論保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理

鄧云澤

（北京大學(xué)深圳研究生院，廣東深圳518000）

論保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理

鄧云澤

（北京大學(xué)深圳研究生院，廣東深圳518000）

研究分析了保險(xiǎn)公司產(chǎn)生運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，提出了加深保險(xiǎn)公司員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、提高保險(xiǎn)公司員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的支持力度、取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)、提高保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的量化水平等方法，為保險(xiǎn)公司化解運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量展開了行業(yè)性、發(fā)展性和實(shí)踐性的研討。

保險(xiǎn)公司；認(rèn)知；支持；平衡點(diǎn)；量化；運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

1　保險(xiǎn)公司產(chǎn)生運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)普遍和廣泛地存在于保險(xiǎn)公司的實(shí)際運(yùn)營細(xì)節(jié)與體系中，重大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)形成保險(xiǎn)公司的生存障礙和致命傷，防范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的核心管理工作，也是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要前提。要全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營過程，探尋保險(xiǎn)公司產(chǎn)生運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的成因，這樣才能更為系統(tǒng)地認(rèn)知保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，為找到管理和防范保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)提供現(xiàn)實(shí)性、理論性的基礎(chǔ)。

1.1保險(xiǎn)公司對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的理解不清晰

對(duì)于保險(xiǎn)公司和工作人員來講，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)更多的是概念類認(rèn)知，保險(xiǎn)公司全員都知道運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的存在，并且能夠認(rèn)識(shí)到運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)在運(yùn)營過程和業(yè)務(wù)活動(dòng)中的內(nèi)生性與隱含性。但是保險(xiǎn)公司和員工長期以來不能清晰地認(rèn)識(shí)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的概念實(shí)質(zhì)和內(nèi)容，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營和業(yè)務(wù)員中存在對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的種類劃分不明確，對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的控制手段不理解，對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的危害難于控制，形成了保險(xiǎn)公司實(shí)際上的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)積累，不但不能科學(xué)控制運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，而且影響了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際控制效果、范圍，使運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來經(jīng)濟(jì)上、聲譽(yù)上、行業(yè)上的損失和傷害。

1.2保險(xiǎn)公司員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的支持不足

很多保險(xiǎn)公司員工將運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作看作是“吹毛求疵”的多余工作，在心理上并不認(rèn)同運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)和工作，運(yùn)營過程中的習(xí)慣性失誤和過失行為被員工理解成影響不大、可以理解的錯(cuò)誤，沒有意識(shí)到這些失誤和過失給運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失，不能夠正確認(rèn)知運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保險(xiǎn)公司和員工自身的價(jià)值與作用，特別是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理中懲罰措施更是給員工帶來物質(zhì)上和精神上的減損，造成了保險(xiǎn)公司員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的抵觸情緒，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作失去了員工的支持，造成運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的積累，管理運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的效能下降，使保險(xiǎn)公司面臨嚴(yán)峻的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，也給保險(xiǎn)公司員工帶來更大的危害和實(shí)質(zhì)影響。

1.3運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)效率的矛盾

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的高效率開展是保險(xiǎn)公司擴(kuò)大服務(wù)范圍、提高運(yùn)營服務(wù)對(duì)象數(shù)量的前提，無論是保險(xiǎn)公司推出的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還是已經(jīng)成為主流的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都存在運(yùn)營方面的風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)效率，就會(huì)造成運(yùn)營過程簡單、辦理環(huán)節(jié)簡化，同時(shí)也就形成了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)提升，會(huì)使保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)開展和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理上存在選擇難題，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主管部門和管理者往往會(huì)忽視運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，而片面地選擇提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)效率，使得保險(xiǎn)公司開展的業(yè)務(wù)存在運(yùn)營上的極大風(fēng)險(xiǎn)，最終將會(huì)形成對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)質(zhì)性的制約和影響。

1.4保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)難于量化

盡管保險(xiǎn)公司管理者和廣大員工能夠看到運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，利用現(xiàn)代管理理念和風(fēng)險(xiǎn)控制理論進(jìn)行了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管控，但是由于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的理論研究水平限制，對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制尚處于理論研究層面，對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)沒有一個(gè)成熟適應(yīng)保險(xiǎn)公司的模型和體系，難于對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全面監(jiān)督和動(dòng)態(tài)預(yù)警，特別對(duì)于保險(xiǎn)公司開展的特殊業(yè)務(wù)和服務(wù)的特殊對(duì)象，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作更是沒有有效手段和措施加以保障，給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管控工作帶來了基礎(chǔ)性、理論性、系統(tǒng)性的隱患、不足和挑戰(zhàn)。

2　保險(xiǎn)公司強(qiáng)化運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

根據(jù)上文對(duì)保險(xiǎn)公司的實(shí)際分析和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)工作的具體研究，探尋運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)該強(qiáng)化理論、認(rèn)知、量化等環(huán)節(jié)，要找到運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)，結(jié)合保險(xiǎn)公司運(yùn)營實(shí)際形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制方法，以有效的對(duì)策和適宜的方法提高保險(xiǎn)公司的管理與風(fēng)控水平，合理而全面地化解和控制運(yùn)營中各類風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

