潘子利，李丹

云計算下保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式分析

潘子利，李丹

云計算技術(shù)自產(chǎn)生以來，便給信息產(chǎn)業(yè)帶來一次新的變革，同樣也給中國的保險行業(yè)帶來了歷史性的機(jī)遇。另外，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在我國已經(jīng)走過了十余年的發(fā)展歷程，極大推動了我國農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。目前新農(nóng)合業(yè)務(wù)的經(jīng)辦主要有政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)，但普遍存在著專業(yè)性不足、信息化程度不高、監(jiān)管不力等問題。保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)已早有先例，這種模式在精算技術(shù)、人員專業(yè)性、理賠經(jīng)驗等方面有著優(yōu)勢。在云計算也還未臻成熟的當(dāng)前，讓保險公司先行“探路”，積累實踐經(jīng)驗相當(dāng)重要。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療；保險公司；云計算

一、引言

Google在2006年首次提出“云計算”（cloud computing）的概念，云計算自產(chǎn)生以來便深刻影響著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。關(guān)于云計算的定義已有上百種（董曉霞、呂延杰，2010），維基百科上定義為“云計算是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計算方式，通過這種方式，共享的軟硬件資源和信息可以按需求提供給計算機(jī)和其他設(shè)備”。云計算的出現(xiàn)與發(fā)展很大程度上迎合了保險公司信息化過程中對精算、數(shù)據(jù)挖掘、人力資源、協(xié)作辦公、網(wǎng)絡(luò)會議、信息安全等方面的需求（張寧，2012；趙琳，2012）。我國保險行業(yè)起步相對較晚，但遇到了信息化發(fā)展的歷史性機(jī)遇得以快速發(fā)展，保險行業(yè)的信息化進(jìn)程還會延續(xù)下去，伴隨著云計算的發(fā)展與成熟，保險行業(yè)更多地將業(yè)務(wù)處理依托于云計算進(jìn)行將有利于整個行業(yè)的信息化發(fā)展。

新型農(nóng)村合作制度自2003年啟動試點以來，歷經(jīng)十余年的推廣，已為我國農(nóng)村醫(yī)療保障體系翻開了嶄新的一頁。截止2011年，新農(nóng)合參保率超過96%，參保人數(shù)達(dá)到8.32億，2012年新農(nóng)合補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)提高到每人每年240元。新農(nóng)合業(yè)務(wù)運(yùn)作途徑主要有政府下衛(wèi)生部門或者勞動保障部門負(fù)責(zé)，但很多地方存在預(yù)算與經(jīng)驗不足、編制缺乏等通病（于寶榮等，2012）。政府部門全程單獨運(yùn)作，由于負(fù)責(zé)部門保險相關(guān)專業(yè)性不強(qiáng)，也容易暴露出補(bǔ)償比例偏低、補(bǔ)償重點不突出與基金盈余過多等問題（胡豹，2008）。秦立建、蘇春江、蔣中一（2012）基于福建省晉江市的調(diào)查，就新農(nóng)合具體業(yè)務(wù)交由保險公司的制度創(chuàng)新進(jìn)行了研究,肯定了晉江市的創(chuàng)新模式。李濰（2008），余雷（2010），于寶榮、王濤、楊帆（2012）等都對商業(yè)保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行了不同方面的探析，均認(rèn)為當(dāng)前商業(yè)保險公司在政府主導(dǎo)下以正確方式參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)是有利的。

很多學(xué)者就云計算如何促使保險業(yè)得以信息化展開過研究，同時也有大量學(xué)者探究了保險公司參與新農(nóng)合的模式。但還沒有就云計算帶給保險公司承接新農(nóng)合模式中的優(yōu)勢進(jìn)行細(xì)加分析。新農(nóng)合覆蓋面廣、涉及事務(wù)多、參保者相關(guān)數(shù)據(jù)多且繁雜，這就要求運(yùn)行機(jī)構(gòu)需要良好的精算能力和相關(guān)的專業(yè)隊伍。商業(yè)保險公司運(yùn)用云計算技術(shù)，在運(yùn)作新農(nóng)合過程中具有精算、數(shù)據(jù)挖掘等方面的優(yōu)勢。本文擬就云計算下保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行分析。

