王建軍張彥敏

創(chuàng)新農(nóng)村金融 促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展
——對玉田縣農(nóng)村金融改革探索的思考

王建軍1張彥敏2

加強金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度，是新時期推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和社會主義新農(nóng)村的客觀必然要求，也是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重大舉措。近年來，中央有關政策文件中多次強調(diào)改革和完善農(nóng)村金融體制機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。然而由于體制機制等方面的制約和障礙，阻礙著有關政策的實地生根，影響著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐。玉田縣作為國家農(nóng)村改革試驗區(qū)，從發(fā)展農(nóng)村金融入手，對創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機制做了深入的試驗探索，并取得了初步成效?，F(xiàn)結(jié)合玉田縣農(nóng)村改革試驗區(qū)的實踐探索成果，談談自己對金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的思考和建議。

一、玉田縣的試驗探索概況

2011年12月，玉田縣被農(nóng)業(yè)部等4部委批復為國家級農(nóng)村改革試驗區(qū)，開展“建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機制”為課題試驗探索。在探索試驗中他們發(fā)現(xiàn)，建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融支持的需求越來越迫切，而金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持不足的問題卻越來越突出，主要表現(xiàn)在四個方面：一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用不足，融資能力不強。我省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)育處于起步階段，在銀行等金融機構(gòu)的信用等級普遍不高，如家庭農(nóng)場基本沒有信用評級，信用貸款受到影響。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融抵押品不足，融資困難。金融機構(gòu)投資需要抵押擔保物，而目前多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少除農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)機具以外可用作借貸抵押擔保物的資產(chǎn)，造成抵押貸款困難。有的即使有能夠用作抵押擔保的資產(chǎn)也由于其流通性差，金融機構(gòu)不愿意接受。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險大，金融機構(gòu)不愿意投入。農(nóng)作物生長期間易遭受病蟲害、風雨雹等自然災害損毀，再加上農(nóng)產(chǎn)品市場波動的不確定性，使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的風險性加大，金融機構(gòu)對沒有加入保險的農(nóng)產(chǎn)品不愿意投資支持。四是農(nóng)村金融服務滯后，融資不方便。村鎮(zhèn)設置金融服務網(wǎng)點少、適宜農(nóng)戶的金融服務產(chǎn)品少、為農(nóng)戶擔保抵押物進行評估的中介服務缺乏等嚴重制約農(nóng)村金融服務發(fā)展。

玉田縣針對上述問題，創(chuàng)新思維，大膽試驗，積極探索，經(jīng)過5年多的努力，總結(jié)出了以支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為重點，做實“四大機制”，破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資難問題，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

1、創(chuàng)新?lián)５盅簷C制，破解農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資制約瓶頸。玉田縣于2013年9月組建了由縣財政全額出資5000萬元的興玉擔保有限責任公司，開展擴大反擔保抵押范圍試驗，嘗試將農(nóng)村土地承包經(jīng)營及預期收益權(quán)、林權(quán)、集體建設用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、保險農(nóng)畜產(chǎn)品、大型農(nóng)機具、庫有產(chǎn)品、應收賬款等可變現(xiàn)物權(quán)列入反擔保抵押范圍，同時制定辦法，完善制度，建立健全了入戶調(diào)查、評估、評審、風險防控等一系列運行監(jiān)管制度體系，積極為縣域內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔保。截止到2015年底，興玉擔保公司已為唐山貓王工貿(mào)、農(nóng)福緣農(nóng)民專業(yè)合作社等79家經(jīng)營主體累計提供擔保貸款1.53億元。

