蘇州市農(nóng)村金融學會課題組

利用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的SWOT分析

蘇州市農(nóng)村金融學會課題組

精準扶貧是我國當下扶貧計劃的重點，而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展也逐漸走向成熟。利用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧，既符合大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢，也符合我國的基本國情。本文運用SWOT分析法，探討互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的可行性，提出相關應對策略。

2013年12月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《關于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》，正式提出“精準扶貧”的概念，即要求按照精準識別、動態(tài)管理的原則，對每個貧困村、貧困戶建檔立卡。各地均相繼開展了對精準扶貧的探索，取得了相應進展。2016年3月，中央七部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，提出在有效防范風險的前提下，支持貧困地區(qū)金融機構建設創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺，開展網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡基金銷售和網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務，為精準扶貧模式提供了新的思路，也在一定程度上印證了利用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的可能性。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在諸多不完善之處，但利用其精準扶貧不僅符合“以客戶體驗為中心”的互聯(lián)網(wǎng)精神，也更容易切合精準扶貧中“精準”的要求。本文利用SWOT分析法探討互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的可行性，并以此提出相關的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的SWOT分析

SWOT分析法包含優(yōu)勢分析（Strength）、劣勢分析（Weakness）、機遇分析（Opportunity）和威脅分析（Threat）。通過對這四個方面的探討，可以初步分析出互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的可行性。

（一）優(yōu)勢分析。利用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧可以從互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點和貧困人口需求現(xiàn)狀兩個角度來分析。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機制靈活，扶貧見效快。我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型豐富，僅P2P就有四種模式，眾籌的發(fā)展也日益成熟。運用互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧，可以先考察貧困人口經(jīng)濟結構特征，然后靈活調(diào)整貸款額度和配套利息，專門設計一款扶貧貸款產(chǎn)品或扶貧基金項目。這種產(chǎn)品由于針對性強，因此見效也會很快。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實質，借助社會閑散資金的力量扶貧，在一定程度上也會減輕政府或相關金融機構的負擔。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低。傳統(tǒng)金融機構在貧困地區(qū)設置金融服務點，不僅需要大量的配套設施，也需要匹配相關的服務人員，成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助網(wǎng)絡終端達到自給自足的目的，網(wǎng)點、人員等相關費用將大幅降低。以大數(shù)據(jù)為支持分析風險結構，也更有利于專項產(chǎn)品的設計，降低違約風險。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融定位精準?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融簡便快速的特點，貧困人口可以隨時利用移動端或者其他網(wǎng)絡終端，突破空間和時間的限制，憑借相關證明自主申請補助?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺則可以借助眾籌或者P2P等形式匯聚社會富裕閑散的資金，根據(jù)不同情況發(fā)放資金，可以使得互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧定位更加精準。

4.貧困地區(qū)脫貧需求強烈。貧困地區(qū)金融抑制現(xiàn)象明顯，致富愿望強烈，對金融創(chuàng)新渴求度高，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了空間。為了保證能有長時間的資金支持，以達到脫貧致富的目的，貧困地區(qū)也更愿意接納金融創(chuàng)新帶來的機遇和挑戰(zhàn)，以緩解金融壓抑的現(xiàn)狀。

（二）劣勢分析。

1.貧困地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融認識程度較低。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間并不長，大部分貧困人口對互聯(lián)網(wǎng)金融都不太了解，對基于互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的安全性持懷疑態(tài)度，更愿意相信線下“錢貨兩清”的交易模式。同時貧困地區(qū)往往教育相對落后，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用也存在一定的障礙。這兩點都有可能限制互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困地區(qū)的推廣。

2.缺少專業(yè)人才。根據(jù)第六次人口普查結果顯示，我國農(nóng)村大學及以上教育程度人口比例不足3%，貧困地區(qū)留守人群文化水平普遍較低，且多為中老年人。一方面貧困地區(qū)自身缺乏吸引力，導致人才流入不足，另一方面缺乏足夠的激勵政策，導致專業(yè)人才的匱乏。

3.貧困地區(qū)覆蓋范圍廣，貧困人口多。截至2015年末，我國國家級貧困縣592個，分布在河北、山西等21個省，包含貧困戶2932萬戶，貧困人口8862萬人。貧困地區(qū)分布范圍廣，人口基數(shù)大。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融機制靈活，但覆蓋全國范圍的貧困人口會在一定程度上增加管理難度，其所蘊含的風險也會相應增加。

