【摘 要】大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，金融全球化程度加深和金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已經(jīng)不能滿足個(gè)人及企業(yè)的生產(chǎn)生活要求，隨之出現(xiàn)的電子銀行服務(wù)逐漸走入大眾視野，成為金融業(yè)的發(fā)展新寵，然而客戶享受優(yōu)質(zhì)高效的電子銀行服務(wù)的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加，特別是手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，不容忽視。

【關(guān)鍵詞】加強(qiáng)銀行； 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、大眾眼中的手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)

2015年5月，交通銀行深圳分行工作人員在為客戶辦理手機(jī)銀行交易密碼解鎖業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，通過詳細(xì)排查，最終成功攔截一起“冒名密碼解鎖事件”，保障客戶的資金安全。

據(jù)悉，交行深圳分行的相關(guān)工作人員在仔細(xì)核對該客戶本人身份證件及信息時(shí)，發(fā)現(xiàn)該客戶能夠正?；卮鹱C件號(hào)碼及出生年月，卻對地址信息吞吞吐吐。工作人員發(fā)現(xiàn)異常故意說錯(cuò)，該客戶卻頻頻點(diǎn)頭。工作人員當(dāng)即懷疑其可能為冒名客戶，故采取雙人核對詢問的方式，發(fā)現(xiàn)該客戶確為冒名客戶，成功堵截一起手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)案件。

該案件只是多起手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)案件中的隨機(jī)一起。在應(yīng)對電子銀行風(fēng)險(xiǎn)案件過程中，該案中銀行工作人員的表現(xiàn)是值得所有金融機(jī)構(gòu)工作人員學(xué)習(xí)的。然而銀行工作人員做好手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，它只是做好手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要一環(huán)。

據(jù)中國IT研究中心《2015年3月中國手機(jī)銀行用戶使用行為調(diào)查報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截止2014年末，個(gè)人電子銀行用戶中，手機(jī)銀行個(gè)人用戶達(dá)到6.68億，同比增長30.49%，交易總額達(dá)31.74億元，同比增加149.21%，連續(xù)4年呈指數(shù)增長趨勢，其中83%的個(gè)人手機(jī)銀行用戶使用頻率增加，逾5成用戶月支付額在300元至1000元之間。在此基礎(chǔ)上，報(bào)告預(yù)計(jì)2015年底個(gè)人手機(jī)銀行將出現(xiàn)爆發(fā)式增長，用戶比例更將大輻提升。

與此同時(shí)，報(bào)告同樣指出，僅8.9%的個(gè)人電子銀行用戶認(rèn)為自己非常了解手機(jī)銀行，用戶對手機(jī)銀行的認(rèn)知程度較低，對手機(jī)銀行的操作還不太熟練，對手機(jī)銀行的使用安全性報(bào)有懷疑態(tài)度，這導(dǎo)致手機(jī)銀行用戶安全信任度遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)對手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)。

二、手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因及類型

由于計(jì)算機(jī)普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)調(diào)整為電子銀行業(yè)務(wù)，一來降低銀行的運(yùn)營成本，二來為客戶提供方便快捷的服務(wù)；同時(shí)帶來金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，犯罪分子利用EFT（Electronic funds transfer，電子資金轉(zhuǎn)帳）盜取資金，進(jìn)行詐騙的案件呈高發(fā)態(tài)勢。這些風(fēng)險(xiǎn)是如何形成的呢？筆者認(rèn)為有以下幾個(gè)原因：

第一，國家法律約束不明確。手機(jī)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自立法及法律法規(guī)執(zhí)行兩環(huán)節(jié)，以及有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)的不明確性。手機(jī)銀行平臺(tái)是金融信息化的產(chǎn)物，法律滯后性導(dǎo)致目前無法律法規(guī)可精準(zhǔn)規(guī)范。中國人民銀行于2002年發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢凍結(jié)扣劃工作管理規(guī)定》，國務(wù)院于2000年發(fā)布的《個(gè)人存款賬戶實(shí)名規(guī)定》是現(xiàn)行的針對金融機(jī)構(gòu)特別是銀行應(yīng)對法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范文件，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新時(shí)代防范手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)的要求。

我國的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對手機(jī)銀行運(yùn)作的適用性也尚不明確，并且客戶通過電子媒介達(dá)成協(xié)議的有效性也具有不確定性，給消費(fèi)者信息披露和隱私權(quán)保護(hù)等方面帶來風(fēng)險(xiǎn)。

第二，國家征信系統(tǒng)不完善。由于手機(jī)銀行交易雙方通過電信網(wǎng)絡(luò)確立關(guān)系，在網(wǎng)絡(luò)沒有對接國家征信系統(tǒng)前，在客戶身份認(rèn)證，征信信息報(bào)送查詢等方面存在困難，手機(jī)銀行的操作平臺(tái)無法根據(jù)客戶的交易情況進(jìn)行適合的風(fēng)險(xiǎn)評估，還存在風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)不夠規(guī)范，各個(gè)平臺(tái)之間缺乏信息數(shù)據(jù)互通等問題不利于信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。

