何曼茹

河南大學經濟學院

我國金融精準扶貧存在的問題和對策

何曼茹

河南大學經濟學院

進入21世紀后，我國經濟快速發(fā)展，但發(fā)展出現不均衡問題，各地發(fā)展差距較大，我國的貧困問題仍然存在。為解決扶貧問題，我國政府創(chuàng)造性的提出了金融精準扶貧。運用好金融精準扶貧不僅可以使我國貧困人口大幅減少，實現共同富裕，而且能夠促進整體經濟的發(fā)展，實現社會多方共贏。

金融扶貧；精準；經濟發(fā)展

一、前言

黨的十八屆五中全會對 2020 年全面建成小康社會進行了戰(zhàn)略部署，扶貧工作進入了攻堅關鍵期。習近平總書記指出，做好新時期扶貧開發(fā)工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，全面建成小康社會，最艱巨最繁重的任務在農村，特別是在貧困地區(qū)。我國仍然屬于發(fā)展中國家，處于貧困線以下的人口眾多，扶貧任務重大。金融精準扶貧的提出，不僅提供了解決扶貧問題的新思路，而且可以實現多方共贏，使社會各方共同發(fā)展，促進國家經濟發(fā)展。金融扶貧作為社會扶貧體系的重要力量，應發(fā)揮先行作用，要做到有所為、有所側重，立足于開發(fā)式扶貧，堅持可持續(xù)性原則，既講資金投入又講風險防控，著力增強扶貧對象的自我發(fā)展能力。金融扶貧工作面臨著多種問題和挑戰(zhàn)，找到解決的途徑與方法，成為打贏金融扶貧這場攻堅戰(zhàn)亟待解決的問題。本文首先在第一部分首先歸納出金融精準扶貧面臨的現實難題；第二部分提出解決的辦法和途徑。

二、金融精準扶貧面臨的難題

(一)金融扶貧風險大。貧困地區(qū)多面臨著粗放式農耕經濟，農業(yè)生產成本高，產量水平低，需求彈性小，受自然環(huán)境和市場環(huán)境帶來的影響大。遇到自然災害，很容易返貧，這無疑加重了金融扶貧的風險。同時，貧困地區(qū)的教育水平普遍不高，容易引發(fā)信用風險和金融詐騙的發(fā)生。有些貧困戶甚至有“金融扶貧是國家救濟，可以借錢不還”的錯誤想法。面臨產品質量參差不齊的金融產品，貧困戶難以找到適合自己的產品。其次，市場機制不成熟，金融扶貧貸款的質押物無法有效交易和流轉，資產評估難、流轉難、變現難，要素價格發(fā)現功能難以實現，質押物作用難以實現，使金融機構承擔風險加大。

(二)金融扶貧成本高。特困地區(qū)水利灌溉程度低，公路覆蓋面窄、路況差，住房條件差等基礎設施不完善，使扶貧的成本加大。金融扶貧貸款多以小額貸款為主，貸款筆數多，增加了平均貸款的成本。同時，金融扶貧的配套政策不完善。目前，政府還沒有針對貧困地區(qū)金融扶貧貸款的風險補貼，財政獎勵，稅收優(yōu)惠等政策，扶貧貸款又通常實行較低利率，在低收益，高成本的雙重影響下，使金融機構往往無法賺到應有的報酬。在一定程度上，打擊了金融機構進入金融扶貧市場的積極性。

(三)金融扶貧工作面臨著精準定位的問題。金融扶貧貸款機構與扶貧對象往往面臨著信息不對稱的情況。貸款金融機構很難去準確地了解每位貸款對象的具體情況。貧困地區(qū)人們又因為受教育水平有限，導致人們有時很難理解這些金融產品，使貸款資源濫用或不能發(fā)揮到其自身最大作用，把不同金融產品精準定位到不同類型的扶貧對象身上，是扶貧工作面臨的巨大挑戰(zhàn)。

