論保險人的說明義務(wù)

陳夢蝶

華中師范大學(xué)法學(xué)院，湖北　武漢　430079

?

論保險人的說明義務(wù)

陳夢蝶

華中師范大學(xué)法學(xué)院，湖北武漢430079

摘要：我國《保險法》中對保險人的說明義務(wù)規(guī)定的過于抽象，會產(chǎn)生投保人濫用權(quán)利，損害保險人利益的行為，這樣不符合保險法設(shè)立的目的。文章從保險人說明義務(wù)中說的內(nèi)容、行為和標(biāo)準(zhǔn)等方面作出了闡述，提出了修改保險人說明義務(wù)的建議，如“理性外行”標(biāo)準(zhǔn)能客觀的平衡雙方的利益。

關(guān)鍵詞：說明義務(wù)；說明標(biāo)準(zhǔn)；“理性外行”標(biāo)準(zhǔn)

一、保險人說明義務(wù)概述

保險人的說明義務(wù)，是指在保險合同的訂立過程中，保險人依法應(yīng)該將保險合同的相關(guān)條款，向投保人告知并解釋清楚，以便其準(zhǔn)確的了解自己的權(quán)利和義務(wù)的一項法定義務(wù)。保險合同是射幸合同，其性質(zhì)決定了雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，不僅要遵循一般意義上的民法誠實信用原則，而且應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)特定的“信息披露”義務(wù)，也就是我們一般所講的保險人的說明義務(wù)。

二、保險人說明義務(wù)中的“說明”

(一)說明的內(nèi)容

保險法第十七條、第十八條中規(guī)定了保險人說明義務(wù)的具體內(nèi)容。筆者認(rèn)為這個規(guī)定過于抽象，應(yīng)該將保險人說明義務(wù)的內(nèi)容規(guī)范化和具體化。

1.保險人說明義務(wù)中保險人說明的內(nèi)容不應(yīng)該包含所有保險條款。按照保險法十九條和二十條的規(guī)定，保險人說明的義務(wù)過于繁重，一方面，說明一些簡單且易于理解的條款，將大大降低保險人說明的效率；另一方面，也浪費了投保人的時間。這種大范圍的說明，讓保險人的說明義務(wù)難以發(fā)揮作用。所以，應(yīng)該有選擇的進(jìn)行說明。

2.免除保險人責(zé)任條款。因為免除保險人責(zé)任的條款，對保險人一方有利，所以保險人應(yīng)該對此進(jìn)行明確的說明。

(二)說明的行為

我國保險法并沒有規(guī)定該如何判斷保險人的說明義務(wù)。筆者認(rèn)為應(yīng)從下兩方面來進(jìn)行判斷。第一，保險人應(yīng)該對投保人詢問的事項進(jìn)行充足的說明。既然投保人對該條款進(jìn)行詢問，就說明投保人對其不理解甚至不了解，作為保險人一方，就應(yīng)該對其疑問之處進(jìn)行詳細(xì)的解答，這是保險人的一項義務(wù)。投保人詢問的事項也可能是其是否投保的關(guān)鍵。同時，對于保險合同中出現(xiàn)的專業(yè)性術(shù)語，保險人應(yīng)該主動作出說明。其二，保險人應(yīng)該主動說明保險合同中的有關(guān)基本內(nèi)容特別是保險合同中的免責(zé)內(nèi)容。

(三)說明的標(biāo)準(zhǔn)

保險人是否履行明確說明義務(wù)，理論界主要存在形式判斷標(biāo)準(zhǔn)和實質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)兩種學(xué)說。形式判斷標(biāo)準(zhǔn)只要保險人能夠證明其已經(jīng)進(jìn)行了明確的提示和說明，就認(rèn)為保險人已經(jīng)履行該項義務(wù)，不管投保人是否理解保險相關(guān)條款的真實含義。實質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)要求保險人對保險內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的解釋，直到投保人完全理解保險條款的內(nèi)容為止，即使保險人已經(jīng)明確的提示和說明了保險條款，但投保人仍不理解，也不認(rèn)為保險人盡到明確說明義務(wù)。另外，在形式標(biāo)準(zhǔn)和實質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)還存在這文義標(biāo)準(zhǔn)之說。文義標(biāo)準(zhǔn)以保險條款本身的含義為基礎(chǔ)，不管如何判斷說明的標(biāo)準(zhǔn)都不能忽視說明本身的含義?？梢姡还苁悄囊环N判斷標(biāo)準(zhǔn)，說明一詞本身就是使對方理解保險條款的意思。

