安徽財經(jīng)大學經(jīng)濟學院 袁偉

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經(jīng)濟新常態(tài)背景下以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀、問題與對策

安徽財經(jīng)大學經(jīng)濟學院 袁偉

以房養(yǎng)老是經(jīng)濟新常態(tài)背景下我國社會保障事業(yè)發(fā)展的有益探索。以房養(yǎng)老有其益處，但也存在客觀的弊端與推進難度。本文對以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀進行細致分析，重點對以房養(yǎng)老存在的問題進行剖析，以期為我國以房養(yǎng)老的正確發(fā)展提出政策建議，為我國全面建成小康社會，真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂、老有所安積極貢獻力量。

以房養(yǎng)老 人口老齡化 傳統(tǒng)觀念 政策難題 對策研究

中國作為世界上最大的發(fā)展中國家，現(xiàn)已步入人口老齡化階段，陷入了“未富先老”這一困境。與此同時，我國經(jīng)濟又已邁入新常態(tài)階段，具體表現(xiàn)為經(jīng)濟增速換擋、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟驅(qū)動轉(zhuǎn)變?nèi)齻€層面。在此背景下，養(yǎng)老問題成為我國一大社會熱點話題，同時也是一大難點。毫無疑義，“以房養(yǎng)老”模式作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式迅速進入人們視線。事實上，“以房養(yǎng)老”在國外并不是什么新鮮話題，它興起于荷蘭，成熟于美國，早已成為國外老年人一種養(yǎng)老方式的選擇，只是我國近幾年才引入這種養(yǎng)老方式。就近年的情況來看，它在我國的發(fā)展并不順利。本文就“以房養(yǎng)老”為何在中國頻頻碰壁這個問題展開討論，以期為我國的養(yǎng)老問題提供相關(guān)參考。

1　“以房養(yǎng)老”的簡單概述

“以房養(yǎng)老”，字面含義就是用房子來養(yǎng)老?！耙苑筐B(yǎng)老”又稱“倒按揭”，即“反向住房抵押貸款”，就是老人通過抵押固有產(chǎn)權(quán)即房產(chǎn)給相應(yīng)金融機構(gòu)來獲取養(yǎng)老金，待老人去世后，所抵押的房產(chǎn)將屬于該金融機構(gòu)并任其處理?！耙苑筐B(yǎng)老”有多種形式，中國主要推行的是“反向抵押保險”，它是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的一種創(chuàng)新型養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索?！耙苑筐B(yǎng)老”這一養(yǎng)老模式起源于荷蘭，于美國發(fā)展完善，并于2002年在我國第一次被提出，提出至今已有十多年，但為何在中國的發(fā)展卻頻頻碰壁，筆者將進一步探其原因。

2　我國“以房養(yǎng)老”的發(fā)展現(xiàn)狀

2014年6月，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，選擇北京、上海、廣州、武漢這四個城市作為試點城市，正式啟動反向抵押保險試點，試點時間自2014年7月1日起，至2016年6月30日截止。

而截至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢四個城市進行的“以房養(yǎng)老”兩年試點到期，在這四個試點城市中，嘗試“以房養(yǎng)老”的僅有78人59戶，辦完所有流程的僅有47人38戶，可見其成效并不樂觀。

2016年7月15日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

3　制約我國“以房養(yǎng)老”發(fā)展的諸多因素

3.1養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念一時難以轉(zhuǎn)變

中國是一個歷史悠久的國家，傳統(tǒng)文化源遠流長。而老人們對“養(yǎng)兒防老”、“家產(chǎn)傳后”這一類傳統(tǒng)觀念已根深蒂固，想在短期內(nèi)讓老人們接受將自己的房子抵押給銀行或保險公司以此養(yǎng)老，而不是將它留給自己的子女這一行為，實在是難度太高。而且，“養(yǎng)老”不僅僅只是物質(zhì)層面上的，老人們期待更多的是子女的陪伴，是精神層面的“養(yǎng)老”。礙于這些傳統(tǒng)觀念，很多老人可能有改善自己晚年生活的想法，卻擔心社會輿論等而不愿意去嘗試。因此，讓大多數(shù)人們接受“以房養(yǎng)老”這一較為前衛(wèi)的觀念，仍需時間。

3.2信任危機——老人對該行業(yè)缺乏安全感

老人很容易成為不法分子進行詐騙等行為的對象，我們也經(jīng)常能見到各種老人被騙的新聞，因此大多數(shù)老人為了規(guī)避被騙的風險不愿意去了解這些“新鮮”的思想。而“以房養(yǎng)老”在我國發(fā)展仍處于起步階段，還未打開市場，沒有口口相傳的口碑，也沒有成熟的商業(yè)機構(gòu)來開展這一業(yè)務(wù)，更沒有完善的法律體系來保證老人的權(quán)益，這些都是造成老人對此行業(yè)缺乏安全感的原因，也是在短期難以解決的問題。

