我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的市場(chǎng)影響及建議

郭若晴 費(fèi)得城中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的市場(chǎng)影響及建議

郭若晴 費(fèi)得城
中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

摘 要：車險(xiǎn)在我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)一直占有至關(guān)重要的地位。為了減緩我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率和市場(chǎng)的脫節(jié)程度，給缺乏靈活性的商業(yè)車險(xiǎn)注入活力，我國(guó)第一批商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作在6月1日正式運(yùn)行。這次改革顛覆了原有的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，獲得了消費(fèi)者的肯定，得到初步的成效，并為第二批試點(diǎn)的運(yùn)行做好積淀。本論文以商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率改革為分析對(duì)象，首先對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的改革方式進(jìn)行說明并與改革前作對(duì)比，同時(shí)利用大量數(shù)據(jù)論證本次改革的成果。其次，對(duì)于改革運(yùn)行的方式，論文詳細(xì)闡述了這些方式背后存在的一些問題以及針對(duì)這些問題提出的有效的解決方法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)車險(xiǎn) 費(fèi)率 改革

車險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中所占比重最大，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)占有的地位是不言而喻的。商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入和盈利水平對(duì)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入狀況有著重要的影響。目前商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化程度不高，費(fèi)率管理制度與外部環(huán)境不適應(yīng)，對(duì)消費(fèi)者的利益與保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)都有損害，因此商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革已經(jīng)迫在眉睫。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2015 年2月3日發(fā)布的《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》中指出，保監(jiān)會(huì)將賦予并逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，根據(jù)市場(chǎng)自主調(diào)整費(fèi)率，向費(fèi)率機(jī)制市場(chǎng)化靠攏。其次，加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)控，建立對(duì)條款費(fèi)率的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制和完善償付能力監(jiān)管制度。同時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要提高管理能力，增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，加大全過程監(jiān)督，提升保險(xiǎn)監(jiān)管水平。根據(jù)改革總體安排，自2015年6月1日起，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)整體采用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。自2016年1月1日起，開展第二批試點(diǎn)即天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12家改革工作。本文將對(duì)我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革進(jìn)行詳細(xì)的分析。

一、商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)改革方式

2015年6月1日，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個(gè)地區(qū)全面實(shí)施。此次改革有以下幾大亮點(diǎn)。

一是解決“高保低賠”的爭(zhēng)議，風(fēng)險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大。在改革推行前，沒有牌照的車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可拒絕賠付；而在改革實(shí)行后，即使車輛沒有掛牌，也能夠獲得賠付，如果第三責(zé)任方拒絕賠償，保險(xiǎn)公司也可“代位求償”。另外，被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人也列入了第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)，像熱帶風(fēng)暴、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害和車載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可獲得賠償。

二是商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品種類大大增加，消費(fèi)者的選擇性更為廣闊。保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型和條款行業(yè)示范條款同時(shí)啟用使得商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品種類增多，滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。消費(fèi)者自主選擇所需要的產(chǎn)品，避免因保費(fèi)高低問題而對(duì)產(chǎn)品的滿意度下降。同時(shí)，優(yōu)化了代位求機(jī)制，更加維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，出險(xiǎn)后投保人可以向責(zé)任第三方索賠，或者向責(zé)任第三方的保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，再讓保險(xiǎn)公司履行追償權(quán)，消費(fèi)者的理賠服務(wù)體驗(yàn)得到了提升。

三是厘定了更為合理的價(jià)格。從總體來看，車險(xiǎn)價(jià)格平穩(wěn)，而保費(fèi)浮動(dòng)空間更大，更加強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的掛鉤情況，出險(xiǎn)頻率有效降低。在改革之前，車險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)度很低，經(jīng)常出事故和長(zhǎng)期不出事故的車輛之間的費(fèi)率幾乎沒有差別。而商業(yè)車險(xiǎn)改革之后，風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，保險(xiǎn)公司獲得了商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，消費(fèi)者和車主獲得了產(chǎn)品的選擇權(quán)。風(fēng)險(xiǎn)越高的車主，要付出的保費(fèi)就越高，甚至?xí)獾骄鼙５默F(xiàn)象。相反駕車素質(zhì)高，可避免風(fēng)險(xiǎn)的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

