深入貫徹供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快推進(jìn)農(nóng)行轉(zhuǎn)型發(fā)展

常州市農(nóng)村金融學(xué)會中青年研究小組

深入貫徹供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快推進(jìn)農(nóng)行轉(zhuǎn)型發(fā)展

常州市農(nóng)村金融學(xué)會中青年研究小組

推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是以習(xí)近平同志為總書記的黨中央深刻把握我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢作出的戰(zhàn)略部署，是“十三五”時期的發(fā)展主線，是適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的重大創(chuàng)新，是適應(yīng)后國際金融危機(jī)時期綜合國力競爭新形勢的主動選擇。銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的核心，過往基于需求側(cè)的粗放經(jīng)營方式已難以為繼，也亟需明確服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方向，通過進(jìn)一步調(diào)優(yōu)金融資源配置，提升有效金融供給質(zhì)效，提高管理效率和經(jīng)營水平，在積極履行社會責(zé)任的同時，加快促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、深刻領(lǐng)會精神，充分認(rèn)識服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要性

（一）服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是貫徹發(fā)展新理念的關(guān)鍵之舉。我國經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入呈L型走勢的中高速增長時期，影響我國經(jīng)濟(jì)增速的主要矛盾在供給側(cè)，而供給側(cè)矛盾的主要方面是結(jié)構(gòu)性質(zhì)量問題。去年11月份以來，習(xí)近平總書記多次對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作出系統(tǒng)闡述，指出“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革重點(diǎn)是解放和發(fā)展社會生產(chǎn)力，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少無效和低端供給，擴(kuò)大有效和中高端供給，增強(qiáng)供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率”。推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是當(dāng)前和今后一個時期我國經(jīng)濟(jì)工作的主線，是經(jīng)濟(jì)保持中高速增長的必由之路，是產(chǎn)業(yè)邁向中高端水平的主動選擇，也是我們跨越中等收入陷阱的“生命線”。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)、新發(fā)展理念和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等重要思想形成了有機(jī)整體，是對新時期社會主義市場經(jīng)濟(jì)理論的系統(tǒng)升華。我們要認(rèn)真學(xué)習(xí)，準(zhǔn)確把握推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的科學(xué)內(nèi)涵，增強(qiáng)政治意識、大局意識、核心意識、看齊意識，把思想和行動統(tǒng)一到中央和上級行黨委的決策部署上來，堅(jiān)持以提高質(zhì)量和效益為根本目標(biāo)，把服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與落實(shí)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展新理念結(jié)合起來，與穩(wěn)增長促轉(zhuǎn)型結(jié)合起來，通過擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)金融資源有效供給、減少無效供給，努力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能，積極穩(wěn)妥支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，為促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

（二）服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是解決發(fā)展新難題的根本之策。銀行業(yè)是典型的順周期行業(yè)，在我國經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大、實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長乏力的背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨著利潤增速放緩、傳統(tǒng)有效信貸需求不足和不良資產(chǎn)上升等多重挑戰(zhàn)。一是金融需求發(fā)生新變化。在以擴(kuò)張產(chǎn)能為主要動力的投資拉動型、出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)模式，逐步向產(chǎn)業(yè)升級、科技創(chuàng)新、全生產(chǎn)要素效率提升帶來的新消費(fèi)拉動型經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變過程中，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展模式、金融需求正在發(fā)生深刻變化，對銀行的業(yè)務(wù)導(dǎo)向、金融模式和服務(wù)能力提出了新的要求。二是金融市場變化帶來新沖擊。民間金融、產(chǎn)業(yè)資本、互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的跨界競爭正在加劇形成新的金融生態(tài)體系，同時，利差收窄已成為長期趨勢，亟須銀行搭建新的“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈+產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈”的競合關(guān)系，探索新的服務(wù)和盈利模式。三是經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行積累的各種矛盾和壓力加速向金融體系傳導(dǎo)。企業(yè)有效信貸需求疲軟，而包括信用風(fēng)險在內(nèi)的各類風(fēng)險的復(fù)雜性、傳染性和突發(fā)性也進(jìn)一步上升，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是解決我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨突出問題的有力舉措，也為銀行業(yè)的改革實(shí)踐指明了道路、提供了廣闊空間。服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，既是銀行業(yè)履行社會責(zé)任的客觀要求，也是實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑。

