田申

（鄭州大學 旅游管理學院，河南 鄭州 450001）

實施普惠金融 推進“帶動式”扶貧
——基于河南省實施農(nóng)村普惠金融扶貧的思考

田申

（鄭州大學 旅游管理學院，河南 鄭州 450001）

脫貧攻堅事關(guān)全面小康能否如期實現(xiàn)，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)貴在精準，精準扶貧的關(guān)鍵在于產(chǎn)業(yè)扶貧，實施農(nóng)村普惠金融是產(chǎn)業(yè)扶貧的著力點。近年來，河南各地涌現(xiàn)出了許多可供借鑒和復制的普惠金融扶貧模式，普惠金融扶貧取得了明顯成效。但從整體看，扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展依然存在資金短缺、融資貴、融資難等問題。因此，需要政府和金融機構(gòu)進一步創(chuàng)新金融體制機制，完善多元化扶貧資金投放體系、加快農(nóng)村各項產(chǎn)權(quán)的確權(quán)流轉(zhuǎn)、發(fā)揮市場主導作用、尊重農(nóng)民主體地位、完善貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施、加強資金監(jiān)管和農(nóng)村信用體系建設(shè)。

普惠金融；精準扶貧；“三農(nóng)”發(fā)展；帶動式”扶貧

普惠金融是2005年由聯(lián)合國提出的，又稱包容性金融或金融包容性發(fā)展，指在成本可負擔的前提下，將金融服務拓展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，不斷提高金融服務的可獲得性。普惠金融可以通過多種手段讓更多人脫貧致富［1］。

一、河南省實施農(nóng)村普惠金融推進“帶動式”扶貧的做法和成效

1.突出特色，注重財政投入和產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。2014年以來，全省金融機構(gòu)重點扶持53個貧困縣的特色產(chǎn)業(yè)項目，利用財政投入和產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的模式，增強扶貧對象和貧困地區(qū)自我發(fā)展能力，深入推進“帶動式”扶貧，取得了良好的效果，涌現(xiàn)出一批獨具特色的產(chǎn)業(yè)扶貧模式。例如，封丘縣利用樹莓種植的扶貧模式［2］。該縣通過統(tǒng)籌整合扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、國土整理等近10類涉農(nóng)資金項目，累計投入財政資金5000多萬元，引導灘區(qū)農(nóng)民種植樹莓10余萬畝。目前，發(fā)展樹莓專業(yè)合作社16家，帶動貧困戶9000多戶，戶均增收1.3萬元，樹莓種植已成為灘區(qū)貧困戶走向富裕的特色產(chǎn)業(yè)。例如，固始縣扶持柳編產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶貧模式。2014年，河南省對固始縣華豐工藝品有限責任公司實施貼息80萬元，實行“公司+合作社+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，該公司通過向貧困戶無償提供柳條并回收產(chǎn)品的方式，帶動沿淮9鄉(xiāng)鎮(zhèn)13個貧困村的1105個貧困戶參與柳編產(chǎn)業(yè)開發(fā)，直接帶動貧困農(nóng)民增收2486萬元，還吸納110人到該公司務工賺取工資收入，年人均工資收入2萬多元，當年就實現(xiàn)脫貧。例如，太康縣蔬菜種植合作社的扶貧模式。該縣白云蔬菜種植合作社除了提供工作崗位和利潤分成外，還供應種苗、肥料、農(nóng)藥等物資為菜農(nóng)服務并負責產(chǎn)品的購銷，不但使農(nóng)戶降低了生產(chǎn)成本和銷售成本，還為農(nóng)戶帶來了科技保障和收入保障，有效地實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)扶貧效益。類似的還有扶溝縣貧困戶和企業(yè)合作的扶貧模式［3］、西峽縣扶植獼猴桃等特色產(chǎn)業(yè)的扶貧模式。