四是變動(dòng)了車險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制，市場(chǎng)首次成為主導(dǎo)費(fèi)率的決定性因素。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于典型的商業(yè)保險(xiǎn)，費(fèi)率本應(yīng)由市場(chǎng)決定。在這次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中，保險(xiǎn)企業(yè)獲得了費(fèi)率形成的決定權(quán)，根據(jù)市場(chǎng)情況自主確定費(fèi)率。同時(shí)采取“車型定價(jià)”和“車主定價(jià)”兩種模式，顛覆了原有的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)方式，打破了統(tǒng)一固定保險(xiǎn)費(fèi)率的慣例。不僅鼓勵(lì)汽車生產(chǎn)廠家提升產(chǎn)品質(zhì)量，督促車主嚴(yán)格遵守交通秩序，更使保險(xiǎn)企業(yè)采取靈活的經(jīng)營(yíng)策略，調(diào)動(dòng)了保險(xiǎn)人員的積極性。這是符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的進(jìn)程的，也是車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的一個(gè)主要表現(xiàn)。

二、商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)改革現(xiàn)狀

改革首月，山東、廣西、黑龍江等六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)下降了9%；承保的商業(yè)車險(xiǎn)保單為130.7萬件，同比增長(zhǎng)17.2%；保費(fèi)收入48.9億元，同比增長(zhǎng)6.6%。試點(diǎn)改革推行兩個(gè)月以來，國(guó)內(nèi)6 個(gè)試點(diǎn)地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)投保率平均為65.5%，同比提高3.7%。試點(diǎn)地區(qū)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。2015年6月至8月，全國(guó)六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少了26.5%。由此可知，此次商業(yè)費(fèi)率改革獲得了初步的成效：各試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率改革系統(tǒng)啟動(dòng)平穩(wěn)，消費(fèi)者直接獲益，市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)定。在改革的六個(gè)試點(diǎn)中，山東與黑龍江兩地效果出眾，下面拿山東和黑龍江兩個(gè)試點(diǎn)作改革前后的比較如下。

在山東試點(diǎn)，單均保費(fèi)同比下降約9%，全省消費(fèi)者保費(fèi)下降的大約占到77%，只有9%的客戶漲價(jià)超過 20%。新版商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更高的“性價(jià)比”提升了消費(fèi)者的滿意度，很多消費(fèi)者選擇同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，一些新推出的附加險(xiǎn)也頗受消費(fèi)者歡迎。同時(shí)，山東商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保額平均達(dá)到40.6 萬元/輛，同比上升6.7萬元，增幅達(dá)19.9%；車險(xiǎn)承保件數(shù)也穩(wěn)步增長(zhǎng)，改革前兩月合計(jì)同比增長(zhǎng)17%，其中私家車的增長(zhǎng)度占20%。交強(qiáng)險(xiǎn)承保件數(shù)同比增長(zhǎng)10%。

在黑龍江試點(diǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率直接掛鉤，因此駕駛者駕駛更加謹(jǐn)慎，各家保險(xiǎn)公司小額案件的報(bào)案數(shù)量逐漸減少，2000元以下的小額案件同比下降了8.45%。在沒有進(jìn)行試點(diǎn)改革時(shí)，黑龍江商業(yè)車險(xiǎn)投保率僅占全國(guó)的30%，是6個(gè)試點(diǎn)中投保率最低的省份。今年1-10月，黑龍江商業(yè)車險(xiǎn)投保率與去年同期比較上升了2.98%；其中在6-10月，商業(yè)險(xiǎn)簽單數(shù)量同比上升了18.1%。至于續(xù)保業(yè)務(wù)，80.9%的消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年減少了，只有18.8%的消費(fèi)者保費(fèi)支出增加。同時(shí)，新產(chǎn)品投保率比去年提升了2.85%，消費(fèi)者保費(fèi)支出下降的保單約占81.31%，增加的約占18.4%，絕大多數(shù)的客戶享受到了商業(yè)車險(xiǎn)改革帶來的優(yōu)惠。