二、把握發(fā)展要求，形成服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的合力

（一）堅(jiān)持強(qiáng)化黨委領(lǐng)導(dǎo)核心作用與充分調(diào)動各方面積極性相結(jié)合。要堅(jiān)持以抓好領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)、充分發(fā)揮班子領(lǐng)導(dǎo)核心作用為中心總攬全行工作，充分發(fā)揮黨建工作的統(tǒng)領(lǐng)作用，做到業(yè)務(wù)工作與黨建工作有機(jī)融合、相互促進(jìn)，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具體工作推進(jìn)中，既要堅(jiān)持黨的群眾路線和實(shí)干實(shí)政原則，充分調(diào)動廣大員工的積極性、主動性，激發(fā)內(nèi)部合力；也要加強(qiáng)與地方政府、司法部門及金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，妥善處置一些對地方金融秩序、對銀行改革發(fā)展產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)，如積極爭取地方政府對僵尸企業(yè)貸款退出、重大資產(chǎn)重組、誠信社會構(gòu)建等方面的支持，爭取司法部門加大對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，爭取金融監(jiān)督部門加大監(jiān)管合力維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)一步優(yōu)化金融環(huán)境，更好服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（二）堅(jiān)持支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與風(fēng)險防范相結(jié)合。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)的源頭活水，離開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)的發(fā)展終將成為無源之水、無本之木。要清醒地認(rèn)識到中國經(jīng)濟(jì)總體是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，要想方設(shè)法抓住地區(qū)發(fā)展的機(jī)遇與潛力，找準(zhǔn)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，保持信貸適度較快增長，用增量信貸的有效投入來調(diào)整、優(yōu)化總量結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量的有機(jī)統(tǒng)一；同時，也要清醒地看到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難，特別是不良貸款余額、逾期貸款等信用風(fēng)險指標(biāo)仍在劣變，要始終繃緊防控風(fēng)險這根弦，增強(qiáng)風(fēng)險防控的前瞻性和敏感性，爭取早發(fā)現(xiàn)、早報告、早干預(yù)和早處置，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的底線，實(shí)現(xiàn)發(fā)展與風(fēng)險的動態(tài)平衡。

（三）堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動與依法合規(guī)經(jīng)營相結(jié)合。解決供給不力問題，增加中高端供給，歸根到底要靠更多創(chuàng)新。我們要始終堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，從滿足新需求角度出發(fā)，催生更多新技術(shù)、新產(chǎn)品，創(chuàng)造更多新供給，加速推進(jìn)資產(chǎn)輕型化、管理扁平化、經(jīng)營差異化、渠道信息化、服務(wù)綜合化。如加快推進(jìn)金融市場業(yè)務(wù)，增加有效融資服務(wù)，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上從存貸款業(yè)務(wù)向全面資金業(yè)務(wù)管理轉(zhuǎn)變；加快推進(jìn)扁平化管理，提高決策效率，增強(qiáng)激勵約束有效性，防范短期化逐利行為；借助“互聯(lián)網(wǎng)+”、云計(jì)算等信息技術(shù)，加快推進(jìn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化轉(zhuǎn)型，提升差異化服務(wù)能力，培育更強(qiáng)發(fā)展新勢能。在加快創(chuàng)新發(fā)展的同時，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營不動搖，正確處理好合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險管理和效益增長的關(guān)系，按照依法治行和從嚴(yán)治行要求，加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，強(qiáng)化員工管理和案件防控，嚴(yán)防各類不規(guī)范、不審慎的經(jīng)營行為。

三、突出工作重點(diǎn)，扎實(shí)推進(jìn)服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革五大任務(wù)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從本質(zhì)上說是要發(fā)揮市場在資源配置中的作用，“三去一降一補(bǔ)”各有側(cè)重、辯證統(tǒng)一。銀行業(yè)要做好“加減法”，按照市場原則重新配置信貸資源，通過“加”來支持培育新興產(chǎn)業(yè)，通過“減”來淘汰落后過剩產(chǎn)能，改善市場供求失衡，提高經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量與效益。