2.精準發(fā)力，加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶貧資金和貸款的投入。2014年以來，河南省在連片特困“三山一灘”地區(qū)，對建檔立卡的貧困戶和扶貧企業(yè)試行重點扶持、財政貼息擔保。在特色產(chǎn)業(yè)項目、新型經(jīng)營主體、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)”產(chǎn)業(yè)項目上，不斷提高小額信貸額度，簡化審批程序，試行保險公司擔保的模式，提高金融扶貧的工作力度和精準度。2015年各金融機構(gòu)發(fā)放扶貧類貸款95.38億元，有效地緩解了貧困地區(qū)支農(nóng)龍頭企業(yè)和勞動密集型企業(yè)融資難問題，加快了貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)項目的發(fā)展。例如，人行南陽市中心支行出臺新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務主辦行制度。該行選擇了68家示范農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場及種養(yǎng)大戶進行示范支持，為68家新型農(nóng)業(yè)企業(yè)累計提供貸款約15億元。例如，鄧州市提高金融扶貧精準度，注重對重點扶貧對象的支持。穰東鎮(zhèn)北王營村是從淅川整村搬遷過來的移民村，為了讓移民“穩(wěn)得住”“扎下根”，避免“因遷返貧”，當?shù)剞r(nóng)村信用社向移民村的果蔬合作社發(fā)放了240萬元的貸款。目前，該村已經(jīng)投產(chǎn)49座大棚，規(guī)?；N植使產(chǎn)業(yè)鏈直接對接各大市場、量販，每個大棚的年收益在10萬元左右，村民人均年增收8000多元。例如，西峽農(nóng)商銀行上聯(lián)市場、下接農(nóng)戶，創(chuàng)新了“公司+農(nóng)戶+基地”的信貸服務制度。通過推進中藥材規(guī)?；N植和訂單收購，使當?shù)?000多貧困農(nóng)戶摘下“貧困帽”。例如，平頂山葉縣西劉莊村通過創(chuàng)立貧困資金互助社籌集扶貧基金。國務院扶貧辦兩次在葉縣召開現(xiàn)場觀摩會，向全國推廣“葉縣模式”［4］。互助社里有50萬元的本金，貧困戶只要繳納100元到500元就能入社，每次可以從互助社得到最少2000元、最多1萬元的貸款，社員監(jiān)督互助金使用，每筆借款都曬到小黑板上，五戶擔保才能借款。借款從第三個月開始償還，每年分10次還清，貸款利息略低于銀行，利息的四成歸入互助社本金。10年下來，互助社累計借出資金486萬多元，互助資金增加至63萬多元。目前，“互助資金”已覆蓋葉縣111個村，資金總規(guī)模達2885萬元，累計發(fā)放借款1.55億元，帶動了3000個貧困戶穩(wěn)定脫貧。例如，信陽市主要銀行機構(gòu)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高金融扶貧的工作力度和精度。除了派駐懂金融的人員進村擔任第一書記，還對扶貧小額信貸發(fā)放按鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建立分片包干責任制，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)明確一家責任銀行，由責任銀行對建檔立卡貧困戶實行名單制管理，保證扶貧貸款項目從開始到確定、落實，都有機構(gòu)、有人員始終跟進。今年前三個月，信陽共發(fā)放金融扶貧小額信貸2.67億元，為13500多個貧困農(nóng)戶注入了發(fā)展生產(chǎn)急需的資金“血液”。

