王夢(mèng)詩

摘要：我國農(nóng)村金融組織體系經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)取得了一些成績，但是它的發(fā)展還是不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。本文首先回顧了我國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程，然后分析了我國農(nóng)村金融行業(yè)的現(xiàn)狀，最后對(duì)我國農(nóng)村金融的發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 變遷 構(gòu)建 發(fā)展路徑

一、農(nóng)村金融體系的歷史變遷

（一）建國初期

新中國成立以后我國的經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求也不斷增大，為了滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金，抑制不良的融資現(xiàn)象，1951年3月，央行召開了全國農(nóng)村金融工作會(huì)議，提出了加強(qiáng)農(nóng)村金融工作和積極發(fā)展農(nóng)村信用合作的任務(wù)。于是農(nóng)村金融行業(yè)開始繁榮，到1956年底，中國人民銀行在農(nóng)村設(shè)立了13 846個(gè)營業(yè)所，而到1957年，全國農(nóng)村信用合作社覆蓋了80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。之后的十年是文革期間，在文革期間全國的經(jīng)濟(jì)都處在大蕭條狀態(tài)，更別說農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，在這期間我國實(shí)行人民公社，農(nóng)村信用合作社與人民銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)等合并，然后下放給人民公社管理，而當(dāng)時(shí)的人民公社主要精力不在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，導(dǎo)致農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展幾乎處在停滯狀態(tài)。

（二）改革開放初期

1978年，中共十一屆三中全會(huì)做出改革開放的重大決策，由此開啟了中國改革開放的歷史新時(shí)期，激發(fā)了各行各業(yè)的活力，農(nóng)村的金融市場(chǎng)也借著改革開放的東風(fēng)得到了進(jìn)一步的發(fā)展。在這個(gè)時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行在縣鎮(zhèn)鄉(xiāng)自上而下地建立起了分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行成為辦理農(nóng)村地區(qū)一切金融業(yè)務(wù)的銀行。除農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社外，還出現(xiàn)了農(nóng)村信托投資公司以及多種形式的合作基金會(huì)，社會(huì)集資、商業(yè)信用、消費(fèi)信用也在此時(shí)得到迅速發(fā)展，很多農(nóng)民在合法的前提下也自發(fā)地進(jìn)行小范圍的集資，初步形成了以農(nóng)業(yè)銀行為主其他金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融組織體系。

（三）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立

1992年我國確立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，同時(shí)確立了以公有制為主體多種所有制相結(jié)合的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，農(nóng)村的金融體系也隨之進(jìn)行了調(diào)整。1994年，國有政策性銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村政策性金融和商業(yè)性金融的分離。1993年 12 月，國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于金融體制改革的決定》提出了組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、試辦城市合作銀行，將農(nóng)村信用社聯(lián)社從中國農(nóng)業(yè)銀行中獨(dú)立出來，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，將國有專業(yè)銀行辦成真正的國有商業(yè)銀行等一系列重要改革措施，為農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向，農(nóng)村金融體制改革進(jìn)入了新階段。主要表現(xiàn)在以下方面：（1）國有專業(yè)銀行確立了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的目標(biāo)，大量撤并機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行開始大規(guī)模地從農(nóng)村地區(qū)撤離。（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為專門從事農(nóng)產(chǎn)品收購融資的政策性銀行。（3） 農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了管理體制的重大改革，其改革目標(biāo)進(jìn)一步明確為由農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織。（4）打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)。1999 年 1月開始在全國范圍內(nèi)取締農(nóng)村合作基金會(huì)，到 2000 年底，全國共清理整頓了28 588 個(gè)農(nóng)村合作基金會(huì)。這一階段，由于國有銀行的商業(yè)化改革，從1998 年開始大量撤并基層機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村資金的主要供給者，1994—1999 年，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款占全國農(nóng)村貸款的比重都達(dá)到了64%以上，1999 年為 65.98%。

（四）2000年以來我國農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展

為了更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將更多資金流向農(nóng)村市場(chǎng)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的步伐。進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國政府不斷進(jìn)行農(nóng)村金融體系深化改革，從2003年以來，國家不斷對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，要求農(nóng)村信用社不斷明晰產(chǎn)權(quán)，確定農(nóng)支目標(biāo)。為彌補(bǔ)農(nóng)村市場(chǎng)信貸資金支持的不足，黨中央于2006年開始對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革，設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行，不斷發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新小額信貸，發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸品種，形成能夠充分競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的阻力及缺陷

（一）農(nóng)村的資金不斷外流

現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄，而郵政儲(chǔ)蓄只吸納存款，而不發(fā)放貸款，這就導(dǎo)致了農(nóng)村閑置資金大量外流，不能“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”。另一方面，在現(xiàn)在的金融環(huán)境下，農(nóng)民很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。主要原因有四方面：第一，農(nóng)民缺乏還貸保障，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大。第二，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風(fēng)險(xiǎn)大。第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響，風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，導(dǎo)致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。第四，由于信用意識(shí)薄弱，逃廢債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加大了農(nóng)村融資的道德風(fēng)險(xiǎn)。上述種種破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”資金的投入，這就導(dǎo)致了農(nóng)村資金不斷流向城市，支持了城市的發(fā)展。

