萬仞+鄒國平+朱省華

摘 ?要：當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)安全面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，信貸管理水平的高低直接決定了銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞。如何提高信貸管理水平，關(guān)鍵在于抓好貸后管理，確保貸款本息安全收回。本文結(jié)合當(dāng)前銀行貸后管理的實(shí)際，就如何提升貸后管理水平進(jìn)行探索。

關(guān)鍵詞：新常態(tài);信用風(fēng)險(xiǎn);貸后管理

貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，主要包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等，是有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展的重要手段。貸后管理好的行，風(fēng)險(xiǎn)防控能力就強(qiáng)。

一、當(dāng)前銀行貸后管理存在的主要問題

目前，銀行部分經(jīng)營行在貸后管理中還存在重放輕管、制度執(zhí)行不到位、管理手段創(chuàng)新不足等問題，前瞻性防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)的能力偏弱。

（一）檢查頻次不夠。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)金融不確定的因素增多，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形勢(shì)嚴(yán)峻，無論是否發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)營行都應(yīng)加大貸后檢查的頻次。然而，客戶經(jīng)理往往容易忽視經(jīng)濟(jì)下行對(duì)企業(yè)的影響，習(xí)慣性按原來的頻次開展貸后檢查，風(fēng)險(xiǎn)苗頭不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

（二）分層管理不細(xì)。當(dāng)前，銀行大多數(shù)的信貸客戶都是由經(jīng)營行的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)開展貸后管理，而不能做到管理行與經(jīng)營行進(jìn)行分層管理，不能夠從更高的層次分析風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)出現(xiàn)客戶經(jīng)理因能力不足不能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）檢查項(xiàng)目不全。客戶經(jīng)理在貸后檢查時(shí)多數(shù)只是檢查企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況、信用使用及客戶信用情況、財(cái)務(wù)情況、重大事項(xiàng)進(jìn)展情況等，忽視了對(duì)企業(yè)的流動(dòng)資金占有和存貨是否合理、正常;有無基站、挪用一般性貸款用于固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)炒作、購買有價(jià)證劵等用途;客戶的異常情況等的檢查。

（四）檢查質(zhì)量不高。大部分貸后檢查只是到企業(yè)走走看

看，到企業(yè)走一圈，看看企業(yè)是否在生產(chǎn)，可以說是“走馬觀花”，未能做到真正的深入企業(yè)，了解和分析企業(yè)的真實(shí)情況，貸后檢查質(zhì)量差。

二、提升貸后管理質(zhì)量的幾點(diǎn)思考

提升貸后管理水平，要堅(jiān)持以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)，樹立審慎、規(guī)范、穩(wěn)健的貸后管理工作理念，全面落實(shí)信貸新規(guī)則和貸后管理新規(guī)定，掌握科學(xué)合理的貸后檢查方法，才能充分發(fā)揮貸后管理揭示、化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（一）增加檢查監(jiān)測(cè)的頻次。在新常態(tài)下，客戶經(jīng)理應(yīng)適當(dāng)增加貸后檢查的次數(shù)，可在貸款管理辦法規(guī)定的頻次上，額外增加1-2次。管理行要加大對(duì)經(jīng)營行貸后管理的檢查，明確專人利用在線監(jiān)測(cè)檢查經(jīng)營行分層管理是否到位、頻次是否按時(shí)落實(shí)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行通報(bào)，限期整改。

（二）落實(shí)貸后管理“三親自”。管理行的行長、分管信貸前后臺(tái)的行要帶頭包片管戶，每個(gè)季度至少親自到企業(yè)開展一次貸后檢查;管理行客戶部門的負(fù)責(zé)人要按照客戶分層管理的要求，每個(gè)月至少親自到企業(yè)開展一次貸后檢查;經(jīng)營行的行領(lǐng)導(dǎo)至少牽頭管理1-3戶，每個(gè)季度至少親自到企業(yè)開展一次貸后檢查，提升貸后管理檢查層級(jí)。

（三）強(qiáng)化貸后管理“四落實(shí)”。一是按戶落實(shí)貸后管理團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)持“一戶一團(tuán)隊(duì)”，“一戶一方案”，明確信貸客戶的管理行和管理人員。二是落實(shí)貸后管理檢查頻率，各層級(jí)的人員要按照規(guī)定的頻率開展好貸后管理。三是落實(shí)貸后管理檢查質(zhì)量，主要通過”八看、一方案”來進(jìn)行落實(shí)。一看貸款調(diào)查審查時(shí)存在的問題是否已解決;二看資金賬戶監(jiān)測(cè)情況;三看企業(yè)所在行業(yè)的行業(yè)政策、信貸政策是否發(fā)生重大變化，各種生產(chǎn)許可證件是否有效;四看原材料、產(chǎn)品市場(chǎng)變化情況;五看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)變化;六看企業(yè)的投、融資擔(dān)保變化情況，是否出現(xiàn)過度融資或過度擔(dān)保等現(xiàn)象;七看擔(dān)保抵押品;八看企業(yè)的“三品”、“三表”、“三流”。一方案是指每季都要制定詳細(xì)的上戶檢查方案，事先對(duì)企業(yè)的行業(yè)政策、信貸政策、融資擔(dān)保和現(xiàn)金流等情況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)分析，帶著問題去開展現(xiàn)場(chǎng)貸后管理檢查。四是落實(shí)貸后管理例會(huì)制度。按規(guī)定召開好貸后管理例會(huì)，認(rèn)真審議轄內(nèi)行業(yè)、客戶以及產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營行要將貸后管理例會(huì)召開的時(shí)間及議題報(bào)至管理行信用管理部，管理行分管信貸行領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人應(yīng)參加經(jīng)營行的貸后管理例會(huì)，對(duì)經(jīng)營行貸后管理工作進(jìn)行提示和督導(dǎo)，確保貸后管理例會(huì)在經(jīng)營行得到落實(shí)。

（四）加大貸后管理考核力度。要按季對(duì)經(jīng)營行貸后管理進(jìn)行考核，將貸后管理與經(jīng)營行的綜合績效考核掛鉤，提升貸后管理在經(jīng)營行的綜合績效考核中的占比，通過綜合績效考核來引導(dǎo)經(jīng)營行重視和做好貸后管理。