3.優(yōu)化授信和保險業(yè)務，提升貧困地區(qū)農(nóng)戶的融資能力。第一，創(chuàng)新金融扶貧貸款新模式。郵政儲蓄銀行河南省分行對建檔立卡的貧困戶實行動態(tài)評級授信，實行貼息小額擔保貸款，以財政資金撬動金融扶貧資金，創(chuàng)新了產(chǎn)業(yè)扶貧的模式。郵儲銀行河南省分行與省扶貧辦合作，創(chuàng)新推出了金融扶貧專項信貸產(chǎn)品——“惠民扶貧貼息小額擔保貸款”，針對扶貧辦識別確定的農(nóng)村貧困戶和適量帶動貧困戶發(fā)展的專業(yè)大戶發(fā)放，重點幫扶人群是扶貧辦建檔立卡的貧困戶，單戶最高授信5萬元，年利率7.35%，扶貧辦貼息5%，個人承擔2.35%。另外，貧困村的專業(yè)大戶如果能夠通過務工或者分紅的方式帶動貧困戶脫貧致富，貸款額度可提升至10萬元。該產(chǎn)品由縣財政出資在縣扶貧辦設(shè)立扶貧貼息貸款擔?；穑瑸樨毨糍J款提供擔保，實現(xiàn)了財政資金與金融資金的有效結(jié)合。截至目前，該行已批復全省53個貧困縣和5個非貧困縣支行開辦“惠民扶貧小額擔保貸款”，累計放款2.74億元，支持4984個貧困戶。郵政儲蓄銀行漯河市分行2015年開辦了“惠民扶貧貼息小額擔保貸款”，該行迅速行動，專項安排3000余萬元的扶貧貸款額度，用于支持惠民扶貧貼息小額擔保貸款的投放。舞陽縣支行通過聯(lián)合扶貧部門對建檔立卡貧困戶進行信用評級工作，建立以信用度、發(fā)展能力為主的評級授信指標體系，通過自愿申請、民主評議等流程，將貧困戶按照綜合分值進行分級，該行對信用評分60分以上的建檔立卡貧困戶申請貼息貸款，優(yōu)化調(diào)查、審查審批流程，專門開辟“綠色通道”。對于能夠帶動貧困戶發(fā)展的種植、養(yǎng)殖、加工專業(yè)大戶，在當?shù)胤鲐毑块T出臺相關(guān)政策且愿意承擔貼息的情況下，提供單筆貸款金額不超過20萬元的扶貧資金，按照“貸款幫窮人、窮人跟能人、能人辦產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)跟市場”的思路，將貧困戶與能人和產(chǎn)業(yè)對接，充分發(fā)揮專業(yè)大戶的輻射帶動作用。截至2016年4月底，全縣共發(fā)放扶貧貸款62筆共503萬元，帶動246戶貧困戶脫貧致富。第二，創(chuàng)新“政府+保險+銀行+企業(yè)”的“四位一體”利益聯(lián)結(jié)機制［5］。蘭考縣從扶貧資金里拿出2000萬元成立風險補償金，銀行按風險補償金的10倍發(fā)放貸款額度，保險公司對貸款進行保險。而作為回報，農(nóng)業(yè)合作社每拿到10萬元貸款就至少要吸收一個貧困村民就業(yè)。如今2000萬元的風險補償金成功撬動了兩億元的銀行貸款。此外，由縣政府投入扶貧基金近1000萬元保費，中央、省、縣財政補貼260余萬元保費，與中原農(nóng)業(yè)保險合作，為蘭考全縣所有貧困及脫貧不穩(wěn)定人群提供農(nóng)作物、農(nóng)業(yè)設(shè)施、住房等一攬子保險服務，未來5年將撬動高達84億元的風險保障。目前，蘭考縣通過金融扶貧已發(fā)放貸款14996萬元，支持小微企業(yè)88家，直接帶動貧困戶人口5680人?？h域內(nèi)7039.6畝溫室大棚、442座鴨棚有了生產(chǎn)風險保障，還為77家種養(yǎng)殖大戶、涉農(nóng)小微企業(yè)提供擔保貸款3570萬元，確保了創(chuàng)業(yè)貧困戶安心發(fā)展生產(chǎn)，安心脫貧。這種政府、銀行、保險、企業(yè)“四位一體”發(fā)展帶動的保險扶貧模式，讓小本金撬動了社會的大資本，既解決了農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)融資貴、融資難的問題，又發(fā)揮了龍頭企業(yè)、合作社、新型農(nóng)民等新型經(jīng)營主體的引領(lǐng)作用，提供貸款保險的同時，要求龍頭企業(yè)、合作社、新型農(nóng)民等新型經(jīng)營主體發(fā)揮傳幫帶作用，既支持幫助了貧困戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)，也實現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理作用。

4.綜合施策，農(nóng)村金融設(shè)施、金融環(huán)境和資金監(jiān)管機制不斷完善。截至2016年3月底，河南的貧困縣中有898個鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備了標準化金融服務網(wǎng)點，占貧困縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的92%，貧困縣銀行業(yè)機構(gòu)機具服務覆蓋率達82.24%；村鎮(zhèn)銀行覆蓋國定貧困縣27個，數(shù)量居全國第一［6］。例如，南陽市8個縣有縣級銀行機構(gòu)網(wǎng)點540個，助農(nóng)取款服務點4500個，自助設(shè)備數(shù)量10000余臺，金融服務助農(nóng)取款服務點自然村覆蓋率達90%以上，農(nóng)戶基本上不出村就可進行小額的取付劃轉(zhuǎn)。同時，進一步完善了產(chǎn)業(yè)扶貧資金的監(jiān)管機制。扶貧資金的使用權(quán)和項目審批權(quán)限全部下放到縣，省、市只負責指導和監(jiān)管工作。項目申報和評審過程信息公開，邀請當?shù)貙I(yè)技術(shù)部門及財政、審計、紀檢等有關(guān)人員對上報的項目進行百分制評審，根據(jù)分數(shù)高低確定項目個數(shù)和項目資金數(shù)量；對擬扶持項目，邀請人民銀行進行征信系統(tǒng)查詢、金融機構(gòu)進行貸款審核，從而保證了項目的針對性和準確性，保證了扶貧資金的安全性和有效性。

