覃少明 廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

農(nóng)戶小額貸款違約情況及應(yīng)對(duì)

覃少明 廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

一、農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀

近年來農(nóng)行某市分行農(nóng)戶小額貸款主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）增速明顯放緩。2011年農(nóng)戶小額貸款增量3545萬元，2012年農(nóng)戶小額貸款增量2567萬元，2013年農(nóng)戶小額貸款增量1084萬元，2014年末農(nóng)戶小額貸款減少879萬元。

（二）不良急劇攀升。2011年末，農(nóng)戶小額貸款不良貸款額、不良率為812萬元、3.21%；2012年年末不良貸款額、不良率為1221萬元、7.25%；2013年末不良貸款額、不良率為1438萬元、8.35%，2014年末不良貸款余額3338元，不良率達(dá)到16.7%，高于各項(xiàng)貸款不良率13 個(gè)百分點(diǎn)。

（三）清收難度不斷增大。隨著農(nóng)行某市分行2010年集中發(fā)放的三年期農(nóng)戶小額貸款陸續(xù)到期之后，不良貸款防控形勢(shì)嚴(yán)峻，且隨著時(shí)間的推移，存量不良貸款清收效果的不明顯，“前清后冒”現(xiàn)象突出，風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，不良率呈持續(xù)攀升態(tài)勢(shì)，化解工作難度不斷加大。

二、違約風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）失去地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，農(nóng)行經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額貸款準(zhǔn)備不足。2001年至2006年期間，農(nóng)行大力推進(jìn)商業(yè)化改革，實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略收縮，大面積撤離了農(nóng)村市場(chǎng)，大量網(wǎng)點(diǎn)的撤并及人員的裁減，致使自身農(nóng)村金融服務(wù)功能逐步萎縮，相當(dāng)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已形成金融服務(wù)空白點(diǎn)和信貸支持的斷層。2006年末，農(nóng)行某市分行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為14%。2007年全國(guó)金融工作會(huì)明確了農(nóng)行為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任后，農(nóng)行逐步重返農(nóng)村市場(chǎng)，但此時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)格局已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，在農(nóng)總行、省分行要求高速度、高規(guī)模發(fā)展模式下，某市分行從心態(tài)和管理機(jī)制上都沒有做好返農(nóng)村市場(chǎng)的準(zhǔn)備，也沒有時(shí)間去分析消化、去重新規(guī)劃自身在農(nóng)村市場(chǎng)的地位?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)、人員少，管理半徑大，對(duì)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不足、準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)等問題日益突出

（二）考核機(jī)制存在缺陷。一是考核機(jī)制片面追求發(fā)放速度和規(guī)模。從2009年5月起，上級(jí)行對(duì)投放農(nóng)戶小額貸款實(shí)行倒計(jì)時(shí)，出臺(tái)了一系列考核措施，如對(duì)不完成農(nóng)戶小額貸款放貸任務(wù)，且排名末位的支行，客戶部經(jīng)理，就地免職，對(duì)分管副行長(zhǎng)引咎辭職，對(duì)行長(zhǎng)實(shí)行黃牌警告等。但卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)考核，簡(jiǎn)單地以發(fā)卡量為考核目標(biāo)，導(dǎo)致各分支機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)投放了大范圍大批量的以“金穗惠農(nóng)卡”為載體的農(nóng)戶小額貸款，農(nóng)戶小額貸款呈現(xiàn)“井噴”之勢(shì)，給農(nóng)戶小額貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）農(nóng)戶聯(lián)保的貸款方式放大了農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。 一是聯(lián)戶違約，攀比觀望形成信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶聯(lián)保小組成員是幾個(gè)貸款人臨時(shí)組成，僅憑借款人提供的擔(dān)保人身份證明和印章辦理聯(lián)保手續(xù)，未真正落實(shí)有效擔(dān)保責(zé)任，小組成員以農(nóng)戶聯(lián)保的形式向農(nóng)行取得等額貸款，成員之間互為借款人和擔(dān)保人，形成既借款、又擔(dān)保的現(xiàn)狀，常常出現(xiàn)只要一戶不還貸，整個(gè)聯(lián)保小組直至整個(gè)村整片區(qū)不歸還貸款的“羊群效應(yīng)”，農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際上聯(lián)而不保。某市分行自2009年開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)以來，違約比例高達(dá)62.5%。二是百戶聯(lián)保，大額套貸形成集中風(fēng)險(xiǎn)。一些私營(yíng)企業(yè)或個(gè)體大戶申請(qǐng)辦理大額貸款時(shí)，達(dá)不到規(guī)定的貸款條件，就以其家庭成員或多個(gè)農(nóng)戶等名義，通過農(nóng)戶聯(lián)保簡(jiǎn)易貸款方式套取貸款。一些貸款到期后因無力足額歸還，形成集中度風(fēng)險(xiǎn)。三是主動(dòng)聯(lián)保，頂名獲益形成清償風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶聯(lián)保小組成員受利益驅(qū)動(dòng)，主動(dòng)參與為企業(yè)聯(lián)保貸款從中獲利。如，某縣養(yǎng)殖企業(yè)以“頂名返利”為誘餌，曾用62個(gè)農(nóng)民的名義，在農(nóng)行某支行獲取貸款300萬元，用于企業(yè)擴(kuò)建改造，此項(xiàng)貸款僅給頂名農(nóng)戶返利就達(dá)15余萬元。企業(yè)貸后負(fù)債過重，經(jīng)營(yíng)艱難導(dǎo)致貸款不斷惡化。該行雖然向法院起訴并勝訴，但由于聯(lián)戶人員眾多，司法部門直接收審農(nóng)戶影響社會(huì)穩(wěn)定，只能追索其他還款來源。

