社區(qū)銀行建設模式探索

王惠

【摘 要】本文借鑒國民收入循環(huán)理論四部門、三市場的收入循環(huán)模型，對封閉小區(qū)中各主體的收入、支出進行分析，找出銀行業(yè)務切入點；在封閉小區(qū)收入循環(huán)中，對各主體所處的行業(yè)情況、需求進行分析，與銀行的社區(qū)戰(zhàn)略相結合，找到社區(qū)銀行的建設模式。

【關鍵詞】國民收入循環(huán)模型；社區(qū)銀行

一、理論基礎（四部門、三市場的國民收入循環(huán)模型）

在三市場和四部門組成國民收入循環(huán)模型中，各部門的經濟活動產生的經濟總量是相互影響的。四部門：家庭、企業(yè)、政府部門、國外；三市場：產品市場、生產要素市場、金融市場。循環(huán)中，國民收入構成：NI=C+S+NT+IM。其中，C：總消費、S：儲蓄、NT：凈稅收、IM：進口；本國產品和勞務的購買支出（總需求或總支出）：AE=C+I+GP+EX，其中，C：總消費、I：投資、GP：政府購買支出、EX：出口?？偸杖氲扔诳傊С觯?NI=C+S+NT+IM =AE=C+I+GP+EX ，即（S-I）= （GP-NT）+（EX-IM）。政府的財政赤字（GP-NT>0時）需用該國多余的儲蓄（S-I>0）來彌補，如果沒有多余的儲蓄，就必然要犧牲該國的投資（減少I）或凈出口（EX-IM<0），這顯然對一個國家的經濟增長是極不利的。

二、封閉小區(qū)中各主體收入、支出分析及銀行業(yè)務切入點

封閉小區(qū)中各參與主體經濟活動與國民收入循環(huán)模型類似，也包括三市場、四主體。三市場為：產品與服務、生產要素、金融市場；四主體為：小區(qū)業(yè)主（家庭）、物業(yè)公司（企業(yè)）、居委會（政府部門）、社區(qū)外部（國外）。

整個循環(huán)中的收入為：社區(qū)居民的家庭收入+物業(yè)公司的經營收入+居委會的財政撥款+社區(qū)周邊商戶的收入；支出為：小區(qū)業(yè)主支出+物業(yè)公司的經營支出+居委會的對社區(qū)居民的轉移支付+對社區(qū)周邊商圈的支出。

與三市場、四部門的國民收入循環(huán)模型相似，居委會為社區(qū)居民做活動需用資金〔政府的財政赤字（GP-NT>0時）〕，可由社區(qū)業(yè)主提供〔需用該國多余的儲蓄（S-I>0）來彌補〕，如果業(yè)主不提供〔如果沒有多余的儲蓄〕，就必然要物業(yè)公司投入〔就必然要犧牲該國的投資（減少I）〕或減少與社區(qū)外部的互動〔減少凈出口（EX-IM<0）〕，這顯然對一個社區(qū)的發(fā)展〔國家的經濟增長〕是極不利的。

封閉小區(qū)中的四主體（小區(qū)業(yè)主、物業(yè)公司、居委會、社區(qū)外部商戶）都有自己的收入和支出，銀行可以詳細分析每個主體在各個市場形成的收入和支出，進而找出銀行拓展業(yè)務的切入點。

1.物業(yè)業(yè)主的現(xiàn)金流入主要有：（1）工資、勞務及資產增值所得；（2）所持有資本（股票、基金、理財）增值所得；（3）對物業(yè)共有部分使用所產生的收益?，F(xiàn)金流出主要有（1）物業(yè)費、電梯費、車位費等；（2）日常煤、水、電等費用；（3）日常生活支出；（4）房屋專項維修基金。

2.物業(yè)公司的現(xiàn)金流入主要有：（1）物業(yè)費、車位費收入。（2）為外部商戶提供代理服務的服務費。現(xiàn)金流出主要有：（1）員工工資；（2）新建物業(yè)質量保證金（交付到建設行政主管部門）；（3）物業(yè)信用服務保證金（交付到物業(yè)主管部門）。

3.社區(qū)居委會的現(xiàn)金流入主要有：（1）社區(qū)工作經費；（2）社區(qū)干部生活補助；（3）社區(qū)活動社會收益等?，F(xiàn)金流出主要有：社區(qū)活動支出。

4.社區(qū)外部商戶的現(xiàn)金流入主要有：出售產品或服務的收入。現(xiàn)金流出主要有：購買原材料及人工費用的支出。

通過對四主體現(xiàn)金流入和流出的單位不同，可以找到銀行業(yè)務的切入點。具體有四方面切入：一是為物業(yè)業(yè)主提供代洗衣物、代送蛋糕等貼身服務，取得客戶粘性，進而辦理業(yè)主一卡通，實現(xiàn)物業(yè)門禁、個人儲蓄、個人理財、貸款等業(yè)務功能。二是為物業(yè)公司的各種收入（物業(yè)費、新建物業(yè)質量保修金等）提供結算服務，發(fā)展物業(yè)公司員工工資代發(fā)等業(yè)務。三是為社區(qū)居委會提供結算（社區(qū)工作經費、活動經費等）及工資代發(fā)服務。四是為社區(qū)周邊商戶提供服務（結算、信貸等）。

三、結論

隨著互聯(lián)網金融的興起，各類互聯(lián)網金融產品的出現(xiàn)和發(fā)展會沖擊銀行的業(yè)務，但本文認為短期內銀行卡仍是各類結算的載體，所以，做好發(fā)卡及手機銀行等基礎結算工具的拓展，仍是銀行業(yè)務發(fā)展的重要舉措。做實社區(qū)銀行，會帶動如銀行卡、理財?shù)葮I(yè)務的發(fā)展。社區(qū)銀行模式很多，贊助社區(qū)搞活動、提供代辦服務等。本文認為，落實將銀行開進社區(qū)，除了做好傳統(tǒng)的與社區(qū)聯(lián)合做活動，還可以對轄內中高檔大型封閉社區(qū)進行調研，嘗試在社區(qū)中心公共活動區(qū)域租用一樓居民樓，社區(qū)便利型網點或布放離行式自助設備，為居民辦理社區(qū)一卡通（小區(qū)門禁集各種繳費、區(qū)外高速路收費、地鐵收費等功能的銀行卡）、提供社區(qū)居民最需要的服務，拉近與社區(qū)居民的關系，贏得信任。同時，和物業(yè)公司緊密合作，從而實現(xiàn)居民、物業(yè)公司、銀行、商圈商戶的共贏。其好處一是租金成本較社區(qū)周邊底商更低；二是提供代洗衣物等貼身服務，贏得信任，有利于充分挖掘和營銷客戶；三是相當于增加物業(yè)公司的服務配套能力，有利于物業(yè)公司經營和管理。

參考文獻：

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