生產(chǎn)方式下，個(gè)人消費(fèi)必然喪失其屬人性，成為脫離人甚至敵視人而受制于資本、為了物的異化活動(dòng)。這一點(diǎn)在無(wú)產(chǎn)階級(jí)個(gè)人消費(fèi)中表現(xiàn)得尤為突出。對(duì)此，馬克思以唯物史觀視野下的消費(fèi)本質(zhì)為尺度，深刻地批判了資本主義生產(chǎn)方式下無(wú)產(chǎn)階級(jí)個(gè)人消費(fèi)中應(yīng)然與實(shí)然間的斷裂，揭示出其中的內(nèi)在必然性，闡明了個(gè)人消費(fèi)向人自身復(fù)歸的現(xiàn)實(shí)路徑，展現(xiàn)出鮮明的人學(xué)邏輯，為我國(guó)在新時(shí)代保障人民消費(fèi)活動(dòng)、提升人民消費(fèi)能力和水平提供了重要啟示。一、邏輯起點(diǎn)：消費(fèi)的屬人性本質(zhì)目前，學(xué)界關(guān)于馬克思消費(fèi)思想的

八十年代始，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始在我國(guó)發(fā)展，起初部分人并不看好個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，因?yàn)檫@種借貸式的消費(fèi)方式不符合大多數(shù)中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣，大多數(shù)中國(guó)人更傾向于“有多少錢(qián)花多少錢(qián)”，與這種用未來(lái)的收入換取今天消費(fèi)的方式顯得格格不入。與之相反，歐美國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，不僅成為商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn)，還很大程度上改善了當(dāng)?shù)乩习傩盏纳钇焚|(zhì)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及政策的扶持，居民個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)在我國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，刺

1 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及成因商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。1.1 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)借款人自身的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中比較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人無(wú)法在約定的時(shí)限內(nèi)及時(shí)付清借款本息，就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信用風(fēng)險(xiǎn)一方面是由于借款人資金管理不當(dāng)和收支不平衡導(dǎo)致沒(méi)有可供有效支配的資金用于按時(shí)還款造成的。另一方面，借款人在有資金可用于還款時(shí)，由于自身沒(méi)有很好的信用意識(shí)和習(xí)慣，將資金用于個(gè)人其他方面的支出而不積極的按約定還款。對(duì)于后

：商業(yè)銀行;個(gè)人消費(fèi);信貸業(yè)務(wù)一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀在現(xiàn)今社會(huì)，我國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面有快速的發(fā)展，但同樣面對(duì)近年來(lái)新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的沖擊。從總量、結(jié)構(gòu)以及現(xiàn)有的政策、市場(chǎng)環(huán)境幾方面來(lái)分析中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r。（一） 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的總量分析中國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自03年以來(lái)成長(zhǎng)迅速，且增速?gòu)?qiáng)力。銀行數(shù)據(jù)顯示，從2004年到2018年，短期消費(fèi)貸款額就從1200多億元提高到了82300多億元，增長(zhǎng)近六十多倍

000）一、個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)生背景近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展和人民收入水平的不斷提高增加了人們的消費(fèi)需求，相較于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景樂(lè)觀，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良。作為銀行的新型盈利業(yè)務(wù)，能給銀行帶來(lái)更多更穩(wěn)定的收益，銀行在盈利的同時(shí)可大大降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸既能滿(mǎn)足客戶(hù)的資金跨期配置需要，又能刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；同時(shí)還能優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，給銀行帶來(lái)更多收益的同時(shí)增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏完整獨(dú)立的體系、

很大的影響，個(gè)人消費(fèi)信貸在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有了變化，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及原因進(jìn)行分析，然后就風(fēng)險(xiǎn)防范的措施詳細(xì)探究，希望能通過(guò)理論層面研究為解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題起到積極作用。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);個(gè)人消費(fèi);信貸風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范比較重要。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下個(gè)人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展快速增長(zhǎng)，這就和中國(guó)系列擴(kuò)大內(nèi)需政策有著緊密的關(guān)聯(lián)，個(gè)人消費(fèi)信貸當(dāng)前還處在初期階段，業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題還比較多，亟需解決。1.互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人