三、商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)改革中出現(xiàn)的問題

山東保監(jiān)局局長(zhǎng)孫建寧說過，隨著我國(guó)逐步進(jìn)入汽車社會(huì)，車險(xiǎn)顯現(xiàn)出日用品化的趨勢(shì)，車險(xiǎn)不再只是一個(gè)保險(xiǎn)問題，更是一個(gè)民生問題，商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率也到了不得不改革的地步。但凡事有利也有弊，在商業(yè)車險(xiǎn)改革的過程中出現(xiàn)的以下幾個(gè)問題也是不容忽視的。

第一，保險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)管理水平的不成熟。此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的目的是將自主權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用。如何讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用？這就建立在市場(chǎng)主體的相對(duì)理性之上。但有些保險(xiǎn)公司缺乏維護(hù)行業(yè)環(huán)境的自覺意識(shí)，參與不良競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)市場(chǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)造成了負(fù)面影響；而且有些保險(xiǎn)公司對(duì)行業(yè)形勢(shì)變化缺乏敏銳性，改革過程中沒有積極地調(diào)整公司的經(jīng)營(yíng)管理模式，仍然延續(xù)以往粗放的競(jìng)爭(zhēng)方式，在競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足，不考慮公司后續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的問題。如果放任自由，那么短期內(nèi)保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力會(huì)下降，長(zhǎng)期則會(huì)影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的健康發(fā)展。

第二，保險(xiǎn)公司的運(yùn)行效率及服務(wù)水平不高。如今不少公司在制定渠道定價(jià)策略及系數(shù)時(shí)都相互壓價(jià)，用最低的價(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，以至于公司的自主定價(jià)技術(shù)，尤其是精細(xì)化定價(jià)技術(shù)，受到了一定的局限，定價(jià)技術(shù)靈活性的優(yōu)勢(shì)沒有充分挖掘出來。同時(shí)，由于近年來車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率是統(tǒng)一的，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司精算定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力還不夠成熟，還達(dá)不到高度的商業(yè)市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制這個(gè)目標(biāo)。同時(shí)，當(dāng)前的行業(yè)傳統(tǒng)定價(jià)模式發(fā)生改變，要形成更好服務(wù)規(guī)范和競(jìng)爭(zhēng)手段體系仍需花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，客戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求度越來越高，那么保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平也有待提高。

第三，車險(xiǎn)市場(chǎng)潛在消費(fèi)者挖掘不夠。改革首月，平均每單保費(fèi)降低，商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)增速因此而下降，但后兩個(gè)月卻又再次回升，很大原因就是改革運(yùn)行一段時(shí)間后，改革的優(yōu)勢(shì)逐漸顯露:車險(xiǎn)費(fèi)用更親民了，保障的范圍更廣了。因此消費(fèi)者購(gòu)買的保險(xiǎn)量上升，總體保費(fèi)就上升了。這就說明車險(xiǎn)市場(chǎng)還存在大量的潛在客戶，同時(shí)也更加要求了保險(xiǎn)公司在新興渠道方面敢創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的能力。

第四，一味追求保費(fèi)增長(zhǎng)率，忽略總保費(fèi)進(jìn)而影響經(jīng)營(yíng)目的的實(shí)現(xiàn)。我國(guó)奉行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，但實(shí)際上在我國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域，還留有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影子。如上級(jí)部門下達(dá)保費(fèi)指標(biāo)，下級(jí)部門僅僅按部就班完成指標(biāo)，而不考核上級(jí)部門，一味按規(guī)則辦事。長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)特別是車險(xiǎn)市場(chǎng)的虧損越來越嚴(yán)重。這種形式主義、形象工程的長(zhǎng)期存在歪曲了商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的。

四、完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)改革的建議

全國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)第一批試點(diǎn)改革進(jìn)行了六個(gè)多月， 市場(chǎng)總體反應(yīng)良好、運(yùn)行平穩(wěn)，改革達(dá)到了最初的目的。但是其中出現(xiàn)的問題也是不容忽視的。

