歐陽如軼

仙桃職業(yè)學院經濟與管理學院，湖北　仙桃　433000

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我國民間融資的刑法規(guī)制研究

歐陽如軼

仙桃職業(yè)學院經濟與管理學院，湖北仙桃433000

摘要：本文主要闡述了民間融資的內涵、刑法介入民間融資領域的必要性及完善我國民間融資刑法規(guī)制體系的措施，以期我國建立健全民間融資刑法規(guī)制體系，促進民間融資健康發(fā)展，確保社會經濟和金融市場的穩(wěn)定。

關鍵詞：民間融資；刑法規(guī)制

近年來，非法集資案件在我國頻發(fā)，受到了社會大眾和政府的密切關注。為確保民間融資的健康發(fā)展，必須依靠刑法手段來規(guī)制非法融資活動，引導民間融資為金融市場的繁榮作出貢獻。

一、民間融資的內涵

對于民間融資的內涵，不同的主體有著不同的理解。世界銀行認為，民間融資是指那些不被中央銀行監(jiān)管，能夠向非法人部門提供專業(yè)放款的金融活動，如典當行、商人等。他們的金融活動行為游離在法律制度的邊緣，屬于非正式金融。中國人民銀行認為，民間融資是指那些除了獲得國家批準的金融機構以外的進行資金來往和本息支付的金融活動，主要包含那些非金融機構的自然人、企業(yè)及其他經濟主體。而我國學者們則認為民間融資是一種脫離了政府職能部門的管制、以營利為目的的非正規(guī)金融活動。民間融資是一種實現民間資本流通和本息支付的私人交易行為，但由于交易對象、交易手段、交易目的的不同，有些民間融資行為帶有了非法、違法的屬性，嚴重擾亂了金融市場的秩序和相關人的合法權益。

二、刑法介入民間融資領域的必要性

(一)非法融資活動侵害社會公眾財產，危害社會穩(wěn)定

首先，非法融資通過擅自發(fā)行股票、債券等方式廣泛吸收社會公眾的存款，導致融資額度越來越大，且涉及人員多、地域范圍廣，一旦非法融資活動出現問題，比如資金鏈斷裂，會對投資者造成巨大的財產損失，甚至引發(fā)借貸雙方家庭的破裂。此外，參加非法融資的投資者很大一部分來自低收入階層，他們迫切希望通過民間融資的高利率來獲得高回報，他們拿出全部積蓄進行投資，甚至還會向親朋好友借款，一旦非法融資出現問題，他們不但無法取回投入的資金，而且基本生活也無法得到保障，對社會穩(wěn)定帶來了巨大的威脅。此外，有些地方政府為了自身政績的提升，間接引導了社會公眾參與非法集資，當非法集資出現風險后，遭受損失的投資者與地方政府產生了激烈的矛盾，極易釀成大規(guī)模的社會群體性事件，嚴重擾亂了社會秩序，而且投資者的損失需要當地政府依靠國家財政去彌補，這樣便使國家財產蒙受了巨大損失。其次，非法集資中的借貸者雖然能快速的獲得資金緩解生活、生產中的燃眉之急，但是非法集資的利率遠高于銀行，借貸人的合法財產受到了直接侵害。

(二)非法融資擾亂了國家正常金融秩序和正規(guī)金融機構的業(yè)務開展

眾所周知，民間融資的利率遠高于銀行存款利率，尤其是非法集資，雖然它具有較大的風險，但投資者為了獲得高回報，普遍將大量的閑散資金投入到了非法集資活動中，這直接減少了銀行等正規(guī)金融機構的存款來源，阻礙了他們的正常發(fā)展。同時，國家正規(guī)金融機構為了與非法集資活動爭奪數量有限的社會閑散資金，不惜違反國家規(guī)定，為提高利率采取了各種變相的手段，與非法集資展開了激烈的惡性競爭，我國金融市場的秩序因此受到了破壞。另一方面，從借貸人的角度來看，民間融資中的非法放貸與正規(guī)金融機構相比，它手續(xù)簡便、資金到位迅速，能快速解決借貸人的資金問題。由于非法放貸具有種種優(yōu)勢，借貸人更傾向于向民間融資領域借款，這就直接沖擊了國家正規(guī)金融機構的貸款業(yè)務。而且國家正規(guī)金融機構，尤其是以銀行為主，他們主要是依靠存在款利息差來獲得利潤，但非法融資對金融市場的擾亂造成了銀行利益受到了嚴重影響。此外，非法融資的很多資金來源于銀行貸款，民間放貸者為了能獲得更高的利潤，往往采取各種手段申請銀行貸款投入到民間放貸之中，又由于民間放貸利率遠高于銀行利率，借貸人在背負高利貸和銀行貸款的情形下，往往將銀行貸款置于一旁而優(yōu)先償還高利貸，這就使得銀行面臨著資金安全風險，抑制了銀行的健康發(fā)展。