郁林做好個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，其不僅能夠有效的降低社會(huì)上一些商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)還可以擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)朝著更好的方向發(fā)展，尤其可以改變現(xiàn)如今一些商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度過(guò)快，部分地區(qū)存在發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。鑒于此，在商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作當(dāng)中，不僅需要構(gòu)筑全面的個(gè)人信用制度，加大對(duì)失信人員的懲罰力度，同時(shí)還需要做好消費(fèi)貸款管理的創(chuàng)新，改進(jìn)過(guò)時(shí)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

紫金農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品作為銀行新盈利業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需求量更大、資產(chǎn)較為優(yōu)質(zhì)，既能刺激消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，也能優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加業(yè)務(wù)收入。目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還不完善，所以商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施，解決個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題。一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的特征與發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸特征我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。我國(guó)辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的公司機(jī)構(gòu)不僅有商業(yè)銀行，也有金融公司和

與其頻頻加碼個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)放貸有關(guān)。過(guò)去兩年，天津銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的大幅增加超800億元，直接將該行整體凈利差拉大，2019年，該行凈利差同比上漲52.8%至1.88%。凈利差的變化讓天津銀行在總生息資產(chǎn)少量增加的情況下，實(shí)現(xiàn)了營(yíng)收的大幅增長(zhǎng)。截至2019年末，天津銀行個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)916.6億元，與2017年末的87.93億元相比，暴增了近10倍。針對(duì)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)初衷及業(yè)務(wù)布局、與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作的細(xì)節(jié)、資產(chǎn)質(zhì)量等情況，《商學(xué)院》記者向天津銀行方面發(fā)

：指紋識(shí)別;個(gè)人消費(fèi);總體框架;身份識(shí)別;安全便捷中圖分類(lèi)號(hào)：TP391文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044（2020）04-0180-03收稿日期：2019-10-30基金項(xiàng)目：國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目名稱(chēng)：基于“食堂”飯卡設(shè)備的研究;編號(hào)：201810959045）作者簡(jiǎn)介：吳桐（1997—），男，安徽桐城人，學(xué)生，本科，研究方向?yàn)闄C(jī)器人工程;張青（1999—），女，安徽合肥人，學(xué)生，本科，研究方向?yàn)闄C(jī)器人工程;王良記（1998—）

營(yíng)生產(chǎn)以及對(duì)個(gè)人消費(fèi)所產(chǎn)生的種種影響，同時(shí)也為企業(yè)提供若干適應(yīng)新財(cái)稅政策的意見(jiàn)與建議。關(guān)鍵詞：減稅降費(fèi);企業(yè);個(gè)人消費(fèi);影響2013年，營(yíng)改增拉開(kāi)了我國(guó)稅務(wù)改革序幕，自2013年到2018年，營(yíng)業(yè)稅改增值稅所產(chǎn)生的積極影響惠及全國(guó)各省市行業(yè)及具體企業(yè)。在營(yíng)改增的積極影響下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都得到了有效推動(dòng)。而在營(yíng)改增逐漸被人們所習(xí)以為常的時(shí)候，更大力度的減稅降費(fèi)政策又在全國(guó)范圍內(nèi)鋪展開(kāi)來(lái)。2019年所將全面落實(shí)的減稅降費(fèi)財(cái)政政策預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)近2億元

對(duì)“如何規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)”這一問(wèn)題再度引起金融監(jiān)管部門(mén)的高度重視。近年來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在激發(fā)居民消費(fèi)潛力、擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮了積極作用，但也出現(xiàn)了產(chǎn)品偏離消費(fèi)屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問(wèn)題，尤其是資金違規(guī)進(jìn)入股市、房市，影響了宏觀調(diào)控效果。如何規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)？當(dāng)前，這一問(wèn)題再度引起金融監(jiān)管部門(mén)的高度重視。記者獲悉，接下來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸款的資金流向?qū)⑹艿礁訃?yán)格的把控。浙江銀保監(jiān)局已正式印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步

