河南省經(jīng)濟作物保險現(xiàn)狀和發(fā)展研究*1

宋道英　任海波

河南科技學院文法學院，河南　新鄉(xiāng)　453003

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河南省經(jīng)濟作物保險現(xiàn)狀和發(fā)展研究*1

宋道英任海波

河南科技學院文法學院，河南新鄉(xiāng)453003

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風險分擔的最重要的措施之一，能有效的促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；鰪娹r(nóng)業(yè)的集約化的進程，引導農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的經(jīng)營信心，有力促進農(nóng)業(yè)的長期高效發(fā)展。作為河南省農(nóng)業(yè)最主要的組成部分的經(jīng)濟作物的良好發(fā)展更需要農(nóng)業(yè)保險的風險管理功能的引導和支持。本文從河南省經(jīng)濟作物作為切入點，分析河南省經(jīng)濟作物保險的現(xiàn)狀及存在的問題，提出完善河南省經(jīng)濟作物保險的改善建議。

關(guān)鍵詞：河南農(nóng)業(yè)保險；經(jīng)濟作物；完善建議

一、河南省經(jīng)濟作物保險的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)是一國國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，河南省作為一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省，農(nóng)業(yè)的良好發(fā)展離不來農(nóng)業(yè)保險的有效支撐，農(nóng)業(yè)保險作為防范和補償農(nóng)業(yè)風險的最重要的手段之一，對農(nóng)業(yè)的科學發(fā)展起著至關(guān)重要作用。農(nóng)業(yè)是一種受自然因素影響最大的弱勢產(chǎn)業(yè)，水旱，泥石流，冰雹，大風，病蟲害等對農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量有著極為重要的影響。而經(jīng)濟作物的風險不單單只是自然氣候的影響，其對經(jīng)濟市場和社會環(huán)境也具有極強的依賴性。因此，要極為重視經(jīng)濟作物保險的發(fā)展與完善，從而有力促進農(nóng)業(yè)的科學有效發(fā)展。

2014年夏天，河南省遭遇了63年未遇的干旱，持續(xù)的旱情使得河南省局部地區(qū)的秋收作物受到巨大的影響，有些地方甚至出現(xiàn)了絕收現(xiàn)象，種植經(jīng)濟作物的農(nóng)戶同樣損失極為嚴重。作為經(jīng)濟作物保險正可以發(fā)揮彌補損失，恢復生產(chǎn)，補貼農(nóng)戶的作用，但是經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟作物保險在我省多地的推行并不樂觀。首先是賠付標準的問題，賠付率低是農(nóng)戶拒絕參保的首要原因。其次就是保險公司投保過程不規(guī)范，農(nóng)戶集體參保的情況下，農(nóng)戶甚至不知道投保的是哪家保險公司，在受災后不知道向誰索賠，甚至最基本的保險合同農(nóng)戶都不知道。同時表明農(nóng)戶的參與程度低也是一個極為重要的原因。最后就是我省大部分地區(qū)處于平原地帶，自然災害相對較少，農(nóng)民的風險控制意識特別是災后風險控制意識還不高。絕大多數(shù)農(nóng)戶認為沒有必要參加農(nóng)業(yè)方面的保險。此次針對信陽、新鄉(xiāng)、焦作、鶴壁、洛陽、鄭州、平頂山地區(qū)的經(jīng)濟作物種植戶進行了調(diào)查,通過訪談記錄問卷的方式進行,共調(diào)查207份。綜合分析如下：

二、河南省經(jīng)濟作物保險存在的問題

我國在19世紀80年代初恢復農(nóng)業(yè)保險以來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)歷了計劃經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，但是由于我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體思想的落后，導致我省的經(jīng)濟作物保險還處于相對落后的階段，以河南省信陽市毛尖茶葉為例，73.33%的農(nóng)戶不了解經(jīng)濟作物保險，25.12%的種植主體相對了解，而比較了解和非常了解的種植主體不到2%；在是否愿意參加經(jīng)濟作物保險的問題上，26.67%的種植主體認為不必要，46.67%的種植主體選擇視情況而定，更有26.11%的種植主體認為無所謂，認為很有必要為其茶園參保的不到1%。由此可見我省經(jīng)濟作物保險的發(fā)展還存在一定的問題。

