蕊紅

6月12日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《全國住房公積金2014年年度報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》顯示，2014年我國住房公積金實(shí)繳單位206 5萬個(gè)，實(shí)繳職工11877 39萬人，分別比上年增長14.0 5%和9.19%。這意味著我國每13個(gè)人中，就有一人參與住房公積金繳存。截至2014年末，住房公積金繳存總額累計(jì)達(dá)到74852.68億元，比上年末增長20.88%。住建部住房公積金監(jiān)管司司長張其光說，國家層面首次公開全國住房公積金匯總信息，意味著我國初步形成了從國家到省、市三級(jí)公積金信息披露制度，今后向社會(huì)披露公積金信息將成為常態(tài)。同時(shí)，通過職工監(jiān)督和全社會(huì)監(jiān)督，“倒逼”公積金改革也將提速。

公積金“喊渴”與“沉睡”局面將解除

住房公積金制度，被認(rèn)為是我國政策性住房金融工具，為普通職工圓夢(mèng)“住有所居”、改善居住條件提供了更低的資金成本。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年，我國住房公積金個(gè)貸的市場(chǎng)占有率，即住房公積金個(gè)人貸款新增余額占商業(yè)性個(gè)人住房貸款和住房公積金個(gè)人住房貸款新增余額總和的比例為19.22%。鑒于住房公積金個(gè)貸平均利率比商業(yè)銀行貸款住往低2到2 5個(gè)百分點(diǎn)，這說明住房公積金在支持住房消費(fèi)上發(fā)揮了非常大的作用。但值得注意的是，去年我國全年發(fā)放個(gè)人住房貸款222 51萬筆、6593 02億元，比上年分別減少13 .14%、14.18%。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金監(jiān)管司司長張其光分析，這兩個(gè)數(shù)據(jù)雙降，一方面是因?yàn)槿ツ攴康禺a(chǎn)市場(chǎng)比較低迷，購房需求萎縮，導(dǎo)致住房公積金貸款需求下降。另一方面，住房公積金個(gè)貸還存在手續(xù)繁瑣、額度較低等問題，盡管去年10月國家已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)政策，簡化住房公積金個(gè)貸手續(xù)，優(yōu)化辦理流程，取消相關(guān)收費(fèi)，但是各地落實(shí)相關(guān)政策并出臺(tái)具體措施還需時(shí)間。

由于各地住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在發(fā)展不平衡的問題，形成了公積金“喊渴”與“沉睡”并存的尷尬局面。個(gè)貸率最高的重慶達(dá)到了93.44%，而最低的山西僅為23.9%，相差約70個(gè)百分點(diǎn)。這其中既有公積金貸款手續(xù)復(fù)雜、額度較低等問題，也與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)相關(guān)，更受到公積金管理體制的制約。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，全國公積金個(gè)貸率超過80%的省份有7個(gè)，低于50%的省有6個(gè)；個(gè)貸率超過85%的城市有52個(gè)，低于50%的城市也有很多。我國現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，公積金只能在設(shè)區(qū)城市內(nèi)部使用，不能跨市融通，那么就容易出現(xiàn)一些城市資金結(jié)余過剩，而另一些城市則嚴(yán)重不足。不過，今年前5月，住房公積金個(gè)貸的增速已經(jīng)由負(fù)變正，其中1至4月，個(gè)貸規(guī)模同比增加了15%。

長期以來，公積金管理信息披露不及時(shí)、不全面，資金提取和貸款辦理手續(xù)繁瑣、耗時(shí)冗長，增值渠道單一、收益低下等問題飽受公眾詬病。我國繳存公積金的職工人數(shù)過億，但對(duì)這筆“自己的錢”卻看不見、花不著，要求加快管理改革的呼聲越來越高。住房公積金關(guān)乎每一個(gè)繳存職工的切身利益。我國一共有多少職工繳納公積金？總額有多少？公積金的安全性如何？產(chǎn)生了多少增值收益？收益如何分配？都是繳存職工長期以來關(guān)注的話題。這份《全國住房公積金2014年年度報(bào)告》從機(jī)構(gòu)概況、運(yùn)行情況、業(yè)務(wù)收支及增值收益情況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況、重要事項(xiàng)等5部分做了較為詳細(xì)的介紹。其公開程度比較透明，預(yù)示著今后信息披露將更加及時(shí)。