二、河南省實施農(nóng)村普惠金融扶貧存在的主要問題

1.扶貧脫貧任務重，財政金融資金缺口大。作為全國農(nóng)業(yè)大省和產(chǎn)糧大省，河南省貧困人口量大面廣，截至2015年12月底，全省有53個國家級和省級貧困縣，覆蓋了全省近一半縣域，貧困人口460萬，總量居全國第三位。河南省44個扶貧工作重點縣中有38個是老區(qū)縣，產(chǎn)業(yè)底子差、層次低。地處平原農(nóng)區(qū)的黃淮4市占全省貧困人口的49.94%，貧困發(fā)生率12.57%，人口稠密、資源匱乏、第一產(chǎn)業(yè)偏高、糧食生產(chǎn)比較效益低下，貧困發(fā)生率遠遠高出全省水平。黃河灘區(qū)面積涉及20個縣、1548個村，有106萬居住人口，常年遭受洪澇災害，除了糧食生產(chǎn)，沒有其他產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。豫西深山貧困區(qū)有8個國家扶貧工作重點縣，土地貧瘠，干旱少雨，農(nóng)業(yè)收入低，貧困發(fā)生率5.58%。目前實施的貧困村產(chǎn)業(yè)整村推進項目發(fā)展需要的資金量大，尤其是產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期需要投放大量的資金，而現(xiàn)有的扶貧資金十分有限，縣鄉(xiāng)政府財力不足，籌集扶持發(fā)展資金的手段有限。

2.扶貧資金投入產(chǎn)出效益低，農(nóng)民主體作用發(fā)揮不充分。當前，河南省實施的惠普金融產(chǎn)業(yè)扶貧項目絕大部分屬于政府主導型，扶貧產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢不突出，定位不明確，一定程度上忽視了市場風險的存在，未能充分發(fā)揮財政金融資金的使用效益。部分基層政府為實現(xiàn)短期扶貧目標，在選擇扶貧產(chǎn)業(yè)項目時不顧環(huán)境和生態(tài)的承載力，匆忙上馬承接一些落后產(chǎn)能的工業(yè)項目和脫離市場需求的小規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)牧項目，導致產(chǎn)業(yè)發(fā)展難以為繼甚至中途夭折，造成負責放貸的中小金融機構(gòu)資金損益。實踐表明，產(chǎn)業(yè)扶貧項目如不考慮貧困人口的充分參與，扶貧效果就會大打折扣。河南省扶貧辦在駐馬店、周口、新鄉(xiāng)、鶴壁等地，對近幾年的產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展帶動情況進行了專題調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在調(diào)查的人群中，貧困戶對扶貧產(chǎn)業(yè)項目持觀望態(tài)度的占43.2%，對產(chǎn)業(yè)項目發(fā)展持否定態(tài)度的占13.1%。同時，縣以下地區(qū)金融機構(gòu)貸存比普遍較低，金融資源外流補貼城市的情況依然突出。此外，近年來河南省各地都有一些打著“產(chǎn)業(yè)扶貧”幌子的民間金融活動，一些新型的非法集資活動危害很大。例如，一些產(chǎn)業(yè)有限公司、糧銀投資擔保公司等以“糧食銀行”為名，開具“糧食銀行存儲憑單”等作為借款憑證，采取賒欠農(nóng)民售糧款等方式變相非法募集資金，類似這種非法集資活動值得警惕。

