張曦

[摘要]2009年新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，高門檻雖然規(guī)范了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，但也制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，文章通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司兩億元注冊(cè)資本利弊的分析，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則提出了一些建議。

[關(guān)鍵詞]市場(chǎng)準(zhǔn)入；保險(xiǎn)監(jiān)管；償付能力

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.01.109

保險(xiǎn)監(jiān)管旨在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。為了防止市場(chǎng)失靈引起的對(duì)消費(fèi)者利益的損害，提高保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，行之有效的方法之一就是提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。因此，絕大多數(shù)的國(guó)家在審批保險(xiǎn)公司時(shí)都會(huì)在其注冊(cè)資本、組織形式等方面設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)，只有符合了相關(guān)的條件才能得到入門許可證。

1 新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入原則的修改

我國(guó)的新《保險(xiǎn)法》于2009年2月28日出臺(tái)，本法較之于2002年的《保險(xiǎn)法》，除了在公司高管任職資格、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方面加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入許可的限制外，主要在資本方面做了更加嚴(yán)格的要求：

首先，要求股東實(shí)力雄厚，資本充足，凈資產(chǎn)不低于人民幣兩億元，有能力應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中的增資需求（新《保險(xiǎn)法》第68條）。

其次，強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)繳貨幣資本的要求，在2002年的《保險(xiǎn)法》中，設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣兩億元。新《保險(xiǎn)法》將注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本修改為注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本（新《保險(xiǎn)法》第69條）。

此外《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》進(jìn)一步規(guī)定：在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣五億元，在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收資本金不低于人民幣兩億元。

2 市場(chǎng)準(zhǔn)入原則對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

兩億元的注冊(cè)資本并不是一個(gè)小數(shù)目，如此嚴(yán)格的條件對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響是雙向的，該政策對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)造成的不利影響如下。

2.1 保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不足，競(jìng)爭(zhēng)不夠

兩億元的注冊(cè)資本對(duì)資金有限的小型保險(xiǎn)公司的法人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的數(shù)目，一些中小型保險(xiǎn)公司因?yàn)楦唛T檻難以成立，這直接導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體不足。相對(duì)于我國(guó)，西方國(guó)家并不存在此類問(wèn)題，因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已經(jīng)成熟，只有少量電商直銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。缺乏市場(chǎng)主體勢(shì)必會(huì)使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠，從而影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.2 管理層因承擔(dān)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大規(guī)模而導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的都是全國(guó)性業(yè)務(wù)，為保證償付能力，保險(xiǎn)公司必須擴(kuò)大規(guī)模，增加保費(fèi)收入。為了占有市場(chǎng)份額，新成立的保險(xiǎn)公司往往以較低費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)策略搶占業(yè)務(wù)，較早成立的保險(xiǎn)公司為了能保住他們的市場(chǎng)占有率，只能隨之一起降低保險(xiǎn)費(fèi)率。而保險(xiǎn)是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上的，想要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該不斷拓展業(yè)務(wù)而并非降低費(fèi)率。

2.3 不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的做細(xì)做精

我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的都是全國(guó)性的業(yè)務(wù)，廣覆蓋的業(yè)務(wù)需要更高的人力和財(cái)力，這增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。而一些具有差異化、特定的業(yè)務(wù)卻無(wú)法深入滲透。如一家專營(yíng)林業(yè)的保險(xiǎn)公司，它可以在專門的區(qū)域設(shè)立辦公地點(diǎn)，聘用專業(yè)的保險(xiǎn)員工，向特定的對(duì)象提供服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面可以通過(guò)再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。這種模式至少能帶來(lái)以下有利影響：

首先，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)既節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，又降低了營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，更可以在某一領(lǐng)域做細(xì)做精；其次，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)可以獲得更專業(yè)、可靠的服務(wù)；最后，對(duì)監(jiān)管者來(lái)說(shuō)降低了監(jiān)管成本。

3 兩億元門檻制定的可能因素分析

3.1 保險(xiǎn)監(jiān)管者的需要

減少市場(chǎng)主體可以把有限的監(jiān)管資源放在有限的主體上，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上目前有64家財(cái)險(xiǎn)公司，71家壽險(xiǎn)公司，接近于飽和，還有很多在保險(xiǎn)市場(chǎng)外期待獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司，而監(jiān)管資源有限，為了保障其監(jiān)管能力而要求被監(jiān)管者具有較高的資本金。

3.2 保險(xiǎn)公司破產(chǎn)對(duì)社會(huì)不良影響的壓力

保險(xiǎn)具有固國(guó)安邦的功能，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的狀況是市場(chǎng)主體少而占有份額高，一旦破產(chǎn)會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成影響。為了減少破產(chǎn)的可能，監(jiān)管者采取了保駕護(hù)航的模式，最有效的方法就是提高準(zhǔn)入門檻。

4 對(duì)我國(guó)準(zhǔn)入門檻限制政策的建議

完全取消進(jìn)入門檻并不可取，相反會(huì)造成行業(yè)混亂，盲目競(jìng)爭(zhēng)。在目前的市場(chǎng)狀況下，越來(lái)越多還未成立的保險(xiǎn)公司等著拿執(zhí)照，并不能僅僅靠增加保險(xiǎn)公司的絕對(duì)數(shù)量以使得市場(chǎng)達(dá)到完全競(jìng)爭(zhēng)。

（1）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求結(jié)構(gòu)在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生重大的調(diào)整，增長(zhǎng)規(guī)模將會(huì)受到限制，保險(xiǎn)公司特別是中小保險(xiǎn)公司面臨著發(fā)展空間有限，贏利壓力大的挑戰(zhàn)，一些中小公司應(yīng)明確自身戰(zhàn)略定位，走創(chuàng)新之路，注意選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展速度，完成自身轉(zhuǎn)型。

（2）政府在審批市場(chǎng)主體準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)當(dāng)增加對(duì)有側(cè)重、有特點(diǎn)、有差異的中小型保險(xiǎn)公司的支持，給予這些企業(yè)一定的政策支持，如稅收優(yōu)惠等。

（3）全國(guó)性和區(qū)域性保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件可以有所不同，如經(jīng)營(yíng)全國(guó)性業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需要兩億元的實(shí)繳貨幣資本，區(qū)域性的可以降低；產(chǎn)壽險(xiǎn)的準(zhǔn)入要求可以有所不同，壽險(xiǎn)可以適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，產(chǎn)險(xiǎn)可以降低準(zhǔn)入門檻。

（4）注重對(duì)償付能力的監(jiān)管，通過(guò)有效的償付能力監(jiān)管代替準(zhǔn)入管制。

5 結(jié) 論

綜上所述，兩億元的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻雖然一定程度上規(guī)范了我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，減少了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性，但也限制了我國(guó)中小型保險(xiǎn)公司，特別是具有專營(yíng)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司的發(fā)展，產(chǎn)生了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不足、服務(wù)趨于一致等的不良影響。適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，成立專營(yíng)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)公司未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的一條可選之路。

從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展來(lái)看，2012年3月29日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)以保監(jiān)發(fā)〔2012〕24號(hào)印發(fā)《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》，我國(guó)正在尋求一套適合國(guó)情的第二代償付能力監(jiān)管體系，同時(shí)，具有專用性質(zhì)的保險(xiǎn)試點(diǎn)工作（如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）已經(jīng)順利進(jìn)行。因此，償付能力監(jiān)管代替市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，專營(yíng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展將會(huì)是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

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