互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微傳媒企業(yè)融資問題研究

鄧良柳（貴州民族大學(xué) 民族學(xué)與社會學(xué)學(xué)院，貴州 貴陽 550025）

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互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微傳媒企業(yè)融資問題研究

鄧良柳
（貴州民族大學(xué) 民族學(xué)與社會學(xué)學(xué)院，貴州 貴陽 550025）

摘 要：基于自身經(jīng)營的不穩(wěn)定、信用風(fēng)險(xiǎn)等級高等內(nèi)部原因，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資偏向的外部原因，小微傳媒企業(yè)融資難成為亟待解決的熱點(diǎn)問題。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融自身的獨(dú)特優(yōu)勢，以及小微傳媒企業(yè)由于信息不對稱、交易成本太大面臨融資難、融資貴的困境。而互聯(lián)網(wǎng)金融為小微傳媒企業(yè)開拓了新的融資路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微傳媒企業(yè)融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及比較優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

自1995年10月美國在亞特蘭大成立世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以后，互聯(lián)網(wǎng)金融在歐美迅速得到推廣。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比歐美國家晚，直到2013年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融才出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭。因此，2013年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。吊詭的是，雖然美國是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)端地，但美國卻不存在“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念，歐洲等發(fā)達(dá)國家也沒有相關(guān)的概念。“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念在中國受到熱烈追捧，國人將其稱為“Internet Finance”。在國外，互聯(lián)網(wǎng)金融則被稱為“Cyber Banking”，“Online Banking”以及“Digital Banking”等。從上述表述可以看出，兩者是有區(qū)別的。實(shí)際上，在中國，我們想為Internet Finance下一個明確的定義，不是一件簡單的事情，這與我國目前的金融制度有一定的關(guān)系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，當(dāng)前學(xué)術(shù)界并沒有一個統(tǒng)一明確的定義。謝平是國內(nèi)最早提出互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的學(xué)者之一，但其對互聯(lián)網(wǎng)金融所下的概念也比較寬泛，只是認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋因?yàn)槭芑ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式”。［1］在這里，筆者要探究的互聯(lián)網(wǎng)金融泛指任何機(jī)構(gòu)和個人采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成資金融通的過程，不僅包括金融機(jī)構(gòu)積極采用互聯(lián)網(wǎng)改造其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，還包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用掌控的技術(shù)與平臺對金融領(lǐng)域的滲透。筆者認(rèn)為，這一金融模式使支付變得極為便捷，而且大大地提高了市場信息的透明度，可實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的效率，還能夠大幅降低借貸雙方的交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

學(xué)者孫國貿(mào)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍“屬于金融范疇，也具有金融內(nèi)生的脆弱性和不穩(wěn)定性”。［2］不過，在為小微企業(yè)融資方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的確較傳統(tǒng)金融有明顯的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在四個方面：

1.成本優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺取代了傳統(tǒng)渠道，依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，對供求雙方的信息進(jìn)行辨別、匹配。交易雙方在沒有中介的情況下，也可以完成融資的各環(huán)節(jié)工作，這使金融消費(fèi)者的整體成本以及機(jī)構(gòu)運(yùn)營的成本大大降低。而且互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的水平分工模式，使之在決策上更加靈活，工作效率較之傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得到顯著提升。

2.信息優(yōu)勢。利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能快速、全面地收集和處理融資雙方的信息，打破原有小微企業(yè)貸款中存在的信息壁壘。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還能通過計(jì)算機(jī)的自動化功能提出科學(xué)有效的決策方案，解決小微傳媒企業(yè)在融資方面存在的信息不對稱的難題，并進(jìn)一步消除了小微企業(yè)貸款中的信息不對稱問題，為不同的小微企業(yè)提供個性化的融資服務(wù)。

3.時效優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過計(jì)算機(jī)處理金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的信息處理與傳導(dǎo)機(jī)制使互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間、空間的限制，實(shí)現(xiàn)了操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化，不僅能縮短審批流程的時間，加快審批流程和放款速度，極大地提高業(yè)務(wù)的處理時效，也更符合小微企業(yè)貸款需求急的特點(diǎn)。

4.普惠優(yōu)勢。開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)金融特性，極大地?cái)U(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)邊界，且融資參與者更加廣泛，使其具有了普惠金融的資源優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，利用其融資門檻低的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)造契合小微傳媒企業(yè)期限和額度需求的各式各樣的融資產(chǎn)品，一定程度上解決了小微傳媒企業(yè)在舊有的金融機(jī)構(gòu)體系里實(shí)現(xiàn)不了的貸款需求，打破了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域“長尾”市場融資難的困境，從而將更多的小微企業(yè)納入信貸市場，使小微企業(yè)融資難、融資貴的問題得到有力解決。