4.貧困地區(qū)生產(chǎn)力較低，經(jīng)濟好轉速度緩慢。我國貧困地區(qū)人口教育水平普遍較低，年齡偏大，生產(chǎn)力水平也比較低，主要集中在種植業(yè)、畜牧業(yè)等。在產(chǎn)業(yè)落后、經(jīng)濟來源形式單一的情況下，想要扭轉整體的經(jīng)濟局面需要較長時間。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借點對點借貸或者眾籌的方式快速集結資金，但是要從本質上改變貧困地區(qū)的現(xiàn)狀，仍然是緩慢的。

（三）機遇分析。

1.國家及政府的大力支持。2015年，李克強總理在國務院常務會議上提出改善偏遠地區(qū)網(wǎng)絡設施，以縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝的工作要求。2016年中央一號文件明確指出，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺助推脫貧。在地方政府方面，江蘇省首次推出“眾籌+保險”的扶貧模式，并有望三年內(nèi)在全國200多個貧困村得到推廣。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系逐漸完善。2015年7月，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。明確指出由央行負責監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，由銀監(jiān)會負責監(jiān)管網(wǎng)絡借貸業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務，由證監(jiān)會負責股權眾籌融資業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務，由保監(jiān)會負責監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。在越來越完善的監(jiān)管背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加有利于解決民生問題。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向下延伸，加快發(fā)展。精準扶貧也得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持。阿里巴巴提出“免抵押、免擔保、上門服務”的工作理念，為800多個國家級貧困縣的約340萬用戶提供超過200億元資金的扶持。P2P平臺翼龍貸也一直在做精準扶貧，在全國700個貧困縣，翼龍貸業(yè)務已覆蓋了三分之一，交易額接近250億元。

4.傳統(tǒng)金融機構的積極嘗試。傳統(tǒng)的金融機構也積極響應國家號召，踐行社會職責。2015年，農(nóng)行引進互聯(lián)網(wǎng)技術，在貧困地區(qū)大力建設“金穗惠農(nóng)通”基層服務點，同時開通“E農(nóng)管家”、“銀訊通”、“四融平臺”等線上網(wǎng)貸產(chǎn)品，構建B（批發(fā)商）—B（零售商）—C（農(nóng)村客戶）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，成為幫助貧困地區(qū)脫貧致富的重要渠道。

（四）威脅分析。

1.自然因素導致貧困地區(qū)生產(chǎn)風險大。我國的貧困人口多集中在偏遠山區(qū)，氣候惡劣，災害頻發(fā)，自然因素影響較大，不利于長期穩(wěn)定的經(jīng)濟建設。同時，由于基礎設施薄弱，對自然風險抵抗和災后重建等工作展開難度大，導致貧困地區(qū)的發(fā)展始終難以持續(xù)。

2.法律法規(guī)有待完善。盡管國家、政府和社會都積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧，但是仍然需要法律法規(guī)的約束。一方面，相關法律法規(guī)的缺失容易滋生違法違規(guī)現(xiàn)象，導致精準扶貧流于形式。另一方面，缺少法律的強制性，會在一定程度上導致扶貧內(nèi)生動力不足，拖慢扶貧進程。

3.衡量扶貧效果的金融統(tǒng)計指標不夠精準。我國用以衡量扶貧效果的金融統(tǒng)計指標通常是“涉農(nóng)貸款”、“農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)業(yè)貸款”等。但這些指標大都集中在農(nóng)村金融方面，無法精準反映貧困地區(qū)金融改善狀況，也無法判斷金融機構扶貧情況，不利于國家精準扶貧工作的推進。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的應對戰(zhàn)略

根據(jù)前文的SWOT分析，可以按SO（增長型戰(zhàn)略）、WO（扭轉型戰(zhàn)略）、WT（防御型戰(zhàn)略）、ST（多元化戰(zhàn)略）四個類別進行應對戰(zhàn)略分析，并建立SWOT矩陣。

（一）SO增長型戰(zhàn)略。增長型戰(zhàn)略是一種發(fā)展內(nèi)部優(yōu)勢和利用外部機遇的戰(zhàn)略。具體可以采取如下幾種策略。

1.借政策支持，深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以積極尋求與政府的合作，擴大自身在貧困地區(qū)的影響力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)便捷、高效、成本低的特點。傳統(tǒng)金融行業(yè)要充分發(fā)揮資金優(yōu)勢，發(fā)展專門的互聯(lián)網(wǎng)扶貧產(chǎn)品，以彌補在貧困地區(qū)基礎設施的不足。

