陸岷峰，陸　順

（1.江蘇銀行總行，江蘇南京210005；2.南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇南京210094）

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系結(jié)點(diǎn)定位初探

陸岷峰1，陸順2

（1.江蘇銀行總行，江蘇南京210005；2.南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇南京210094）

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆式發(fā)展態(tài)勢(shì)使得商業(yè)銀行已無(wú)法繞開(kāi)與互聯(lián)網(wǎng)金融的交織關(guān)系而獨(dú)立生存與發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)技術(shù)、平臺(tái)化、信息化思維最大限度實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系既依賴于結(jié)點(diǎn)關(guān)系的定位，又依賴于結(jié)點(diǎn)關(guān)系的維護(hù)，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系結(jié)點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)思維驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行在金融新生態(tài)環(huán)境中的戰(zhàn)略要點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；關(guān)系結(jié)點(diǎn)

中圖分類號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：碼：A

文章編號(hào)：號(hào)：1672－626X（2015）03-0030-06

doi:10.3969/j.issn.1672-626x.2015.03.005

收稿日期：2015-03-16

作者簡(jiǎn)介：陸岷峰(1962-)，男，江蘇金湖人，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，碩士生導(dǎo)師，江蘇銀行總行高級(jí)會(huì)計(jì)師，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行、中小企業(yè)研究。

Abstract:subversion type development of the Internet financial situation makes the commercial bank has been unable to bypass the interwoven relationships with Internet financial independent survival and development, using the Internet and mobile technology, platform, information thinking to realize leaping development is the most important strategic transformation and upgrading of the commercial Banks. Internet financial relationships with commercial Banks rely on both node positioning, relationship maintenance, and depends on the nodes for Internet financial and commercial Banks, the relationship between the nodes by Internet drive innovation thought development is a new ecological environment in the commercial Banks in the financial strategic points.

一、引言

在世界經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)環(huán)境中，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)逐步轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)成為時(shí)代的突出特點(diǎn)。隨著金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為大數(shù)據(jù)時(shí)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的集中反映，其顛覆式擴(kuò)張態(tài)勢(shì)使得商業(yè)銀行已無(wú)法脫離互聯(lián)網(wǎng)而獨(dú)立存在。利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)技術(shù)、平臺(tái)化、信息化思維最大限度地以創(chuàng)新求得生存與發(fā)展已是絕大多數(shù)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的基本思路，關(guān)系成為互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的基石。從網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)性角度分析，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是由結(jié)點(diǎn)及其結(jié)點(diǎn)之間的聯(lián)結(jié)關(guān)系構(gòu)成，該種聯(lián)結(jié)關(guān)系以商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為基本主體，以相互交織的網(wǎng)絡(luò)組織為基本構(gòu)架，以不同結(jié)點(diǎn)間的互動(dòng)合作與協(xié)同優(yōu)化為基本導(dǎo)向，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺(tái)戰(zhàn)略、創(chuàng)新思維驅(qū)動(dòng)相關(guān)主體要素的聯(lián)結(jié)，通過(guò)各模塊要素主體的相互協(xié)調(diào)和耦合互動(dòng)，促成異質(zhì)技術(shù)、信息、資源、管理充分發(fā)揮互補(bǔ)乘數(shù)效果，實(shí)現(xiàn)兩者復(fù)雜結(jié)點(diǎn)關(guān)系的價(jià)值，進(jìn)而凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的整體性功能。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系既依賴于結(jié)點(diǎn)關(guān)系的定位，又依賴于結(jié)點(diǎn)關(guān)系的維護(hù)，因此，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系結(jié)點(diǎn)，謀求共同發(fā)展戰(zhàn)略顯得尤為重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系要點(diǎn)

（一）文獻(xiàn)綜述

從互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)定義可知，二者并不是完全相同的事物。探究事物之間的相互關(guān)系應(yīng)該采用辯證的眼光，既要考慮二者之間的聯(lián)系，又要考慮二者之間存在的差異和可能的沖突。短期來(lái)看，二者之間確實(shí)是一種“競(jìng)爭(zhēng)與合作”的關(guān)系，但在長(zhǎng)期這種競(jìng)合關(guān)系很可能會(huì)發(fā)生改變。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)律來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最為普遍地體現(xiàn)著邊際成本遞減規(guī)律這一基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律，[1]互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融資本跨越單純技術(shù)層面的融合是不可避免的歷史進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和技術(shù)分析將業(yè)務(wù)迅速拓展至商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)拓金融生態(tài)運(yùn)行新格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)酵升溫與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的軌跡中，簡(jiǎn)單地將互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)割裂開(kāi)的實(shí)質(zhì)意義有限，關(guān)系結(jié)點(diǎn)問(wèn)題成為二者融合發(fā)展所面臨的重要課題，引發(fā)社會(huì)各界的熱議。從概念界定上看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)客戶轉(zhuǎn)換為金融業(yè)務(wù)收入的手段就可稱為互聯(lián)網(wǎng)金