二、小微傳媒企業(yè)的概念厘定及融資困境

（一）小微傳媒企業(yè)概念的界定

我們可以將傳播各種各樣的信息及知識的傳媒業(yè)的實(shí)體部分所形成的企業(yè)群稱為傳媒產(chǎn)業(yè)，加之很多人都認(rèn)為傳媒業(yè)具有文化娛樂的性質(zhì)，國際上也稱傳媒產(chǎn)業(yè)為娛樂傳媒業(yè)，故從現(xiàn)代意義上來說，傳媒業(yè)除了包括報(bào)紙、雜志、廣播、電視、電影以及出版等傳統(tǒng)的媒體行業(yè)外，還包括一系列與大眾傳播媒體關(guān)系較為緊密的娛樂產(chǎn)業(yè)等?！皞髅疆a(chǎn)業(yè)一般包括以下產(chǎn)業(yè)：電影、電視網(wǎng)絡(luò)、電視傳輸、唱片產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)廣告和其他服務(wù)、雜志出版、報(bào)紙出版、書籍出版、商業(yè)信息、廣播廣告和戶外廣告、主題和娛樂公園以及體育傳媒等?！保?］“根據(jù)我國目前對于大、中、小、微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)——《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，傳媒產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)是營業(yè)收入小于100萬元，從業(yè)人員小于10人?！保?］

因?yàn)槲幕瘋髅狡髽I(yè)不僅具有典型的信息服務(wù)類企業(yè)的特征，且傳播的內(nèi)容又極具文化藝術(shù)內(nèi)涵，加之中國文化傳媒企業(yè)特殊的意識形態(tài)屬性，其成為文化事業(yè)單位的重要組成部分。文化傳媒企業(yè)是從事信息服務(wù)業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)交叉產(chǎn)業(yè)的一種企業(yè)。作為文化產(chǎn)業(yè)的重要行業(yè)，傳媒產(chǎn)業(yè)里小微企業(yè)的數(shù)量與文化產(chǎn)業(yè)的其他子產(chǎn)業(yè)一樣，也占據(jù)絕對多數(shù)。與較為大型化的傳媒企業(yè)相比較，小微傳媒企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、企業(yè)規(guī)模小以及抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等特點(diǎn)，但其在創(chuàng)新性、靈活性方面則有獨(dú)特的優(yōu)勢，市場性也更加突出，因而“較之大型傳媒企業(yè)需要更具針對性、更強(qiáng)的政策扶持與環(huán)境支撐”。［4］

（二）小微傳媒企業(yè)面臨的融資困境

1.小微傳媒企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，抗擊市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，難以獲得商業(yè)銀行的信貸融資。小微傳媒企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，訂單不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，抗擊市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，違約風(fēng)險(xiǎn)大。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，小微傳媒企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行特別是國有大銀行的信貸支持。加之股票市場融資的門檻高、成本高，小微傳媒企業(yè)主要依靠自身積累、民間借貸、風(fēng)險(xiǎn)投資等籌措資金。

2.小微傳媒企業(yè)融資成本較高，且周期較長。小微傳媒企業(yè)主要從事創(chuàng)意類業(yè)務(wù)，項(xiàng)目時間要求高，具有融資次數(shù)多、單筆融資金額少的特點(diǎn)，運(yùn)作起來比較繁瑣。在沒有較為完善的信用評價(jià)體系的形勢下，銀行在獲取小微企業(yè)的信用情況時，一般都要付出較大的成本代價(jià)，其貸款的成本也會增加，因此對小微企業(yè)提供貸款的收益就會縮小。在這種情況下，對于小微傳媒企業(yè)的貸款問題，銀行一般都持不情愿的態(tài)度。即使想予以貸款，銀行放款的門檻也往往不低，都要求小微傳媒企業(yè)提供固定資產(chǎn)來作為抵押，這對固定資產(chǎn)相對缺乏的小微傳媒企業(yè)來說是一個大難題。此外，金融機(jī)構(gòu)繁瑣的貸款程序、嚴(yán)格的層次審批制度，也導(dǎo)致融資周期較長。項(xiàng)目時間要求高、資金的使用無法預(yù)測和資金需求剛性大的小微傳媒企業(yè)，都無法輕易地得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。

