湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融約束研究*

方　舟，王鸞鳳

(1.華中科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430074；2.湖北大學(xué) 商學(xué)院，湖北 武漢 430062)

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湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融約束研究*

方舟1，王鸞鳳2

(1.華中科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430074；2.湖北大學(xué) 商學(xué)院，湖北 武漢 430062)

通過對湖北省內(nèi)外城市的中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等部門的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)湖北省的城鎮(zhèn)化存在著質(zhì)量低、發(fā)展水平不平衡、城鎮(zhèn)的功能不明顯等問題。造成這些問題的重要原因是金融對湖北省城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度不夠，突出表現(xiàn)為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中以農(nóng)村金融抑制和科技型中小企業(yè)融資困境為典型特征的金融約束。而湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的金融約束直接與農(nóng)村金融制度不健全、湖北省科技金融結(jié)合不通暢相關(guān)。為此，應(yīng)通過構(gòu)建與城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融體系來加快湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

新型城鎮(zhèn)化；金融約束；金融支持；金融制度創(chuàng)新

新型城鎮(zhèn)化，主要是“新”在發(fā)展的理念和發(fā)展的方式上。隨著中部崛起戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，國家對中部地區(qū)的支持力度不斷加大，“兩型社會(huì)”改革試驗(yàn)區(qū)的成立、推進(jìn)武漢市“中心城市”建設(shè)等一系列政策的助推下，湖北省新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快，但是也出現(xiàn)了一些問題?，F(xiàn)有的研究認(rèn)為金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化之間密不可分，高度相關(guān)。金融發(fā)展為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的城鎮(zhèn)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金支持[1]；城鎮(zhèn)化為社會(huì)發(fā)展提供了充足的勞動(dòng)力，增加了金融產(chǎn)品供給，也帶來了大量的消費(fèi)群體，產(chǎn)生了巨大的金融需求[2]。

湖北省在推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中出現(xiàn)的問題是否與湖北省現(xiàn)有的金融體系不發(fā)達(dá)有關(guān)？中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行課題組探討了湖北省推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)需要金融支持的原因，認(rèn)為我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融供給不足問題，需要實(shí)施農(nóng)村基礎(chǔ)金融覆蓋工程。為此，中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行通過增加城鎮(zhèn)化建設(shè)中的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持額度、著力提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力來推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)[3]。學(xué)者葉學(xué)平[4]指出，湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中投融資體制存在問題是制約其城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素，而現(xiàn)行的行政管理制度、財(cái)稅體制和金融體制是城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中投融資體制的癥結(jié)。

本文則基于湖北省內(nèi)外的中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等的調(diào)查，全面研究湖北省金融體系對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的影響。

一、金融支持湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)取得的成就

改革開放以來，湖北省的城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展十分迅速。其城鎮(zhèn)化率由改革之初的15.1%增加到2014年底的55.67%，穩(wěn)居中部第一，高于全國平均水平0.9個(gè)百分點(diǎn)①，湖北省城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的加速發(fā)展期。湖北省城鎮(zhèn)化率的提高，很大程度上離不開金融政策的支持。特別是從2010年湖北省委、省政府等部門出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的意見》、《關(guān)于在全省推廣實(shí)施村級惠農(nóng)金融服務(wù)聯(lián)系點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于實(shí)施金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展“五個(gè)一工程”的意見》等政策之后，湖北省相繼啟動(dòng)了仙桃、鄂州等城鄉(xiāng)一體化試點(diǎn)，探索出了一條具有湖北特色的新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展道路，取得了顯著成效。

(一)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的制度體系漸趨完善

健全的戶籍制度、社會(huì)保障制度、就業(yè)制度、土地制度、住房制度等是城鎮(zhèn)化建設(shè)順利開展的制度保障[5]。在戶籍制度上，湖北省取消了農(nóng)業(yè)戶口和非農(nóng)業(yè)戶口的劃分制度；在社會(huì)保障等制度上，湖北省近年不斷加大民生支出力度，增加民生支出在公共財(cái)政支出中的比重：如教育支出在財(cái)政支出中的比重從2010年以來逐年增加，由14.65%增加到2012年的19.48%，社會(huì)保障和就業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生的支出總額分別由2010年的368.42億元和179.13億元增加到2013年底的605.7億元和322.08億元。