二、當(dāng)前新醫(yī)改業(yè)務(wù)的各種運(yùn)作模式比較

（一）醫(yī)療衛(wèi)生部門為主的負(fù)責(zé)模式

這種模式是當(dāng)前最普遍的，但卻也是最受詬病的。衛(wèi)生醫(yī)療部門直接參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)的經(jīng)辦，由于其對醫(yī)療業(yè)務(wù)是熟知的，一以貫之的服務(wù)流程也能減少公共資源的浪費。但是這種模式下醫(yī)療衛(wèi)生部門一方面是醫(yī)療服務(wù)的供給者，另一方面卻又管著服務(wù)購買者的事，所以很大程度上無法避免在沖突下衛(wèi)生部門傾向于對供給者利益的保護(hù)而損害參保人的利益。在對其新農(nóng)合業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的監(jiān)管上，顯然也會因為其雙重身份而致使監(jiān)管乏力。

（二）人力資源與社會保障部門為主的負(fù)責(zé)模式

與醫(yī)療衛(wèi)生部門負(fù)責(zé)一樣，該模式也是政府直接經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)的途徑，相對于醫(yī)療衛(wèi)生部門而言，人力資源與社會保障部門在對醫(yī)療業(yè)務(wù)的了解并不專業(yè)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)上需要增設(shè)專業(yè)人員編制，否則很難實現(xiàn)與醫(yī)院方面的業(yè)務(wù)對接。不過，由于是第三方經(jīng)辦，其能更好地實現(xiàn)對醫(yī)療部門的監(jiān)管以維護(hù)新農(nóng)合參保人的利益。

（三）保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式

2006年，國務(wù)院頒布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就提出保險機(jī)構(gòu)可以積極探索管理新型農(nóng)村合作醫(yī)療的有效方式，從而推動新農(nóng)合醫(yī)療的健康發(fā)展。保監(jiān)會也提出了相應(yīng)的鼓勵措施并制定了相應(yīng)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。保險公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)既是政企合作以互取所需的需要，又有政策的積極引導(dǎo)。過去很多地區(qū)都采取了積極的嘗試，比如較為熟知的“江陰模式”、“新鄉(xiāng)模式”、“番禹模式”等。目前此類模式又分為三種類型：1.基金管理型。政府將業(yè)務(wù)交由保險公司并支付管理費用，保險公司不提取新農(nóng)合基金的費用，只負(fù)責(zé)報銷、結(jié)算、審核等業(yè)務(wù)，政府單方面承擔(dān)風(fēng)險。2.保險合同型。即政府在與保險公司協(xié)定好賠償比例、保險責(zé)任與賠付限額，簽訂好保險合同的情況下，將籌集到的保險基金用于集體購買商業(yè)保險公司的團(tuán)體醫(yī)療保險。此種情形下，保險公司承擔(dān)一切基金損失風(fēng)險。3.混合型。屬于兩種模式的混合形式，保險公司和政府共同擔(dān)負(fù)新農(nóng)合基金結(jié)余和赤字的風(fēng)險。

三、云計算在保險公司信息化過程中的應(yīng)用

云計算是以計算機(jī)群的計算處理方式取代原本的單一對口的計算機(jī)計算模式，用戶所需的計算結(jié)果由網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)群運(yùn)算得出，大幅提高了計算效率。云計算的這一特性完全迎合了保險業(yè)對精算技術(shù)、信息化發(fā)展的需求，因此云計算在保險業(yè)將有很大的“用武之地”。

（一）云計算所能提供的三種服務(wù)層次及特點

1.SaaS(軟件即服務(wù))