業(yè)的和直接供個(gè)人消費(fèi)的菠蘿罐頭，須征收相當(dāng)于cIF價(jià)格（成本、保險(xiǎn)及運(yùn)費(fèi)）7.9%～28.6%的反傾銷(xiāo)稅。印尼外貿(mào)部總干事Adul Chotinisakorn表示，個(gè)人消費(fèi)菠蘿的反傾銷(xiāo)關(guān)稅維持在較低水平，稅率在2.6%～16.8%之間?！斑@對(duì)泰國(guó)菠蘿罐頭出口商來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息，”他說(shuō)?！拌b于新利率，泰國(guó)菠蘿罐頭在澳大利亞市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力更大，隨著菲律賓菠蘿罐頭食品工業(yè)中使用的仍然是18.7%的反傾銷(xiāo)關(guān)稅，而同樣的產(chǎn)品用于個(gè)人消費(fèi)從菲律賓仍受到懲罰性關(guān)稅的5.9%

詞 信用卡 個(gè)人消費(fèi) 銀行 金融國(guó)家對(duì)信用卡有明確規(guī)定（《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》）：所謂信息用卡是由其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行所發(fā)行的，可進(jìn)行現(xiàn)金存取、支付消費(fèi)、信用貸款等操作的電子支付卡。對(duì)審核后合格的用戶(hù)，由信用卡公司或商業(yè)銀行為其發(fā)放的信用卡，以此作為信用的證明。持卡者可利用信用卡到各簽約機(jī)構(gòu)消費(fèi)（在規(guī)定額度下透支消費(fèi)）。消費(fèi)完成后再由信用卡公司或商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行結(jié)算。一、背景信用并不是一個(gè)新生事物，它很早就已經(jīng)產(chǎn)生，屬

紅光[摘要]個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近幾年來(lái)獲得飛速的發(fā)展，不單單對(duì)刺激消費(fèi)、延伸內(nèi)在需求、帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷迅速上升展現(xiàn)關(guān)鍵功能，并且已經(jīng)慢慢變成銀行最關(guān)鍵的業(yè)務(wù)與利益的源頭之一。但是，個(gè)人消費(fèi)信貸出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行持續(xù)拓展經(jīng)營(yíng)視野、延伸市場(chǎng)份額所迎接的關(guān)鍵阻礙。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)信貸屬于商業(yè)銀行和金融企業(yè)等金融機(jī)構(gòu)與零售廠商對(duì)消費(fèi)群眾開(kāi)放的用來(lái)購(gòu)置最后商品與服務(wù)的貸款。伴隨我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的慢慢健全，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸

從全方面評(píng)價(jià)個(gè)人消費(fèi)者的還款意識(shí)與還款能力，以此來(lái)降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)濟(jì)效益，保證商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)M足當(dāng)前時(shí)代的需求。基于此，作者結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行詳細(xì)的分析，以供相關(guān)人員參考?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估一、引言隨著時(shí)代不斷發(fā)展，我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸興起，致使各金融機(jī)構(gòu)在獲取高利潤(rùn)的同時(shí)，必須面對(duì)巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，如何有效的降低個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的主要工作任務(wù)。對(duì)個(gè)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人消費(fèi)的影響進(jìn)行了分析，最后，提出了具體對(duì)策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人消費(fèi)；影響一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義及其發(fā)展現(xiàn)狀在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)飛速發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代隨之來(lái)臨。不管是生活方式還是消費(fèi)模式，都呈現(xiàn)了一定的變化趨勢(shì)，那就是跟互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系越來(lái)越密切了。在當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及，銀行信息技術(shù)也發(fā)展很快。國(guó)內(nèi)主要的商業(yè)銀行在信息化和數(shù)據(jù)化建設(shè)方面都進(jìn)行了大力投資，不僅提高了經(jīng)營(yíng)效率，而且服務(wù)水平也得到了提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在逐漸改變我們的個(gè)人消費(fèi)方

支行商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范汪國(guó)良 李少一 / 阜新銀行振興支行對(duì)于商業(yè)銀行而言，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是其獲取盈利的重要渠道，但是就現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，而一旦商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的貸出去的資金不能及時(shí)回籠，從而使得商業(yè)銀行蒙受損失，不利于商業(yè)銀行資金的正常運(yùn)作，因此，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作意義重大。本文就商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施作了相關(guān)的分析。商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸

