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      兩億市場(chǎng)準(zhǔn)入原則對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

      2016-03-11 10:22張曦
      中國(guó)市場(chǎng) 2016年1期
      關(guān)鍵詞:償付能力市場(chǎng)準(zhǔn)入

      張曦

      [摘要]2009年新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻,高門檻雖然規(guī)范了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序,但也制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,文章通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司兩億元注冊(cè)資本利弊的分析,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則提出了一些建議。

      [關(guān)鍵詞]市場(chǎng)準(zhǔn)入;保險(xiǎn)監(jiān)管;償付能力

      [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.01.109

      保險(xiǎn)監(jiān)管旨在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的最大化,維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。為了防止市場(chǎng)失靈引起的對(duì)消費(fèi)者利益的損害,提高保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力,行之有效的方法之一就是提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。因此,絕大多數(shù)的國(guó)家在審批保險(xiǎn)公司時(shí)都會(huì)在其注冊(cè)資本、組織形式等方面設(shè)置標(biāo)準(zhǔn),只有符合了相關(guān)的條件才能得到入門許可證。

      1 新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入原則的修改

      我國(guó)的新《保險(xiǎn)法》于2009年2月28日出臺(tái),本法較之于2002年的《保險(xiǎn)法》,除了在公司高管任職資格、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方面加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入許可的限制外,主要在資本方面做了更加嚴(yán)格的要求:

      首先,要求股東實(shí)力雄厚,資本充足,凈資產(chǎn)不低于人民幣兩億元,有能力應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中的增資需求(新《保險(xiǎn)法》第68條)。

      其次,強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)繳貨幣資本的要求,在2002年的《保險(xiǎn)法》中,設(shè)立保險(xiǎn)公司,其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣兩億元。新《保險(xiǎn)法》將注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本修改為注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本(新《保險(xiǎn)法》第69條)。

      此外《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》進(jìn)一步規(guī)定:在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣五億元,在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,實(shí)收資本金不低于人民幣兩億元。

      2 市場(chǎng)準(zhǔn)入原則對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

      兩億元的注冊(cè)資本并不是一個(gè)小數(shù)目,如此嚴(yán)格的條件對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響是雙向的,該政策對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)造成的不利影響如下。

      2.1 保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不足,競(jìng)爭(zhēng)不夠

      兩億元的注冊(cè)資本對(duì)資金有限的小型保險(xiǎn)公司的法人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的數(shù)目,一些中小型保險(xiǎn)公司因?yàn)楦唛T檻難以成立,這直接導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體不足。相對(duì)于我國(guó),西方國(guó)家并不存在此類問(wèn)題,因?yàn)槠浔kU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已經(jīng)成熟,只有少量電商直銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。缺乏市場(chǎng)主體勢(shì)必會(huì)使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠,從而影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

      2.2 管理層因承擔(dān)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大規(guī)模而導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

      我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的都是全國(guó)性業(yè)務(wù),為保證償付能力,保險(xiǎn)公司必須擴(kuò)大規(guī)模,增加保費(fèi)收入。為了占有市場(chǎng)份額,新成立的保險(xiǎn)公司往往以較低費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)策略搶占業(yè)務(wù),較早成立的保險(xiǎn)公司為了能保住他們的市場(chǎng)占有率,只能隨之一起降低保險(xiǎn)費(fèi)率。而保險(xiǎn)是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上的,想要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì),應(yīng)該不斷拓展業(yè)務(wù)而并非降低費(fèi)率。

      2.3 不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的做細(xì)做精

      我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的都是全國(guó)性的業(yè)務(wù),廣覆蓋的業(yè)務(wù)需要更高的人力和財(cái)力,這增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。而一些具有差異化、特定的業(yè)務(wù)卻無(wú)法深入滲透。如一家專營(yíng)林業(yè)的保險(xiǎn)公司,它可以在專門的區(qū)域設(shè)立辦公地點(diǎn),聘用專業(yè)的保險(xiǎn)員工,向特定的對(duì)象提供服務(wù),在風(fēng)險(xiǎn)控制方面可以通過(guò)再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。這種模式至少能帶來(lái)以下有利影響:

