我國西北地區(qū)伊斯蘭保險發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究

仇培林++王子灝

[摘要]伊斯蘭保險起源于中東阿拉伯國家，在東南亞國家發(fā)展壯大，是根據(jù)伊斯蘭律法服務于穆斯林的保險公司。我國西北地區(qū)是伊斯蘭人口聚居地區(qū)，而伊斯蘭保險發(fā)展與國外其他穆斯林聚居地區(qū)相對落后。作為伊斯蘭少數(shù)民族聚居的西北地區(qū)，伊斯蘭保險面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。本文通過分析西北各省、自治區(qū)伊斯蘭保險發(fā)展現(xiàn)狀和目標市場提出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]伊斯蘭保險；穆斯林；海合會

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608041

1伊斯蘭保險發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀70年代掀起伊斯蘭復興主義浪潮，帶著濃厚宗教色彩的伊斯蘭保險應運而生。伊斯蘭保險是根據(jù)伊斯蘭教法建立的一項擺脫利息和投機的保險制度，用來代替當前流行的普通商業(yè)保險模式。與此同時，伊斯蘭保險也遭受了許多穆斯林學者的批判和反對，他們認為給未來事件保險和承認不確定性收益是對真主至上的褻瀆，以獲取保險金為目的的投保行為類似于賭博，給穆斯林正常的宗教活動和生活習慣造成嚴重的負面影響。因此，到目前為止，伊斯蘭保險中的壽險仍為投保比例較低的險種。

現(xiàn)代的伊斯蘭保險公司提供的保險產(chǎn)品通常分為三類： 一是屬于短期險范疇的伊斯蘭一般保險，如機動車輛保險、火災保險、工傷保險、海上保險、財產(chǎn)和意外交通事故保險等，為投保人在遭受自然災害風險時提供保障； 二是屬于長期人身險范疇的伊斯蘭生活保險，是為醫(yī)療健康、子女教育、男女婚姻、老年退休等提供的一種長期性保險項目，期限10～40年不等； 三是伊斯蘭再保險。

伊斯蘭保險采用和當?shù)劂y行聯(lián)姻的方式運營，客戶來源的90%來自銀行客戶，10%來自公司自己的保險營銷員。在過去的數(shù)年，伊斯蘭保險的資產(chǎn)收益率達到7%。保險公司的資金主要流向伊斯蘭債券和絕對符合伊斯蘭教義的資產(chǎn)。伊斯蘭保險公司投資產(chǎn)品的90%的標的都是伊斯蘭債券，均為資產(chǎn)支持型的債券產(chǎn)品。

近年來，伊斯蘭保險資產(chǎn)總額飛速增長，其中以中東阿拉伯國家和東南亞業(yè)務量最為突出。據(jù)巴林央行預測，全球伊斯蘭保險市場增長明顯，預計2017年將達到200億美元，其中海合會國家占60%。據(jù)安永會計事務所發(fā)布的《2014全球伊斯蘭保險觀察報告》，海合會國家伊斯蘭保險總保費將由2013年的79億美元增長至2014年的89億美元。其中，沙特阿拉伯占比77%，位居第一，阿聯(lián)酋占比15%，位居第二，其他海灣國家合計共占8%。此外，沙特伊斯蘭保險保費規(guī)模也為全球之首，占比達48%。由于各國監(jiān)管法律不一致，缺乏有效的金融工具以及專業(yè)人才，伊斯蘭保險市場仍充滿挑戰(zhàn)。

2我國西北地區(qū)伊斯蘭保險發(fā)展現(xiàn)狀和前景

我國西北地區(qū)是少數(shù)民族聚居地區(qū)，也是全國穆斯林人數(shù)最多的區(qū)域，根據(jù)第六次全國人口普查統(tǒng)計，全國總?cè)丝跒?370536875人，其中回族、維吾爾族、哈薩克族等10個民族為信仰伊斯蘭教的少數(shù)民族，共有23142104人，占全國總?cè)丝诘?7%。我國西北地區(qū)，新疆、甘肅、青海、寧夏回族自治區(qū)等地，約1476萬人，約占全國穆斯林總?cè)藬?shù)的72%，其中新疆穆斯林有1千萬，占全國穆斯林人口的49%，甘肅、青海、寧夏回族自治區(qū)西北三省區(qū)占23%。目前，穆斯林人口正在以1891%的速度增長。因此，不管是穆斯林人口數(shù)量、人口密度還是人口增速，西北地區(qū)都是中國穆斯林發(fā)展進步的縮影和窗口。

與此同時，我國西北地區(qū)伊斯蘭人口也面臨著人口文化素質(zhì)普遍偏低、職業(yè)構(gòu)成較差等不容忽視的因素，給伊斯蘭保險的引入和發(fā)展帶來較大的困難。從保險實踐來看，我國保險市場上迄今沒有伊斯蘭保險產(chǎn)品和服務； 在保險研究界，涉足伊斯蘭保險的學術(shù)成果不多。我國伊斯蘭金融的發(fā)展明顯落后于西方國家，而我國的伊斯蘭保險比2009年寧夏回族自治區(qū)引入試點的伊斯蘭銀行更為落后，因此，伊斯蘭保險在我國西北地區(qū)具有較大的發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)勢。