融，狹義上包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性與寬廣性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)和增值化是一種廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。[2]從金融本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融摒棄了以商業(yè)銀行為主體的金融中介機(jī)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)資金供給雙方的直接交易，提升了金融資產(chǎn)靈活高效配置，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。從市場(chǎng)定位看，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對(duì)象主要是商業(yè)銀行金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的對(duì)接融合，將可能極大地通過(guò)長(zhǎng)尾效應(yīng)、迭代效應(yīng)和社區(qū)效應(yīng)等途徑改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式。[3]從融資方式上看，移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。[4]從服務(wù)形式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融又分為傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三種模式。[2]從金融功能看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然圍繞著跨時(shí)空資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息發(fā)現(xiàn)、產(chǎn)品定價(jià)等金融基本功能，并沒(méi)有增加新的金融的基本功能，只是使金融服務(wù)的提供方式和獲取方式發(fā)生改變。[5]互聯(lián)網(wǎng)金融本身并不能取代商業(yè)銀行，商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融也不能簡(jiǎn)單地將業(yè)務(wù)或產(chǎn)品嫁接至互聯(lián)網(wǎng)之上，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系，明確兩者的關(guān)系結(jié)點(diǎn)定位，以互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以商業(yè)銀行的規(guī)模效應(yīng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展與延伸，是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)競(jìng)合發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的交織關(guān)系

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)始終是其立命之本，不斷出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)形態(tài)都是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的衍生產(chǎn)物。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)也必須以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能為依據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新型業(yè)務(wù)特征來(lái)衍化，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)在關(guān)系復(fù)雜交織。

1.補(bǔ)充關(guān)系

在信息技術(shù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有一定的時(shí)代必然性，它部分彌補(bǔ)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的不足。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融填充了商業(yè)銀行服務(wù)空白邊際。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，將有限的資源集中在對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即大企業(yè)、大客戶和中高端零售客戶，存在大量徘徊在商業(yè)銀行服務(wù)邊緣的弱勢(shì)群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融看準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行這一弊端，將“長(zhǎng)尾理論”成功運(yùn)用到此類服務(wù)空洞區(qū)，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍進(jìn)行有效擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行融資類業(yè)務(wù)分流。[6]據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年末運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)已經(jīng)接近2000家，月均復(fù)合增長(zhǎng)率為5.43%，增量遠(yuǎn)超2013年（如圖1所示）。2014年全年，全國(guó)P2P平臺(tái)的成交額超過(guò)2000億元，對(duì)比2013年的近900億元，增長(zhǎng)超過(guò)100%，P2P有效降低小微企業(yè)資金融通成本，彌補(bǔ)商業(yè)銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的空缺，有助于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

圖1　2010—2014年我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以打造高效銷售渠道。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融突破商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交易瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺(tái)能直接降低商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬、支付和代理等費(fèi)用，例如支付寶每次交易收取費(fèi)用為0.3%～ 0.5%，對(duì)應(yīng)銀行收入降低近70%。近兩年來(lái)，我國(guó)第三方支付規(guī)模增長(zhǎng)迅猛（如表1所示），2013年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到16萬(wàn)億元。支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢(shì)明顯，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，金額8.96萬(wàn)億元，分別較上年增長(zhǎng)43.47%和30.04%。