(一)不能因地制宜貫徹政策優(yōu)勢

河南省經(jīng)濟作物保險在進30年的發(fā)展中，取得了不少值得借鑒的保險經(jīng)驗，其中以集體為單位，國家分擔部分風險的參保模式對現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險的推廣和提高種植主體的參保積極性有著很大的影響，在河南省焦作溫縣的鐵棍山藥種植區(qū)，這種模式正在進行試點推廣。但是這種模式在具體實施的時候會帶有較為明顯的強制性，不利于經(jīng)濟作物保險的長期發(fā)展，首先，在種植主體中62.25%不了解這種模式下有關(guān)經(jīng)濟作物保險的詳細信息，其中最主要的理賠方面、理賠比例等大部分關(guān)鍵信息種植主體都不是非常了解，絕大部分的種植主體都是盲目參?；蛘呒w強制參保，這種情況在很大程度上限制了經(jīng)濟作物保險的長期發(fā)展。其次，52.5%的種植主體認為：即使在政府補貼的基礎(chǔ)上，還是不愿意參加經(jīng)濟作物保險，42%的種植主體選擇在政府補貼的情況下會視具體情況而定，這反應了在廣大種植主體的內(nèi)心深處對政策優(yōu)勢在這種模式下的貫徹不能充分的接受，政策優(yōu)勢不能與地方的具體情況合理有效結(jié)合。

(二)保險公司發(fā)展經(jīng)濟作物保險產(chǎn)品積極性低

通過調(diào)查顯示，72.66%的種植主體不了解經(jīng)濟作物保險，24.96%的種植主體對經(jīng)濟作物保險一般了解，對經(jīng)濟作物保險比較了解的種植主體僅有2.38%，在了解經(jīng)濟作物保險的種植主體中，只有不到5%的種植主體是通過保險公司的宣傳了解的經(jīng)濟作物保險。這表明保險公司對經(jīng)濟作物保險產(chǎn)品的不重視，其原因是操作經(jīng)濟作物保險的成本太大，而受益卻相對低下。只有充分調(diào)動保險公司發(fā)展經(jīng)濟作物保險的積極性，讓保險公司積極發(fā)展經(jīng)濟作物保險產(chǎn)品，廣大農(nóng)戶才能享受到經(jīng)濟作物保險帶來的好處。因此需要保險公司在和國家政策結(jié)合的基礎(chǔ)之上，具體情況具體分析，做出適合小農(nóng)經(jīng)營的經(jīng)濟作物保險產(chǎn)品，做到保險公司和種植主體的雙贏，才能更加有效促進我省經(jīng)濟作物保險的良好發(fā)展。

(三)種植主體的風險防范意識低

在經(jīng)濟作物風險防范方面，雖說59.21%的農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著風險，但是在風險真正的到來之際80.42%的農(nóng)戶選擇自力救濟。只有不到5%的農(nóng)戶會選擇經(jīng)濟作物保險，絕大多數(shù)農(nóng)戶認為有效防范農(nóng)業(yè)風險的措施是鄰里互助和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，這是一種災前預防。這種災前預防的確很重要，但是絕大多數(shù)的自然災害是無法預料的，往往突如其來。根本無法做到合理有效的災前預防，另一種人為因素導致的風險更是難以做到災前防范。這表明在我省的大部分地區(qū)經(jīng)濟作物保險意識還是相對落后，在廣大農(nóng)戶的心中，認為種莊稼的風險是看客觀的自然條件，自然因素對收成的影響人們無法改變，自然災害的因素導致的損失無法彌補，這種思想的廣泛存在是經(jīng)濟作物保險發(fā)展的巨大阻力。經(jīng)濟作物保險防范的就是這種不確定因素給農(nóng)戶帶來的不確定風險，只有災前預防與災后彌補相結(jié)合才能最大范圍的保障農(nóng)民的利益。