3.農(nóng)村金融環(huán)境和基礎(chǔ)薄弱，“三農(nóng)”發(fā)展金融服務成本高。第一，農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)的確權(quán)、流轉(zhuǎn)、交易機制尚未充分建立，阻礙了農(nóng)村金融資金的投入。金融扶貧活動需要資產(chǎn)評估、擔保、資產(chǎn)處置、土地流轉(zhuǎn)等一系列配套的市場服務體系的完善協(xié)調(diào)，以及相應的評估標準、資產(chǎn)處置程序等政策標準的制定確立［7］。但目前相關(guān)配套的設(shè)施和政策尚不健全，評估標準缺乏，評估機構(gòu)較少，很多地方土地處置和流轉(zhuǎn)市場尚未建立，增加了交易成本和交易的不確定性。第二，農(nóng)村金融的交通、信息、服務等成本較高。產(chǎn)業(yè)扶貧面對的是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，他們對金融的需求一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點，借貸雙方信息不對稱，造成金融機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務的成本較高，主動放貸意愿低。政府制定大量政策對農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融業(yè)務進行扶持，用行政力量將金融服務特別是存款服務、結(jié)算服務等逐步鋪設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為產(chǎn)業(yè)扶貧提供相對便捷、低價的金融服務，但金融機構(gòu)卻付出了大量的經(jīng)濟成本，這在一定程度上降低了資金運行效率，存在商業(yè)上的不可持續(xù)性問題。第三，農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境仍比較落后。河南省44個扶貧工作重點縣中的基礎(chǔ)金融服務未能實現(xiàn)村村通、未設(shè)置支付結(jié)算網(wǎng)點、未配備支付結(jié)算機具的現(xiàn)象普遍存在。同時，農(nóng)村地區(qū)金融代理機構(gòu)服務功能單一，多限于取現(xiàn)、小額存款、涉農(nóng)補貼領(lǐng)取等。

4.農(nóng)村信用環(huán)境有待改善，虛報貸款和統(tǒng)計失真的問題突出。農(nóng)村金融機構(gòu)貸款不良率較高，且執(zhí)行債權(quán)較為困難。既存在抵押物難以處置、法院判決執(zhí)行難的問題，也與債務人因違約成本低而惡意逃避、拖欠債務有關(guān)。信用風險高導致金融服務成本高，金融機構(gòu)不愿放貸或只好高利率放貸以彌補可能發(fā)生的壞賬風險。部分企業(yè)通過提供虛假資料申報農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資格；部分龍頭企業(yè)通過偽造合同、編制虛假報表、以舊頂新等手段騙取財政支持資金或政策性融資支持并將所獲資金用于對外拆借、歸還貸款、房地產(chǎn)投資等。一些金融機構(gòu)通過虛報貸款等套取財政補貼問題突出。涉農(nóng)貨款發(fā)放管理與統(tǒng)計制度需要進一步完善。相當一部分“涉農(nóng)貸款”并未真正用于“三農(nóng)”，統(tǒng)計數(shù)據(jù)與實際情況存在較大偏差。如“農(nóng)戶貸款”中的非農(nóng)戶現(xiàn)象突出，金融機構(gòu)缺少對農(nóng)戶身份進行認定的制度，在實際發(fā)放農(nóng)戶貸款時缺乏對貸款人身份證明的審核，導致大量非農(nóng)戶能夠取得農(nóng)戶貸款；農(nóng)村企業(yè)貸款中的“農(nóng)村企業(yè)”判定標準不當，主要依據(jù)企業(yè)注冊地是否為農(nóng)村地區(qū)來判定，對于企業(yè)申請貸款投向的行業(yè)和地區(qū)缺乏關(guān)注，使得一些企業(yè)通過在符合條件的地點設(shè)置分支機構(gòu)等方式獲取農(nóng)村企業(yè)貸款后投入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