(二)城鎮(zhèn)承載能力增強(qiáng)

湖北城鎮(zhèn)承載能力的增強(qiáng)表現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民收入增加，生活水平大幅度提高。湖北省居民人均可支配收入從“十五”計(jì)劃以來，增長很快。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由2001年的5 856元增加到2014年底的24 852元，平均增幅在11.11%以上。農(nóng)村居民人均可支配收入由2001年的2 352元增加到2014年底的10 849元，平均增幅在11.23%以上。特別是從2010年起，農(nóng)村居民可支配收入增長速度快于城鎮(zhèn)居民收入增長速度。即便在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)下，農(nóng)村居民的人均可支配收入增幅仍然在11%以上。

(三)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是城鎮(zhèn)化實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。改革開放以來，湖北省縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到了極大改善：一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型速度加快。湖北省絕大多數(shù)縣域經(jīng)濟(jì)在政策引導(dǎo)和財(cái)政扶持下，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略性項(xiàng)目，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀態(tài)已由過去的“一二三”演變成為“二三一”，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比重由1999年的17.0：48.9：34.1調(diào)整為2014年的11.6：46.49：41.5。二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的質(zhì)量提高。在湖北縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的推動(dòng)下，湖北省的支柱產(chǎn)業(yè)得以發(fā)展壯大，特別是利用武漢高校眾多的優(yōu)勢，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研合作，建成了一大批規(guī)模較大、品牌優(yōu)勢明顯、影響力突出的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，截至2013年底，銷售收入過百億級的產(chǎn)業(yè)集群有39個(gè)。越來越多重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群的形成，也帶來了產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量的提高。2014年，縣域企業(yè)“中國馳名商標(biāo)”總數(shù)達(dá)到171個(gè)，占全省總數(shù)的70%。

二、湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)存在的問題

盡管在金融體系的支持下，湖北省城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程不斷加快，但是城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的問題仍然比較突出，這集中反映在城鎮(zhèn)化的質(zhì)量低、城鎮(zhèn)化水平發(fā)展不平衡和城鎮(zhèn)功能不完善上。

(一)城鎮(zhèn)化的質(zhì)量低

湖北省城鎮(zhèn)化的質(zhì)量低下，主要表現(xiàn)為“二產(chǎn)不強(qiáng)、三產(chǎn)發(fā)展不足和產(chǎn)業(yè)低端化”。首先，湖北的工業(yè)化還處于中期階段。從第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品類別看，資源型和粗放型加工方式的初級產(chǎn)品仍然較多，而技術(shù)含量、附加值和關(guān)聯(lián)度都比較高的產(chǎn)品較少。從第二產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)看，仍然以重工業(yè)為主。改革開放以來，重工業(yè)和輕工業(yè)的結(jié)構(gòu)比值不斷在下降，但是重工業(yè)占主導(dǎo)的地位沒有發(fā)生根本改變。2000年以來，重工業(yè)對工業(yè)的貢獻(xiàn)率一直維持在70%以上，所創(chuàng)造的產(chǎn)值是輕工業(yè)的2倍左右。其次，與工業(yè)相比，湖北省的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展明顯滯后于第二產(chǎn)業(yè)，增長速度也緩于第二產(chǎn)業(yè)。從全國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢看，2014年湖北省的第三產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)業(yè)中的比重低于全國6.7個(gè)百分點(diǎn)。再次，第一產(chǎn)業(yè)中種植業(yè)和畜牧業(yè)仍然是湖北省農(nóng)業(yè)的主體，林業(yè)、漁業(yè)和農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，其產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中的比重不足20%。