3.小微傳媒企業(yè)融資信息不對稱，銀行貸款審批趨于謹(jǐn)慎。一般情況下，銀行只有在對借款者的項(xiàng)目發(fā)展勢頭、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)情況等進(jìn)行了解并掌握相關(guān)信息后，才會考慮要不要放款。但是，小微傳媒企業(yè)規(guī)模小、人員少，機(jī)構(gòu)設(shè)置、機(jī)制體制不完善，難以提供足夠的信息，進(jìn)而使得相關(guān)信息透明度不足。因此，在難以掌握小微傳媒企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況的情況下，金融機(jī)構(gòu)在審批時對小微傳媒企業(yè)所提交的貸款申請，會持極為謹(jǐn)慎的態(tài)度。即使最后批準(zhǔn)了，也往往將利率往高的地方走，而這毫無疑問會抬高小微傳媒企業(yè)的成本，使其不堪重負(fù)。

4.金融資源高度集中，針對小微傳媒企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。隨著金融體制改革的逐步深入，針對小微企業(yè)特別是小微傳媒企業(yè)的金融業(yè)務(wù)有了一定發(fā)展，但在金融資源上仍然呈現(xiàn)出高度集中的情況?！?014年底，我國銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為666.94萬億元，其中大型國有商業(yè)、股份制銀行總資產(chǎn)為375.25萬億元，占全部金融資產(chǎn)的56.26%?！保?］

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微傳媒企業(yè)融資模式的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今共出現(xiàn)六種典型模式，分別是眾籌融資模式、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式、電商小額貸款模式、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品模式、第三方支付模式以及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺模式。筆者認(rèn)為，小微傳媒企業(yè)可采用其中的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資以及電商小額貸款等三種模式籌集資金。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式

P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對點(diǎn)融資模式。該模式的本質(zhì)是借助網(wǎng)絡(luò)平臺，使民間借貸呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，借貸雙方通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)布的借貸需求信息，實(shí)現(xiàn)想出借資金的個人將資金出借給具有融資需求的個人，這是一種直接融資模式。該模式下，借貸雙方的對接均在網(wǎng)絡(luò)這一平臺上完成。目前，不同的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，如宜信、人人貸以及拍拍網(wǎng)等，有不同的運(yùn)作模式。拍拍網(wǎng)所采用的是全線上模式，為借貸雙方提供交易平臺；人人貸是采用線上線下結(jié)合的模式，在線上取得資金，在線下獲取、審批項(xiàng)目；宜信則采取債權(quán)轉(zhuǎn)讓的交易模式，充當(dāng)借貸雙方的居間人的角色。小微傳媒企業(yè)因缺乏抵押物、財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)發(fā)展前景不明朗、貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，難以滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。通過P2P借貸融資模式，小微傳媒企業(yè)能夠從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得相對來說處于較低層次的利率的借款，而小微傳媒企業(yè)的經(jīng)營者在貸款后也容易獲取較高的投資回報(bào)?？梢哉f，P2P融資模式提升了信息搜尋和匹配的效率，降低了投資方和融資方之間的交易成本，使小微傳媒企業(yè)打破了以銀行信貸作為其唯一渠道的固化格局，從而進(jìn)入了多元化融資的市場通道，走上了由市場確定的融資規(guī)模以及利率水準(zhǔn)，極利于形成多元化的融資體系。

（二）眾籌融資模式

眾籌一說最早在美國興起，目前已形成較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，將自己的眾籌項(xiàng)目發(fā)布出去，向社會公眾募集資金，并使用產(chǎn)品、股權(quán)或者服務(wù)等一系列形式向投資者給予回報(bào)。眾籌融資模式自出現(xiàn)以來發(fā)展迅猛，逐步從歐美發(fā)達(dá)國家向其他國家迅速傳播。眾籌的基本模式分為3種：

1.股權(quán)眾籌。投資者以獲得一定比例的股權(quán)作為回報(bào)，對項(xiàng)目或公司進(jìn)行投資。此模式多用于初創(chuàng)企業(yè)或中小企業(yè)的開始階段，如“天使匯”、“創(chuàng)投圈”。較之其他股權(quán)融資手段，股權(quán)眾籌集資的靈活性、時效性、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)特性非常適合創(chuàng)業(yè)階段的小型公司采用。

2.獎勵眾籌。即投資者以獲得一定的產(chǎn)品或服務(wù)回報(bào)為目的，對項(xiàng)目予以投資，如“眾籌網(wǎng)”以及“淘夢網(wǎng)”就屬于這一模式。