三、保險人說明義務(wù)的重構(gòu)

我國《保險法》從立法的角度上規(guī)定了保險人的說明義務(wù)。但是，保險人說明義務(wù)的內(nèi)容過于模糊，而且無形之中加重了保險人的義務(wù)，投保人很容易利用這一弊端，致使保險合同無法生效。因此，我們必須要對保險人的說明義務(wù)作出一定的規(guī)定，不僅僅是限制保險人的行為，維護(hù)投保人的利益，更要保護(hù)保險人與投保人雙方之間的利益，保證保險人和投保人處于平等的地位。

(一)“理性外行”標(biāo)準(zhǔn)。對于保險人說明義務(wù)中說明的標(biāo)準(zhǔn)，在本文前面提及到，在理論界存在形式判斷標(biāo)準(zhǔn)、實質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)和文義標(biāo)準(zhǔn)三種說法。筆者認(rèn)為這三種標(biāo)準(zhǔn)都存在著一定的弊端。筆者認(rèn)為“理性外行”標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上能夠彌補形式判斷標(biāo)準(zhǔn)和實質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)中只保護(hù)保險合同一方利益的不足?！袄硇酝庑小笔且灾辛⒌谌说慕嵌葋砼袛啾ｋU人的說明義務(wù)。保險人對合同內(nèi)容進(jìn)行解釋說明后，如果一般的理性外行人能夠明白保險條款的真實含義，就認(rèn)為保險人履行了明確說明義務(wù)。一方面，投保人的權(quán)利得到了有效的保障。另一方面也提高了保險人說明的效率。

(二)引進(jìn)“合同生效的冷靜觀察期”制度。根據(jù)學(xué)者的觀點，我國保險法可以借鑒國外的“合同生效冷靜觀察期”制度?！袄潇o觀察期”是指給予當(dāng)事人一定的反悔期限，在此期限內(nèi)保險合同并不因為保險合同的簽訂而立刻生效，而是經(jīng)過一定的期限而生效。對于此規(guī)定，我國的保險立法并沒有規(guī)定。然而，在保險實踐中各保險人都給與投保人一定的反悔期，這種做法實際上為冷靜觀察期制度提供了實踐基礎(chǔ)。

(三)采用保險人的消極說明義務(wù)規(guī)則和積極說明義務(wù)規(guī)則。對于保險人的信息提供規(guī)則，日本《保險業(yè)法》有消極的規(guī)則和積極的規(guī)則兩種。所謂消極說明義務(wù)規(guī)則，從廣義上講，就是禁止提供虛假的說明、應(yīng)該說明而不說明和不正當(dāng)說明的規(guī)定。消極說明義務(wù)規(guī)則就是為了防止虛假和欺騙事實的存在。積極的說明義務(wù)規(guī)則，是指保險人應(yīng)該主動向投保人說明簽訂保險合同的重要信息。積極說明的義務(wù)規(guī)則實質(zhì)上就是保險人要積極主動的向投保人說明重要的事項。筆者認(rèn)為可以借鑒日本保險法上的規(guī)定，明確保險人說明的規(guī)定，采用積極和消極兩種規(guī)則，明確說明的內(nèi)容，避免產(chǎn)生一些不必要的糾紛。

[參考文獻(xiàn)]

[1]覃有土，樊啟榮.保險法學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2003.

[2]梁鵬.新保險法下說明義務(wù)之履行[J].保險研究,2009(7).

[3]魏航.保險人的說明義務(wù)研究[J].中國商界,2010(11).

中圖分類號：D922.284

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0245-01

作者簡介：陳夢蝶(1992-)，女，湖北天門人，華中師范大學(xué)法學(xué)院，碩士研究生，研究方向：民商法學(xué)。