曲虹源

摘要：文章分析了哈爾濱銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，找出哈爾濱銀行在開展農(nóng)戶小額貸款時存在的主要問題，包括風(fēng)險防范機制、貸款使用約束以及銀行網(wǎng)點布局三個方面。提出引入第三方風(fēng)險評級機構(gòu)、加強政府與銀行兩方面貸款使用監(jiān)管以及加強哈爾濱銀行機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)三方面對策建議，進(jìn)一步規(guī)范哈爾濱銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：哈爾濱銀行 小額貸款 問題

1哈爾濱銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

從歷史溯源角度來研究哈爾濱銀行，從1997年成立經(jīng)過十幾年的發(fā)展，現(xiàn)已建立17家分行，并向外擴展到14個省和直轄市，并且擁有24家村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模。自2004年，哈爾濱銀行開始實施中小戰(zhàn)略，成為國內(nèi)首家開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行。哈爾濱銀行現(xiàn)在開展的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要有：農(nóng)戶種植貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)機具購置貸款、農(nóng)民合作社貸款以及農(nóng)戶服務(wù)業(yè)貸款。同時，哈爾濱銀行開展的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)在覆蓋范圍上也進(jìn)一步擴大，其中黑龍江省的10個市以及60多個國營農(nóng)場，有700多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，5000多個村屯享受到了哈爾濱銀行的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，年度交易到31萬多筆。哈爾濱銀行統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，銀行2009年的不良貸款率為0.99%，2010年為0.79%，2011年不良貸款率為0.62%，2012年為0.64%，2013年是0.85%，2014年不良貸款率卻達(dá)到1.13%。貸款不良率呈“U”型變化趨勢，因此哈爾濱銀行加強不良貸款的防范，縮減貸款風(fēng)險有其必然性，同時也是哈爾濱銀行亟需解決的問題。

2哈爾濱銀行農(nóng)戶小額貸款存在的問題

2.1風(fēng)險防范機制不完善

風(fēng)險問題是金融機構(gòu)面臨的普遍性問題，對于哈爾濱銀行來說主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，貸前風(fēng)險評定缺失。哈爾濱銀行對于貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟檔案、信用水平缺乏收集分析以及后期的動態(tài)性觀察，由于信息時效性的存在，導(dǎo)致農(nóng)戶的信息失真，銀行的風(fēng)險評估缺乏信息支撐。哈爾濱銀行農(nóng)戶小額貸款信用評定機制的缺失，容易造成貸款的盲目性，同時也為后期銀行貸款的清收工作埋下安全隱患[1]。第二，貸款審查制度有漏洞。貸款發(fā)放的額度大多由柜臺人員辦理，但柜臺工作人員對申請人使用貸款的真實性不進(jìn)行嚴(yán)格的審查，造成部分農(nóng)民貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款的現(xiàn)象；使得所貸金額無法用于借款人及其家庭的正常生產(chǎn)、生活，造成了貸款無法按時歸還等風(fēng)險。第三，貸后檢查機制不完善。農(nóng)戶小額貸款對象廣泛，用量小，分布零散，工作量大，一定程度上削弱了哈爾濱銀行對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

2.2貸款使用約束機制缺乏

各區(qū)域經(jīng)濟社會形式千差萬別，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的復(fù)雜性，貸款使用的約束機制很難應(yīng)用到實際業(yè)務(wù)中，導(dǎo)致貸款使用存在很強的隨機性。主要表現(xiàn)在如下幾方面：一方面小額農(nóng)貸的服務(wù)群體為農(nóng)戶，客戶數(shù)量眾多，貸款者素質(zhì)卻良莠不齊。小額貸款受體屬性的特殊，工作開展量多繁雜，銀行所受壓力較大。又由于哈爾濱銀行分支機構(gòu)大多分布在小城鎮(zhèn)，管理力量呈現(xiàn)鞭長莫及的現(xiàn)象。再者是，主要集中在農(nóng)戶對小額信貸認(rèn)知問題上，其主要原因為哈爾濱銀行對農(nóng)戶貸款的教育和引導(dǎo)存在不足和偏差。農(nóng)戶一般會認(rèn)為小額信用貸款屬于支農(nóng)救濟資金的范疇，未提高對小額貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識，出現(xiàn)農(nóng)戶信貸資金挪作他用的情況。以上兩方面問題歸根結(jié)底的原因是貸款受體屬性問題[2]，從而導(dǎo)致銀行的小額貸款約束機制對貸款受體起不到約束作用，也無法對農(nóng)戶的款項使用進(jìn)行嚴(yán)格的約束，也無法全面約束各層次農(nóng)民的貸款使用行為。從實踐來看，政府層面的剛性約束制度和哈爾濱銀行方面的農(nóng)戶小額貸款使用約束機制是缺乏的。

