張小敏

摘要：互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展，萬維網(wǎng)的普及范圍愈來愈廣，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已在潛移默化中改變了我們的生活方式。近幾年商家發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域方面有著很大潛力，潛心致力于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的開發(fā)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已日趨成熟。互聯(lián)網(wǎng)金融為人們的金融活動(dòng)提供了一個(gè)新的選擇方式，在極大程度上方便了人們的生活。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融互動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管就顯得尤為重要。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)出發(fā)，論述加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的重要性與核心原則，并就互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管中存在的問題提出解決方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融在前幾年還是一個(gè)概念中的金融項(xiàng)目，但由于這幾年計(jì)算機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們預(yù)期，同時(shí)也引起了包括國家政府部門在內(nèi)的多方面關(guān)注。2014年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提議要重點(diǎn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)也要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這一提議在金融界產(chǎn)生了巨大反響，使相關(guān)從業(yè)人員更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融難以制定相關(guān)的借貸與投資標(biāo)準(zhǔn)制度，這種金融手段就決定了它具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，正是因?yàn)榇嬖谥@樣的風(fēng)險(xiǎn)所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管就變得更加重要。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，制定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融為人們的日常生經(jīng)濟(jì)活提供更多幫助。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展項(xiàng)目中，互聯(lián)網(wǎng)金融可以稱得上是電子信息科技產(chǎn)業(yè)中的杰出代表，利用網(wǎng)絡(luò)社交、云計(jì)算、搜索引擎和移動(dòng)支付等網(wǎng)絡(luò)途徑創(chuàng)建了全新的金融交易模式，對(duì)人們的日常生活產(chǎn)生巨大影響。傳統(tǒng)金融活動(dòng)方式由于信息傳播途徑落后的關(guān)系無法解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題，嚴(yán)重影響金融工作進(jìn)展效率。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信息傳播途徑有著自己特有的方式，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以最大限度降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱對(duì)金融活動(dòng)產(chǎn)生的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方僅需要承擔(dān)少量資金投入和風(fēng)險(xiǎn)，不需要實(shí)體形式的金融中介即可完成金融交易。雙方進(jìn)行無中介交易，如此一來可以使信息處理成本降低，互聯(lián)網(wǎng)金融能最大程度減少金融活動(dòng)中產(chǎn)生的中間費(fèi)用，是目前為止減少金融活動(dòng)中間費(fèi)用的最佳方式。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性

在享受互聯(lián)網(wǎng)金融為我們帶來的方便時(shí)，我們也應(yīng)該理性認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)的，正是因?yàn)樗芡ㄟ^減少中間流程為我們提供更加快捷方便的金融服務(wù)，所以在金融活動(dòng)過程中存在于信息不確定性，需要相關(guān)工作人員制定完善的監(jiān)管體系才能讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在方便快捷的基礎(chǔ)上更加安全可靠。

（一）個(gè)體金融借貸活動(dòng)不理智因素

在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸行為中，網(wǎng)絡(luò)只能完成對(duì)相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配工作，通過匹配工作來降低金融借貸活動(dòng)雙方對(duì)彼此信息的不對(duì)稱性，但這種方法并不能到保證對(duì)雙方信息真實(shí)性，也不能確保雙方信息絕對(duì)對(duì)稱。在現(xiàn)今金融市場(chǎng)環(huán)境下若不重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題產(chǎn)生巨大影響。除此之外，個(gè)體金融活動(dòng)中會(huì)出現(xiàn)不理智的金融行為，通過互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效降低因不理智行為產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，例如當(dāng)下廣泛使用的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，P2P全稱（peer to peer）是指一種將小額度資金聚集，借貸給有資金需求的企業(yè)或個(gè)人的一種金融行為。它在滿足個(gè)人或企業(yè)資金需求、提高社會(huì)閑散資金利用率、發(fā)展微小企業(yè)或個(gè)人信用體系這三個(gè)方面有重要價(jià)值。P2P金融體系中，投資者需要在確保借貸人信用的情況下才能保證資金安全回收，但在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司并不能確保借貸人信用，因此利用P2P進(jìn)行借貸活動(dòng)需要承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今大部分以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為主要收入來源的企業(yè)單位，都對(duì)外聲稱公司能夠保證借款人信用，但考核標(biāo)準(zhǔn)沒有形成規(guī)范，考核結(jié)果也不夠可靠?；诖嘶A(chǔ)上，如果借貸方信用存在問題，就會(huì)對(duì)于投資人的資金安全產(chǎn)生嚴(yán)重威脅，即使投資行為存在風(fēng)險(xiǎn)，投資者也常常會(huì)因?yàn)槠诖杩钊素S厚的利息鋌而走險(xiǎn)，對(duì)借貸行為做出不理智決策，給投資者帶來經(jīng)濟(jì)損失。如此前提下，投資方就會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的安全性失去信賴。