三、解決的辦法和途徑

(一)精準金融扶貧貸款模式，加強金融創(chuàng)新，提高銀行、保險、融資擔保機構的之間的合作交流，充分發(fā)揮好各方的作用，探索助農貸、助保貸、助貧貸等信貸產品，分散和緩釋三農信貸風險。也可以采用“村委責任制”，由村委負責對貧困戶提供信息的真實性負責，并督導資金的用途，進行貸前教育，和貸后培訓，并以“互助金”為補充擔保金，對貧困戶擔保物不足的情況進行補充擔保，以此減少貸款風險，減少貸款成本，并使資金得到有效利用，避免貸款資金濫用的情況。探索多樣化貸款模式，使金融扶貧貸款不僅使貧苦戶受益，而是使財政資金效應擴大，金融機構風險可控，貧困農戶穩(wěn)定增收，企業(yè)融資難題破解，實現政府，金融機構，企業(yè)，貧困農戶四贏局面，使全社會得到發(fā)展進步。

(二)精準金融扶貧貸款定位，金融機構和貸款困難戶之間存在信息不對稱的問題，導致貸款成本加大，貸款資源浪費。金融機構之間可以實現信息共享，加強機構間交流，增加機構獲得信息的渠道。同時，因為貧困戶一般教育水平不高，難以理解復雜的金融產品，相關監(jiān)督部門應加強對金融扶貧放貸的金融機構的監(jiān)管，如發(fā)現違規(guī)操作行為，應加大處罰力度，保護好獲得貸款的貧困戶，維護好金融生態(tài)環(huán)境。

(三)精準金融扶貧領域。扶貧要對癥下藥，加強貸款資金的引導作用。習近平總書記在阜平調研時提出的因地制宜、因勢利導的扶貧思路，要求扶貧開發(fā)發(fā)揮比較優(yōu)勢。大力發(fā)展特色產業(yè)，完善基礎設施，發(fā)展教育文化事業(yè)，重視環(huán)境和生態(tài)建設，使貧困地區(qū)得到可持續(xù)發(fā)展，提高貸款資金的利用效率，真正使貧困地區(qū)脫貧。

(四)精準政府的配合，因金融扶貧貸款屬于風險高，成本高，利潤少的業(yè)務。為了提高金融機構開展此項業(yè)務的積極性，政府可以使用財政政策和貨幣政策，如進行風險補貼，降低稅率，實施差異化存款準備金，加大對金融扶貧的金融創(chuàng)新研究的投入等政策。政府有關部門應組織相關專業(yè)人員對貧困戶進行培訓，讓貧困戶更多的了解相關知識，增加自主選擇權，減少受到金融詐騙的可能性。從而營造一種更加和諧的金融環(huán)境。

四、總結

金融精準扶貧任務任重而道遠，既要發(fā)揮金融的獨特優(yōu)勢，又要把握好精準定位。金融精準扶貧不僅僅是少數幾家銀行的業(yè)務，金融機構應積極創(chuàng)新貸款模式，做好風險管理，與企業(yè)積極溝通，減少不必要的成本支出，精準扶貧貸款領域，使貸款真正做到幫助貧困戶脫貧。政府應做好監(jiān)督管理工作，培訓貧困戶有關方面知識，加強對金融機構的監(jiān)管，使不合格的金融機構退出金融精準扶貧領域。同時，運用財政政策和貨幣政策對金融機構進行風險補貼，降低稅率，等政策，促進市場活力。貧困戶自身要做到誠信可靠，提供真實信息，積極償還貸款，規(guī)范貸款用途。金融精準扶貧工作需要社會各方包括政府，企業(yè)，金融機構和貧困戶等的全面配合，發(fā)揮各自作用和優(yōu)勢，取長補短，才能使金融精準扶貧不僅僅是扶貧，而是促進經濟發(fā)展的重要動力。

何曼茹(1993-)女，河南大學，研究生，金融。