□文/彭名安

（新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社 新疆·烏魯木齊）

一、當(dāng)前新疆農(nóng)村金融市場開放面臨的主要問題

（一）農(nóng)村市場化水平較低。新疆地處我國西部，屬全國經(jīng)濟(jì)最不發(fā)達(dá)地區(qū)之一，由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模小，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍占主體地位，農(nóng)村市場化整體水平較低，具體表現(xiàn)在：一是全區(qū)農(nóng)牧民文化科技水平較低，市場經(jīng)濟(jì)意識淡薄，廣大農(nóng)牧民還不具備適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的能力，經(jīng)營管理素質(zhì)差，農(nóng)戶家庭小生產(chǎn)與市場經(jīng)濟(jì)的矛盾比較突出；二是新疆農(nóng)村市場體系發(fā)育滯后；三是農(nóng)產(chǎn)品市場中介組織發(fā)育滯后，還未形成真正開放有效的土地、勞動力、信息、科技等要素市場，阻礙了信貸資金的投入。

（二）農(nóng)村金融市場不穩(wěn)定。20世紀(jì)90年代，四大國有商業(yè)銀行從縣域大規(guī)模撤并，農(nóng)村正規(guī)金融為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的能力大幅減弱，一些農(nóng)村地區(qū)甚至出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。國有正規(guī)金融為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的功能缺位，催生了非正規(guī)金融組織日益活躍，導(dǎo)致相關(guān)金融風(fēng)險同時產(chǎn)生。除村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，人員素質(zhì)不高，內(nèi)部經(jīng)營管理較為混亂、運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題，這些均成為影響新疆農(nóng)村金融市場不穩(wěn)定的重要原因。

（三）農(nóng)村區(qū)域投資回報率低。農(nóng)村金融市場開放是市場各方博弈的結(jié)果，其本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)規(guī)則或制度體系全球一體化的過程。由于農(nóng)村地理位置偏僻，交通不便，導(dǎo)致農(nóng)村區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，因此我國金融發(fā)展也具有明顯的地理和區(qū)域特征，呈現(xiàn)出“重城市、輕農(nóng)村”傾向，金融資源大幅度向城市、大中型企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)集中，而縣及縣以下的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承受著極其嚴(yán)重的“信貸短缺”，正常的農(nóng)村金融需求姑且難以滿足，再加上農(nóng)村的金融資源還通過一定的掠奪機(jī)制大量流向城市，有研究測算表明，我國農(nóng)村現(xiàn)實的金融缺口數(shù)額驚人，全國通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等途徑流向城市的資金每年都在6，000億元左右，平均每個縣流出的資金約為9億元。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣。一是法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護(hù)不力。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，降低了金融生態(tài)運(yùn)行的質(zhì)量，加之農(nóng)村法制建設(shè)相比城市較為滯后，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的情況更加突出，進(jìn)而造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化；二是信用管理滯后，征信體系不健全。近年來，盡管各地加大了信用環(huán)境建設(shè)力度，社會信用程度有所提高，但我國農(nóng)村征信體系建設(shè)仍明顯滯后。一方面農(nóng)村企業(yè)誠信意識和公眾金融風(fēng)險意識比較淡薄。一些企業(yè)和個人千方百計地通過各種手段逃廢金融債務(wù)；另一方面社會征信體系建設(shè)落后，信用信息開放度較低。由于缺乏健全的信用登記制度、信用評估制度、失信的制裁與公示制度等，金融機(jī)構(gòu)無法從正常渠道獲取和檢索企業(yè)和個人信用信息。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著市場和自然災(zāi)害雙重風(fēng)險，使農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，農(nóng)業(yè)難以成為商業(yè)銀行的融資對象。

二、新疆農(nóng)村金融市場開放過程中應(yīng)處理好的幾個問題

（一）必須處理好農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展與約束問題。首先，要通過鼓勵和大力支持滿足新疆農(nóng)村金融現(xiàn)實需求的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，進(jìn)一步破解農(nóng)民長期以來遭遇的貸款難問題，滿足廣大農(nóng)戶實實在在的現(xiàn)實需求；其次，要對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立實行嚴(yán)格的制度約束。通過實行信用約束、順序貸款和誠信守約等制度約束，在現(xiàn)有法律制度框架下實現(xiàn)有效的替代機(jī)制，找到一條既能滿足農(nóng)民金融需求又能有效防范金融風(fēng)險的辦法。新疆金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格按照2011年銀監(jiān)會對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建工作提出的“四個不批”和“四個優(yōu)先支持”的要求，結(jié)合新疆實際，科學(xué)培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（二）必須處理好新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與服務(wù)問題。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日起開始試點(diǎn)建設(shè)，目前已經(jīng)擴(kuò)大到全國31個?。▍^(qū)、市），在我國農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著積極的作用。從新疆各類新型機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況看，截至2011年末，新疆共成立村鎮(zhèn)銀行5家，小額貸款公司92家，且發(fā)展勢頭方興未艾。眾所周知，農(nóng)業(yè)項目由于獲利周期長、利潤率低、抵御風(fēng)險能力差，使得各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營均面臨著信息不對稱、缺乏抵押物、經(jīng)營成本高等困境。因此，處理好為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更多、更有效的服務(wù)問題，避免其“重蹈商業(yè)銀行很難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的覆轍”，而又不偏離農(nóng)村金融的本質(zhì)，是值得新疆各級人民政府和金融監(jiān)管部門深入思考的關(guān)鍵性問題。

