淺析我國保險代理人制度

摘 要：近年來我國大力推廣發(fā)展商業(yè)保險。保險業(yè)中，保險代理人是聯(lián)系保險人與投保人、被保險人的重要橋梁，保險代理人制度對于保險業(yè)的發(fā)展有重要的作用。今年我國保險法的最新修改取消了對保險代理人從業(yè)資格的要求，這對我國保險業(yè)的發(fā)展有重大影響。本文將從我國保險法的最新修改為視角，分析我國保險代理人、保險代理人制度的現(xiàn)狀和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險法；保險代理人；保險從業(yè)資格；保險代理人制度

1 我國保險法及保險代理人制度的發(fā)展

（一）我國保險法的發(fā)展

1995年，我國頒布《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》），該法是我國第一部保險法，也是保險業(yè)的基本法。2002年根據(jù)我國加入WTO的承諾，我國對《保險法》做了首次修正。2009年2月28日通過了對《保險法》的修訂。根據(jù)2014年8月31日通過的《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉等五部法律的決定》，我國對《保險法》進(jìn)行了第二次修正。2015年4月24日，我國通過《關(guān)于修改〈中華人民共和國計量法〉等五部法律的決定》，對《保險法》進(jìn)行了第三次修正。

（二）我國保險代理人及保險代理人制度的發(fā)展

1992年，美國友邦上海分公司率先采用個人壽險代理人營銷制度，隨后我國各大保險公司開始推廣并使用這一制度。二十多年來，保險代理人制度對保險市場的開拓、保險觀念的普及發(fā)揮了積極的作用，在推動我國保險業(yè)的發(fā)展上做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1、我國保險代理人制度的特點

由于保險公司與保險代理人是代理關(guān)系，非勞動合同關(guān)系，保險代理人沒有基本工資，收入絕大部分為傭金收入。同時，保險代理人人力成本小，保險代理人在數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險公司員工。保險代理人工作時間自由，自己決定工作的時間、工作強度、服務(wù)對象和收入水平。此外，保險公司會對保險代理人進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，保險代理人的相關(guān)晉升政策比較透明，能為保險代理人提供公平的競爭環(huán)境。另一方面，由于保險代理人數(shù)量多，也存在保險代理人整體素質(zhì)和能力參差不齊、保險公司對保險代理人監(jiān)督管理不力等問題。

2、我國保險代理人的資質(zhì)規(guī)定

2013年1月，我國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》（2013年7月1日起施行）。該《辦法》進(jìn)一步提出了加強規(guī)范和管理保險銷售工作人員資質(zhì)的要求，即明確了保險銷售人員的執(zhí)業(yè)門檻要求，規(guī)定保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備的最低學(xué)歷為大專學(xué)歷，并需取得全國通用的資格證書。

2 我國保險法的最新修改及保險代理人制度的最新變化

（一）我國《保險法》的最新修改

2015年4月24日，第十二屆全國人大常委會第十四次會議通過并公布《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改〈中華人民共和國計量法〉等五部法律的決定》，主要對包括《保險法》在內(nèi)的五部法律中有關(guān)行政審批、工商登記前置審批或者價格管理等事項作出修改。此次《保險法》修正案共有13條，重點集中在取消保險銷售從業(yè)人員、保險代理、保險經(jīng)紀(jì)等從業(yè)人員的資格核準(zhǔn)等行政審批事項上。

（二）我國保險代理人制度的最新變化

這次《保險法》修正案對第111條和112條關(guān)于保險從業(yè)人員的資格規(guī)定做出了修改，第111條原來規(guī)定“保險公司從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書”，修改后則為“保險公司從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)品行良好，具有保險銷售所需的專業(yè)能力”。修改前第112條規(guī)定“個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書?！毙薷暮髣t為“個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力”。相應(yīng)的，在原第116條、130條、169條、173條、174條的規(guī)定中刪除了“具有合法資格”、“從業(yè)資格”等字樣。

2015年6月13日起，遼寧、天津、北京、河南、河北、湖北、山東、山西等地已明確停止保險從業(yè)人員資格考試，當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)已下發(fā)《停止保險銷售從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試的通知》。同時，2014年底北京地區(qū)人身保險銷售從業(yè)人員銷售資質(zhì)分類管理試點工作正式啟動。自2015年7月1日起，北京地區(qū)凡是未取得銷售資質(zhì)的人員，將禁止銷售分紅險、萬能險、投連險和變額年金保險產(chǎn)品。這一舉措后期也陸續(xù)在全國推廣。

3 對取消我國保險代理人從業(yè)資格規(guī)定的分析

《保險法》的最新修改中取消了取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書這一項，意味著資格證書已不是進(jìn)入保險業(yè)的門檻。對保險代理人從業(yè)來說，取消了保險代理人資格證書這一規(guī)定，取而代之的是“應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力”這一要求。但具體標(biāo)準(zhǔn)是什么，還需要保監(jiān)會進(jìn)一步明確規(guī)定。從目前情況看來，這一重任落在了保險公司身上。取消代理人從業(yè)資格這一重大變化對保險公司來說“喜憂參半”。

一方面，我國本來就存在保險代理人自身素質(zhì)不高、代理行為不規(guī)范及對代理人組織管理不嚴(yán)等問題?，F(xiàn)在取消了資格證書的要求，也意味著放寬了最低學(xué)歷為大專這一要求，這從客觀條件上為更多想從事保險代理業(yè)務(wù)的人降低了門檻。同時，在一定程度上，保險公司是缺少代理人的，因為代理人的人力成本低，代理人的收入是傭金制，保險公司可以利用改革這個機會招納更多的代理人為其拓展業(yè)務(wù)。

另一方面，取消了資格證書的要求，保險代理人的錄用和管理完全由保險公司自己決定，這使得保險公司承擔(dān)的法律風(fēng)險和監(jiān)管壓力加大。這也意味著一旦代理人違法違規(guī)，保險公司需承擔(dān)更多的法律責(zé)任。這些促使保險公司提高代理人的選拔標(biāo)準(zhǔn)，對代理人的品行要求提高，以符合修正案所提出的要求。同時，保險公司也會對代理人的各種專業(yè)技能進(jìn)行崗前培訓(xùn)及再培訓(xùn)，以提高業(yè)務(wù)代理人的業(yè)務(wù)能力和綜合能力。

綜上所述，我國最新的保險修正案取消了保險代理人從業(yè)資格證書的限制，但這不意味著門檻降低，相反，從事保險的門檻肯定會越來越高。鑒于目前保險代理人隊伍龐大，管理體制有待進(jìn)一步完善，保險代理人制度改革還在推進(jìn)當(dāng)中。新修改的保險法對保險代理人要求的規(guī)定不明確，還需要保監(jiān)會進(jìn)一步明確具體要求，法律責(zé)任也需要進(jìn)一步明晰、強化。總之，保險代理人從業(yè)資質(zhì)改革將逐步推進(jìn)，以促進(jìn)我國保險業(yè)的健康發(fā)展。

作者簡介

毛慕華，（中央民族大學(xué)法學(xué)院 2013級國際法專業(yè)碩士研究生。