(二)城鎮(zhèn)化水平發(fā)展不平衡

截至2014年底，湖北省的城鎮(zhèn)人口有3237.8萬人，城鎮(zhèn)數(shù)量816個(gè)，位居全國前列。但是湖北省城鎮(zhèn)化水平存在明顯的“東強(qiáng)西弱、平原強(qiáng)山區(qū)弱、中部發(fā)展不足、縣市域內(nèi)部發(fā)展不平衡”[6]的問題。在空間分布上，東部城鎮(zhèn)數(shù)量多、密度高、規(guī)模大,形成了武漢城市圈。西部地區(qū)的面積超過全省面積的40%，但是設(shè)市的數(shù)量小于20%，建制鎮(zhèn)的數(shù)量也只占23%左右。在城鎮(zhèn)規(guī)模結(jié)構(gòu)上存在“兩頭大、中間小”[7]的問題。全省的城鎮(zhèn)人口集中于特大城市武漢和眾多的中小城市，而缺少100～200萬人的中間城市。2014年底，武漢市人口總數(shù)達(dá)到1033.8萬人，是湖北省第二大城市襄陽的1.8倍左右。

(三)城鎮(zhèn)功能不完善

城鎮(zhèn)功能的不完善反映在城鎮(zhèn)發(fā)展的配套基礎(chǔ)設(shè)施和資源環(huán)境狀況不均衡上。國際金融危機(jī)之后，湖北省城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)速度加快：從2010年起連續(xù)5年武漢基礎(chǔ)設(shè)施投入過億元；潛江在5年內(nèi)投入了30億元建成曹禺公園、市民體育活動(dòng)中心等工程。但是城鄉(xiāng)整體規(guī)劃仍然處于不平衡狀態(tài)，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施供給總量失衡。從區(qū)域角度來看，湖北省的基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模和功能等遠(yuǎn)不如東部和沿海省份；與城市相比，湖北農(nóng)村存在基礎(chǔ)設(shè)施的人均擁有量低、公路通路里程短、部分地區(qū)電力供應(yīng)不穩(wěn)定、安全飲用水設(shè)施推進(jìn)緩慢[8]。

三、湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融約束的表現(xiàn)

目前湖北城鎮(zhèn)化進(jìn)程滯后的原因不僅僅是工業(yè)化拉力不足、城鄉(xiāng)要素流動(dòng)障礙以及社會(huì)保障、戶籍、住房、土地、就業(yè)、教育等制度不健全等問題[9]。事實(shí)上，湖北省金融發(fā)展水平較低，特別是以農(nóng)村金融和縣域金融抑制、科技型中小企業(yè)融資困境為典型特征的金融約束是阻礙城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重要因素。

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率不斷擴(kuò)大，但是服務(wù)主體單一且有一定的壟斷性

湖北省經(jīng)過三十余年的農(nóng)村金融改革，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率大大提高：截至2014年，全省商業(yè)銀行的縣域分支機(jī)構(gòu)數(shù)量接近1500家，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋；全省共建村級惠農(nóng)金融服務(wù)聯(lián)系點(diǎn)3.45萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)系點(diǎn)在行政村的全覆蓋；布設(shè)電話銀行覆蓋率為100%；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已有109家，覆蓋到全省的65個(gè)縣市[10]；已批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司共計(jì)413家，注冊資本金達(dá)到503.15億元[11]。此外，涉農(nóng)信貸投放增長穩(wěn)定。2014年，湖北省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的增速比全省的貸款增速高出1.46個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款的余額在全省各項(xiàng)貸款中的比重達(dá)到26%左右。但是，服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)仍然比較單一，國有大中型銀行在不斷收縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，甚至減少對“三農(nóng)”的信貸支持。目前，湖北省支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用合作社或者由農(nóng)村信用合作社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行為主，農(nóng)信社或者農(nóng)村商業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款上占有絕對優(yōu)勢地位，具有明顯的壟斷性。以武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行為例，武漢市80%以上大口徑“三農(nóng)”貸款均由該行發(fā)放，該行從2009年成立以來，已經(jīng)連續(xù)五年在支持小企業(yè)貸款余額、凈增額上在武漢市排名第一②。