2.搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，發(fā)展電子商務，豐富產(chǎn)業(yè)形態(tài)。2015年，國務院辦公廳印發(fā)《關于促進農(nóng)村電子商務加快發(fā)展的指導意見》，強調(diào)了電子商務在扶貧工作中的積極作用。一方面，可以通過建立互聯(lián)網(wǎng)平臺，擴大貧困地區(qū)產(chǎn)品流通、銷售的渠道，刺激生產(chǎn)力的發(fā)展。另一方面，可以在貧困地區(qū)建立電商物流中轉站，升級貧困地區(qū)物流體系，相應增加就業(yè)。

（二）WO扭轉型戰(zhàn)略。扭轉型戰(zhàn)略是利用外部機遇來彌補內(nèi)部劣勢的一種戰(zhàn)略。

1.建立有效的激勵政策，培養(yǎng)專業(yè)人才。專業(yè)人才可以從本地培養(yǎng)或者外地引進兩種方式著手。本地培養(yǎng)方面，必須加強基礎教育，提高從業(yè)人員整體素質?？梢赃\用網(wǎng)絡遠程教育，加強工作人員互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識的培養(yǎng)，配合互聯(lián)網(wǎng)扶貧產(chǎn)品的推廣。同時，建立有效的激勵政策，吸引人才支援貧困地區(qū)。

2.完善相關法律，加強互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧管理。相關部門應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧中可能存在的問題立法規(guī)范。充分吸納扶貧、互聯(lián)網(wǎng)金融、法律等多方面人才參與修訂，確?！熬珳省?，在確保貧困地區(qū)利益的條件下，平衡多方利弊。

（三）WT防御型戰(zhàn)略。防御型戰(zhàn)略是一種旨在減少內(nèi)部劣勢以及外部威脅的戰(zhàn)略?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不完善，貧困地區(qū)也難以承受較大的經(jīng)濟風險，防御型戰(zhàn)略成為關鍵戰(zhàn)略之一。

1.因地制宜，采用不同的扶貧方法。由于我國貧困地區(qū)分布較廣，人口眾多，統(tǒng)一的扶貧方法無法滿足“精準”的要求，也沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融機制靈活的特性。因此，要根據(jù)不同貧困地區(qū)的現(xiàn)狀和地區(qū)特點，甚至針對個人的發(fā)展狀況，以大數(shù)據(jù)為基礎，設計相適宜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，才能達到“精準”的目的。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構積極合作。首先，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以以銀行的充足資金為支持，定點扶持目標地區(qū)。其次，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，覆蓋多個貧困地區(qū)，推廣扶貧產(chǎn)品。兩者相互合作，既可以壯大抵御風險的力量，又可以取長補短，發(fā)揮更大的作用。

（四）ST多元化戰(zhàn)略。多元化戰(zhàn)略是指利用自身優(yōu)勢，回避外部威脅的一種戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以憑借自己的優(yōu)勢，減輕其所造成的影響。

1.建立大數(shù)據(jù)平臺，推進貧困人口信用體系建設。通過記錄貧困人口的行為特點，建立大數(shù)據(jù)平臺，健全信用體系，不僅有助于提高貧困人口的貸款獲得率，也有助于識別和判斷貧困人口發(fā)展現(xiàn)狀。同時，貧困人口信用體系的建立，也會促進貧困地區(qū)的經(jīng)濟活力，降低傳統(tǒng)金融機構針對貧困人口貸款的成本和風險。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融風險保障機制。一方面可以擴大互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困地區(qū)的影響力，增強貧困人口使用互聯(lián)網(wǎng)的信心，另一方面也可以使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)避免承受不必要的損失，為互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧的可持續(xù)性與積極性提供了保障。

[1]中共中央辦公廳，國務院辦公廳.關于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見[Z].2013（12）.

[2]中國人民銀行，國家發(fā)展改革委，財政部，中國銀監(jiān)會，中國證監(jiān)會，中國保監(jiān)會，國務院扶貧開發(fā)領導小組辦公室.關于金融助推脫貧攻堅的實施意見[Z].2016（3）.

[3]閆世達，鐘成春.互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準扶貧的可行性分析及路徑探討[J].黑龍江金融，2016（7）：27-29.

[4]中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部.金融精準扶貧:理論內(nèi)涵、現(xiàn)實難點與有關建議[J].農(nóng)銀學刊，2016（1）：4-7.

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[8]謝圓元，起建凌，孫昕.農(nóng)村電子商務扶貧——基于SWOT分析[J].農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡信息，2016（5）：37-40.

（課題組長：樊震宙成員：徐青、倪澤雯）