián)相比無(wú)論是在市場(chǎng)份額、資金實(shí)力、客戶認(rèn)可度以及相關(guān)技術(shù)支持度上都很難與中國(guó)銀聯(lián)搶占市場(chǎng)份額。因此中國(guó)銀聯(lián)無(wú)疑是目前銀行卡清算市場(chǎng)的老大。作為我國(guó)中央政府支持發(fā)展下的清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀聯(lián)多年以來(lái)的核心業(yè)務(wù)就是下線的銀行卡POS機(jī)刷卡資金的轉(zhuǎn)移收付，就云南省而言，雖然現(xiàn)在線上第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初具規(guī)模，但是線下的POS機(jī)轉(zhuǎn)移收付依然占據(jù)較大的行業(yè)規(guī)模，并且會(huì)在將來(lái)一直存在。游客在進(jìn)行旅游資源線下消費(fèi)時(shí)，POS機(jī)刷卡消費(fèi)依然是其不可避免的消費(fèi)模式，現(xiàn)在云南省旅游網(wǎng)絡(luò)基本已經(jīng)全局性的分布了POS機(jī)刷卡點(diǎn)，而銀聯(lián)作為POS機(jī)刷卡消費(fèi)背后的主要清算機(jī)構(gòu)，其作用已經(jīng)不再局限于提供清算服務(wù)，而在于控制整個(gè)線下消費(fèi)市場(chǎng)。

（二）支付清算市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制不合理

如前所述，現(xiàn)階段我國(guó)的線下消費(fèi)主要集中于POS機(jī)的刷卡消費(fèi)模式，而中國(guó)銀聯(lián)又是該模式的主導(dǎo)實(shí)施者，因而在線下消費(fèi)的收入分配問(wèn)題上勢(shì)必會(huì)圍繞著銀聯(lián)展開(kāi)一場(chǎng)博弈。目前的我國(guó)POS機(jī)刷卡消費(fèi)的收入來(lái)源主要由轉(zhuǎn)接收付的手續(xù)費(fèi)組成，中國(guó)銀聯(lián)的正常營(yíng)業(yè)收入中的60％—70％是由POS機(jī)轉(zhuǎn)接收付手續(xù)費(fèi)組成，在日益繁榮的云南旅游業(yè)市場(chǎng)中，無(wú)論是酒店、餐廳、景點(diǎn)售票，還是日常用品超市都分布著銀聯(lián)POS機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)，外來(lái)游客的激增使得這些支付網(wǎng)絡(luò)每天都會(huì)收取大量的手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)最終都會(huì)在發(fā)卡行、銀聯(lián)以及收款方之間進(jìn)行分配，目前，手續(xù)費(fèi)收入在這三者之間的分配比例為7∶1∶2，雖然看似銀聯(lián)在這其中只占到十分之一，可是全國(guó)的收款方有絕大多數(shù)都是由銀聯(lián)的全資子公司——銀聯(lián)商務(wù)所控制，所以就一般意義而言，銀聯(lián)就控制手續(xù)費(fèi)收入中的十分之三，發(fā)卡銀行對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)只是其完成轉(zhuǎn)接收付的對(duì)象，況且我國(guó)銀行業(yè)目前還沒(méi)建立自己的獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)，所以中國(guó)銀聯(lián)就理所當(dāng)然的成為支付清算市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制制定的主宰者。

目前，由銀聯(lián)所主導(dǎo)的清算市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制已經(jīng)得到了我國(guó)清算市場(chǎng)各主體的廣泛關(guān)注，這主要表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：一是商家與銀聯(lián)之間的矛盾日益突出，商家們普遍抱怨銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)過(guò)高而提高了他們的營(yíng)業(yè)成本，因?yàn)榫拖M(fèi)者而言，他們使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)并不會(huì)增加他們的額外的支出，反倒是商家要為消費(fèi)者使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)而買(mǎi)單，在一些地方甚至出現(xiàn)了商家抵制POS機(jī)的行為，而這對(duì)于主要以外來(lái)游客為主要消費(fèi)群體的云南省來(lái)說(shuō)是不利于其旅游資源的充分開(kāi)發(fā)的。二是銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的矛盾也日益凸顯，前面已經(jīng)談到，在線下消費(fèi)清算方面，第三方支付機(jī)構(gòu)不具備與銀聯(lián)相競(jìng)爭(zhēng)的資本，所以他們著力發(fā)力線上消費(fèi)清算，由于第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，其內(nèi)部已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了較為完整的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，所以他們?cè)谶M(jìn)行線上轉(zhuǎn)接收付時(shí)通常是不收取收費(fèi)，或者是手續(xù)費(fèi)很低，因此消費(fèi)者在進(jìn)行線上支付時(shí)就較多的選擇第三方支付機(jī)構(gòu)，但是，我們需要知道無(wú)論線上如何進(jìn)行支付，其資金都是在商業(yè)銀行所管理的賬戶內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)接收付，在這一過(guò)程中商業(yè)銀行并沒(méi)有得到其作為賬戶管理方所應(yīng)得的收入。故商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的矛盾也會(huì)漸漸影響到消費(fèi)者進(jìn)行線上支付的順利進(jìn)行。以上兩個(gè)問(wèn)題的根源都在于銀聯(lián)所控制的清算價(jià)格機(jī)制的不合理，這就必然要求我們對(duì)于清算市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制進(jìn)行重新思考。