(二)縣域金融機(jī)構(gòu)貸款增長迅速，但是投放對象集中且縣域資金外流嚴(yán)重

金融危機(jī)前后，湖北省縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額雖然逐年遞增，由2005年的1270.34億元增加到2013年的3951.4億元，年均增幅大多在20%以上，但是縣域貸款在全省貸款中的比重不足三分之一。特別是縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模與貸款投入明顯不成比例：2009-2013年，湖北縣域GDP占全省GDP的比重分別為55.55%、55.88%、58.67%、61.82%、63.56%。與此同時(shí)，縣域貸款余額占全省貸款余額的比重分別為22.84%、23.75%、25.72%、28.94%、19%。顯然，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模相比，金融對湖北縣域的支持力度不夠，貸款占比增幅大大落后于GDP占比增幅。而且湖北銀行業(yè)的貸款投放主要集中于本省的大城市、大項(xiàng)目和大企業(yè)。2014年，僅武漢市的貸款余額就占全省的64.33%。2013年，全省縣域貸款總量占全部貸款的比重不足20%，縣域存款總量僅占全省全部存款的29.2%。除此之外，縣域資金外流比較嚴(yán)重，特別是縣域存貸比只有43%左右，比全省的存貸比低23%，顯然縣域存款沒能有效轉(zhuǎn)化成貸款促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(三)科技型中小企業(yè)仍然面臨著嚴(yán)重的融資困境

科技型中小企業(yè)是推進(jìn)湖北省城鎮(zhèn)化進(jìn)程的主體，既為湖北省解決了80%的就業(yè)，也貢獻(xiàn)了50%以上的GDP和稅收。它對城鎮(zhèn)化進(jìn)程的制約表現(xiàn)在企業(yè)創(chuàng)新缺乏、管理亂、用工荒、成本高以及融資難和融資貴等問題上。相比于國內(nèi)發(fā)達(dá)省市，湖北省的科技型中小企業(yè)因規(guī)模小、自身實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差而遭受的融資約束嚴(yán)重，其融資表現(xiàn)出融資結(jié)構(gòu)以內(nèi)源性融資為主、風(fēng)險(xiǎn)投資是創(chuàng)新型企業(yè)融資的主渠道兩個(gè)特征。

目前，湖北省有90%的科技型企業(yè)表示出強(qiáng)烈的資金需求，每個(gè)企業(yè)的資金需求從幾十萬元到幾百萬元不等，其資金來源仍然依靠自籌(包括朋友借貸、公司注資、抵押貸款)，比例占到54%以上。另外，民間借貸是創(chuàng)新型企業(yè)獲取資金的重要渠道之一，主要表現(xiàn)在高利貸盛行以及典當(dāng)行的興起。但是創(chuàng)新型企業(yè)特別是中小型高科技企業(yè)因研發(fā)投入大、風(fēng)險(xiǎn)高、自有資金和自身積累不足，由此導(dǎo)致獲得銀行貸款的難度加大，加之我國大型商業(yè)銀行一般都實(shí)行“規(guī)?？刂?、集中管理、分級審批”的管理體制，因此科技型企業(yè)融資貴和融資難的問題沒有得到根本緩解。而且在股權(quán)融資方面，因?qū)嵭薪y(tǒng)一的上市標(biāo)準(zhǔn)，沒有專門向中西部地區(qū)傾斜的政策，因此，相比于廣東、上海等發(fā)達(dá)省份和城市，中西部地區(qū)的高科技企業(yè)存在著規(guī)模小、上市機(jī)會(huì)少的問題。