2.1加深保險(xiǎn)公司員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知

要在保險(xiǎn)公司員工現(xiàn)有認(rèn)知水平的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)概念、分類、危害的教育與宣傳，使員工能夠全員理解正確的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)理論，并能夠根據(jù)保險(xiǎn)公司運(yùn)營過程和業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的深入分析，明確運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生性，理解運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的隱含性，正確劃分運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)種類，把握運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的手段。同時(shí)保險(xiǎn)公司要針對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的危害進(jìn)行全員反思，使員工了解運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的危害，給員工直接、深刻的印象，加深員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)范圍、效果和損失的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而確保運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利開展，使保險(xiǎn)公司的管控運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)水平提升有了認(rèn)知的共識(shí)和概念的基礎(chǔ)。

2.2提高保險(xiǎn)公司員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的支持力度

保險(xiǎn)公司提高運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理水平的核心和重點(diǎn)應(yīng)該放在提高員工對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作的支持程度和理解力方向上。要將保險(xiǎn)公司員工實(shí)際利益與運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的損失做到正相關(guān)，預(yù)防保險(xiǎn)公司員工在實(shí)際運(yùn)營中錯(cuò)誤行為、習(xí)慣失誤、過失行為的產(chǎn)生，對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)采用零容忍的策略，讓保險(xiǎn)公司員工看到強(qiáng)化運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的收益，也要讓保險(xiǎn)公司員工看到違背運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的損失，建立起保險(xiǎn)公司重視運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、管理運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)節(jié)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的氛圍與文化，使保險(xiǎn)公司員工能夠自覺接受運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際工作，從認(rèn)知與意識(shí)上提高保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理工作的認(rèn)同和支持。

2.3取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)

保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中存在效率和風(fēng)險(xiǎn)兩難的困境，對(duì)此研究認(rèn)為必須在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)效率和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制上找到平衡點(diǎn)，在有效控制運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高保險(xiǎn)公司運(yùn)營的效率，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍和服務(wù)對(duì)象。要利用現(xiàn)有金融系統(tǒng)、信用系統(tǒng)在信息上和網(wǎng)絡(luò)上的平臺(tái)，簡化保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的過程，提高保險(xiǎn)公司服務(wù)的效率與質(zhì)量。保險(xiǎn)公司應(yīng)該以用戶資源挖掘?yàn)橥黄瓶?，選擇高質(zhì)量、高信譽(yù)的用戶提供深層次、全范圍的新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而在控制運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提升運(yùn)營和業(yè)務(wù)的質(zhì)量與速度。此外，要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)水平進(jìn)行新運(yùn)營模式和新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營的效率。

2.4提高保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的量化水平

保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)要繼續(xù)在現(xiàn)代管理理論和風(fēng)險(xiǎn)控制方法上加強(qiáng)研究，在結(jié)合保險(xiǎn)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)上，突破保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)理論水平和研究水平的限制，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化的背景，建立運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的理論體系和模型體系，對(duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督和全面控制，對(duì)保險(xiǎn)公司特殊業(yè)務(wù)和特殊服務(wù)對(duì)象進(jìn)行差異化的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理，豐富保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和措施，構(gòu)建出控制保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的量化模型，更好地提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防控的理論性、系統(tǒng)性和實(shí)用性。

3　結(jié)語

保險(xiǎn)公司是以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營手段的特殊企業(yè)和機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司本身也會(huì)遇到經(jīng)營、管理、資金上的風(fēng)險(xiǎn)，特別在保險(xiǎn)市場(chǎng)和金融領(lǐng)域日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代中，更好地管控保險(xiǎn)公司的運(yùn)營過程，提高運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理事關(guān)企業(yè)的生存、擴(kuò)大和發(fā)展。要繼續(xù)立足于保險(xiǎn)公司運(yùn)營實(shí)際和保險(xiǎn)公司管理體系，探尋運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制的理論突破點(diǎn)，形成技術(shù)、體系和模式等多種樣式覆蓋保險(xiǎn)公司運(yùn)營活動(dòng)的要點(diǎn)，更好地參與到保險(xiǎn)公司運(yùn)營實(shí)際中，使管理手段、管理體系、管理系統(tǒng)進(jìn)一步科學(xué)化、合理化，確保保險(xiǎn)公司取得高效率成長和健康發(fā)展的機(jī)制與管理基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下健康、迅猛成長的目標(biāo)。

［1］梁子君.論保險(xiǎn)公司公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制的關(guān)系［J］.經(jīng)濟(jì)論壇，2016，（08）：173-175.

［2］李光.談保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制［J］.山西財(cái)政稅務(wù)?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2009，（01）：39-42.

D iscussion on operational risk m anagem ent of insurance com panies

DENG Yun-ze
（Shenzhen Graduate School of Peking University，Shenzhen 518000，China）

This study analyzed themain reasons of the generation of insurance companies'operational risk，proposed to deepen awareness of operational risk of employees，improve the support of employees for operational risk management，obtain a balance pointbetween insurance businessefficiency and operational risk controland enhance the quantify levelof insurers on operat ional risks，and launched an industry，developmental and practical discussion on defusing operational risksand improving riskmanagementquality.

Insurance company；Cognition；Support；Equilibrium；Quantization；Operational risk；Riskmanagement

F842

B

1674-8646（2016）18-0046-02

2016-07-20