3.捐贈眾籌。在這一模式中，投資人不要回報(bào)，對相關(guān)的項(xiàng)目、公司等進(jìn)行無償?shù)木栀?，其典型代表有“微公益”等。捐贈眾籌模式的項(xiàng)目主要“涉及影視、音樂、出版、科技、設(shè)計(jì)、動漫、游戲、教育等多元化的項(xiàng)目創(chuàng)新模式”。［6］

文化傳媒企業(yè)主要從事新聞服務(wù)，以及廣播、電視、出版發(fā)行和版權(quán)等服務(wù)，也涉及電影及文藝服務(wù)等業(yè)務(wù)，天然地與眾籌融資項(xiàng)目有親緣關(guān)系。所以，目前適用于小微傳媒企業(yè)融資的眾籌模式主要是獎勵眾籌。從本質(zhì)上看，眾籌模式可認(rèn)為是融資模式及營銷模式二者的組合，小微傳媒企業(yè)在開展融資活動的過程中，“也對企業(yè)和產(chǎn)品進(jìn)行了低成本的推介，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺在短期內(nèi)吸引更多投資者和消費(fèi)者的關(guān)注”。［7］當(dāng)前，我國眾籌融資正處于起步階段，市場潛力巨大，這種與“團(tuán)購”極為相似的融資模式，必然能為眾多的小微傳媒企業(yè)提供有效的金融服務(wù)。但由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，眾籌融資過程中應(yīng)該注意避免產(chǎn)生非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）電商小額貸款模式

所謂小額貸款，指的是“向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于低收入貧困人群”。［8］關(guān)于電子商務(wù)小額貸款，學(xué)界尚未提出一個準(zhǔn)確的定義。根據(jù)小額貸款的內(nèi)涵，以及電子商務(wù)小額貸款自身所具有的特點(diǎn)，筆者在此對電子商務(wù)小額貸款模式作出如下界定：在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)控制下的小額貸款公司，向通過其搭建的電子商務(wù)平臺實(shí)施經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)商家提供方便快捷的無擔(dān)保、無抵押的短期小額信用貸款。這種模式“以大數(shù)據(jù)的供應(yīng)鏈融資模式為基礎(chǔ)，小貸公司依托電商平臺上積累的貿(mào)易商經(jīng)營、財(cái)務(wù)、交易大數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線遠(yuǎn)程視頻資信調(diào)查手段，對小微企業(yè)的財(cái)務(wù)真實(shí)性和還貸能力進(jìn)行評估”。［6］電子商務(wù)小額貸款將金融的抵押貸款渠道進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為信用貸款渠道，采用無抵押方式，且不需要銀行的授信額度，只按照小微企業(yè)的具體信用行為來進(jìn)行融資，大大降低了小微傳媒企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的門檻和融資的成本?，F(xiàn)階段，各大電商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電信運(yùn)營商、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等都開始應(yīng)用電子商務(wù)小額貸款服務(wù)。按照小微企業(yè)的個性化融資需求來設(shè)計(jì)金融服務(wù)，具有快速、方便、簡單、花費(fèi)少等一系列的優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“截至2013年12月底，阿里小貸累計(jì)客戶數(shù)超過了65萬家，累計(jì)投放貸款超過1600億元，貸款余額超過125億元”。［9］此外，眾多的電商，如百度及京東等，都紛紛成立了小額貸款公司，并以較低的成本和更為便捷的服務(wù)，為眾多的小微企業(yè)提供滿意的融資服務(wù)。目前，通過電子商務(wù)小額貸款模式融集資金，已成為不少

小微傳媒企業(yè)的優(yōu)先選擇。

四、結(jié)語

作為文化傳媒產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，小微傳媒企業(yè)發(fā)展迅猛，在活躍與繁榮文化市場、激發(fā)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力、擴(kuò)大文化領(lǐng)域就業(yè)等方面發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。然而，長久以來一直困擾小微傳媒企業(yè)的融資難題，極大地限制著其發(fā)展壯大。本文聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下小微傳媒企業(yè)融資渠道的創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠非常有效地應(yīng)對小微企業(yè)由于信息不對稱、交易成本太大而面臨的融資難、融資貴的困境，為小微傳媒企業(yè)開拓新的融資路徑。

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作者簡介：鄧良柳，女，貴州黎平人，貴州民族大學(xué)民族學(xué)與社會學(xué)學(xué)院2014級碩士研究生，研究方向：民族地區(qū)的新聞與傳播。

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1674-8883（2016）03-0197-02