王旭商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范王旭個(gè)人消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲取盈利的重要途徑。在現(xiàn)代社會(huì)里，個(gè)人消費(fèi)信貸需求的增加使得商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，而要想在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中繼續(xù)獲利，推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，做好個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大。本文就商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范進(jìn)行了相關(guān)的分析。商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范一、引言隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大的變化，消費(fèi)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，在

?！娟P(guān)鍵詞】個(gè)人消費(fèi) 信貸產(chǎn)品 創(chuàng)新 消費(fèi)者 行為 影響螞蟻花唄是阿里巴巴旗下產(chǎn)品支付寶中附帶的一個(gè)給用戶(hù)提供信貸服務(wù)的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品?；诎⒗锇桶鸵呀?jīng)積累的海量用戶(hù)群，以及支付寶使用的便捷廣泛，螞蟻花唄一經(jīng)推出便取得了不錯(cuò)的用戶(hù)反響，是對(duì)于傳統(tǒng)信貸服務(wù)的一種創(chuàng)新與顛覆。不僅如此，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而產(chǎn)生的個(gè)人信貸產(chǎn)品也是一種信貸產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新，這種新型信貸服務(wù)的產(chǎn)生，也在一定程度改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式。一、螞蟻花唄發(fā)展趨勢(shì)分析花唄

：網(wǎng)上消費(fèi) 個(gè)人消費(fèi) 城市零售空間 消費(fèi)擴(kuò)大升級(jí)引言互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全球化發(fā)展和普及改變了人們?nèi)粘５纳詈拖M(fèi)模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，人們可以跨越時(shí)間和空間的限制，完成學(xué)習(xí)、工作、消費(fèi)等各類(lèi)日?；顒?dòng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也對(duì)城市零售業(yè)產(chǎn)生了較大的影響，已將傳統(tǒng)的零售模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)虛擬的零售模式，這一模式與傳統(tǒng)的零售模式相比，更具有靈活性、便捷性和實(shí)惠性，突破了時(shí)間和空間的限制，是對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)過(guò)程進(jìn)行破碎和重組。網(wǎng)上虛擬消費(fèi)形式從20世紀(jì)90年代開(kāi)

：經(jīng)濟(jì)倫理；個(gè)人消費(fèi)；原因；對(duì)策一、相關(guān)理論概述消費(fèi)是人類(lèi)的一個(gè)永恒的話(huà)題，對(duì)于這一話(huà)題，我們當(dāng)中很多人都沒(méi)有清楚地認(rèn)識(shí)到什么是消費(fèi)，什么是經(jīng)濟(jì)倫理， 究竟消費(fèi)與倫理是什么關(guān)系，怎樣才算奢侈消費(fèi)，這些是我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義社會(huì)的今天所忽視的。本文就此對(duì)有關(guān)消費(fèi)與倫理的基本概念進(jìn)行簡(jiǎn)單闡述。（一）經(jīng)濟(jì)倫理視角下消費(fèi)的概念。消費(fèi)不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也是一種倫理現(xiàn)象，消費(fèi)不僅僅包括吃、喝、玩、樂(lè)等滿(mǎn)足自己生活需要的行為，它也是使人獲得全面的自由發(fā)展，提高自己的能力的

簡(jiǎn)要分析銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題，并探索銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的策略，僅供相關(guān)人員參考。關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人消費(fèi)；貸款產(chǎn)品；營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人貸款也稱(chēng)作零售貸款業(yè)務(wù)，歷經(jīng)多年發(fā)展后，逐漸成為銀行中一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)，主要是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向滿(mǎn)足一定貸款條件的自然人發(fā)放的本、外幣貸款，以用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途。一、銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中存在的問(wèn)題1.個(gè)人消費(fèi)貸款政策導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，縮短了個(gè)人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品的生命。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)管政策的形成，對(duì)個(gè)

眾食品支出占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重顯示極不平衡。 報(bào)告的調(diào)查對(duì)象包括91個(gè)國(guó)家。其中，毛里塔尼亞民眾的食品支出在個(gè)人消費(fèi)支出總額中占63.23%，是比例最高的國(guó)家。排名前列的非洲國(guó)家還有布基納法索（57.3%）、埃塞俄比亞(55.43%)、肯尼亞（49.47％）等。亞洲最高的是老撾，達(dá)53.39%，印度為30.71%，日本是14.11%，韓國(guó)是13.04%。南美最高的是墨西哥，為42.23％。此外，俄羅斯是28.32%，德國(guó)為13.48%。 比重最小的