（二）不理智的集體行為對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的破壞

相比個(gè)人的不理智性，集體的不理智行為會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)造成更嚴(yán)重的不良影響，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，比如余額寶金額平臺(tái)中存在的問題。余額寶是一個(gè)通過第三方進(jìn)行存儲(chǔ)資金或進(jìn)行支付的金融平臺(tái)，對(duì)于人們?cè)谟囝~寶上的投資，余額寶平臺(tái)會(huì)定時(shí)回饋給投資者應(yīng)有的資金收益。除此之外，使用者也能通過余額寶平臺(tái)進(jìn)行資金支付，在這樣的金融體系中，如果投資集體做出了不理智行為，例如大規(guī)模撤回基金等，一但出現(xiàn)這種情況就會(huì)對(duì)相應(yīng)的金融體系造成極大沖擊，如果沒有對(duì)這種情況進(jìn)行控制可能會(huì)直接導(dǎo)致相應(yīng)金融體系崩潰。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融事故的責(zé)任追究

由于互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融項(xiàng)目存在更大風(fēng)險(xiǎn)，所以很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融項(xiàng)目的開發(fā)商都不愿意為投資方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。為了提升銷售量，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售者常常會(huì)在宣傳過程中給予投資方模糊的承諾，致使部分投資方無法正確認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)了問題，相關(guān)金融市場(chǎng)無法承擔(dān)這樣的損失，最后，這些經(jīng)濟(jì)損失只能由投資者個(gè)人承擔(dān)。因此我們需要構(gòu)建一套成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融事故責(zé)任劃分體系，落實(shí)責(zé)任分屬。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的核心原則

（一）在一定程度上容忍金融風(fēng)險(xiǎn)

與為適應(yīng)需求變化而進(jìn)行改革的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是為了適應(yīng)供給變化而進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中衍生出的金融概念，其產(chǎn)生意義就是通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化金融消費(fèi)者的金融服務(wù)質(zhì)量。我國所制定的金融管理體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種市場(chǎng)前景可觀，但是存在不穩(wěn)定性的新興產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)給予一定的容錯(cuò)率。某著名的經(jīng)濟(jì)管理學(xué)家曾經(jīng)說過：“所有制度的制定都需要在無序和有序之間做出平衡。”若P2P能夠一直保持人數(shù)較少、資金交易額度較小的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，就可以通過業(yè)內(nèi)自我約束輔以司法制度等進(jìn)行管理。隨著P2P一類的無區(qū)域性、無系統(tǒng)性的退出，市場(chǎng)逐漸形成帶有自律性質(zhì)的淘汰方式。這種情況對(duì)雙方當(dāng)事人會(huì)造成一定損失，但有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。除此之外，還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，如此一來才能讓互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出良性發(fā)展趨勢(shì)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，要本著鼓勵(lì)創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展為原則，在減少過度監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成束縛的同時(shí)，對(duì)金融安全形成保護(hù)。

（二）保護(hù)金融消費(fèi)者利益

保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意義所在。金融監(jiān)管制度是以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為中心制定的管理規(guī)范，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱和消費(fèi)主權(quán)的關(guān)系，消費(fèi)者的權(quán)益容易受到各種威脅。在這樣的背景下為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展就必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又難以考慮到消費(fèi)者權(quán)益，這時(shí)企業(yè)就需要有關(guān)部門介入制定監(jiān)管方針。

四、結(jié)束語

相關(guān)部門只有在了解互聯(lián)網(wǎng)金融核心原則與監(jiān)管方式下，充分重視互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作的安排管理，才能完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理體系。只有通過這種方式，才能夠顯著提升互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率，提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融水平，促進(jìn)我國金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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