（一）抓住關(guān)鍵“補(bǔ)短板”。補(bǔ)短板是集中力量、集聚資源對制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行攻堅(jiān)，也為銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供了難得的市場機(jī)遇。要有效結(jié)合信貸政策，主動作為、積極作為，從源頭上培育新供給。一是把握機(jī)遇，搶抓優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目、大客戶。要用好上級行信貸支持政策，優(yōu)先考慮棚改、水利以及政府購買服務(wù)類項(xiàng)目。對政府類項(xiàng)目，要積極從銀行端推動客戶端、引導(dǎo)政府方，通過主動參與項(xiàng)目融資方案策劃、設(shè)計(jì)，爭取以專業(yè)、成熟的方案推動政府相關(guān)部門加快推進(jìn)項(xiàng)目運(yùn)作。二是加大制造業(yè)金融支持力度。要緊緊圍繞《“中國制造2025”行動綱要》瞄定的智能裝備、新材料、新一代信息技術(shù)、新能源、生物醫(yī)藥及高性能醫(yī)療器械等五大產(chǎn)業(yè)、20個細(xì)分行業(yè)，加大對制造業(yè)裝備升級、綠色制造水平提高、工業(yè)基礎(chǔ)能力增強(qiáng)、“專精特新”中小微企業(yè)培育等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持力度。三是進(jìn)一步加大“三農(nóng)”支持力度。按照“用心、用情、用力，做出特色、做出成效”的要求，積極支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、中低田改造建設(shè)和政府兜底的美麗鄉(xiāng)村等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，積極穩(wěn)妥支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，穩(wěn)妥擴(kuò)大對全市優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，擴(kuò)大推廣農(nóng)村土地承包權(quán)、農(nóng)村房產(chǎn)抵押貸款等“三農(nóng)”特色產(chǎn)品。四是大力支持新消費(fèi)領(lǐng)域金融需求。加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)貸款線上申請、審批和放貸業(yè)務(wù)新模式。深化信用卡服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建分期付款多元化服務(wù)體系，持續(xù)提高賬單和消費(fèi)分期轉(zhuǎn)化率，大力推廣現(xiàn)金分期、家居分期業(yè)務(wù)，滿足客戶多元化消費(fèi)信貸需求。積極拓展汽車金融服務(wù)新領(lǐng)域，繼續(xù)做大汽車分期業(yè)務(wù)。

（二）穩(wěn)妥有序“去產(chǎn)能”。一是重點(diǎn)淘汰落后、低端低效產(chǎn)能。嚴(yán)格執(zhí)行對鋼鐵、有色金屬、紡織、化工、造船、建筑等行業(yè)的限額管理，對“兩高一剩”行業(yè)以及受房地產(chǎn)去庫存影響大的建筑業(yè)原則上不再準(zhǔn)入新客戶、新項(xiàng)目，存量客戶敞口用信原則上不增加。二是多策并舉化解潛在風(fēng)險客戶風(fēng)險。動態(tài)開展排查，逐戶制定風(fēng)險化解方案，對產(chǎn)品有市場、具有較好持續(xù)經(jīng)營基礎(chǔ)、有望通過重組盤活走出困境的問題客戶，按照“風(fēng)險敞口減少、擔(dān)保措施不弱化、業(yè)務(wù)操作合規(guī)合法”的原則，在名單范圍內(nèi)準(zhǔn)確運(yùn)用政策；對大額風(fēng)險客戶，努力爭取當(dāng)?shù)卣闹С?，加?qiáng)與銀監(jiān)局和同業(yè)及其它債權(quán)人溝通、協(xié)調(diào)，既要加大退出力度，也不能簡單地壓貸、抽貸，形成更大的風(fēng)險；對長期虧損、失去清償能力和市場競爭力的“僵尸企業(yè)”，或環(huán)保、安全生產(chǎn)不達(dá)標(biāo)且整改無望的企業(yè)及落后產(chǎn)能，堅(jiān)決壓縮退出相關(guān)貸款。三是嚴(yán)格新客戶及增量用信管理。堅(jiān)持綠色信貸，將環(huán)保評價結(jié)果作為信貸準(zhǔn)入的剛性要求，環(huán)保、安全不達(dá)標(biāo)企業(yè)“一票否決”，環(huán)保評價為黑、橙、黃的客戶，敞口用信一律不得增加。不得新介入他行退出客戶、過度融資客戶、中高風(fēng)險擔(dān)保圈客戶，現(xiàn)有存量客戶敞口用信不得增加。四是積極支持企業(yè)“走出去”。將去產(chǎn)能與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移相結(jié)合，通過內(nèi)保外貸、進(jìn)出口信用貸款、押匯貸款、并購貸款等產(chǎn)品，為優(yōu)勢企業(yè)“走出去”提供高效的融資解決方案。