用足用好公積金將是穩(wěn)定住房消費(fèi)重要一環(huán) 住房城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金監(jiān)管司司長張其光介紹說，黨的十八屆三中全會(huì)提出，要“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制”。發(fā)布這份《報(bào)告》，也是具體落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神的體現(xiàn)。今年2月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于健全住房公積金信息披露制度的通知》，對(duì)推進(jìn)公積金信息公開作出全面部署，并規(guī)定，公積金中心的年度報(bào)告應(yīng)于每年3月底前披露；?。▍^(qū)）住房公積金匯總信息應(yīng)于每年4月底前披露；全國住房公積金匯總信息應(yīng)于每年5月底前披露。今后，住房公積金信息披露將成為常態(tài)。 數(shù)據(jù)顯示，公積金個(gè)人住房貸款市場(chǎng)占有率（全年住房公積金個(gè)人貸款新增余額，占商業(yè)性個(gè)人住房貸款和住房公積金個(gè)人住房貸款新增余額總和比例）為19.22%。據(jù)此估算，公積金貸款占家庭個(gè)人購房貸款比重達(dá)20%左右。20%是一個(gè)較大的比重，這表明，住房公積金在解決職工住房問題，支持住房消費(fèi)方面起到了重要作用。個(gè)貸率是指年末個(gè)人住房貸款余額（截至年末，累計(jì)發(fā)放的住房公積金個(gè)人住房貸款中尚未歸還的貸款本金金額）占繳存余額的比率。通俗而言，個(gè)貸率體現(xiàn)職工繳存的公積金中有多大比例被職工實(shí)際用于解決住房問題。各省份之間的個(gè)貸率差異較大。2014年，全國范圍內(nèi)的個(gè)貸率是68.89%，一些省份個(gè)貸率十分高，如重慶高達(dá)93.44%.江蘇91.33%。據(jù)了解，個(gè)別城市的住房公積金個(gè)貸率高達(dá)近100%，甚至超過100%，這也是一些城市出現(xiàn)住房公積金貸款難的原因。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年以來，全國已經(jīng)有超過100個(gè)城市發(fā)布了不同力度的住房公積金松綁政策，包括降低住房公積金貸款首付及二套房貸款比例，提高住房公積金貸款額度等。2015年2月，央行再次全面降低準(zhǔn)備金，3月1日在去年11月下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上再次下調(diào)，一年期存貸款基準(zhǔn)利率已接近十年來最低水平，4月1日央行又出臺(tái)了降低二套房首付比例、調(diào)整商品房貸款首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、二手房交易滿五年改二年免征營業(yè)稅以及再次調(diào)整公積金購房等組合配套政策。

地方政府在落地穩(wěn)定住房消費(fèi)政策時(shí)，個(gè)人住房商業(yè)貸款的調(diào)整需要協(xié)調(diào)商業(yè)銀行。相反，住房公積金政策的彈性較大，也成為兩會(huì)后鼓勵(lì)自住和改善性住房需求的重要方式。按照目前的基準(zhǔn)利率，商業(yè)貸款購房利率為5.65%，住房公積金利率貸款利率為3.75%，從最近的20次房貸利率變化看，已經(jīng)雙雙跌破2009年歷史最寬松時(shí)期執(zhí)行的5.94%與3.87%的最低歷史紀(jì)錄。用足用好住房公積金也將是下半年住建部穩(wěn)定住房消費(fèi)政策的重要一環(huán)。在提高住房公積金使用效率的同時(shí)，住房公積金的監(jiān)管也將被強(qiáng)化，其中住房公積金聯(lián)網(wǎng)是個(gè)人住房信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分。從時(shí)間進(jìn)度來看，住房公積金聯(lián)網(wǎng)并沒有達(dá)到住建部預(yù)期的目標(biāo)，不過，通過聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控地方住房公積金的總體目標(biāo)不會(huì)改變，仍在進(jìn)一步推進(jìn)中。