表1　2012年、2013年我國(guó)第三方支付情況

2.替代關(guān)系

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)又存在一種替代關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展促使商業(yè)銀行從手工勞動(dòng)中解放出來(lái)，尤其是金融電子化程度的高低決定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、規(guī)模和規(guī)范程度。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)主要采取增加網(wǎng)點(diǎn)、延長(zhǎng)工作時(shí)間等簡(jiǎn)單粗放的形式，許多中間業(yè)務(wù)處理仍由手工操作，服務(wù)質(zhì)量和效率較低，而中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)自銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)利差的高收益正出現(xiàn)替代商業(yè)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)模式的趨勢(shì)，而商業(yè)銀行的高收益的新型理財(cái)產(chǎn)品需要一定的探索時(shí)間。從銀行理財(cái)產(chǎn)品近五年來(lái)的規(guī)模走勢(shì)中，可以看出2013年中，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模激增，說(shuō)明銀行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行力度，意圖吸收大量資金。但2014年這一規(guī)模又有所下降，這主要是由于P2P、票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)以及股市回暖對(duì)市場(chǎng)資金進(jìn)行分流，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模造成一定的負(fù)面影響。

圖2　2010～2014年銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模走勢(shì)圖

3.促進(jìn)推動(dòng)關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上只是對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或尚未涉及的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。各家商業(yè)銀行都在拼搶主動(dòng)權(quán)，爭(zhēng)奪數(shù)據(jù)資源，旨在精準(zhǔn)營(yíng)銷產(chǎn)品。在融資領(lǐng)域，線上融資的興起和發(fā)展與電商平臺(tái)的構(gòu)建密不可分。無(wú)數(shù)小微企業(yè)構(gòu)成的產(chǎn)業(yè)鏈條促進(jìn)電商平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，信息在平臺(tái)上的匯聚與優(yōu)化使得新金融勢(shì)力依托平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新變得水到渠成。面對(duì)新金融勢(shì)力頻繁“跨界”和步步緊逼，商業(yè)銀行正借鑒電商平臺(tái)成功經(jīng)驗(yàn)，搭建自有的電商平臺(tái)，化身“銀行系電商”。目前，許多商業(yè)銀行已經(jīng)成功搭建了自身的電商平臺(tái)（如表2所示）。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下左右競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的核心因素在于客戶的信息，而電商平臺(tái)是一種低成本、大規(guī)模和高效率獲取客戶信息的渠道。在此基礎(chǔ)上，分析信息進(jìn)而把握需求，才能有針對(duì)性創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上交易與線下金融的對(duì)接融合。各大銀行競(jìng)相開(kāi)始了在電商平臺(tái)構(gòu)建思路和模式塑造方面的創(chuàng)新，突出特色、積極探索互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)建設(shè)，進(jìn)而在新一輪金融變革中搶得發(fā)展的先機(jī)是商業(yè)銀行所面臨的重要課題。

三、商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融策略

長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行最大的影響來(lái)自其對(duì)推動(dòng)消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變與加速金融脫媒。深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，以互聯(lián)網(wǎng)思維扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)理念，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深度融合，深入挖掘商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，構(gòu)建綜合化的客戶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，全面搭建“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈，利于兩者在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中同步發(fā)展。

（一）創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)——吸納互聯(lián)網(wǎng)金融因子

以創(chuàng)新作為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)力將是銀行未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力與源泉。商業(yè)銀行的創(chuàng)

新實(shí)踐應(yīng)將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)流程、渠道交付和IT技術(shù)等方面的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之中，加快推動(dòng)業(yè)務(wù)盈利模式變革?；ヂ?lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)創(chuàng)新以及電子產(chǎn)品智能化革命帶來(lái)的核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與活力創(chuàng)新因子相結(jié)合，尋找新的發(fā)展動(dòng)力和發(fā)展方式?？蛻粜袨榱?xí)慣的網(wǎng)絡(luò)化、智能化驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行不斷完善與客戶的關(guān)系，以服務(wù)方式和設(shè)計(jì)滿足提升客戶的體驗(yàn)度。互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、管理的創(chuàng)新提供了新的思路與可能，是商業(yè)銀行實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的重要推動(dòng)力。