(四)經(jīng)濟作物保險體制不健全

河南省經(jīng)濟作物保險落后的最主要原因是以家庭為單位的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)方式，生產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)戶還存在著相對落后的自給自足，自產(chǎn)自銷的小農(nóng)思想，以集體為單位的參保經(jīng)驗是一種有效的解決方式，但是其中的具體實施細節(jié)和參保細節(jié)，特別是農(nóng)戶最為關(guān)注的理賠要求，理賠比例等，還存在很大的問題，解決這種問題要實實在在的讓農(nóng)民參與其中，不能讓農(nóng)戶稀里糊涂的參保，到頭來反而有一種上當受騙的感覺,不利于保險的推廣。政策性的經(jīng)濟作物保險體制是符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展體制，在國家的引導下，保險公司要做出適合我省小農(nóng)生產(chǎn)方式的經(jīng)濟作物保險產(chǎn)品。規(guī)范經(jīng)濟作物保險體制這樣才會有力促進我省乃至全國的農(nóng)業(yè)保險的長期發(fā)展。

三、河南省經(jīng)濟作物保險的完善建議

河南省經(jīng)濟作物保險的具體現(xiàn)狀制約著河南農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，只有結(jié)合河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)之上不斷創(chuàng)新河南省經(jīng)濟作物保險發(fā)展體制，做出適合河南特色的經(jīng)濟作物保險發(fā)展思路，增強農(nóng)業(yè)種植主體的參保意識，做到經(jīng)濟作物保險產(chǎn)品真正的為廣大農(nóng)戶所接受。才能走出河南省經(jīng)濟作物保險的發(fā)展困境，才可以有效保障河南省農(nóng)業(yè)的長期健康發(fā)展，據(jù)此，通過調(diào)研農(nóng)戶投保情況，結(jié)合河南省經(jīng)濟作物保險發(fā)展的現(xiàn)狀，提出以下幾點建議，希望能有效的促進河南省經(jīng)濟作物保險的發(fā)展。

(一)充分利用政策優(yōu)勢促進經(jīng)濟作物保險的發(fā)展

改革開放以來，國家都非常重視農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，政府的一號文件都是關(guān)乎農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在我國，農(nóng)業(yè)是立國之本。作為一個人口大國，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展是關(guān)乎國計民生的大事。自2004年以來，中央連續(xù)多次一號文件中將農(nóng)業(yè)保險列為金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，在財政和政策方面給予極大的支持，2014年黨中央在一號文件中在此指出，加快農(nóng)業(yè)金融制度創(chuàng)新，加大農(nóng)業(yè)保險的支持力度。加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險體制，選擇部分產(chǎn)品，部分地區(qū)率先試點。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)給予政策支持，增加農(nóng)業(yè)保險發(fā)展資金，要求各級財政給予農(nóng)業(yè)保險極大的關(guān)注，做出強有力的具體措施促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。我省要在結(jié)合國家政策優(yōu)勢的基礎(chǔ)之上，在我省因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，尤其是實施可行性強的經(jīng)濟作物保險。充分利用當前我國和省內(nèi)的政策優(yōu)勢，加大政府政策扶持力度。促進我省的經(jīng)濟作物保險的發(fā)展。從而提升我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的潛力，做到我省農(nóng)業(yè)的又好又快發(fā)展。