(三)非法融資會引發(fā)其他犯罪活動，威脅社會的穩(wěn)定

非法融資本質上是一種犯罪行為，但它還會引發(fā)一系列的社會犯罪活動。民間融資具有隱蔽性和地下性，很多不法分子將貪污受賄的贓款通過非法融資交易實現了洗錢的目的；由于非法融資活動會帶來高利回報，很多國家工作人員和企業(yè)高干為了滿足自身利益需求利用職務之便產生了公款私自挪用的違法行為；非法融資活動還支持著賭博人員的資金需求，在一定程度上推動了賭博違法犯罪活動的發(fā)生；有的借貸人員為了償還非法融資高額的放貸利息，不惜采用各種虛假手段騙取銀行貸款。此外，非法放貸為了迫使逾期借貸者償還債務，常常采用非法拘禁、毆打等侵犯借貸者人身自由的行為，甚至還出現了帶有黑社會性質的討債公司，對社會正常秩序造成了嚴重擾亂。

(四)非法融資活動沖擊了社會誠信體系的構建

社會誠信制度是社會誠信體系的核心，它對社會經濟活動和社會正常秩序起著重要的維護作用。我國市場經濟之所以近年來取得了較為快速的發(fā)展，在一定程度上主要得益于社會經濟主體之間信用關系的日益透明和不斷擴大，只有良好的社會誠信才能社會經濟秩序的穩(wěn)定。在非法融資活動中，很多集資者常常采用欺詐手段來吸收社會公眾的資金，如虛構資金用途、夸大自身償付能力等，他們這種欺詐行為之所以能夠順利實施主要是利用了熟人之間的信任，從而通過熟人介紹熟人不斷的擴大了非法融資金額。有些投資者意識到被騙之后，為了挽回自己的損失，仍會鼓動自己的親朋好友投入資金。這種利用人們之間信任關系的非法集資活動嚴重沖擊了我國市場經濟的發(fā)展和社會誠信體系的構建。此外，在我國目前的司法實踐中，對非法集資活動的刑事追究只局限于集資者出現特大問題無法償還資金的情況，對于一些明知是非法集資行為但其還在正常運轉的民間融資活動卻缺乏作為，而且還會給社會公眾造成一種正規(guī)融資的錯覺，這也嚴重影響著社會誠信體系的建立。

三、完善我國民間融資刑法規(guī)制體系的措施

(一)確立金融安全和金融效率并重的刑法規(guī)制理念

民間融資機構雖然游離于國家正規(guī)金融機構之外，但它卻是社會整體金融的重要組成部分，它的安全性和效率程度極大影響著整體金融行業(yè)的發(fā)展。目前，民間融資機構缺乏一定的規(guī)范，國家對其監(jiān)管也不到位，很多資金流入到了高風險領域，對社會信用體系帶來了巨大風險。而且民間融資的資本除了來自社會大眾的閑散資金外，很多銀行資金被投資人借貸投入到了非法放貸活動中，嚴重影響著正規(guī)金融機構的資金安全。現階段，我國有關民間融資犯罪的刑事立法還存在眾多問題，由于立法者對非法民間融資活動缺乏足夠的了解，而且立法準備時間較短，難以全面規(guī)范民間融資行為。同時，我國現行的民間融資刑法規(guī)制體系只將注意力放在了金融的安全保護上，忽視了金融效率，這就造成了民間融資的刑法難以取得良好的法律效果，而且也對民間資本的流通造成了一定的負面影響。因此，關于民間融資刑法規(guī)制的立法思想要樹立金融安全和金融效率并重的理念。一方面，要加大對民間非法融資活動的刑法懲治力度，尤其是重點打擊集資詐騙、職業(yè)高利貸、黑社會性質高利貸等行為，確保民間融資領域的安全，使其在穩(wěn)定有序的環(huán)境中發(fā)展。另一方面，要切實把握金融活動對金融效率的內在規(guī)律，掌握刑罰在民間融資領域的利害關系。刑法規(guī)制打擊的是民間融資領域的不法行為，但不應過分限制正規(guī)民間融資的活動自由，確保正規(guī)民間融資生產經營活動的正常進行，實現社會資金的使用效率。