第三，銀行技術(shù)支撐力薄弱。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需以相應(yīng)的軟硬件平臺(tái)為支撐，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸，其銀行端的安全架構(gòu)與網(wǎng)上銀行及柜臺(tái)核心系統(tǒng)一致，但由于手機(jī)銀行軟硬件系統(tǒng)不斷更新，使得銀行需要不斷升級系統(tǒng)，在此過程中，給了犯罪分子可趁之機(jī)，利用銀行方面技術(shù)漏洞及盲點(diǎn)攻擊銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，致使系統(tǒng)癱瘓，后果不堪設(shè)想。手機(jī)銀行擁有龐大的用戶量和交易量，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與漏洞，會(huì)給消費(fèi)者帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失同時(shí)不利銀行的聲譽(yù)維護(hù)，最終造成不可忽視的經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，銀行工作人員操作失誤。手機(jī)銀行的發(fā)展與推廣，離不開銀行專業(yè)人員對手機(jī)銀行的學(xué)習(xí)和營銷。如筆者在本文提到的交通銀行深圳分行的手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)案例，客戶在不了解手機(jī)銀行操作的時(shí)候，會(huì)第一時(shí)間咨詢銀行相關(guān)工作人員，如果所有銀行工作人員能像交行工作人員那樣擁有專業(yè)的工作素質(zhì)和警覺的社會(huì)責(zé)任心，那手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范工作也就減輕了不少。

而真實(shí)的情況是銀行與自己的員工缺乏管理上的磨合，大部分的員工都缺乏適當(dāng)?shù)陌阜琅嘤?xùn)，更有員工對安放學(xué)習(xí)心不在焉，對于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范還做的不夠。

第五，電信部門缺乏責(zé)任意識(shí)。手機(jī)銀行的發(fā)展離不開與移動(dòng)服務(wù)商的合作，手機(jī)號(hào)碼是手機(jī)銀行的關(guān)鍵身份鑒別因素，與手機(jī)銀行綁定的手機(jī)號(hào)碼就顯得非常重要，然而，目前很多銀行未對手機(jī)號(hào)碼的持有人身份進(jìn)行有效鑒別，給不法分子利用該漏洞作案提供了方便，加之一些移動(dòng)通信運(yùn)營商網(wǎng)點(diǎn)對辦理手機(jī)業(yè)務(wù)的身份鑒別不嚴(yán)格，甚至利用漏洞謀取利益，導(dǎo)致客戶的手機(jī)SIM卡被人利用，存在嚴(yán)重的安全隱患。

第六，客戶自身疏忽。手機(jī)銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在用戶賬號(hào)和密碼泄露。犯罪分子常常通過“釣魚”網(wǎng)站直接獲取手機(jī)銀行的賬號(hào)、密碼乃至支付口令，通過仿冒手機(jī)銀行APP、植入手機(jī)木馬病毒，釣魚WIFI等竊取用戶密碼和操作記錄，通過網(wǎng)絡(luò)竊聽來傳輸賬戶密碼等交易信息。

三、手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范

第一，完善法律體系。各級立法部門應(yīng)根據(jù)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷修訂法律法規(guī)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，并在法律框架下規(guī)范與銀行合作手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的行為，約束第三方經(jīng)營行為，降低手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。銀行部門在現(xiàn)有法律規(guī)定下制定手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)協(xié)議及業(yè)務(wù)流程，利用合同協(xié)議明確雙方權(quán)利及義務(wù)，并適時(shí)為完善手機(jī)銀行法律法規(guī)提供法律咨詢及建議；電信部門應(yīng)加強(qiáng)自身內(nèi)控。

采用第三方（銀監(jiān)局及通信管理局）監(jiān)管，對這兩部門進(jìn)行問責(zé)。對不履行發(fā)卡實(shí)名制的銀行、通信運(yùn)營商進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，對那些為非法經(jīng)營提供技術(shù)條件的的行為進(jìn)行行政處罰，構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第二，加大對社會(huì)信用體系的建設(shè)。應(yīng)有人民銀行牽頭建立統(tǒng)一的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，各部門參與，通過制定相應(yīng)的數(shù)據(jù)報(bào)送與信息披露機(jī)制，明確各部門及各子系統(tǒng)的權(quán)責(zé)，最終形成統(tǒng)一高效的“中國社會(huì)信用體系集中數(shù)據(jù)庫” ， 將疑似犯罪的行為標(biāo)記在數(shù)據(jù)庫上，全國通用，從犯罪分子犯案的源頭上識(shí)別電子銀行風(fēng)險(xiǎn)，營造出更加良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

第三，銀行部門提升軟硬件技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)同相關(guān)部門根據(jù)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況 ，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，銀行作為提供手機(jī)銀行服務(wù)的主體，應(yīng)為手機(jī)銀行安全性承擔(dān)起最大的管理責(zé)任。建立與同業(yè)、證書或安全設(shè)備提供商、公安部門的互動(dòng)交流機(jī)制，溝通了解最新的電子銀行業(yè)務(wù)及技術(shù)發(fā)展方向，優(yōu)化自身的安全策略，加大對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的資金設(shè)備投入，解決手機(jī)銀行的技術(shù)難題和手機(jī)配套設(shè)置問題，提高手機(jī)銀行在不同終端和模式上的適用性，適應(yīng)平臺(tái)安全運(yùn)行。

第四，銀行工作人員加強(qiáng)防范手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)，客戶應(yīng)提高自身的安全防范意識(shí)。（1）銀行應(yīng)加強(qiáng)對關(guān)鍵崗位人員進(jìn)行培訓(xùn)，組織考核及進(jìn)行案件模擬演習(xí)，使員工充分認(rèn)識(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，從案件發(fā)生的過程中及時(shí)防止客戶資金財(cái)產(chǎn)不受侵害。（2）手機(jī)銀行客戶作為銀行資金的實(shí)際所有人和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際使用主體，其安全意識(shí)是安全防范中非常重要的一環(huán)。

作者簡介： 黎筠竹，三峽大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院工商管理班