第一，保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)要發(fā)揮自身價(jià)值，加強(qiáng)監(jiān)督，彌補(bǔ)政府監(jiān)管部門或機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量的不足。政府監(jiān)管部門的監(jiān)管永遠(yuǎn)無法取代保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)或保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)席會(huì)議在行業(yè)監(jiān)督和促進(jìn)企業(yè)自律方面的作用。同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部要通過制度創(chuàng)新，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，增強(qiáng)企業(yè)管理能力，使企業(yè)的約束機(jī)制和評(píng)價(jià)機(jī)制趨于完善，不斷提高企業(yè)管理的有效性和員工的積極性。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展并改善加強(qiáng)銷售渠道，使保單的成本降低。在費(fèi)率市場(chǎng)化的情況下，只有獨(dú)立的銷售渠道才能奪得先機(jī)，掌握真實(shí)的客戶信息才能做到準(zhǔn)確定價(jià)。

第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高自身的經(jīng)營(yíng)效率，不能僅僅把擴(kuò)張保單數(shù)量作為目標(biāo)，還要把市場(chǎng)做細(xì)做強(qiáng)。要明確客戶的需求，以客戶需求為導(dǎo)向，注重新產(chǎn)品的開發(fā)，滿足投保人多樣化的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，還要提升精算技術(shù)，以精算技術(shù)為平臺(tái)，制定不同的費(fèi)率。保險(xiǎn)公司唯有具備完善的精算能力，費(fèi)率厘定才會(huì)合理，風(fēng)險(xiǎn)管理才會(huì)有效果。不僅如此，還要明確客戶需求，加強(qiáng)與客戶溝通，不斷完善服務(wù)模式，開展如客戶咨詢等工作，切實(shí)提升客戶滿意度。在互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的時(shí)代，還應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”等服務(wù)措施，切實(shí)提升行業(yè)運(yùn)行效率。

第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力。保險(xiǎn)公司在這次出現(xiàn)改革中獲得了自主定價(jià)權(quán)，那么相應(yīng)的公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力必須得到提升。一些公司建立了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，但在實(shí)際承保操作中，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)仍有不足。對(duì)此就要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)管理和分析的能力，聘用并培養(yǎng)專業(yè)性人才。經(jīng)營(yíng)管理較好的保險(xiǎn)公司就會(huì)贏得更多的利潤(rùn)，而實(shí)力弱并且不懂得改善機(jī)制的保險(xiǎn)公司就會(huì)在這場(chǎng)改革中位居末位以致破產(chǎn)。這就要求保險(xiǎn)公司對(duì)基礎(chǔ)定價(jià)和公司內(nèi)部理賠成本管理能力要不斷提高，這樣才不會(huì)被競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)所控制以至于退出市場(chǎng)。

第四，保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)集體共識(shí)意識(shí)。集體共識(shí)決定了改革的順利進(jìn)行并取得預(yù)期的效果。各個(gè)公司盡快適應(yīng)新機(jī)制，做到市場(chǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)。一方面，保險(xiǎn)公司自身要通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、完善服務(wù)制度，完成公司的轉(zhuǎn)型；另一方面，保監(jiān)會(huì)要建立非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)機(jī)制，重點(diǎn)關(guān)注指標(biāo)異常的公司，堅(jiān)決打擊惡性競(jìng)爭(zhēng)行為。

綜上所述，雖然在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革中還存在一些問題，但總體而言運(yùn)行良好，車 險(xiǎn) 市 場(chǎng)變 得 更 加 規(guī) 成 熟，各保險(xiǎn)公司在保費(fèi)增長(zhǎng)、利潤(rùn)收益以及經(jīng)營(yíng)管理方面得到了提高。隨著6月份第一批試點(diǎn)改革的總體成功，通過對(duì)改革制度的進(jìn)一步完善，第二批試點(diǎn)改革將會(huì)做得更好。

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作者簡(jiǎn)介：郭若晴（1997-），女，山東菏澤人，中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生，研究方向：金融和保險(xiǎn)市場(chǎng)；費(fèi)得城（1996-），男，貴州長(zhǎng)順人，中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生，研究方向：金融和保險(xiǎn)市場(chǎng)。