四、金融約束制約湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的原因

制約湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的農(nóng)村金融和縣域金融抑制問題，以及科技型中小企業(yè)融資困境問題，實(shí)際上體現(xiàn)了湖北省對金融支持城鎮(zhèn)化的認(rèn)識(shí)不足，由此使得與城鎮(zhèn)化發(fā)展相配套的金融制度缺乏或者不健全：一是湖北省農(nóng)村金融發(fā)展中的產(chǎn)權(quán)制度改革緩慢、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后和農(nóng)村信用制度不完善；二是科技型中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)模糊、科技金融缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制、信用擔(dān)保機(jī)制不健全和缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。

(一)農(nóng)村金融制度不健全

1.產(chǎn)權(quán)制度改革啟動(dòng)早，但是改革進(jìn)程緩慢。實(shí)際上，湖北省的產(chǎn)權(quán)改革啟動(dòng)比較早，1997年就成立了湖北省產(chǎn)權(quán)交易中心。但是湖北省產(chǎn)權(quán)制度改革緩慢，既表現(xiàn)在農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)改革不全面上，也表現(xiàn)為服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不健全。在湖北省產(chǎn)權(quán)交易中心基礎(chǔ)上建立起來的武漢光谷聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所的交易品種僅限于物權(quán)、債權(quán)、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，主要服務(wù)于國有產(chǎn)權(quán)交易和為中小企業(yè)提供融資平臺(tái)，不涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易。武漢農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所從2009年成立以來，仍然沒有突破地域限制，沒有覆蓋到武漢之外的城市圈的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易。而且存在著交易品種單一的問題，即所有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的交易比重最大，其份額達(dá)到80%以上[12]。盡管中國人民銀行武漢分行會(huì)同武漢市政府和相關(guān)部門已在積極探索金融幫扶農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革路徑，大力推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，因農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易品種的有限性，武漢市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額不足11億元。此外武漢農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所只有產(chǎn)權(quán)交易指導(dǎo)價(jià)格，缺乏系統(tǒng)的“農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易指數(shù)”，使得金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)發(fā)放抵押貸款前的成本增加，從而約束了金融機(jī)構(gòu)的積極性。雖然服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革持續(xù)推進(jìn)，2014年全省實(shí)現(xiàn)縣域農(nóng)商行全覆蓋，但是全省近300家的小額信貸公司依然存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，在有效解決部分小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難題的同時(shí)，還面臨著分布不均、縣市空白多的特點(diǎn)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大，創(chuàng)新力度加大，但是制度設(shè)計(jì)不合理。湖北省是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，這也是阻礙農(nóng)村居民利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化的重要因素之一。減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害給農(nóng)村居民造成的損失，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及。湖北省從2008年開始就啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，截至2015年8月份，湖北省8個(gè)主要政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)險(xiǎn)種共實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)29.52億元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2821.06億元③。保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新力度進(jìn)一步加大，開展了育肥豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、小龍蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)、茶葉保險(xiǎn)、水稻產(chǎn)量保險(xiǎn)等特色農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

但是湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)依然存在缺陷：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)是城市保險(xiǎn)服務(wù)的移植，缺乏農(nóng)業(yè)特色；二是保險(xiǎn)主體仍然是政府，對于參保對象而言，雖然具有保費(fèi)低廉的優(yōu)勢，因賠付比例高，財(cái)政補(bǔ)貼到位不及時(shí)，使得政策性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營壓力較大，因而不愿意經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，全省仍然只有2家保險(xiǎn)公司開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與湖北省作為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)的省份所產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間存在明顯的沖突。

3.農(nóng)村信用工程建設(shè)成效顯著，但是信用環(huán)境仍然不容樂觀。湖北省于2002年1月份開始構(gòu)筑“農(nóng)村信用工程”體系，截至2015年全省13個(gè)市、州全部被評為金融信用市、州，73個(gè)縣區(qū)被評選為金融信用縣；創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1011個(gè)、信用農(nóng)戶868萬戶④。但是農(nóng)村信用環(huán)境仍然有待進(jìn)一步提高：一是征信系統(tǒng)覆蓋面不廣泛，沒有建立科學(xué)的農(nóng)村信用評級機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)農(nóng)村居民甚至涉農(nóng)企業(yè)沒有信用狀況信息；二是非法集資的規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯；三是涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶故意逃債的現(xiàn)象仍然突出，司法系統(tǒng)對其的執(zhí)行力度不大。