（四）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制缺位。由于服務(wù)對(duì)象和領(lǐng)域的特殊性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除了面臨市場(chǎng)、政策風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨自然災(zāi)害、氣候因素的影響。而當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)合程度不高，廣大農(nóng)戶因?yàn)?zāi)造成的損失，得不到補(bǔ)償，最終轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J資金風(fēng)險(xiǎn)。

三、政策建議

（一）適度轉(zhuǎn)變農(nóng)貸發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，在執(zhí)行服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期戰(zhàn)略中必須始終堅(jiān)持制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管控先行，業(yè)務(wù)發(fā)展與信用建設(shè)并重的原則。針對(duì)農(nóng)行當(dāng)前村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不足、農(nóng)貸人力資源匱乏的現(xiàn)實(shí)情況，適時(shí)將農(nóng)貸發(fā)展戰(zhàn)略由普惠制、廣覆蓋向精細(xì)化、強(qiáng)管理的方向轉(zhuǎn)變，在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算的前提下穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)可以采取向農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)拆借農(nóng)貸資金或入股當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行等形式，“曲線”支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尋找銀行資金盈利能力和農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力之間的平衡點(diǎn)。

（二）進(jìn)一步優(yōu)化考核機(jī)制。要強(qiáng)化農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)考核，改變過去單一以發(fā)卡量、放貸量為考核標(biāo)準(zhǔn)的考核方式，做到發(fā)卡有數(shù)、放貸有序、管理有力、清收有底。同時(shí)，要糾正農(nóng)戶小額貸款中存在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，杜絕一切不合理的捆綁作業(yè)，切實(shí)減輕貸款農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。

（三）建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。一是由政府出資或多方籌資，村民入股，以市縣級(jí)為基礎(chǔ)，組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司。抵押擔(dān)保難落實(shí)是當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶難以從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的重要原因。在目前廣大農(nóng)戶普遍擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)等資產(chǎn)和權(quán)利還無法用作貸款抵押的情況下，組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司是解決當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶貸款難問題最現(xiàn)實(shí)、最有效的途徑。二是建立金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或扶持資金。農(nóng)業(yè)作為一國(guó)或一個(gè)地區(qū)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，政府部門要發(fā)揮行政作為，盡快建立支農(nóng)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，以補(bǔ)償因不可抗力的自然災(zāi)害造成的資金損失。

（四）加快社會(huì)信用體系建設(shè)，努力創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一方面，人民銀行要牽頭推進(jìn)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)，建立區(qū)域間征信信息的采集、交流、查詢等資源共享，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面創(chuàng)造條件。另一方面，司法等國(guó)家公權(quán)部門要加大對(duì)農(nóng)村抵賴債戶的打擊力度，提高震懾力，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，為加大信貸投入掃除障礙。