      首先,對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)既節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本,又降低了營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),更可以在某一領(lǐng)域做細(xì)做精;其次,對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)可以獲得更專業(yè)、可靠的服務(wù);最后,對(duì)監(jiān)管者來(lái)說(shuō)降低了監(jiān)管成本。

      3 兩億元門檻制定的可能因素分析

      3.1 保險(xiǎn)監(jiān)管者的需要

      減少市場(chǎng)主體可以把有限的監(jiān)管資源放在有限的主體上,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上目前有64家財(cái)險(xiǎn)公司,71家壽險(xiǎn)公司,接近于飽和,還有很多在保險(xiǎn)市場(chǎng)外期待獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司,而監(jiān)管資源有限,為了保障其監(jiān)管能力而要求被監(jiān)管者具有較高的資本金。

      3.2 保險(xiǎn)公司破產(chǎn)對(duì)社會(huì)不良影響的壓力

      保險(xiǎn)具有固國(guó)安邦的功能,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的狀況是市場(chǎng)主體少而占有份額高,一旦破產(chǎn)會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成影響。為了減少破產(chǎn)的可能,監(jiān)管者采取了保駕護(hù)航的模式,最有效的方法就是提高準(zhǔn)入門檻。

      4 對(duì)我國(guó)準(zhǔn)入門檻限制政策的建議

      完全取消進(jìn)入門檻并不可取,相反會(huì)造成行業(yè)混亂,盲目競(jìng)爭(zhēng)。在目前的市場(chǎng)狀況下,越來(lái)越多還未成立的保險(xiǎn)公司等著拿執(zhí)照,并不能僅僅靠增加保險(xiǎn)公司的絕對(duì)數(shù)量以使得市場(chǎng)達(dá)到完全競(jìng)爭(zhēng)。

      (1)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求結(jié)構(gòu)在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生重大的調(diào)整,增長(zhǎng)規(guī)模將會(huì)受到限制,保險(xiǎn)公司特別是中小保險(xiǎn)公司面臨著發(fā)展空間有限,贏利壓力大的挑戰(zhàn),一些中小公司應(yīng)明確自身戰(zhàn)略定位,走創(chuàng)新之路,注意選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展速度,完成自身轉(zhuǎn)型。

      (2)政府在審批市場(chǎng)主體準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)當(dāng)增加對(duì)有側(cè)重、有特點(diǎn)、有差異的中小型保險(xiǎn)公司的支持,給予這些企業(yè)一定的政策支持,如稅收優(yōu)惠等。

      (3)全國(guó)性和區(qū)域性保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件可以有所不同,如經(jīng)營(yíng)全國(guó)性業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需要兩億元的實(shí)繳貨幣資本,區(qū)域性的可以降低;產(chǎn)壽險(xiǎn)的準(zhǔn)入要求可以有所不同,壽險(xiǎn)可以適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻,產(chǎn)險(xiǎn)可以降低準(zhǔn)入門檻。

      (4)注重對(duì)償付能力的監(jiān)管,通過(guò)有效的償付能力監(jiān)管代替準(zhǔn)入管制。

      5 結(jié) 論

      綜上所述,兩億元的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻雖然一定程度上規(guī)范了我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng),減少了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性,但也限制了我國(guó)中小型保險(xiǎn)公司,特別是具有專營(yíng)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司的發(fā)展,產(chǎn)生了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不足、服務(wù)趨于一致等的不良影響。適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻,成立專營(yíng)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)公司未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的一條可選之路。

      從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展來(lái)看,2012年3月29日,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)以保監(jiān)發(fā)〔2012〕24號(hào)印發(fā)《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》,我國(guó)正在尋求一套適合國(guó)情的第二代償付能力監(jiān)管體系,同時(shí),具有專用性質(zhì)的保險(xiǎn)試點(diǎn)工作(如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))已經(jīng)順利進(jìn)行。因此,償付能力監(jiān)管代替市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管,專營(yíng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展將會(huì)是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

      參考文獻(xiàn):

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