(二)中小企業(yè)融資制度不健全

1.中小企業(yè)特別是科技型企業(yè)的產(chǎn)權(quán)模糊。湖北省很多科技型中小企業(yè)以高?；蚩蒲性核鶠橐劳?，企業(yè)的所有權(quán)歸屬為所依托的學(xué)?；蚩蒲袡C(jī)構(gòu)，實(shí)際操作中可能在科研人員共同開發(fā)技術(shù)的所有權(quán)上產(chǎn)生分歧，使得所有權(quán)缺乏明確的主體。而且由于產(chǎn)權(quán)的混亂，管理上欠規(guī)范，財(cái)務(wù)管理等體系也不健全，因而一方面難以獲得銀行貸款，另外一方面更無法借助金融市場進(jìn)行籌資。

2.缺乏有效的科技金融統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。中小企業(yè)因自身的弱勢，導(dǎo)致它們與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營之間存在矛盾。目前還沒有建立一套行之有效的政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制來規(guī)劃金融資源，使得自主創(chuàng)業(yè)熱情高的大學(xué)生往往因缺乏原始資本而導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)計(jì)劃破產(chǎn)；或者所創(chuàng)企業(yè)以地緣、親緣融資方式為主。

3.信用擔(dān)保體制滯后。中小企業(yè)由于自身實(shí)力有限，經(jīng)營不穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高；同時(shí)信用意識(shí)不強(qiáng)，市場不良行為等造成了中小企業(yè)缺乏良好的信用記錄，降低了中小企業(yè)從大型金融機(jī)構(gòu)獲得資金的概率，因此構(gòu)建中小企業(yè)良好的信用體系已成為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的當(dāng)務(wù)之急。湖北省出臺(tái)了多項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，有力地推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展。自2007年以來，湖北省已發(fā)行多支中小企業(yè)集合債券。作為中小企業(yè)直接債務(wù)融資的一種創(chuàng)新方式，集合債券的發(fā)行受到市場熱捧，同時(shí)也凸顯出中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的落后。一是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，湖北有多家擔(dān)保公司沒有達(dá)到規(guī)定的注冊資本額，而且擔(dān)保費(fèi)用太高，單位費(fèi)用可達(dá)數(shù)萬元，導(dǎo)致與商業(yè)銀行的合作不協(xié)調(diào)；二是缺乏評價(jià)中小企業(yè)信用等級的有效量化指標(biāo)；三是缺少風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制。湖北全省的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大概在120家左右，其代償損失在擔(dān)保貸款總額中的比重不到1%，低于國家5%的標(biāo)準(zhǔn)；四是實(shí)際操作與政策上脫節(jié)較嚴(yán)重，如政府規(guī)定登記部門應(yīng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理代償、清償和過戶等時(shí)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)用按規(guī)定給予減免，但是實(shí)際執(zhí)行時(shí)有的小型擔(dān)保企業(yè)則違背了此關(guān)規(guī)定。

4.缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。湖北省的科技企業(yè)多涉及新服務(wù)、新材料、新能源等新經(jīng)濟(jì)元素，信貸人員不僅在貸前審查時(shí)要付出更多的信息成本，在貸后管理中也要承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行機(jī)構(gòu)往往將科技貸款和其他貸款按同樣標(biāo)準(zhǔn)考核，影響了員工開展科技貸款業(yè)務(wù)的積極性。