2.3銀行小額貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點布局不足

銀行規(guī)模的大小，一方面體現(xiàn)在服務(wù)半徑上，再者是銀行服務(wù)質(zhì)量上。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，哈爾濱銀行作為城市商業(yè)銀行已在省內(nèi)外建立了較多的分支機構(gòu)，并且有迅速拓展的趨勢。但是相對于貸款的需求速度卻相差甚遠(yuǎn)，尤其是在國家政策支持下面臨農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)?；⒍嘣r(nóng)業(yè)空前發(fā)展，急需資金的支持。哈爾濱銀行服務(wù)半徑的增大，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點面臨的業(yè)務(wù)壓力激增，出現(xiàn)“以點對面”的被動局面，哈爾濱銀行小額貸款業(yè)務(wù)的外部再拓展，服務(wù)更廣范圍，充實現(xiàn)有網(wǎng)點，滿足當(dāng)前涉農(nóng)資金需求，帶動更廣范圍內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，對哈爾濱銀行營業(yè)網(wǎng)點的布局提出新要求。

3哈爾濱銀行農(nóng)戶小額貸款對策建議

3.1引入第三方風(fēng)險評級機構(gòu)

在市場經(jīng)濟背景下，信息的作用顯得尤為重要，專業(yè)的信用評級機構(gòu)具有極強的信息收集和處理能力，哈爾濱銀行則可以借助第三方的專業(yè)能力，做好貸款農(nóng)戶的信用評定工作[3]。收到客戶的貸款申請前，銀行可利用客戶提交的資料，結(jié)合第三方信用評級機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，綜合審查客戶的資質(zhì)。由于第三方信用評級機構(gòu)掌握了大量客戶的信用數(shù)據(jù)，哈爾濱銀行如果能引入這些數(shù)據(jù)，能在很大程度上豐富銀行的信用評級體系，提高信用評級的準(zhǔn)確度，將不符合條件的客戶在貸前階段篩除，從而降低貸款風(fēng)險。結(jié)合第三方信用評級機構(gòu)、相關(guān)部門掌握的數(shù)據(jù)資料，以及對農(nóng)戶或微小企業(yè)的現(xiàn)場考察進(jìn)行專業(yè)信用評價，形成初步的外部評級，哈爾濱銀行可以通過內(nèi)外部評級的整合，確定恰當(dāng)?shù)霓r(nóng)戶貸款額度。

3.2加強政府與銀行兩方面貸款使用監(jiān)管

針對農(nóng)戶小額貸款款項濫用問題，首先政府層面應(yīng)建立關(guān)于小額貸款使用的剛性約束制度，明確劃定款項的使用范圍，并對濫用貸款農(nóng)戶提出還款、延期貸款或終身禁止參與銀行小額貸款的處罰，力求將小額信貸款項應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，充分發(fā)揮小額貸款的原始意義，做到?？顚Ｓ茫r(nóng)貸農(nóng)用。哈爾濱銀行方面，針對客戶信息及其信用記錄，有針對性的對小額貸款款項進(jìn)行跟蹤調(diào)查，實行款項動態(tài)監(jiān)測。同時，哈爾濱銀行可通過印制、發(fā)放農(nóng)戶貸款宣傳單，對農(nóng)戶進(jìn)行貸款的教育和引導(dǎo)，使農(nóng)戶充分了解貸款的程序、辦法以及后期的款項使用說明。

3.3銀行機構(gòu)網(wǎng)點再拓展

從機構(gòu)網(wǎng)點方面來說，可以根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口集中程度，按照需求增加營業(yè)網(wǎng)點為農(nóng)戶提供了方便和快捷的同時，也可以提高銀行自身的效率。在條件允許的情況下，哈爾濱銀行應(yīng)敢于探索新的地區(qū)領(lǐng)域，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點和服務(wù)范圍。黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，從事種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶、微小企業(yè)較多，分布范圍也極其廣泛。相對于其他省市，黑龍江省對小額貸款的資金需求更加廣泛，一定程度上對哈爾濱銀行的網(wǎng)點布局提出了新挑戰(zhàn)。哈爾濱銀行作為一家地方性商業(yè)銀行，其開展的農(nóng)戶小額貸款以服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)為己任，針對哈爾濱市以及黑龍江省的農(nóng)業(yè)屬性，加強銀行機構(gòu)網(wǎng)點的建設(shè)，對于服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展以及銀行自身的建設(shè)都是有意義的。

參考文獻(xiàn)：

[1]孔哲禮，李興中.農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展關(guān)系研究[J].經(jīng)濟問題，2014，12：111-117.

[2]曾之明，岳意定.基于博弈分析的小額信貸信用風(fēng)險管理機制創(chuàng)新[J]. 商業(yè)經(jīng)濟與管理，2010，08：60-66.

[3]杜朝運，范玲玲，畢柳.我國小額信貸利率問題的實證研究[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2009，05：33-37.

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院 哈爾濱 150030）