2、創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，拓寬融資渠道。一是開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用合作試點。按照“強化監(jiān)管、穩(wěn)健發(fā)展”的思路，先后組建了福泰、集強、農(nóng)福緣、金福村4家農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點。到2015年底，4家合作社擁有社員2114戶，資金總額3915.82萬元，累計向社員投放互助金1.64億元，受益農(nóng)戶達1400多戶，深得農(nóng)民歡迎。二是建立村級融資擔保基金。玉田縣選擇8個具有產(chǎn)業(yè)支撐和融資需求旺盛的村作為試點，與合作銀行、保險機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，建立“小額度、全覆蓋、易操作、成本合理”的運作機制。對于貸款人及反擔保人基礎基金以外責任，銀行與保險機構(gòu)按3：7比例分攤貸款本息損失風險。同時，正在探索建立縣級涉農(nóng)信貸風險補償基金。三是組建小額貸款公司。玉田縣先后組建了銀衛(wèi)、融豐、眾達科技和美聯(lián)小額貸款公司4家，截至2015年底，累計提供貸款2540筆、18.27億元，其中涉農(nóng)貸款1597筆、9.67億元，先后為900多家新型經(jīng)營主體和農(nóng)戶提供融資擔保服務。四是引進域外金融。先后引進了中信銀行、唐山商業(yè)銀行、張家口銀行、民生銀行、承德商業(yè)銀行、財達證券等多家域外金融機構(gòu)在我縣設立分支機構(gòu)。2015年底，新設機構(gòu)共發(fā)放涉農(nóng)貸款5.2億元。此外，大力推進農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資，唐山盛川果蔬有限公司、唐山農(nóng)福緣農(nóng)業(yè)科技股份有限公司、唐山潤農(nóng)節(jié)水科技有限公司分別在石交所、天交所、新三板掛牌上市，到目前已募集資金總額8100萬元，有效緩解了農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難。

3、創(chuàng)新銀?；訖C制，降低融資風險。玉田縣在認真做好小麥、玉米、奶牛、能繁母豬、育肥豬、森林6種保險產(chǎn)品承保工作的基礎上，積極協(xié)調(diào)人保財險、財政等有關部門，積極開辦農(nóng)業(yè)大棚保險等新品種，不斷拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險范圍，降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險。同時，協(xié)調(diào)縣內(nèi)金融機構(gòu)和保險公司創(chuàng)新建立銀?；訖C制，人保財險公司玉田支公司為每筆銀行業(yè)機構(gòu)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔保貸款開辦了抵押物財產(chǎn)保險和借款人意外險，并在村級融資擔保基金中開辦了銀行和保險公司按規(guī)定比例分攤貸款本息損失風險的農(nóng)村小額現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款保證保險，實現(xiàn)了銀保風險共擔與合作共贏的良好局面。

4、創(chuàng)新組織保障機制，推進改革穩(wěn)妥運行。一是加強組織領導。玉田縣成立了由縣長任組長，主管農(nóng)業(yè)和主管金融的副縣長任副組長，縣財政、農(nóng)業(yè)、金融辦、公安、司法等部門主要負責同志為成員的農(nóng)村改革試驗區(qū)建設工作領導小組，專門負責農(nóng)村改革試驗區(qū)建設的組織領導工作。二是加大財政投入力度。2015年玉田縣財政十分緊張的情況下安排資金5900萬元，用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村事業(yè)發(fā)展。三是依法打擊非法集資。玉田縣在深入推進農(nóng)村金融改革中，全力化解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資難的同時，積極開展打擊非法集資專項整治活動，通過宣傳教育、專項檢查、隱患排查等方式，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，積極采取應對措施，將非法集資行為消滅在萌芽階段，維護金融安全。

玉田縣在農(nóng)村金融方面的創(chuàng)新和探索是成功的，得到了農(nóng)業(yè)部有關領導的充分肯定，也為我省深化農(nóng)村金融改革，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，提供了可借鑒的經(jīng)驗和樣板。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議

金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點是支持現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。目前我省的種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體總體上處于初期發(fā)展階段，信用水平低、抵押產(chǎn)品少、抵抗風險能力弱、貸款不方便的問題還比較突出，迫切需要加快創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與金融服務機構(gòu)有效對接。為此，建議下功夫做好以下五個方面的機制建設。

1、建立完善的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價機制。市場經(jīng)濟其實就是信用經(jīng)濟，市場經(jīng)濟主體的信用等級決定市場對經(jīng)營主體的認可度，金融支持的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體必須要有完善的信用等級。當?shù)卣罅χС秩嗣胥y行設立的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設，并充分利用這個征信系統(tǒng)，抓好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尤其是專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作組織的信用評價體系建設，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得信用貸款提供支持。同時要研究制定鼓勵域內(nèi)正規(guī)金融機構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設的政策，逐步形成長效機制。