SaaS主要是面向客戶通過瀏覽器直接提供軟件服務(wù)而無需花費費用在本地進(jìn)行軟件安裝。

2.PaaS(平臺即服務(wù))

作為軟硬件組合的平臺包括程序設(shè)計與開發(fā)環(huán)境、海量數(shù)據(jù)分布式文件系統(tǒng)等系統(tǒng)管理工具，PaaS提供平臺資源以便開發(fā)者二次開發(fā)，同時能夠?qū)崿F(xiàn)將本地信息導(dǎo)入到云計算框架中后更好挖掘數(shù)據(jù)信息。

3.IaaS(基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù))

云服務(wù)提供給消費者對處理、存儲網(wǎng)絡(luò)及其他基本計算資源的所有設(shè)施的利用，用戶可以部署和運(yùn)行包括應(yīng)用程序和操作系統(tǒng)在內(nèi)的任何程序。

（二）保險公司在業(yè)務(wù)上的信息需求分析

我認(rèn)為保險公司的信息化需求可以分為數(shù)據(jù)處理層次需求、內(nèi)部協(xié)作層次需求兩方面。數(shù)據(jù)處理需求層次上，包括數(shù)據(jù)精算、挖掘與保護(hù)、保險業(yè)的特性要求保險公司比其他行業(yè)對數(shù)據(jù)處理的能力更強(qiáng)，特別是保單數(shù)據(jù)、客戶信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)等關(guān)系公司發(fā)展的核心數(shù)據(jù)更需要充分合理地應(yīng)用和保護(hù)。部門協(xié)作層次需求上，保險公司因其組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、總部與分公司聯(lián)系密切卻又相對分散、雇員眾多但相對零散，所以保險公司需要一個能很好幫助企業(yè)實現(xiàn)內(nèi)部橫向交流與縱向交流的良好媒介。

（三）云計算迎合保險公司信息化需求

分析了云計算服務(wù)類型與保險公司的信息需求，可以看出云計算在保險公司信息化道路中已然不可或缺，正確運(yùn)用云計算所能提供的不同服務(wù)以迎合保險公司的信息化需求是保險公司戰(zhàn)略發(fā)展中應(yīng)該重視的。針對保險公司的兩個需求層次和云計算的三個服務(wù)模式，對不需求進(jìn)行服務(wù)搭配，圖1為相應(yīng)的需求分解。

圖1

四、云計算下保險公司承接新醫(yī)改業(yè)務(wù)所能呈現(xiàn)的“雙贏”局面

云計算助力保險公司信息化進(jìn)程，使得保險公司在承接新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)中較政府相關(guān)部門更具有技術(shù)優(yōu)勢?；谏鲜霰ｋU公司利用云計算滿足自身需求的模式的分析，可見云計算下商業(yè)保險公司經(jīng)辦新醫(yī)改業(yè)務(wù)過程中，在精算、數(shù)據(jù)挖掘與保護(hù)、服務(wù)效率等方面會做的更好。政府部門也可以在這些需求方面深入引入云計算技術(shù)，但可能沒有商業(yè)保險公司的高效與經(jīng)濟(jì)。保險公司的先行“探路”也將有利于后期政府在工作中應(yīng)用相對成熟的云計算技術(shù)。

對政府來說，一方面保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)可以讓政府從專業(yè)性的繁瑣業(yè)務(wù)中解脫出來，以便將跟多的精力投入到政策的制定以及對相關(guān)部門的監(jiān)督上。另一方面，直接利用保險公司的專業(yè)人員、專業(yè)技術(shù)與辦公場地及設(shè)備等，能夠節(jié)約政府不必要的開支，同樣也能避免公共資源的浪費。