常態(tài)化住房公積金“見光”才能“健康”

自2009年3月住建部發(fā)布“2008年全國住房公積金管理情況通報(bào)”后，歷時(shí)6年，我國終于再次迎來了公積金信息的公開。今年2月，國家住建部、財(cái)政部以及央行三家發(fā)布了《關(guān)于健全住房公積金信息披露制度的通知》，要求每年定期公布公積金信息。因此，此次公開是一個(gè)新的開始，以后能否每年定期公布，形成公開常態(tài)化，還須拭目以待。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，今年4月以來，我國內(nèi)地31個(gè)省區(qū)市中，30個(gè)已向社會(huì)公開其公積金信息的年度報(bào)告。目前還未公開的廣東省也已完成年度報(bào)告的準(zhǔn)備，正進(jìn)行部門間會(huì)簽，近期將會(huì)向社會(huì)披露。

住房公積金的公開關(guān)乎民眾的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，是對(duì)繳費(fèi)者最基本的尊重，更是公積金管理部門工作的應(yīng)有之義。近年來，沉睡的公積金、劫貧濟(jì)富的公積金、被中飽私囊的公積金、被挪用的公積金…一成為不明真相的百姓口口相傳的“真相”，與此同時(shí)，挪用公積金炒股、賭博的新聞屢見報(bào)端；個(gè)別地方申領(lǐng)程序過于繁瑣，公積金利用率低下。因此，定期公開公積金信息能讓民眾看到真相，提升政府公信力，更能讓管理者從總體數(shù)據(jù)中看到其中的不足之處，從而加強(qiáng)監(jiān)管和改革，提高管理效率和服務(wù)水平，也讓違規(guī)行為無所遁形。讓公積金運(yùn)行在陽光之下，讓公開信息成為常態(tài)化，是公積金管理的當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)成公積金管理者的基本管理理念。

公開公積金信息只是公積金改革的第一步，要想讓公積金發(fā)揮最大的作用，讓公積金合理嚴(yán)格運(yùn)行，還需建立嚴(yán)格的管理制度，健全相關(guān)法規(guī)。其一，應(yīng)統(tǒng)一管理程序，讓統(tǒng)一管理不再是難題。目前，我國公積金管理在各地運(yùn)行的是不同的方案和程序，從開發(fā)到日常維護(hù)浪費(fèi)了大量的資金，且由于程序的不統(tǒng)一，也讓數(shù)據(jù)匯總、上傳、集中管理成為難題。其二，由于公積金牽涉到各方利益，部分國企游離于管理之外，甚至有地方管理者稱，除了年度審查，平常出了什么事，我們也不知道。如此散漫的管理模式如何能杜絕公積金亂象？因此，應(yīng)加強(qiáng)地方公積金管理的權(quán)力，健全相關(guān)法規(guī)，讓某些國企的公積金問題納入政府管理行列。其三，簡化繳費(fèi)者申領(lǐng)程序，提高公積金信貸的便利性，提高公積金的運(yùn)用率。此舉或可增加公積金的運(yùn)用途徑，不必死死盯住房屋建設(shè)，比如用于大病支付等民生方面。畢竟公積金的本質(zhì)是職工互助性資金集聚，住房公積金管理中心只是受委托方，如何分配應(yīng)問詢百姓的意見。

公積金信息公開或是公積金改革已吹響了號(hào)角，對(duì)此，相關(guān)部門要謹(jǐn)記自身職責(zé)，堅(jiān)守公積金的公益性和基礎(chǔ)保障功能，堅(jiān)持為民眾住房問題提供援助和支持，同時(shí)，嚴(yán)格住房公積金運(yùn)行的管理和監(jiān)督，如此，住房公積金的改革才是值得期待的，信息的公開才是有意義的。