蘇秋實

錦州銀行股份有限公司遼陽分行

淺析個人消費貸款的風險和防范對策

蘇秋實

錦州銀行股份有限公司遼陽分行

隨著改革開放后我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人們的消費觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變，消費貸款作為當前主流的一種消費方式，在給消費者帶來一定益處的同時，也帶來了諸多潛在的隱患，本文通過分析探究個人消費貸款的風險，提出了一些防范和規(guī)避這些風險的有效措施，以供銀行、金融行業(yè)及相關(guān)人員參考。

消費貸款；風險；防范；對策

前言

消費信貸是指銀行、金融機構(gòu)以及一些商業(yè)企業(yè)對有貸款需求的個人提供信貸，主要用于購買一些耐用型消費品、各種勞務、資金周轉(zhuǎn)、教育等。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，個人資產(chǎn)也有了較大幅度的提升，消費信貸也越來越被社會大眾所接受。通俗一點說，就是花明天的錢，圓今天的消費夢。

一、個人消費貸款的風險

（一）政策及法律法規(guī)風險

國家明確鼓勵銀行、金融機構(gòu)等開展消費信貸業(yè)務，但相關(guān)政策和法律法規(guī)還有待完善?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行的相關(guān)法規(guī)主要有《民法通則》、《貸款通則》、《擔保法》等，但這些法律法規(guī)主要針對的是商業(yè)銀行和企業(yè)之間的信貸業(yè)務。主要制約的是生產(chǎn)性的經(jīng)營對象。個人消費貸款不適用于這些法律法規(guī)，特別是由于個人信貸的目的復雜多樣、還貸能力不能保證、各金融機構(gòu)放貸條件和程序不統(tǒng)一等因素，強制性的將這些政策法規(guī)套用在個人信貸上，免不了會出現(xiàn)矛盾。在具體工作的實施過程中，我們常常會遇到各種惡意欺騙、失信違約和賴賬不還的情況，因法律不健全，債權(quán)人常常也是無可奈何、束手無策。

（二）違約風險

違約風險就是信用風險，是指交易對方無力或是不想履行合同而構(gòu)成的違約，而使交易對方面臨利益受損的風險。在實際生活中，因信息的不真實和缺乏嚴格的監(jiān)督，人們在市場交易中往往容易將利益偏向自我，同時將責任推向他人。在進行個人消費貸款時，銀行很難準確判斷和了解借款方的借款目的、償還能力、信用程度等，出了一些銷售商或開發(fā)商的蓄意套現(xiàn)風險，個人信用風險是最需要注意的。伴隨著個人消費業(yè)務的不斷發(fā)展，這些風險將逐漸顯現(xiàn)出來。

（三）銀行經(jīng)營與管理風險

我國商業(yè)銀行正處于不斷發(fā)展階段，但很多銀行的內(nèi)部管理仍然不到位，導致銀行的各階層因為硬性的業(yè)務指標，不擇手段、不計成本的爭搶份額和市場，降低個人消費貸款的條件和標準，盲目擴大消費貸款的數(shù)量和規(guī)模，在激烈的行業(yè)競爭壓力下，形成了不健康的業(yè)績觀，甚至很多貸款在事前都沒有進行深入的調(diào)查，審查個人情況時更是草草了事，無法對貸款者進行清晰的背景了解和有效的監(jiān)控，這種現(xiàn)象是造成風險的重要因素，給貸款工作帶來了極大地風險。