3.3產(chǎn)權(quán)問題——七十年過后何去何從

眾所周知中國的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是70年，這是“以房養(yǎng)老”在中國難以推行的一大障礙。試想一下，如果產(chǎn)權(quán)到期，而老人卻還未故去；或是老人剛故去，保險公司接手房產(chǎn)，而房產(chǎn)即將到期；又或是遇上別的一些經(jīng)濟糾紛，這都是十分棘手的問題。到目前為止，還沒有完善的法律體系或是相應(yīng)規(guī)定來解決這些問題。而由于這些未解決的問題，至今僅幸福人壽一家保險公司響應(yīng)了國家號召，推出幸福人壽“房來寶”，而其余的保險公司仍持謹慎狀態(tài)，并未參與其中。也正是由于這些待解決問題，很多老人都不選擇“以房養(yǎng)老”，就將房產(chǎn)留給子女以此讓子女養(yǎng)老，或是出租以收取租金養(yǎng)老這兩種養(yǎng)老方式而言，“以房養(yǎng)老”的不穩(wěn)定性因素太多。老人們必然是愿意選擇一種穩(wěn)定的養(yǎng)老方式，而不是去嘗試新事物。

3.4政策難題——相關(guān)法律法規(guī)的缺失

“以房養(yǎng)老”，顧名思義是通過房子養(yǎng)老。將房產(chǎn)抵押以此獲取養(yǎng)老金，而抵押房產(chǎn)就會涉及房地產(chǎn)評估，但我國房產(chǎn)評估行業(yè)的發(fā)展還尚未成熟，也缺少有效的監(jiān)管。就現(xiàn)階段而言，可能很難做到合理公正的評估。這就需要政府出臺更多相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范房產(chǎn)評估行業(yè)，以此維護該行業(yè)的秩序。

同時，“以房養(yǎng)老”的實施還需要銀行、房地產(chǎn)市場、保險公司等諸多行業(yè)的相互協(xié)調(diào)配合。而由于我國推行“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老模式較晚，試點的城市也較少，尚處于“摸著石頭過河”的階段，因此目前還沒有專門的機構(gòu)來處理“以房養(yǎng)老”各個階段的事物。準入機制尚不完善，具體的運作環(huán)節(jié)也沒有明文規(guī)定，各個參與部門也不能得到嚴格的監(jiān)管，這些問題都是需要靠政府的幫助來完善的。只有解決了這一系列問題，給“以房養(yǎng)老”提供一個健全的法律環(huán)境和完善的社會信用體系，才能進一步推進其在中國的發(fā)展。

3.5行業(yè)難題——保險業(yè)對此持觀望狀態(tài)

前文有提到產(chǎn)權(quán)問題，七十年的產(chǎn)權(quán)問題還未得到解決；房地產(chǎn)方面也存在著諸多問題，如房屋的建筑質(zhì)量不過關(guān)、房地產(chǎn)市場的波動程度大等不定因素都會影響其市場價值，很難讓房產(chǎn)價值保持在一個穩(wěn)定區(qū)間。而養(yǎng)老又是長期恒定的風險投資，保險公司一旦與老人簽署了協(xié)議，就需要對老人的養(yǎng)老問題負責，長期提供養(yǎng)老金或是一次性支付養(yǎng)老金，而前面提到的諸多風險會讓保險公司面臨入不敷出的可能。這些因素造成保險公司的積極性不高，因此他們僅僅持觀望態(tài)度，并沒有參與保監(jiān)會發(fā)起的“以房養(yǎng)老”試點行為。沒有保險公司等金融機構(gòu)的積極參與，導(dǎo)致產(chǎn)品太過單一、受眾面小，因此“以房養(yǎng)老”才會在短期的發(fā)展中頻頻碰壁。

4　多方協(xié)調(diào)，共同促進“以房養(yǎng)老”的發(fā)展

4.1政府宣傳潛移默化的改變觀念

制約與發(fā)展總是相輔相成的。而“以房養(yǎng)老”作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，是現(xiàn)有的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的補充，它的推廣需要得到政府的大力支持。對于一個新事物，大家總是抱著一種懷疑的態(tài)度，由于這其中的不確定因素太多，大家都不愿嘗試，這就需要通過政府的宣傳讓大家了解到這種養(yǎng)老方式是合理有效的，是得到保障的，是值得去考慮的一種養(yǎng)老方式。人們的觀念在潛移默化中得到改變，“以房養(yǎng)老”的市場也將得到擴展。

4.2完善體系法律保障多方利益

針對前文所提到的諸多政策難題，國家應(yīng)設(shè)計一個完善的“以房養(yǎng)老”體系，同時出臺“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策，頒布相應(yīng)的法律法規(guī)，并完善一系列的運作、監(jiān)管機制，如為一些機構(gòu)提供擔保，以政府的信用來增強保險公司或是其他金融機構(gòu)與老年人之間的信任；加強對相關(guān)機構(gòu)、行業(yè)的監(jiān)管，進一步規(guī)范其行業(yè)，在保證老年人的權(quán)益不受到威脅的同時也最大力度的保證相關(guān)金融機構(gòu)的利益，讓更多的金融機構(gòu)參與其中。讓“以房養(yǎng)老”在推廣的過程中逐步走上法律化的道路，促使我國的“以房養(yǎng)老”得到更好的發(fā)展。