對保險公司來說，保險公司在利用云計算實現(xiàn)更高效承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的同時，也能夠在這個過程中慢慢地提升自身利用云計算技術(shù)處理業(yè)務(wù)的能力。當(dāng)然，保險公司承接新農(nóng)合的業(yè)務(wù)還有其他好處，最重要的一點是能夠獲取寶貴的農(nóng)村人員相關(guān)信息，以備后期擴(kuò)張農(nóng)村保險市場。另外，經(jīng)營得當(dāng)也存在經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)期間盈利的可能，就算不盈利乃至略有虧損，對保險公司而言也有維持好良好的政企關(guān)系、樹立好品牌效應(yīng)、借此產(chǎn)生廣告效應(yīng)等利處。

五、結(jié)論與政策建議

云計算的技術(shù)雖然沒有完全成熟，包括保險公司在內(nèi)的很多企業(yè)仍在對這項技術(shù)的投入應(yīng)用持觀望態(tài)度。這種觀望態(tài)度是可以理解的，畢竟任何先試用新技術(shù)的主體都承擔(dān)著很大的實用風(fēng)險。但是一旦運(yùn)用成功，這些先行的實踐企業(yè)將獲得技術(shù)領(lǐng)先的地位并增強(qiáng)自身的市場競爭力。在政策支持的大環(huán)境中保險公司應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，充分利用自身優(yōu)勢，積極利用云計算技術(shù)推進(jìn)自身的信息化進(jìn)程，積極爭取承接新農(nóng)合的具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)，并在云計算技術(shù)的支持下做到經(jīng)辦業(yè)務(wù)的高質(zhì)與高效。當(dāng)然，在這個過程中，一些問題還是該提出并且應(yīng)該得到重視的。

（一）政府在這一模式中應(yīng)該始終處于主導(dǎo)地位

盡管在這一模式中，保險公司是云計算技術(shù)的應(yīng)用主體，也是新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)的主體，但是新農(nóng)合畢竟是一項社會保險，政府應(yīng)該充分發(fā)揮對保險公司、參保者和醫(yī)療服務(wù)提供者的引導(dǎo)作用。無論保險公司采用何種形式參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)經(jīng)辦，都應(yīng)該在政府引導(dǎo)下以厘定合理的保險費率、提供高質(zhì)的保險的服務(wù)、更好地推進(jìn)新農(nóng)合發(fā)展為目標(biāo)。政府部門在委托業(yè)務(wù)之前，也必須與保險公司實現(xiàn)協(xié)商好相關(guān)事宜，并在政策上給予積極的支持。

（二）適當(dāng)引入競爭機(jī)制

從現(xiàn)在保險公司參與新農(nóng)合的業(yè)務(wù)來看，基本上都是一個地方只有一個保險公司承接，在這樣的情況下便很容易形成區(qū)域性的壟斷。經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，壟斷會造成低效率，在一家獨大之下，保險公司可能因為缺乏競爭致使業(yè)務(wù)處理不到位，長遠(yuǎn)來看也不利于推動新農(nóng)合制度的發(fā)展。因此，我的建議是政府可以將新農(nóng)合業(yè)務(wù)交由兩家或以上保險公司共同承接，并引入考核機(jī)制，定期對不同公司的工作進(jìn)行評估，并輔以相應(yīng)的獎懲。

（三）注意云計算下的信息安全問題

云計算起步的時間不長，并行計算技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、負(fù)載均衡技術(shù)等相應(yīng)都需要進(jìn)一步發(fā)展完善，其中的信息安全技術(shù)更是需要重視。對于保險公司而言，信息是業(yè)務(wù)與利潤的主要來源，信息安全的重要性不言而喻，在承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)過程中更要保證信息安全。保險公司應(yīng)當(dāng)使用專用云，因為公用云或者混合云的數(shù)據(jù)安全性是相對較低的。

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潘子利，男，安徽黃山人，安徽財經(jīng)大學(xué)財政與公共管理學(xué)院學(xué)生，研究方向：社會保障學(xué)；

李丹，安徽財經(jīng)大學(xué)財政與公共管理學(xué)院。

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1008-4428（2015）01-116-03