（三）分類施策“去庫存”。“去庫存”的核心是促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。要正確認(rèn)識當(dāng)前房地產(chǎn)市場投資下滑、區(qū)域分化、板塊分化的現(xiàn)狀，分類施策。一是積極支持合理住房消費(fèi)。堅(jiān)持個貸優(yōu)先級戰(zhàn)略，將住房按揭貸款作為投放的重中之重，做強(qiáng)一手房，做大二手房，積極拓展“公轉(zhuǎn)商”貼息貸款和“農(nóng)民安家貸”業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升住房按揭貸款份額。二是原則上不介入商業(yè)地產(chǎn)、商品流通市場和經(jīng)營性物業(yè)貸款項(xiàng)目。三是嚴(yán)格執(zhí)行個人住房貸款首付比例，加強(qiáng)首付資金來源審查，防止借貸資金用于首付等違反住房信貸政策的行為。

（四）雙管齊下“去杠桿”。堅(jiān)持“減少分子”和“增加分母”雙管齊下，既要用好增量，也要盤活存量，有效提升金融資源配置效率。一是落實(shí)差別化信貸政策。大力發(fā)展綠色金融和普惠金融，加大對企業(yè)兼并重組、“走出去”發(fā)展等金融支持，使金融資源配置方向與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向一致，由低效向高效部門流動，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。二是創(chuàng)新服務(wù)，拓寬企業(yè)直接融資渠道。在開展并購基金業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)基金項(xiàng)目，利用理財(cái)資金投資渠道打通融資業(yè)務(wù)合作新途徑。發(fā)展融資租賃、債務(wù)融資工具和資產(chǎn)證券化，降低企業(yè)融資成本和杠桿率。積極探索投貸聯(lián)動，解決創(chuàng)新型企業(yè)融資難問題。三是加強(qiáng)債務(wù)風(fēng)險防控。配合做好地方政府存量債務(wù)置換，有效防范融資平臺貸款風(fēng)險。在有效管控風(fēng)險的前提下，與政府轉(zhuǎn)貸平臺、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金開展合作，積極推進(jìn)“周轉(zhuǎn)融”等轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新。四是提高不良資產(chǎn)處置效率。綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、法律訴訟、呆賬核銷等手段，加大不良資產(chǎn)處置力度，同時用足、用好現(xiàn)有核銷政策，做到應(yīng)核盡核。

（五）規(guī)范經(jīng)營“降成本”。一是順應(yīng)形勢，合理降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)融資成本。信貸綜合回報談判做到“有理、有利、有節(jié)”，各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)操作規(guī)范、合理，嚴(yán)格遵守“七不準(zhǔn)”、“四公開”和小微企業(yè)金融服務(wù)“兩禁兩限”要求，嚴(yán)防政策和監(jiān)管風(fēng)險。二是提高服務(wù)質(zhì)量。為客戶提供一攬子金融服務(wù)方案，加速從注重單一的“存貸匯、類授信”產(chǎn)品和有形服務(wù)，向提供適應(yīng)產(chǎn)業(yè)跨界競爭的顧問式、融智式、互聯(lián)網(wǎng)式的解決方案轉(zhuǎn)變，滿足新經(jīng)濟(jì)形勢下客戶的金融和非金融需求，爭取以質(zhì)提價。特別是對財(cái)務(wù)成本敏感的客戶，爭取多運(yùn)用產(chǎn)品、渠道做大資金流量，增加客戶黏性。三是加快自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型，落實(shí)向成本宣戰(zhàn)、向風(fēng)險宣戰(zhàn)要求，內(nèi)部挖潛降本增效。