五、推進(jìn)湖北省新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的金融制度創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是加快湖北新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不竭動(dòng)力。湖北省加快推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵在于創(chuàng)新：一是創(chuàng)新金融服務(wù)理念，要加強(qiáng)金融支持對城鎮(zhèn)化建設(shè)的作用的認(rèn)識(shí)，處理好城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)中商業(yè)金融與開發(fā)性金融之間的關(guān)系；二是創(chuàng)新現(xiàn)代金融產(chǎn)品，深入發(fā)掘城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村改革等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求；三是創(chuàng)新金融服務(wù)模式，將現(xiàn)代金融服務(wù)融入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村現(xiàn)代化中。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，需在制度創(chuàng)新上先行一步[9]。

(一)推進(jìn)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新

1.深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。一是在現(xiàn)有的武漢市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所的基礎(chǔ)上，搭建起區(qū)域性金融交易所，進(jìn)而在中部乃至全國設(shè)立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易分支機(jī)構(gòu)；其次，既要培育出專業(yè)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，又要加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)的頻繁合作，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易引進(jìn)更多的投資者，提供更專業(yè)的中介服務(wù)；再次，要加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)合作，編制出“農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易指數(shù)”，不斷更新產(chǎn)權(quán)信息。

2.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的質(zhì)量。一是靈活運(yùn)用具體案例，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的宣傳力度，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性；二是政府應(yīng)一方面加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作協(xié)調(diào)，建立統(tǒng)一的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，開發(fā)新的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，另一方面是政府應(yīng)增加農(nóng)村保險(xiǎn)費(fèi)的資金支持和虧損補(bǔ)償力度；三是要注意防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的破壞性，按照《關(guān)于2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)的意見》的精神，盡快建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)分散機(jī)制。

3.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程。通過增加農(nóng)村金融供給，提高農(nóng)民收入水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距，從而實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化目標(biāo)，應(yīng)繼續(xù)深入開展信用創(chuàng)建活動(dòng)，一是加快建立科學(xué)的農(nóng)村信用評級系統(tǒng)，首先建立起農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)戶的電子信用檔案，其次對農(nóng)村經(jīng)營主體的信用進(jìn)行分類評級；二是建立有效的激勵(lì)機(jī)制，對信用度好的農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)戶予以經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。

(二)推進(jìn)科技與金融融合的金融制度創(chuàng)新

1.改善科技型中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)條件，為其創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)。首先，明確科技型中小企業(yè)的法人產(chǎn)權(quán)主體及終極所有權(quán)主體，特別是對掛靠科研機(jī)關(guān)、高等院校的科技型企業(yè)，產(chǎn)權(quán)的明晰至關(guān)重要。其次，引進(jìn)多層次的投資者，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。再次，發(fā)揮產(chǎn)權(quán)交易中心為技術(shù)成果產(chǎn)業(yè)化和科技型中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)的平臺(tái)作用。

2.構(gòu)建為科技型企業(yè)服務(wù)的科技金融發(fā)展統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。盡快建立科技金融募集的協(xié)調(diào)機(jī)制，讓其負(fù)責(zé)科技與金融的協(xié)調(diào)，負(fù)責(zé)建立、維護(hù)科技金融資源數(shù)據(jù)庫，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫應(yīng)該公開透明，特別是能夠?yàn)榭萍冀鹑谘芯刻峁┯辛Φ臄?shù)據(jù)平臺(tái)。另外，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)市場調(diào)研，對于大項(xiàng)目要早論證、早準(zhǔn)備、早介入，不斷增加對重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的投入。

3.加強(qiáng)科技型企業(yè)融資的信用擔(dān)保體制建設(shè)。推動(dòng)信用及擔(dān)保體制的發(fā)展，首先應(yīng)該建立科技型企業(yè)和企業(yè)家的信用數(shù)據(jù)庫，可以借助于專門的科技金融協(xié)調(diào)部門來完成；其次，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模，可以通過發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)來擴(kuò)大規(guī)模；并且通過中小企業(yè)聯(lián)合組建會(huì)員制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來降低和分散風(fēng)險(xiǎn)；最后，通過提高罰沒收入來緩解執(zhí)行過程中與政策脫節(jié)的行為。

注釋：

①本處以及后面數(shù)據(jù)均來源于各年的《湖北省統(tǒng)計(jì)年鑒》。

②數(shù)據(jù)來源于鳳凰網(wǎng)：武漢農(nóng)商行“三權(quán)”貸款余額達(dá)6.61億元，http://hb.ifeng.com/economic/detail_2013_08/30/1168870_0.shtml.