4.3行業(yè)配合，營造良好的市場環(huán)境

想要大力推行“以房養(yǎng)老”除了得到政府的支持，還需要諸多行業(yè)的配合?，F(xiàn)階段，雖然還只有幸福人壽這一家保險公司開展了“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，但是我國經(jīng)濟正處于穩(wěn)步發(fā)展階段，而且與“以房養(yǎng)老”相關(guān)的行業(yè)如金融投資市場、房產(chǎn)評估市場也正處于不斷發(fā)展完善的階段。這些都給“以房養(yǎng)老”的推廣提供了一個良好的市場環(huán)境，待“以房養(yǎng)老”在中國的市場逐步打開之后，各大金融機構(gòu)的進入將會使“以房養(yǎng)老”在中國的發(fā)展得到完善。

5　“以房養(yǎng)老”的發(fā)展前景

為何在“以房養(yǎng)老”兩年試點期結(jié)束，并且發(fā)展不景氣的情況下，我國保監(jiān)會仍然堅持推行這一養(yǎng)老模式。因為面對中國嚴峻的養(yǎng)老問題，它的存在補充了我國傳統(tǒng)單一的養(yǎng)老方式，它是應(yīng)“需求”而推出的。中國的人口老齡化嚴重，老年人的收入水平普遍偏低，年輕人的負擔過重，而推出“以房養(yǎng)老”政策能夠在一定程度上緩解養(yǎng)老問題。我們有理由相信，“以房養(yǎng)老”在中國的需求量將是巨大的，其前景也相當廣闊。

5.1能夠解決我國嚴重的養(yǎng)老問題

我國已經(jīng)陷入“未富先老”的困境，人口老齡化嚴重，由于計劃生育政策，我國家庭結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“四二一”形式，即一對夫妻需要贍養(yǎng)四個老人一個小孩，年輕人的養(yǎng)老負擔相當重，養(yǎng)老問題日益突出?！耙苑筐B(yǎng)老”的推出能夠緩解整個社會的養(yǎng)老壓力，既能減輕子女的負擔又能解決老年人的自我保障問題。而且老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司等金融機構(gòu)，而不是作為遺產(chǎn)留給其子女，一方面能盡可能地避免因遺產(chǎn)分配而引起的一系列糾紛，另一方面還有助于建立新的代際關(guān)系，這將突破我國的傳統(tǒng)思想，形成一種新的繼承觀念。

5.2能夠推動我國相關(guān)經(jīng)濟的發(fā)展

老年人通常十分節(jié)儉，而“以房養(yǎng)老”的推出能夠給老年人帶來較為豐厚的養(yǎng)老資金，一方面它能夠刺激老年群體的消費，擴大我國內(nèi)需，在一定程度上提高我國的消費水平；另一方面老年人的生活品質(zhì)也能得到提高，在基本的生活得到保障之后，還能讓老年人的生活變得更豐富多彩。此外，“以房養(yǎng)老”的推行能夠?qū)y行、保險等各個金融行業(yè)聯(lián)系起來，增加了行業(yè)之間的協(xié)同效應(yīng)，擴大了它們的業(yè)務(wù)范圍，從而能夠推動整個行業(yè)的發(fā)展。

6　結(jié)語

一個新政策的推行發(fā)展總是需要時間的，“以房養(yǎng)老”的推行更是一個漫長的階段，盡管近幾年在中國的發(fā)展遭遇了碰壁，但可以在探索中慢慢前進，一定不能急于求成。雖然前方障礙很多，但隨著時間的推移大家會逐漸改變一些傳統(tǒng)觀念，從而對“以房養(yǎng)老”的認識會更加全面；有了政府的大力支持，相關(guān)政策和法律法規(guī)也會更加完善；而與之相關(guān)的金融機構(gòu)、房產(chǎn)評估行業(yè)等也會為其提供一個好的市場環(huán)境?！耙苑筐B(yǎng)老”將會在多方的共同協(xié)作下走上正軌，彼時，一定會有更多的老年人愿意選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。

［1］ 肖作平，廖理，張欣哲.生命周期、人力資本與家庭房產(chǎn)投資消費的關(guān)系——來自全國調(diào)查數(shù)據(jù)的經(jīng)驗證據(jù)［J］.中國工業(yè)經(jīng)濟，2011（11）.

［2］ 吳衛(wèi)星，易盡然，鄭建明.中國居民家庭投資結(jié)構(gòu)：基于生命周期、財富和住房的實證分析［J］.經(jīng)濟研究，2010（S1）.

［3］ 田豐.中國當代家庭生命周期研究［D］.中國社會科學院研究生院，2011.

［4］ 韓潔.我國城鎮(zhèn)家庭生命周期資產(chǎn)組合選擇行為的動態(tài)模擬［D］.復(fù)旦大學，2008.

F842.6

A

2096-0298（2016）09（b）-154-02

袁偉（1995-），女，漢族，湖南邵陽人，安徽財經(jīng)大學經(jīng)濟學院，2013級本科生。