遼陽(yáng)分行淺析個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范對(duì)策蘇秋實(shí)錦州銀行股份有限公司遼陽(yáng)分行隨著改革開(kāi)放后我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變，消費(fèi)貸款作為當(dāng)前主流的一種消費(fèi)方式，在給消費(fèi)者帶來(lái)一定益處的同時(shí)，也帶來(lái)了諸多潛在的隱患，本文通過(guò)分析探究個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提出了一些防范和規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，以供銀行、金融行業(yè)及相關(guān)人員參考。消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范；對(duì)策前言消費(fèi)信貸是指銀行、金融機(jī)構(gòu)以及一些商業(yè)企業(yè)對(duì)有貸款需求的個(gè)人提供信貸，主要用于購(gòu)買(mǎi)一些耐用型消

文/徐曼麗個(gè)人消費(fèi)貸款受捧找銀行借錢(qián)也沒(méi)那么難文/徐曼麗如今，每個(gè)人的生活都離不開(kāi)貸款，買(mǎi)房子、買(mǎi)汽車(chē)、做生意、裝修房子等，這些個(gè)人生活消費(fèi)貸款不僅省去了“抵押物”“信用資質(zhì)”等麻煩的審批手續(xù)，而且個(gè)人消費(fèi)貸款目前也是各個(gè)銀行競(jìng)相開(kāi)發(fā)的新業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)貸款，是銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車(chē)、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款，目前已儼然成為了各家銀行的“香餑餑”。沒(méi)房沒(méi)車(chē)，信用也可變現(xiàn)很多人在生活當(dāng)中都曾經(jīng)有過(guò)這樣的

批手續(xù)，而且個(gè)人消費(fèi)貸款目前也是各個(gè)銀行競(jìng)相開(kāi)發(fā)的新業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)貸款，是銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車(chē)、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款，目前已儼然成為了各家銀行的“香餑餑”。沒(méi)房沒(méi)車(chē)，信用也可變現(xiàn)很多人在生活當(dāng)中都曾經(jīng)有過(guò)這樣的經(jīng)歷，想買(mǎi)車(chē)、想裝修、想買(mǎi)家電但手里資金有限，想辦理消費(fèi)貸款但又沒(méi)有擔(dān)保和抵押物。市民馬先生就遇到了想裝修沒(méi)錢(qián)的問(wèn)題，不過(guò)，光大銀行鄭州分行推出的“白領(lǐng)易貸”產(chǎn)品幫馬先生渡過(guò)了難關(guān)。他向

一、關(guān)于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的價(jià)值個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)儼然已經(jīng)成為了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的主流形式，但是就實(shí)際發(fā)展效果來(lái)說(shuō)，與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)相比，與之相匹配的信貸管理手段方法沒(méi)有得到大幅度的提升，在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中，顯露了大量的應(yīng)用缺陷問(wèn)題，由此可以看出在這樣的發(fā)展背景下，對(duì)個(gè)人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題展開(kāi)研究是非常有必要的，具體內(nèi)容介紹如下：（一）從個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)基本特點(diǎn)的角度進(jìn)行分析通過(guò)以上的敘述不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)管理模式，已經(jīng)不能有效的解決現(xiàn)代化信貸交

員用公款報(bào)銷(xiāo)個(gè)人消費(fèi)的現(xiàn)象，實(shí)踐中時(shí)有發(fā)生。這種行為，造成國(guó)有財(cái)產(chǎn)流失，損害國(guó)家工作人員廉潔形象，是導(dǎo)致黨和政府公信力下降的一個(gè)重要原因，危害不可謂不大。筆者認(rèn)為該種行為主觀上具有非法占有公共財(cái)物的目的，客觀上可以評(píng)價(jià)為“利用職務(wù)上的便利，侵吞、竊取、騙取或者以其他手段非法占有公共財(cái)物”。因此，只要該種行為的社會(huì)危害性達(dá)到了值得科處刑罰的程度，用刑法規(guī)制該種行為具有合理性。主要理由如下:一、從非法占有目的的內(nèi)涵角度來(lái)看非法占有目的由排除意思和利用意思構(gòu)成，