表2　銀行系電商平臺(tái)信息表

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融資點(diǎn)就在降低風(fēng)險(xiǎn)和提高效率的基礎(chǔ)上，由低融資成本和規(guī)模資產(chǎn)轉(zhuǎn)向服務(wù)創(chuàng)新和品牌價(jià)值，通過(guò)銀行組織創(chuàng)新、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高銀行市場(chǎng)發(fā)展的深度和廣度。第一，直接建立直銷銀行、P2P平臺(tái)等網(wǎng)貸類業(yè)務(wù)，利用存量客戶與資本優(yōu)勢(shì)，植入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)改變自己的經(jīng)營(yíng)模式，充分利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)可以將貸款初審、金融顧問(wèn)等傳統(tǒng)金融服務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上虛擬交易。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，按市場(chǎng)化原則進(jìn)行資金調(diào)劑，使資金能夠得到合理化運(yùn)用，還能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售和貸款的網(wǎng)上認(rèn)購(gòu)，最終使得商業(yè)銀行從中間人角色成功轉(zhuǎn)向中介人角色，在降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還能吸收新興投資者，拓展表外業(yè)務(wù)。第三，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)云計(jì)算將互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端和物聯(lián)網(wǎng)融合。通過(guò)數(shù)據(jù)采集分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)癖好和投資偏好、挖掘客戶需求細(xì)分出目標(biāo)客戶群，進(jìn)而深入運(yùn)用到金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析、營(yíng)銷效果評(píng)測(cè)、績(jī)效考核，達(dá)到金融信息的透明化、貸款的統(tǒng)一化、支付的虛擬化，實(shí)現(xiàn)虛擬環(huán)境下的最大化資源共享和協(xié)同工作。第四，培養(yǎng)一批具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力、精通數(shù)據(jù)分析和數(shù)學(xué)建模、具有同業(yè)領(lǐng)先視野的創(chuàng)新型人才，組建“大數(shù)據(jù)”科技團(tuán)隊(duì)；建立數(shù)據(jù)儲(chǔ)存的標(biāo)準(zhǔn)和云計(jì)算的模型，根據(jù)各部門(mén)創(chuàng)新需要整合、挖掘現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)與系統(tǒng)深度挖掘數(shù)據(jù)，以確保數(shù)據(jù)分析的結(jié)果符合業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求。

（二）轉(zhuǎn)型升級(jí)——嵌入互聯(lián)網(wǎng)思維模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融參與的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、管理模式以及盈利模式也必然具有互聯(lián)網(wǎng)特征。商業(yè)銀行作為重要的金融中介主體，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展加劇互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊力度。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展而消亡，而是呈現(xiàn)出相互促進(jìn)、不斷互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)，所以嵌入互聯(lián)網(wǎng)金融模式將用戶思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺(tái)思維等互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，將為轉(zhuǎn)型路徑的正確性與可行性提供有力保障，也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的基本思路。第一，以用戶需求作為轉(zhuǎn)型升級(jí)依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)環(huán)境發(fā)生著巨變，商業(yè)規(guī)則悄然變換，簡(jiǎn)單吸收存款和發(fā)放貸款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，培養(yǎng)一批具有感知、體驗(yàn)與分享能力的用戶群是轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵。整合跨區(qū)域、前后臺(tái)資源，并不斷對(duì)資源更新擴(kuò)展，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，通過(guò)提供細(xì)心貼心的服務(wù)與產(chǎn)品，為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升用戶感知力與體驗(yàn)價(jià)值。第二，強(qiáng)化數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力。大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，這就要求商業(yè)銀行大大提高經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中對(duì)各種數(shù)據(jù)價(jià)值的深度挖掘能力。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)拓的客戶接觸渠道，通過(guò)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、PC終端的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度數(shù)據(jù)分析挖掘，發(fā)現(xiàn)與滿足用戶需求、交叉銷售及加快產(chǎn)品創(chuàng)新提供廣闊空間。通過(guò)數(shù)字化手段對(duì)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行整合與分析是商業(yè)銀行進(jìn)行精細(xì)化管理的發(fā)展方向，有利于提高銀行的經(jīng)營(yíng)管理效率。第三，積極打造新型業(yè)務(wù)平臺(tái)。通過(guò)運(yùn)用平臺(tái)思維，創(chuàng)設(shè)新型業(yè)務(wù)平臺(tái)以打造業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，集聚關(guān)注眾多閑散用戶，從而占領(lǐng)金融競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。商業(yè)銀行的金融平臺(tái)搭建要緊緊結(jié)合用戶最為關(guān)心的生活現(xiàn)實(shí)和財(cái)富管理需求，通過(guò)與第三方合作打造包括支付平臺(tái)、融資借貸平臺(tái)、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)以及同業(yè)業(yè)務(wù)平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)廣聚各類生活資源，帶動(dòng)聚集流量，通過(guò)提供豐富而具有競(jìng)爭(zhēng)力的交易品種來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶財(cái)富增長(zhǎng)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)活躍度、增加平臺(tái)黏性。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理——利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展倒逼商業(yè)銀行改革，由于信息不對(duì)稱以及“羊群效應(yīng)”的存在，系列金融創(chuàng)新活動(dòng)在提升效率的同時(shí)，同步以傳導(dǎo)效應(yīng)放大風(fēng)險(xiǎn)。新的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)會(huì)必然伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)，新的風(fēng)險(xiǎn)主要不是互聯(lián)網(wǎng)安全和金融網(wǎng)兩網(wǎng)各自獨(dú)立