（四）市場風險

據(jù)統(tǒng)計，社會上絕大多數(shù)的貸款都是通過財產(chǎn)抵押的方式進行的，但隨著市場的瞬息萬變，房子、車子等常用的抵押物都具有貶值的風險。個人消費貸款屬于零售業(yè)務，單筆貸款數(shù)額較低、交易成本高、客戶不集中、業(yè)務量多且操作環(huán)節(jié)繁瑣等都是其典型特點。因我國的個人消費貸款體系還不完善，商品交易二級市場還有很多漏洞，個人消費貸款中很容易出現(xiàn)不良貸款，銀行或金融機構(gòu)若是想將抵押物變現(xiàn)，需經(jīng)過很多環(huán)節(jié)的收費，極大程度上消耗和浪費了銀行或金融機構(gòu)的財力、人力、物力，從而縮減和虧損了貸款盈利，抵押物品不能起到真正的作用，而由于很多從事個人消費貸款的工作人員缺乏風險意識，無法準確預測市場風險，致使銀行成為了市場風險的承擔者。

二、個人消費貸款防范措施

（一）建立完善的個人信貸法律法規(guī)

要健全完善的法律法規(guī)，首先要將個人信貸納入國家金融、經(jīng)濟法律體系，并全面、嚴格的加以規(guī)范，并將《民法通則》、《貸款通則》、《擔保法》等法律法規(guī)中與個人信貸相關(guān)的條例進行修改完善，要明確貸款目的和向外舉債人的需要履行的義務。如果可以，最好能專門出一款關(guān)于個人消費貸款的法律，使個人消費貸款更明確地做到有法可依。第二，就是要加強對債務人的法律知識宣講，如有違約失信的行為，會有具體懲處方式。

（二）建立全方位的信息管理和監(jiān)測體系

建立完善的信用體系和制度，提升個人及整個社會的信用意識。以銀行個人征信系統(tǒng)為前提，將一定數(shù)量的民間融資也加入銀行征信系統(tǒng)，并合理利用公安、保險、工商、公共事業(yè)、稅務等各部門關(guān)于個人的信息，有一個專門的機構(gòu)進行信息整合，以準確、全面的了解個人信息。同時，還可以培養(yǎng)和加強社會公民的信用意識，政府、銀行等可以通過網(wǎng)絡、報紙、電臺、電視等媒介進行宣傳教育，以促使整個社會環(huán)境形成一種良好的信用氛圍，提升整個社會的信用度。

（三）強化銀行的管理和經(jīng)營

要強化銀行的管理和經(jīng)營，首先要創(chuàng)建一個優(yōu)質(zhì)高效的個人消費貸款工作團隊，嚴格執(zhí)行每一項貸款流程，并加強監(jiān)測和審查貸款人的個人信息，將個人信用風險降到最低。同時，還要建立完善的信息管理機制，主要包括建立客戶信息系統(tǒng)、環(huán)境監(jiān)測系統(tǒng)。還要加強和貸款人的溝通交流，及時了解借款人的經(jīng)濟和財務情況，確保信息的高時效性。在對員工的管理上，可以利用激勵和免費學習的方法，促使員工不斷完善自身的業(yè)務水平，增強風險防范意識和能力，不斷提升職業(yè)道德和素養(yǎng)。

（四）樹立行業(yè)健康業(yè)績觀和發(fā)展觀

要樹立行業(yè)健康業(yè)績觀和發(fā)展觀，必須及時更新領導班子的觀念，領導需根據(jù)實際形式合理分配任務和指標，不要只顧眼前利益，只管業(yè)績量。同時，還要建立一套明確完整的管理體系，將權(quán)利、責任和利益合理劃分，平衡各部門、各工作崗位的利益關(guān)系，綜合評價員工的工作效率，獎懲分明，最大程度上激發(fā)員工的工作熱情和創(chuàng)造激情。在經(jīng)營商需做到集約化，在管理上需做到精細化，貸款前檢查需仔細全面，貸款中的審查要嚴格謹慎，貸款后需定期跟蹤監(jiān)測，并對借貸人的資產(chǎn)進行嚴密分析，每一環(huán)節(jié)都要規(guī)范操作、落到實處。以此促進工作人員提升業(yè)務質(zhì)量，最大程度規(guī)避風險，創(chuàng)建一個健康的借貸環(huán)境。

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