（二）金融體系的定位不清，支農(nóng)方向偏離

農(nóng)村金融是社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要支撐。我國金融機(jī)構(gòu)由于歷史問題和機(jī)制的原因，責(zé)任分工不明確，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)過程中的資金需求多樣化難以滿足，更多的縣域資金流向城市，農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重缺失，支農(nóng)方向發(fā)生偏離，造成了縣域經(jīng)濟(jì)的資金得不到合理供給。由于農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定性和脆弱性，國有銀行紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的大面積萎縮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了經(jīng)營和定位相脫離，農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。

（三）金融的發(fā)展受環(huán)境的制約

農(nóng)業(yè)是我國的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體、農(nóng)村是弱勢(shì)區(qū)域，以其為服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村金融因此具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。良好的發(fā)展環(huán)境可以有利地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和進(jìn)步，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境受到一定因素的制約，這些因素阻礙了農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)村金融主體權(quán)益得不到有效保護(hù)，造成了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，無法有效地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)更多力量。

三、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展路徑

（一）加大財(cái)政支出，財(cái)政扶持由直接變?yōu)殚g接

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，上層建設(shè)反過來又會(huì)影響經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的發(fā)展。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)關(guān)系到農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，是“三農(nóng)”的頭等大事，十八大中央提出全面建成小康社會(huì)的口號(hào)，現(xiàn)在很多地方都在搞試點(diǎn)建設(shè)新農(nóng)村，在建設(shè)住房的時(shí)候，政府要加強(qiáng)財(cái)政支出，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投入，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，特別是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。財(cái)政扶持有直接撥款在農(nóng)村建設(shè)上，也可以采用間接的方式，一種是財(cái)政直接投資與間接補(bǔ)償?shù)男в帽容^。例如，有5個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，需要投資的資金總額都是100萬元，共需500萬元。由于項(xiàng)目的投資周期長，前期的現(xiàn)金流量不足以償還貸款利息，商業(yè)銀行因現(xiàn)金流量不足“不情愿”貸款。假如財(cái)政資金只有100萬元，由財(cái)政單獨(dú)用于直接投資，只能投資其中一個(gè)項(xiàng)目?，F(xiàn)在財(cái)政用100萬元分別對(duì)5個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行貼息，則商業(yè)銀行看到收回利息和本金有了保障，愿意給這5個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目分別貸款100萬元，那么5個(gè)項(xiàng)目共500萬元的籌資就可完成。

（二）構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的選擇性，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展起著關(guān)鍵性作用。要進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，不斷拓寬農(nóng)村金融支農(nóng)領(lǐng)域，增加涉農(nóng)信貸投放。要在發(fā)展過程中通過減免營業(yè)稅、財(cái)政貼息等手段來進(jìn)行扶持，積極培育農(nóng)村金融發(fā)展體制；要不斷放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，不斷培育農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大力引導(dǎo)民間資金流向農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)的多層次發(fā)展。

（三）重視人才的引入

人才資源是第一資源。政府應(yīng)著眼于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，立足本地人才隊(duì)伍現(xiàn)狀，著力培養(yǎng)一大批適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村金融建設(shè)要求、適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的農(nóng)村金融人才。扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，夯實(shí)“三農(nóng)”基礎(chǔ)，必須高度重視農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。一方面要努力培養(yǎng)一批經(jīng)濟(jì)理論功底扎實(shí)、善于開拓市場(chǎng)和經(jīng)營管理、通曉市場(chǎng)規(guī)則和國際慣例的高級(jí)農(nóng)村金融人才；另一方面可考慮發(fā)掘一批頭腦靈活、理論知識(shí)豐富、金融創(chuàng)新思維活躍的青年人才，加大培養(yǎng)力度，引導(dǎo)青年金融人才努力提高金融專業(yè)素養(yǎng)，促使其盡快成才。在實(shí)際操作中，可考慮安排青年人才和經(jīng)驗(yàn)豐富的金融專家一起工作，在交流溝通中相互學(xué)習(xí)、揚(yáng)長避短，切實(shí)做好農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)工作，努力為社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

（四）重視非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展

現(xiàn)在很多農(nóng)民有自己的存款地和貸款地，他們有時(shí)候不是把錢存在銀行而是把錢存在他們比較熟悉的人那，然后當(dāng)缺乏資金時(shí)也會(huì)在放存款的人那貸款，這雖然不是正規(guī)的，但也表明了農(nóng)民也需要建立自己的金融環(huán)境。這是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，是正規(guī)金融在有效供給不足的情況下產(chǎn)生的，它與正規(guī)金融形成一個(gè)相互配合、相互支持的作用。它不僅符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，同時(shí)也會(huì)積極盤活民間資本，促進(jìn)資金向合理性方向流動(dòng)的一種融資方式。因此，要制定相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格管理非正規(guī)金融發(fā)展，為非正規(guī)金融發(fā)展提供合法的活動(dòng)平臺(tái)，對(duì)于一些高利貸、非法融資行為堅(jiān)決予以取締，維護(hù)金融市場(chǎng)的良好秩序，形成一個(gè)穩(wěn)定有序的農(nóng)村金融發(fā)展市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

四、結(jié)語

農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主要推動(dòng)力量。在發(fā)展過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要以農(nóng)村市場(chǎng)為重點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村信貸市場(chǎng)，創(chuàng)新小額信貸品種，創(chuàng)造有利于農(nóng)村金融發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。Z

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