（三）清算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高

支付清算市場(chǎng)是一個(gè)負(fù)責(zé)資金轉(zhuǎn)接收付的市場(chǎng)，對(duì)于資金的安全以及轉(zhuǎn)接收付的風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該是支付清算市場(chǎng)的首要考慮的問(wèn)題，可以這么說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力是支付清算市場(chǎng)得以長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根基之所在，只有風(fēng)險(xiǎn)控制能力達(dá)標(biāo)，消費(fèi)者才能更為便捷的選擇各種支付方式?，F(xiàn)階段，就國(guó)際慣例而言，支付清算體系中可能存在著以下風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都不是相互獨(dú)立的，一旦某一風(fēng)險(xiǎn)超出我們的控制范圍，就會(huì)形成系統(tǒng)性、全局性的金融風(fēng)險(xiǎn)。在支付清算市場(chǎng)當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)在系統(tǒng)內(nèi)的傳導(dǎo)主要通過(guò)兩個(gè)途徑，一是資金的收付轉(zhuǎn)移將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至整個(gè)清算市場(chǎng)；二是支付清算市場(chǎng)的資金轉(zhuǎn)移往往與實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體緊密聯(lián)系，清算系統(tǒng)的問(wèn)題往往會(huì)傳導(dǎo)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)。故構(gòu)建完善的支付清算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系顯得尤為必要。

四、關(guān)于完善清算市場(chǎng)的相關(guān)建議

（一）構(gòu)建合理的價(jià)格運(yùn)行機(jī)制

中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)期以來(lái)為我國(guó)的支付清算市場(chǎng)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)，但其在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程當(dāng)中所形成價(jià)格主導(dǎo)機(jī)制卻并不適應(yīng)支付清算市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，而如何改善現(xiàn)行的價(jià)格機(jī)制又是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的工作，這其中涉及到方方面面的利益主體。

首先是商業(yè)銀行與中國(guó)銀聯(lián)之間的相互關(guān)系。目前，中國(guó)銀聯(lián)是中國(guó)境內(nèi)人民幣支付結(jié)算的唯一清算組織，也就是說(shuō)，各商業(yè)銀行之間的人民幣轉(zhuǎn)接收付都要通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)而進(jìn)行，正是基于以上優(yōu)勢(shì)，中國(guó)銀聯(lián)才宣稱自己是“中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織”，所以要構(gòu)建合理的價(jià)格運(yùn)行機(jī)制必須在商業(yè)銀行與中國(guó)銀聯(lián)之間做出一定的利益調(diào)整，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該降低自身的手續(xù)費(fèi)，從而在源頭上遏制支付手續(xù)費(fèi)的上漲。另一方面，中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)該在中國(guó)人民銀行等類(lèi)似機(jī)構(gòu)開(kāi)立自己的獨(dú)立收付賬戶，降低自身的營(yíng)業(yè)成本，與此同時(shí)，央行的收付賬戶與各商業(yè)的清算賬戶相對(duì)接，從而避免大額資金長(zhǎng)時(shí)間停留在中國(guó)銀聯(lián)，進(jìn)一步降低手續(xù)費(fèi)。

其次是第三方支付機(jī)構(gòu)與中國(guó)銀聯(lián)的相互關(guān)系，由于第三方支付機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力弱、技術(shù)支持不完備等因素，其目前還不能與中國(guó)銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)線下支付市場(chǎng)，所以第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)著力加大對(duì)線上支付市場(chǎng)的技術(shù)投入力度，同時(shí)與作為賬戶管理方的商業(yè)銀行進(jìn)行利益協(xié)調(diào)，通過(guò)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)相對(duì)接，從而將大額資金由線下引入線上，在一定程度上完善線上支付價(jià)格機(jī)制。

（二）放開(kāi)支付清算市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻

支付清算市場(chǎng)的一系列問(wèn)題歸根結(jié)底在于中國(guó)銀聯(lián)的一家獨(dú)大，因此放開(kāi)我國(guó)清算市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻勢(shì)在必行。我國(guó)自2001年加入世貿(mào)組織以來(lái)，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策都與國(guó)際接軌，支付清算市場(chǎng)也不例外，世界貿(mào)易組織要求我國(guó)在2015年8月29日之前放開(kāi)人民幣支付清算市場(chǎng)，讓國(guó)外支付清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)支付清算市場(chǎng)，2015年4月22日，我國(guó)宣布自2015年6月1日起開(kāi)始放開(kāi)人民幣支付清算市場(chǎng)，這就標(biāo)志著中國(guó)銀聯(lián)在我國(guó)支付清算市場(chǎng)的主導(dǎo)地位將就此謝幕。

目前，國(guó)際支付清算巨頭VISA和Mastercard都緊盯我國(guó)市場(chǎng)，他們的進(jìn)入勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)支付清算市場(chǎng)造成不小的沖擊，但同時(shí)也會(huì)對(duì)我國(guó)清算市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生重要影響，可以明確的是我國(guó)支付清算市場(chǎng)的利益鏈條將會(huì)進(jìn)一步的完善。

（三）構(gòu)建合理的監(jiān)督管理機(jī)制

我國(guó)支付清算市場(chǎng)發(fā)開(kāi)之后，市場(chǎng)的組織結(jié)構(gòu)將會(huì)進(jìn)一步的復(fù)雜，由于國(guó)外的支付清算機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都在我國(guó)之上，因此構(gòu)建合理的監(jiān)督管理機(jī)制顯得很有必要。我國(guó)的市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定全行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)督準(zhǔn)側(cè)，力爭(zhēng)做到政府、企業(yè)、行業(yè)相結(jié)合的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建行之有效的監(jiān)督管理運(yùn)行機(jī)制。

[1]朱文劍.我國(guó)支付清算市場(chǎng)發(fā)展與完善研究[J].農(nóng)村金融研究,2014(06).

[2]王亮亮.中國(guó)支付清算行業(yè)現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及政策建議[J].當(dāng)西部金融,2012(05).

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(作者單位：大理學(xué)院政法與經(jīng)管學(xué)院)