三、對河南省實施農(nóng)村普惠金融推進“帶動式”扶貧的建議

1.完善政府主導的多元化扶貧資金投放體系。發(fā)揮財政資金在扶貧開發(fā)中的主導作用，積極開辟新的扶貧開發(fā)資金渠道，加大對貧困地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付力度。根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實需要，采取財政貼息擔保貸款的方式，解決貧困人群資金缺乏的問題。同時，各級財政拿出一定比例的財政資金作為產(chǎn)業(yè)扶貧風險金，對發(fā)展初期面臨的規(guī)模小而散的產(chǎn)業(yè)項目實行商業(yè)保險。鼓勵和引導商業(yè)性、政策性、開發(fā)性、合作性等各類金融機構(gòu)加大對扶貧產(chǎn)業(yè)項目的金融支持。鼓勵政策性銀行、國有商業(yè)銀行和涉農(nóng)金融機構(gòu)積極參與河南省“發(fā)展帶動”扶貧戰(zhàn)略，延伸服務網(wǎng)絡(luò)范圍，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加信貸投放，通過優(yōu)惠的利率重點支持貧困村、貧困農(nóng)戶、龍頭農(nóng)字企業(yè)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。對于盈利較好的扶貧產(chǎn)業(yè)項目，大力推動和發(fā)展“銀行+農(nóng)戶”“銀行+合作社+農(nóng)戶”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營信貸模式，允許信用擔保式信貸資金投入，財政給予貼息?；钴S農(nóng)村正規(guī)金融市場，支持民間資本進入金融業(yè)。鼓勵民間資本投資入股地方金融機構(gòu)和參與地方金融機構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。積極向中國銀監(jiān)會爭取政策支持，探索由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行，推動省內(nèi)符合條件的地方金融機構(gòu)和大型企業(yè)發(fā)起設(shè)立金融租賃公司和消費金融公司。

2.加快農(nóng)村各項產(chǎn)權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)和流轉(zhuǎn)，盤活農(nóng)村資產(chǎn)、資金和資源。加快貧困地區(qū)農(nóng)村土地權(quán)利的確權(quán)登記工作。鼓勵和培育資產(chǎn)評估、擔保等市場服務機構(gòu)開展農(nóng)村服務，建設(shè)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場或交易平臺，健全土地流轉(zhuǎn)和抵押物處置的操作規(guī)程，提高上述環(huán)節(jié)的透明度和公信力，降低金融交易中間環(huán)節(jié)的成本和風險。加強對家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的金融支持。創(chuàng)新開發(fā)各類符合法律規(guī)定和實際需要的農(nóng)（副）產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機械、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等財產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款品種，支持在法律關(guān)系明確地方探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務。探索發(fā)展支農(nóng)再貸款，支持開展農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠試點，降低“三農(nóng)”融資成本。

3.發(fā)揮市場機制和農(nóng)民參與的積極性，發(fā)揮“帶動式”扶貧的積極作用，實現(xiàn)扶貧資金效益最大化。在扶貧產(chǎn)業(yè)項目的選擇上，充分發(fā)揮農(nóng)民、農(nóng)戶參與的積極性，綜合考慮地域特色、資源稟賦、人才技術(shù)和市場需求，做到產(chǎn)業(yè)選擇有特色、有優(yōu)勢、有潛力、有需求。在扶貧產(chǎn)業(yè)項目運作上，引入市場機制，建立利益聯(lián)結(jié)機制，把扶貧資金作為銀行貸款抵押，協(xié)調(diào)銀行貸款為農(nóng)戶放大比例貸款，放大扶貧資金的倍數(shù)效應，強化農(nóng)民的還款意識。堅持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)緊跟市場變化、龍頭企業(yè)聯(lián)結(jié)基地、基地吸納農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)化路子，結(jié)合電商扶貧工程，把“互聯(lián)網(wǎng)+”融入產(chǎn)業(yè)扶貧。例如，在發(fā)展蔬菜扶貧產(chǎn)業(yè)上，從育苗基地建設(shè)、組建專業(yè)合作社、扶持貧困村貧困戶，形成環(huán)環(huán)相扣的產(chǎn)業(yè)扶貧鏈條，政策上支持企業(yè)稅收減免、貸款投放，對貧困戶實施財政扶貧到戶資金項目，引進電商企業(yè)進駐，電商企業(yè)與貧困戶簽訂特色農(nóng)產(chǎn)品合作協(xié)議，支持郵政、供銷等系統(tǒng)在貧困村建立服務網(wǎng)點，推進貧困村農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售平臺建設(shè)，邀請涉農(nóng)金融貸款機構(gòu)參與評估論證，減少市場風險和種植風險，增強金融機構(gòu)放貸信心。