2、不斷豐富擴大擔保抵押品機制。農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款不需要抵押擔保，手續(xù)簡便，方便靈活，非常適合專業(yè)大戶、農(nóng)民合作組織需求，要繼續(xù)大力發(fā)展。在此基礎上，開展擴大農(nóng)村擔保抵押物的探索和創(chuàng)新。一是擴大農(nóng)村抵押擔保范圍。創(chuàng)新涉農(nóng)企業(yè)廠房、集體土地產(chǎn)房、經(jīng)營性物業(yè)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、企業(yè)基礎設施等固定資產(chǎn)類不動產(chǎn)抵押貸款，開展涉農(nóng)企業(yè)存貨、原材料等動產(chǎn)質(zhì)押貸款，以及辦理倉單、保單、應收賬款、收費權(quán)、商標專利權(quán)、地上收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款等。二是縣級成立農(nóng)業(yè)投資擔保公司，農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作組織可以農(nóng)村集體建設用地、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、閑置宅基地使用權(quán)向投資擔保公司作抵押，縣投資擔保公司為農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作組織等提供信用擔保，金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款。三是組建農(nóng)村土地合作社，由農(nóng)村土地評價中介服務機構(gòu)對合作社經(jīng)營的土地進行評估后，將部分使用權(quán)用于抵押，獲得貸款。四是建立農(nóng)業(yè)貸款擔?；痼w系。利用財政新增的農(nóng)業(yè)直接補貼資金建立省市縣三級貸款擔?；穑瑢o抵押物的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款給予適當擔保，支持其發(fā)展。

3、建立完善的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀?；訖C制。銀行等金融機構(gòu)愿意支持的是保險農(nóng)業(yè)，通過農(nóng)業(yè)政策保險分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風險是現(xiàn)代市場農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢。我國于2013年3月1日起實行的《農(nóng)業(yè)保險條例》要求各地按照“政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則”，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。各地要抓住有利時機，加大農(nóng)業(yè)保險推進力度，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種和保險機制，將更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種納入農(nóng)業(yè)保險范圍，實現(xiàn)“地上收益權(quán)”抵押貸款，爭取更多的財政政策資金支持，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風險能力，減少農(nóng)民生產(chǎn)的風險損失。

4、建立完善的農(nóng)村金融服務體系。改善金融發(fā)展環(huán)境、建設農(nóng)村金融服務機構(gòu)是當前完善農(nóng)業(yè)社會化服務、推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要任務。首先要在防控金融風險的基礎上，做好域內(nèi)正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的服務，支持正規(guī)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展主力軍作用。二是積極推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)擔保公司和農(nóng)民資金互助合作社等小微型農(nóng)村金融服務機構(gòu)的建設和發(fā)展，鼓勵支持金融機構(gòu)創(chuàng)新服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)品和服務。三是組建農(nóng)業(yè)抵押擔保物評價中介服務機構(gòu)，開展對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體用于抵押擔保的土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、建設用地、宅基地、土地收益有型資產(chǎn)，以及農(nóng)業(yè)技術(shù)專利、農(nóng)業(yè)商標等無形資產(chǎn)的評估，拓寬抵押擔保范圍，盡快形成便捷高效、風險可控的農(nóng)村金融服務體系。

5、建立協(xié)調(diào)高效的工作指導機制。金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設惠及“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展，內(nèi)容非常豐富，涉及面廣，需要在黨委政府的統(tǒng)一領導下，建立由多個部門參與的協(xié)調(diào)高效的工作指導機制，統(tǒng)籌規(guī)劃，合理部署，加強督導，加快推進。金融服務機構(gòu)有資金優(yōu)勢，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設有資金需求，目前迫切需要做的就是通過建立有效的政策激勵機制，讓金融部門的資金快速、有效地投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設。因此，在工作指導上，要在協(xié)調(diào)機制框架內(nèi)，重點實現(xiàn)金融部門和農(nóng)業(yè)管理部門的緊密結(jié)合，共同研究制定適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設的金融支持政策，增強金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務的針對性、有效性。在實際工作中，各級還應該由農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟和財政金融方面的專家組成顧問組，深入開展農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融問題調(diào)研，找準農(nóng)業(yè)與金融的結(jié)合點，為政府指導金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供決策參考，盡快突破現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設。

（作者單位：1.河北省農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理總站2.中國人民銀行新樂市支行）