的風(fēng)險(xiǎn)，而是兩網(wǎng)交織外加商務(wù)網(wǎng)、社交網(wǎng)等多網(wǎng)結(jié)合，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)倍加的特殊性風(fēng)險(xiǎn)。資金方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)資金需求方和供給方的不穩(wěn)定因素難以預(yù)測(cè)，商業(yè)銀行門(mén)戶以短期資本市場(chǎng)資金經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上貸款，加大資產(chǎn)負(fù)債表在時(shí)間和數(shù)量上的不對(duì)稱性。操作方面，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模型設(shè)定中的應(yīng)用，模式設(shè)計(jì)缺陷與滯后的系統(tǒng)所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)，不僅是商業(yè)銀行面臨的重要威脅之一，更是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行門(mén)戶發(fā)展的重要隱患之一。業(yè)務(wù)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)尚處于探索期，缺乏系統(tǒng)的預(yù)防措施和完善的業(yè)務(wù)管理流程，網(wǎng)絡(luò)在售的金融理財(cái)產(chǎn)品或代理其他金融產(chǎn)品會(huì)因?yàn)榉鞘袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性引發(fā)商業(yè)銀行門(mén)戶與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，需要根據(jù)運(yùn)營(yíng)模式和金融風(fēng)險(xiǎn)的起源將傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式與新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相結(jié)合，探索新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式以處理商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系結(jié)點(diǎn)問(wèn)題。采用數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，通過(guò)大數(shù)據(jù)手段對(duì)客戶動(dòng)態(tài)行為以及客戶靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，量化用戶違約可能性，既有助于對(duì)用戶實(shí)施精準(zhǔn)貸款定價(jià)決策，又能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。銀行還能通過(guò)對(duì)所有潛在分析的量化分析及精細(xì)化管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露成本，實(shí)現(xiàn)資本使用效率的最優(yōu)化。首先，構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體系。聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行以及相關(guān)金融產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)建立有效的合作監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)資金流向監(jiān)管。其次，完善信息安全管理體系。在對(duì)金融技術(shù)的使用進(jìn)行全面系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)技術(shù)特點(diǎn)提出應(yīng)急預(yù)案，同時(shí)加強(qiáng)客戶信息進(jìn)行加密處理，并與合作機(jī)構(gòu)簽訂保密協(xié)議，防止信息被篡改或泄露。再者，提高在線金融監(jiān)督。設(shè)定在線服務(wù)的最高往來(lái)金額，與中國(guó)人民銀行網(wǎng)站建立數(shù)據(jù)傳輸，接受人民銀行、執(zhí)法機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理，防止出現(xiàn)利用商業(yè)銀行門(mén)戶進(jìn)行洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)。最后，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，商業(yè)銀行加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的操作技能培訓(xùn)，滿足客戶對(duì)線上金融服務(wù)的安全性和質(zhì)量性需求，降低因?yàn)榧夹g(shù)操作失誤帶來(lái)的損失。