4.大力推進貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融環(huán)境，創(chuàng)新金融扶貧模式。加快村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社等金融的發(fā)展步伐。支持貧困村發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，培育村鎮(zhèn)銀行設(shè)立扶貧基金，設(shè)立政府出資的融資擔保公司，重點開展扶貧擔保業(yè)務。加快推進銷售點情報管理系統(tǒng)、自動柜員機、助農(nóng)取款服務點等基礎(chǔ)金融服務在行政村區(qū)域全覆蓋，研究在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、空白行政村安設(shè)銷售點情報管理系統(tǒng)、自動柜員機和開設(shè)助農(nóng)取款服務點的財政補貼政策，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。進一步發(fā)揮保險的保障作用。擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面積，通過財政以獎代補、直接給予農(nóng)戶保險補貼等形式，支持農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險品種，使農(nóng)業(yè)保險基本覆蓋種養(yǎng)兩大產(chǎn)業(yè)主要品種，提高廣大農(nóng)民參加保險的積極性。積極推進菜籃子工程保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)村綜合保險等地方特色農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險發(fā)展。對特色農(nóng)產(chǎn)品試行價格保險，實現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)項目的保險全覆蓋，全面提高保險服務“三農(nóng)”的能力和水平。在符合條件的地方，擇機適時推廣葉縣“互助資金”和蘭考“四位一體”產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶貧模式。

5.強化涉農(nóng)資金的監(jiān)管力度，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強涉農(nóng)資金監(jiān)管力度。加強財政監(jiān)督檢查和審計、稽查等工作，建立扶貧資金違規(guī)使用責任迫究制度。進一步充實和提高縣級金融監(jiān)管力量，增加監(jiān)管人員配備和預算，采取貼近農(nóng)村、靈活多樣的監(jiān)管方式，加強監(jiān)管機關(guān)業(yè)務培訓，提升監(jiān)管能力和水平；進一步加強農(nóng)村金融監(jiān)管機關(guān)自身建設(shè)，嚴格紀律，嚴厲懲處徇私舞弊行為，增強監(jiān)管剛性，提升監(jiān)管機關(guān)公信力。建立扶貧公告公示制度，強化社會監(jiān)督，保障資金在陽光下運行。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。保護金融機構(gòu)債權(quán)，降低金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營中面臨的信用風險。繼續(xù)擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)，完善農(nóng)村信用主體信用信息采集與應用機制，大力開展信用評價；完善失信懲罰機制，探索對失信主體的信息公開和共享機制；加大宣傳教育，改善農(nóng)村信用環(huán)境。同時，加大對債務違約的懲罰力度，強化法院判決執(zhí)行效果，降低金融機構(gòu)債權(quán)執(zhí)行成本。進一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，加強對擔保公司、小額貸款公司、投資類企業(yè)、股權(quán)投資基金、典當行等機構(gòu)的監(jiān)管。進一步完善打擊和處置非法集資工作機制，加大對非法集資案件的查辦力度，防止民間借貸風險向銀行業(yè)體系傳導，確保不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險。

［1］胡愛善.發(fā)展普惠金融是金改目標之一 可讓更多人脫貧致富［EB/OL］.http：//finance.people. com.cn/n/2013/1126/c1004-23656208.html，2013 -11-26/2016-09-06.

［2］新鄉(xiāng)：封丘縣依托樹莓種植帶動產(chǎn)業(yè)扶貧［EB/ OL］.http：//www.hnswnb.gov.cn/index.php？m= content&c=index&a=show&catid=30&id=53064，2015-11-17/2016-09-06.

［3］周奎明.扶溝縣：巧用扶貧資金走出互利共贏路［EB/OL］.http：//toutiao.com/i62821503910983767 05，2016-05-08/2016-09-06.

［4］“葉縣模式”趟出金融扶貧新路子［EB/OL］. http：//www.weixinla.com/document/31368914. Html，2016-06-02/2016-09-06.

［5］蘭考縣“四位一體”金融扶貧激活產(chǎn)業(yè)“穩(wěn)”脫貧［EB/OL］.http：//www.kf.cn/kfrb/html/2016-03/26/ content_262673.htm，2016-03-26/2016-09-06.

［6］河南銀行業(yè)召開扶貧開發(fā)金融服務工作 推進會村鎮(zhèn)銀行已進駐27個國家級貧困縣［EB/ OL］.http：//news.xinhuanet.com/local/2016-04/29/ c_128943262.htm，2016-04-29/2016-09-06.

［7］呂勁松.進一步深化農(nóng)村金融改革的思考［J］.理論動態(tài)，2016，（26）.

［責任編輯 游玉華］

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1671-6701（2016）06-0092-05

2016-09-16

田 申（1993— ），男，河南周口人，鄭州大學旅游管理學院碩士研究生。