(二)最大程度的調(diào)動保險公司的積極性

保險公司作為一個市場主體，利潤最大化是其最為主要的目標。經(jīng)濟作物保險的健康發(fā)展離不開保險公司的積極參與。只有充分調(diào)動保險公司的積極性，才能更加有效地促進我省經(jīng)濟作物保險的發(fā)展。但是經(jīng)濟作物保險作為保險公司的保險產(chǎn)品，其地位并不突出，很大程度上是其操作成本大，而利益回報卻相對低下，這是很多保險公司不愿意發(fā)展經(jīng)濟作物保險的最主要的原因。在這種情況下，只有加大政策支持力度，利用政策引導保險公司積極從事經(jīng)濟作物保險業(yè)務。加大對發(fā)展經(jīng)濟作物保險的保險公司的優(yōu)惠政策，分擔保險公司的保險風險。使其得到良好的經(jīng)營效益。做到有利潤，有發(fā)展空間，這樣才能最大的調(diào)動保險公司從事經(jīng)濟作物保險業(yè)務的積極性。使其作為發(fā)展經(jīng)濟作物保險最為主要的主體參與進來。從而促進我省經(jīng)濟作物保險的發(fā)展。

(三)提升種植主體的風險防范意識

當前農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險防范還主要集中在災前防范，災前防范確實是一種極為有效的防范方式，但是這種方式針對的是集體防范，不特別針對個體。因此，在災害真正來臨之際，對農(nóng)戶達生產(chǎn)打擊是具有毀滅性的。當前的農(nóng)戶的災后救濟，主要是集中在自力救濟。這種自力救濟是一種自擔風險的救濟模式，并不能有效緩解災后對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的打擊。因此，提升農(nóng)業(yè)種植主體的風險防范意識，特別是災后風險分擔的經(jīng)濟作物保險風險防范。對于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康發(fā)展具有極為重要的意義。讓農(nóng)民真正的了解經(jīng)濟作物保險的對其產(chǎn)生的好處，才能從根本上提升農(nóng)民參保的積極性。只有讓農(nóng)民參與其中，切切實實感受到經(jīng)濟作物保險對其帶來的好處。這樣才會最大程度的提升種植主體的參保積極性。從而更好的促進我省經(jīng)濟作物保險事業(yè)的發(fā)展，來保障我省農(nóng)業(yè)的長期有質(zhì)量的發(fā)展。

(四)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)濟作物保險新模式

任何事物的發(fā)展都離不開對其他同類事物的借鑒，經(jīng)濟作物保險的發(fā)展也是如此，充分借鑒國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)濟作物保險的先進經(jīng)驗，在結(jié)合我省發(fā)展經(jīng)濟作物保險的經(jīng)驗和我省具體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新經(jīng)濟作物保險新模式。發(fā)展適合我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟作物保險事業(yè)。促進我省經(jīng)濟作物保險的健康快速發(fā)展，要從以下幾種模式作為參考。第一，商業(yè)保險加政府補貼模式。既由當?shù)卣畬ΡｋU公司提供政策性補貼，鼓勵保險公司開展適合本公司的經(jīng)濟作物保險產(chǎn)品，政府對此類保險公司給予政策性補貼，以此發(fā)展我省的經(jīng)濟作物保險。第二，經(jīng)濟作物保險集體投保模式。我省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為零散，生產(chǎn)規(guī)模相對較小。對于個體農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)保險需求低。以集體為單位參保是解決此類問題最為有效的方式。第三，建立政府主導下的經(jīng)濟作物保險經(jīng)營模式，從而快速發(fā)展我省的經(jīng)濟作物保險事業(yè)。由政府牽頭發(fā)展經(jīng)濟作物保險，這種經(jīng)濟作物保險的保險信譽高。對廣大農(nóng)戶來說，道德風險相應降低。政府主導經(jīng)作物保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障更為有力，更為快速有效的促進經(jīng)濟作物保險的發(fā)展。

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中圖分類號：F842.66

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0040-03

作者簡介：宋道英(1993-)，男，河南駐馬店人，河南科技學院文法學院，本科生在讀；通信作者：任海波(1979-)，女，河南安陽人，博士，主要從事民商法研究。

*河南科技學院2015年大學生創(chuàng)新訓練項目“河南省經(jīng)濟作物保險問題研究”(2015CX087)。