（四）組織構(gòu)架——借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)造

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，新的電子商務(wù)模式如O2O、P2P等在各行各業(yè)尤其是在金融業(yè)得到了廣泛的運(yùn)用。商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)也已逐步被金融互聯(lián)網(wǎng)工具所替代，傳統(tǒng)的“總行-分行-支行”制組織管理體制將逐步被扁平化、信息化和集約化于一身的“總部—前臺(tái)”（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）式組織管理體制所取代，整個(gè)銀行業(yè)將呈現(xiàn)出金融服務(wù)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)化、消費(fèi)支付移動(dòng)化和業(yè)務(wù)模式垂直化三大新態(tài)。第一，金融服務(wù)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)化。隨著金融網(wǎng)絡(luò)化和網(wǎng)絡(luò)金融化的發(fā)展，客戶對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的依賴將逐步減弱，銀行網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)在價(jià)值將持續(xù)遞減，而通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子方式辦理各種金融服務(wù)的黏性將增強(qiáng)。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將不再取決于分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)等物理渠道的數(shù)量，甚至物理網(wǎng)點(diǎn)將成為個(gè)別銀行的負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行將逐步通過(guò)延伸出電子化的虛擬“網(wǎng)點(diǎn)”和“柜臺(tái)”，以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)支付為載體，為客戶提供全天候金融服務(wù)。第二，消費(fèi)支付移動(dòng)化。移動(dòng)互聯(lián)與移動(dòng)金融應(yīng)用發(fā)展正在成為推動(dòng)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力。電子支付業(yè)務(wù)開(kāi)始從計(jì)算機(jī)終端走向移動(dòng)終端，驅(qū)動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)線下支付產(chǎn)生較強(qiáng)的替代作用。消費(fèi)支付所涉及包括商旅、購(gòu)物、電影院線、數(shù)字產(chǎn)品、團(tuán)購(gòu)等各種類型的商戶，全面涵蓋近場(chǎng)和遠(yuǎn)程的產(chǎn)品形態(tài)。第三，業(yè)務(wù)模式垂直化。商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)普遍存在部門(mén)之間分工不明確、職能交叉重疊、內(nèi)耗十分嚴(yán)重、管理費(fèi)用高企、機(jī)構(gòu)層次多、管理跨度大、溝通渠道復(fù)雜、溝通成本高等諸多問(wèn)題，在原本市場(chǎng)跨度過(guò)大、經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)寬的經(jīng)營(yíng)模式下，冗余的組織架構(gòu)導(dǎo)致金融資源配置分散、管理效率低、市場(chǎng)響應(yīng)慢、風(fēng)險(xiǎn)控制不力而無(wú)法適應(yīng)新金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。

為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展必須融入互聯(lián)網(wǎng)思維，依托流程銀行的理念，通過(guò)理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，以較低的營(yíng)運(yùn)成本、高效率的營(yíng)銷和市場(chǎng)的服務(wù)，進(jìn)行組織管理體系的再造，以“總部-前臺(tái)”（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）式的組織管理構(gòu)架改造總分行制組織管理體系，漸從低效益效能的粗放重型經(jīng)營(yíng)模式向內(nèi)涵集約式的輕型發(fā)展模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。一方面，優(yōu)化建立由信息中心、決策中心、風(fēng)控中心、產(chǎn)品研發(fā)中心和大數(shù)據(jù)處理中心等五大管理中心組成的總部管理中心，通過(guò)對(duì)前臺(tái)的縱向管理促進(jìn)各中心的信息資源共享，加強(qiáng)總部對(duì)物流—資金流—信息流的管控權(quán)力，并協(xié)同

配合向前臺(tái)提供更高效的業(yè)務(wù)支撐，實(shí)現(xiàn)“中心化作業(yè)，流程化管理”的集約運(yùn)營(yíng)模式。另一方面，采取“計(jì)算機(jī)智能+人工智能”兩大智能相結(jié)合的前臺(tái)服務(wù)模式，提供計(jì)算機(jī)終端自助服務(wù)支持和營(yíng)銷人員的智力服務(wù)支持，以延伸服務(wù)、疊加服務(wù)方式降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，滿足客戶全面立體及不同應(yīng)用場(chǎng)景下的金融需求，加大客戶粘性，贏得更多的客戶資源。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)作為一種工具，互聯(lián)網(wǎng)公司能用，商業(yè)銀行當(dāng)然也能用，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不排斥互聯(lián)網(wǎng)金融，相反，兩者之間確可以互相促進(jìn)，準(zhǔn)確進(jìn)行商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系結(jié)點(diǎn)需進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜關(guān)系中，其結(jié)點(diǎn)之間的聯(lián)結(jié)關(guān)系分布可以互動(dòng)合作與協(xié)同優(yōu)化，各個(gè)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、流程、技術(shù)、思維等不同結(jié)點(diǎn)之間，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺(tái)戰(zhàn)略、創(chuàng)新思維易于實(shí)現(xiàn)主體要素的聯(lián)結(jié)并充分顯現(xiàn)乘數(shù)效果，挖掘兩者復(fù)雜結(jié)點(diǎn)關(guān)系的價(jià)值，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的整體性功能的發(fā)揮。

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（責(zé)任編輯：劉同清）

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LU Min-feng1，LU Shun2
（1. Bank of Jiang Su, Nanjing Jiangsu 210005，China；2.School of Economics and Management，Nanjing University of Science and Technology, Nanjing Jiangsu 210094，China）

Key words: internet financial; commercial banks; relationship between nodes