(二)建立分類管理的刑法規(guī)制模式

民間融資活動有著不同的類型，如直接融資、間接融資、民事融資、商事融資等，不同的民間融資方式對整個金融市場和社會經濟有著不同的影響。因此，民間融資的刑法規(guī)制要建立分類管理模式。第一，合理圈定刑法規(guī)制的范圍。我國刑法中對民間融資的合法性作出了明確規(guī)定，正規(guī)民間融資活動須獲得國家有關部門的審批，而且需設定明確的融資對象，一旦民間融資活動不符合這兩項標準，則成為了刑法所打擊的重點對象。但是有一部分民間融資看似是“非法集資”活動，但其并沒有對社會造成危害，集資人僅僅是為了滿足自身正常生產經營活動的開展，因無法通過正規(guī)渠道獲得資金而采取的迫不得已的融資方法。雖然這種融資方式同樣不滿足正規(guī)民間融資的兩項標準，但也成為了刑法規(guī)制的打擊對象，這說明我國民間融資的刑法規(guī)制存在著“一刀切”的管理模式。因此，民間融資的刑法規(guī)制要建立分類管理的模式，重點打擊那些擾亂金融秩序的民間融資行為，對于那些不會對社會經濟和金融市場造成影響的非欺詐融資活動要予以非犯罪化。第二，合理選擇刑法規(guī)制路徑。目前，我國民間融資中的非法集資行為普遍采用了直接融資的方式來吸引社會公眾的資金，但我國刑法卻以間接融資非法吸收公眾存款罪來對其進行規(guī)制，對刑法規(guī)制的效率造成了一定的影響，因為非法吸收公眾存款罪的定性需要集資者與投資者約定固定的還本付息方式，但集資者往往反其道而行之。同時，這種刑法規(guī)制路徑在法理上難以服眾，因為“存款”應具有投資人的主觀意識，但很大一部分受害者是在集資者欺詐的手段下投資的，以非法吸收公眾存款罪對其規(guī)制難以讓人接受。因此，在刑法中應用直接融資的罪名來規(guī)制民間融資中的直接融資行為。目前，在我國刑法中只規(guī)制了直接融資中的擅自發(fā)行股票、債券罪，對其他直接融資行為卻缺乏刑法規(guī)制。因此，為提高刑法的適用性和法律效果，要擴大該罪名的適用范圍，以滿足規(guī)制路徑的合理要求。

(三)建立“嚴而不厲”的規(guī)制體系

目前我國刑法對集資詐騙罪依舊保留著死刑，但還存在著一些法律漏洞，這說明我國現行的民間融資刑法規(guī)制存在著“厲而不嚴”的問題，無法實現全面打擊非法融資的目的。因此，國家要建立一套“嚴而不厲”民間融資刑法規(guī)制體系。首先，廢除集資詐騙罪的死刑。集資詐騙只是單純的經濟犯罪，它只侵犯了經濟利益，擾亂了社會的正常秩序，但并沒有危及他人人身安全和國防利益。隨著社會的發(fā)展和法制民主社會的構建，人的生命價值被得到了高度重視，刑法文化也應與時俱進，逐步廢除各類經濟犯罪中的死刑規(guī)定。其次，金融犯罪的定罪量刑標準要對犯罪活動進行全面的考慮，不單單以數額作為評判依據，對于那些嚴重危害金融秩序的非法融資行為也要從嚴處理。

綜上所述，民間融資促進了民間資本的流通，繁榮了我國的社會經濟和金融市場。但是民間融資中的非法集資活動卻侵害了公眾財產，危害了社會穩(wěn)定。因此，國家要建立健全民間融資刑法規(guī)制體系，以此促進民間融資健康發(fā)展，確保社會經濟和金融市場的穩(wěn)定。

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作者簡介：歐陽如軼(1981-)，女，仙桃職業(yè)學院經濟與管理學院，講師，法律專業(yè)，研究方向：民法。

中圖分類號：D922.28；D923

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)01-0096-02