（三）必須處理好新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各方利益的博弈問題。新的一輪農(nóng)村金融改革以2006年底中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》為標(biāo)志已經(jīng)在全國展開。但是，我們也應(yīng)該看到，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)積極作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行均與其戰(zhàn)略布局相關(guān)。從全國的情況看，政策性銀行積極參與各地的村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)，為的是占據(jù)和拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場空間，改善業(yè)務(wù)模式；中小商業(yè)銀行積極介入為的是更好更快地擴(kuò)充地盤；外資銀行躍躍欲試是為了開拓新的市場空間。因此，要避免農(nóng)村金融市場成為各方利益博弈的“角逐場”，就必須保證這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正做到為“三農(nóng)”服務(wù)，其發(fā)展不偏離初衷和本質(zhì)。

（四）必須處理好新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政府扶持和行政干預(yù)問題。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，我們可以看到，中國農(nóng)村金融體制的歷次改革都是政府主導(dǎo)下的強(qiáng)制性制度變遷，而非誘致性制度變遷。強(qiáng)制性制度變遷雖然在短期內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)全社會范圍內(nèi)資源的有效配置，但同時也遏制了初級行為團(tuán)體和制度創(chuàng)新活力和動力。因此，我們在加快開放農(nóng)村金融市場的過程中，要處理好政府大力扶持和適度行政干預(yù)的問題。政府一方面要努力向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變，在基本公共服務(wù)、市場監(jiān)管和社會性監(jiān)管方面做到位；另一方面在行政審批上要堅持市場優(yōu)先和社會自治原則，為市場創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境、提供優(yōu)質(zhì)公共服務(wù)和激發(fā)各類市場主體發(fā)展活力，切實建立起市場主導(dǎo)與政策扶持相結(jié)合的金融支農(nóng)長效機(jī)制。

（五）必須處理好正向激勵與嚴(yán)格監(jiān)管機(jī)制。隨著新疆農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)入新階段，相關(guān)部門要積極研究和盡快制定配套的制度法規(guī)，靈活運(yùn)用稅收、獎勵、補(bǔ)貼、投資等政策工具，進(jìn)一步加強(qiáng)財稅、貨幣、政策的協(xié)調(diào)配合，用好差別準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款等政策工具，促進(jìn)信貸資金回流，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給規(guī)模，提高服務(wù)質(zhì)量，形成金融支農(nóng)的長效機(jī)制。例如，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步擴(kuò)大縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵范圍，充分發(fā)揮財政獎勵資金杠桿作用，有效地引導(dǎo)了信貸資金投向“三農(nóng)”，激發(fā)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放的積極性。也可以研究嘗試對符合條件的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款給予貼息或風(fēng)險補(bǔ)償，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)戶貸款的發(fā)放力度，降低農(nóng)戶貸款成本。

（六）必須處理好農(nóng)村金融風(fēng)險保障體系問題。首先，要加快新疆“三農(nóng)保險”金融風(fēng)險補(bǔ)償體系，建立大災(zāi)風(fēng)險分散制度，健全農(nóng)業(yè)保險保障體系；其次，要規(guī)范和發(fā)展多種形式的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，拓展適應(yīng)農(nóng)村需要的擔(dān)保組織和形式，提高擔(dān)保能力、規(guī)范擔(dān)保行為、降低擔(dān)保成本；再次，完善農(nóng)村信貸管理體系。要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實需求，設(shè)計相適應(yīng)的信貸品種，合理確定農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模和貸款期限，把信貸資金的流動性、效益性和安全性結(jié)合起來，處理好風(fēng)險與經(jīng)營之間的關(guān)系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，決定了單純的商業(yè)性金融難以滿足其發(fā)展需要。新疆金融市場的開放空間很大，只有積極培育多種形式的新型農(nóng)村金融組織，鼓勵、引導(dǎo)在邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，才能真正建立滿足新疆農(nóng)村金融需求特征的多層次、多主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存、商業(yè)性和政策性金融并存的垂直合作金融體系，使農(nóng)村金融體系成為解決“三農(nóng)”問題的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的“基礎(chǔ)性設(shè)施”。

［1］汪小亞.農(nóng)村金融體制改革研究.中國金融出版社，2009.

［2］韓雪萌.我國農(nóng)村金融市場開放程序大幅提升.金融時報，2011.2.25.