的不斷提高，個(gè)人消費(fèi)信貸需求旺盛，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車(chē)信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。雖然個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但由于人們信用意識(shí)薄弱，我國(guó)個(gè)人信用制度沒(méi)有完全建立，缺乏完善的法律體系及配套制度，伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯。本文結(jié)合多年商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)驗(yàn)，從目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)出發(fā)，降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，注重個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)個(gè)人

以快餐為食，個(gè)人消費(fèi)劇增100元。雖拉動(dòng)了內(nèi)需，但長(zhǎng)此以往，恐引發(fā)泡沫經(jīng)濟(jì)。望拾卡的同仁與我一道為保持個(gè)人消費(fèi)持續(xù)健康平穩(wěn)發(fā)展而努力。歷史系公元2014年5月7日，歷史將牢記這一天。趙某人飯卡不知落于誰(shuí)人之手，有志于解開(kāi)這一千古之謎者，請(qǐng)與趙某聯(lián)系。新聞系本報(bào)訊 新聞系王某不慎于今日將飯卡遺失。據(jù)悉，尋找工作正有條不紊地展開(kāi)，有了解線(xiàn)索者，請(qǐng)打熱線(xiàn)……中醫(yī)系自卡丟失以來(lái)，心胸憤懣，隱痛陣發(fā)，情志抑郁，食欲太急，餓氣不斷，苔薄膩脈細(xì)弦。望拾卡的同仁一并送上柴

，它們認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)才是操作系統(tǒng)最大的市場(chǎng)所在，應(yīng)該通過(guò)策略把握住個(gè)人消費(fèi)這個(gè)市場(chǎng)。“當(dāng)前，政府采購(gòu)的確是一銘操作系統(tǒng)這款產(chǎn)品的收益點(diǎn)，而對(duì)于個(gè)人用戶(hù)來(lái)說(shuō)，該系統(tǒng)目前是完全免費(fèi)使用的，用戶(hù)可以自行下載和安裝，但這不表示我們放棄了個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)，而表示我們?cè)跐M(mǎn)足政府部門(mén)人員的日常辦公、數(shù)據(jù)安全等需求的同時(shí)，希望通過(guò)免費(fèi)的產(chǎn)品保持個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)品的多元化。”余時(shí)均表示?！罢少?gòu)市場(chǎng)的確是目前最重要和最有可能突破的市場(chǎng)。但并不意味著完全放棄個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)。隨著

基本概念個(gè)人消費(fèi)貸款是指云南省農(nóng)村信用社向借款人發(fā)放的用于購(gòu)置汽車(chē)（含農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)機(jī)具）、耐用消費(fèi)品、住房裝修、教育支出、旅游和醫(yī)療等個(gè)人消費(fèi)用途的貸款。貸款對(duì)象在云南省農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有完全民事行為能力的自然人。貸款額度可辦理循環(huán)貸款額度，貸款額度不得超過(guò)消費(fèi)價(jià)值總額的70%。貸款期限期限最長(zhǎng)為10年。還款方式可采用按月等額本息、等額本金方式還款或按季（月）計(jì)息、分期還本方式還款。endprint

貸部 陳余瑋個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，一般包含個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款等品種。發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展，調(diào)整居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，改善銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面均具有重大意義。個(gè)人消費(fèi)貸款的一個(gè)重要營(yíng)銷(xiāo)渠道就是核心商圈。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，圍繞居民購(gòu)物、消費(fèi)的商業(yè)體蓬勃發(fā)展，逛商場(chǎng)已成為城市居民日常

、形式多樣的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也因此成為商業(yè)銀行的主要盈利途徑之一。但是，就我國(guó)目前的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)狀況而言，還存在著許多亟待解決問(wèn)題。完善個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的建設(shè)有利于加強(qiáng)個(gè)人對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)，有利于健全銀行對(duì)信貸管理的監(jiān)督，有利于我國(guó)適應(yīng)新的市場(chǎng)形勢(shì)，應(yīng)對(duì)國(guó)際的激烈競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。一、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平和質(zhì)量的不斷提高，金融市場(chǎng)也逐漸完善起來(lái)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位，已經(jīng)成