③數(shù)據(jù)來源于中國政府網(wǎng)：湖北省“三農(nóng)”保險(xiǎn)助力農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收，http://www.gov.cn/xinwen/2015-12/28/content_5028354.htm.

④數(shù)據(jù)來源于《湖北省金融發(fā)展報(bào)告》湖北省農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋工程實(shí)施情況(2105).

[1]范立夫.金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化問題思考[J].城市發(fā)展研究，2010(7):63-66.

[2]孫浦陽，武力超.金融發(fā)展與城市化：基于政府治理差異的視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2011(2)：43-52.

[3]中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行課題組.金融支持湖北城鎮(zhèn)化建設(shè)：現(xiàn)狀與對策[J].銀行家，2013(8)：131-133.

[4]葉學(xué)平.湖北新型城鎮(zhèn)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)投融資存在的問題及建議[J].學(xué)習(xí)月刊，2013(7)：33-35.

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[6]胡金林.我國重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策研究：以湖北為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008(9)：13-15.

[7]項(xiàng)繼權(quán)，袁方成.湖北城鎮(zhèn)化的發(fā)展及政策選擇[J].城市觀察，2013(1)：76-88.

[8]方堃，李揚(yáng)，黃智娟.湖北省城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化現(xiàn)狀及對策研究：以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為例[J].襄樊學(xué)院學(xué)報(bào)，2011(1)：5-11.

[9]簡新華.湖北省實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵是加快推進(jìn)健康城鎮(zhèn)化[J].理論月刊，2012(4)：104-107.

[10]中國人民銀行武漢分行，湖北銀監(jiān)局.湖北省農(nóng)村金融改革發(fā)展情況[R].武漢：湖北省金融發(fā)展報(bào)告，2015.

[11]湖北省人民政府金融辦公室,湖北省小額貸款公司協(xié)會(huì).湖北省小額貸款公司發(fā)展情況[R].武漢：湖北省金融發(fā)展報(bào)告，2014.

[12]王鸞鳳，朱小梅，吳秋實(shí).我國農(nóng)村金融扶貧的困境與對策：湖北省為例[J].國家行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2012(6)：99-103.

(責(zé)任編輯王婷婷)

Financial Constraints in the New Urbanization of Hubei Province

FANG Zhou1, WANG Luan-feng2

(1.SchoolofEconomics,HuazhongUniversityofScienceandTechnology;Wuhan430074,Hubei,China；2.SchoolofBusiness,HubeiUniversity,Wuhan430062,Hubei,China)

Based on the investigation of small and medium-sized enterprises(SMEs), financial institutions inside and outside of Hubei Province, the article discovers there are some problems such as the low quality of urbanization, imbalance of urbanization level, weakness of the function of cities and towns. One important reason for the above problems is that there is not enough financial support for the urbanization construction in Hubei Province, which are typical characteristics of financial constraints. And the financial constraints of the new urbanization in Hubei are not only directly related to the rural financial system, but also to the combination of scientific and technological finance in Hubei Province. Therefore, we should speed up the new urbanization of Hubei province by constructing the financial system which is suitable for the urbanization construction.

new urbanization; financial constraints; financial support; innovation of financial systems

2016-02-10

方舟(1992-)，女，湖北省武漢市人，華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士生，主要從事宏觀金融理論研究；

王鸞鳳(1979-)，女，湖北省荊州市人，湖北大學(xué)商學(xué)院副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要從事農(nóng)村金融、科技金融研究。

國家社科基金項(xiàng)目(11CJL036)；湖北省重大調(diào)研課題基金項(xiàng)目(ZBGX201407)

F292

A

10.3963/j.issn.1671-6477.2016.03.0010