第一，西北各省、自治區(qū)和國外其他伊斯蘭國家保持著良好的關(guān)系，有利于伊斯蘭保險的學習和引進。寧夏回族自治區(qū)長期舉辦中阿博覽會為我國西北地區(qū)引入伊斯蘭保險有著不可輕視的作用。

第二，伊斯蘭保險能夠完善我國西北地區(qū)的保險體系，與傳統(tǒng)的商業(yè)保險公司展開競爭并相互學習，從側(cè)面提高我國西北地區(qū)的保險密度和保險深度，有利于東西部保險業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三，伊斯蘭銀行為伊斯蘭保險的發(fā)展提供了借鑒交流平臺，伊斯蘭保險可以依托伊斯蘭銀行進行保險營銷。

第四，伊斯蘭保險能夠有效地防范風險，具有傳統(tǒng)商業(yè)保險所不具備的優(yōu)勢，能夠避免全球金融危機的沖擊。

第五，我國西北地區(qū)伊斯蘭保險潛在需求量較大，能夠有效地減少政府的社會保險財政支出，更全面的保障穆斯林的保險需求。

3我國西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭保險的建議

以寧夏回族自治區(qū)為試點，發(fā)展伊斯蘭保險。寧夏回族自治區(qū)的穆斯林人口數(shù)有250萬，是我國穆斯林聚集最密集的地區(qū)，與此同時，2014年寧夏回族自治區(qū)全

年生產(chǎn)總值達到2752億元，比上年增長8%。但與全國的平均水平相比，保險業(yè)的各項指標均較低。國家應致力于發(fā)展寧夏回族自治區(qū)經(jīng)濟，寧夏回族自治區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展可刺激人們對保險的需求。對伊斯蘭保險業(yè)務實施稅收優(yōu)惠政策，吸引中國人保、泰康人壽等大型保險公司在寧夏回族自治區(qū)各市、區(qū)的分支機構(gòu)設立伊斯蘭保險窗口。

加強伊斯蘭保險人才的培養(yǎng)。伊斯蘭保險專門人才的缺乏是制約西北地區(qū)引入伊斯蘭保險的重要因素。在保險職業(yè)教育方面，一方面考慮在現(xiàn)有的保險公司中，選拔一批既有保險公司實踐經(jīng)驗，同時對伊斯蘭宗教律法及民族特征有全面了解的保險從業(yè)人員，設置相關(guān)學位教育的長遠計劃，對其進行職業(yè)培訓和提升。另一方面是建立伊斯蘭保險教育培訓中心和伊斯蘭財經(jīng)資格認證體系，擴大對伊斯蘭保險人才的選拔和培養(yǎng)。從國家層面看首先應該支持，從西北各省、自治區(qū)來看，應設立專門的伊斯蘭保險項目等研究課題，鼓勵國內(nèi)伊斯蘭學者和伊斯蘭金融保險教育機構(gòu)，借鑒他國伊斯蘭保險發(fā)展經(jīng)驗，為寧夏回族自治區(qū)引入伊斯蘭保險提供理論支撐。

研發(fā)適銷對路的伊斯蘭保險產(chǎn)品。為了使伊斯蘭保險更好地為穆斯林及非穆斯林民眾服務，保險公司需要研究開發(fā)出適合我國穆斯林人口特征的伊斯蘭保險產(chǎn)品，制定通俗易懂的保險合同，從而使其適應我國穆斯林社會，特別是西北地區(qū)人口近親結(jié)婚普遍、早婚早育、文化素質(zhì)低和高出生率、低死亡率的特征，建立健全全方位的穆斯林社會保障體系。開展與傳統(tǒng)保險不相沖突的伊斯蘭保險險種，這樣不僅會使保險的經(jīng)濟補償功能得到進一步發(fā)揮，而且也會使保險業(yè)在轉(zhuǎn)移和降低風險、提供經(jīng)濟保障方面發(fā)揮越來越重要的作用，這對提升西北地區(qū)總體經(jīng)濟實力將起到重要的推動作用。

制定有針對性的監(jiān)管政策，保監(jiān)會設立專門分支機構(gòu)進行監(jiān)管。通過建立一個權(quán)威的伊斯蘭保險立法和規(guī)則的制定機構(gòu)，來制定伊斯蘭保險市場的統(tǒng)一標準，統(tǒng)一處理伊斯蘭保險體系和現(xiàn)代金融體系及傳統(tǒng)保險體系之間的抵觸和矛盾，改善西北各省、自治區(qū)保險市場的發(fā)展環(huán)境。其次，根據(jù)西北各省、自治區(qū)經(jīng)濟文化水平，制定出適合本地區(qū)的伊斯蘭保險的基礎制度，研究成立相關(guān)自律性質(zhì)的保險協(xié)會，規(guī)范并監(jiān)督保險市場，以便更好地保護消費者及行業(yè)利益。

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[基金項目]本文為西北民族大學2015年國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目資助項目（項目編號：201510742001）階段性成果。

[作者簡介]仇培林（1994—），男，江蘇徐州人，西北民族大學本科生。研究方向：保險學；王子灝（1995—），男，內(nèi)蒙古包頭人，西北民族大學本科生。研究方向：金融學。