東北財經(jīng)大學　郭丹丹　李政

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商業(yè)保險在新型城鎮(zhèn)化中的作用路徑研究

東北財經(jīng)大學郭丹丹李政

摘 要：隨著我國新型城鎮(zhèn)化的快速推進，我國在新型城鎮(zhèn)化進程中遇到了諸如城鄉(xiāng)社會保障差異過大，地方財政入不敷出而導致的基礎設施建設資金匱乏等一系列問題。通過發(fā)揮商業(yè)保險的風險轉(zhuǎn)移、資金融通作用，可以很好地解決城鎮(zhèn)化進程中的難題。本文正是基于兩者之間相互促進的關系，著重研究商業(yè)保險參與新型城鎮(zhèn)化的具體路徑和方式，使其在促進新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的同時，自身也得以完善，真正成為金融業(yè)的支柱。

關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化商業(yè)保險社會保障創(chuàng)新

1　引言

自1978年以來,我國城鎮(zhèn)化率逐年提高,2014年底我國城鎮(zhèn)化率達到54.77%,相比于1978年增長了36.87個百分點,尤其是2000年之后,更是實現(xiàn)了年均1個百分點的增長速度。當然,隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷推進,城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的一些深層次問題正日益凸顯(劉勇,2011;胡杰等,2014)。由于戶籍制度和土地制度改革不完備,現(xiàn)有的城鎮(zhèn)化只是在片面追求量的擴張,統(tǒng)計的城鎮(zhèn)化人口也并未真正實現(xiàn)身份和生活方式的轉(zhuǎn)變,由此得到的城鎮(zhèn)化率并不可靠。同時,城鎮(zhèn)化還產(chǎn)生了住房擁擠、交通擁堵、房價居高不下、就業(yè)壓力加大、環(huán)境污染日趨嚴重等問題。為了改善這種局面, 2012年12月15日到16日,中央經(jīng)濟工作會議在我國實際發(fā)展的基礎上提出了新型城鎮(zhèn)化概念:即著眼于解決進城農(nóng)民如何更好地轉(zhuǎn)變?yōu)槭忻?、更好地融入城市生?提升農(nóng)民的生活質(zhì)量,逐步打破城鄉(xiāng)二元結構的制度藩籬,實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的待遇一體化。因此,新型城鎮(zhèn)化的核心目標應以人為本,提高戶籍人口城鎮(zhèn)化率。

為實現(xiàn)這一目標,就要妥善解決成本巨大的農(nóng)民市民化所帶來的地方財政難題,失地農(nóng)民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障問題,農(nóng)民工參保率低下的現(xiàn)實問題等,并且要通過適當?shù)耐緩桨l(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟補償、風險管理、資金融通的作用,在一定程度上解決這種困境。由此可以看出保險業(yè)對于新型城鎮(zhèn)化的重要作用。

保險業(yè)要想緊跟時代步伐實現(xiàn)突破發(fā)展,新型城鎮(zhèn)化為其帶來了難得的發(fā)展機遇。同時新型城鎮(zhèn)化也要求保險業(yè)能夠在社會保障、農(nóng)業(yè)保障、金融體系等多個領域中發(fā)揮更大的作用,尤其是目前我國保險業(yè)仍處于起步階段,未來的發(fā)展空間巨大。同樣,我國新型城鎮(zhèn)化起步較晚,其理論研究相對較少,尤其是對于保險業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化的具體路徑選擇上的理論研究更是匱乏。因此,研究保險業(yè)如何參與新型城鎮(zhèn)化建設具有很強的現(xiàn)實意義。

2　新型城鎮(zhèn)化發(fā)展與商業(yè)保險之間的內(nèi)在關聯(lián)

人們所依賴的基本社會保障形式在傳統(tǒng)社會和現(xiàn)代社會中有著本質(zhì)的不同:在傳統(tǒng)社會中,人們通過土地、親族與血緣形成了傳統(tǒng)型互助共同體,這種形式與農(nóng)業(yè)社會相適應;而商業(yè)保險則是城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化產(chǎn)生的一種新型保障機制。隨著鄉(xiāng)土社會的逐步解體,商業(yè)保險在城鎮(zhèn)化進程中逐步成為市民基本保障需求的必然選擇。

2.1新型城鎮(zhèn)化提升商業(yè)保險的發(fā)展空間

2.1.1新型城鎮(zhèn)化發(fā)展促進人口聚集降低承保成本

新型城鎮(zhèn)化核心是以人為本,合理布局大、中、小城市,進一步打破城鄉(xiāng)二元戶籍制度,加速農(nóng)村居民向城市轉(zhuǎn)移。截至2013年末,城市市轄區(qū)年末總?cè)丝跒?00萬以上的地級及以上城市數(shù)為14個,200萬～400萬以上的地級及以上城市數(shù)為33個,相比于2009年,增加了15%。從此處可看出人口聚集的密度逐漸加深,這為保險公司進行集中宣傳,集中營銷提供了條件,從而大大降低對保險代理人銷售渠道的依賴,以便降低承保成本,增加利潤率,促進整個保險行業(yè)的快速發(fā)展。

2.1.2新型城鎮(zhèn)化發(fā)展改變居民消費方式,提升居民保險意識從而增加對商業(yè)保險的需求

新型城鎮(zhèn)化的不斷推進會帶來居民收入的穩(wěn)步增加,意味著居民特別是農(nóng)民有能力逐步增加消費范圍,進而提升消費層次,蘊含著巨大的消費潛力。此外居民生活方式隨著新型城鎮(zhèn)化進程將發(fā)生較大變化。以養(yǎng)老為例,在傳統(tǒng)鄉(xiāng)土生活中,主要依靠的是養(yǎng)兒防老的家庭式養(yǎng)老保障模式,伴隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展,家庭小型化趨勢日益明顯,人口流動性大大提高,城鎮(zhèn)生活將面臨各種各樣的風險因素。居民的風險意識也會隨之提高,于是,潛在消費主體會主動選擇相適應的保險品種來轉(zhuǎn)移風險,商業(yè)保險以其覆蓋面的廣度、品種多樣化,無疑是最佳的選擇。

2.1.3新型城鎮(zhèn)化建設的資金需求為保險資金拓寬了投資渠道

首先,城鎮(zhèn)化的基礎設施建設、公共事業(yè)建設和公共服務建設具有資金需求大、建設周期長、經(jīng)濟收益有限和償還期長的特點,正好與壽險資金的長期性、穩(wěn)定性相匹配。其次,城鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展也需要大量的資金投入,保險資金可通過類似股權投資方式助力小微企業(yè)的成長與發(fā)展,從而獲得較高的投資收益?？傊?保險業(yè)應抓住新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重大機遇,積極開展投資創(chuàng)新活動,增加險資的投資渠道,在考慮安全性、流動性的前提下不斷提高保險資金的收益率。

2.2商業(yè)保險助力新型城鎮(zhèn)化進程

目前,新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展遇到了諸多難題,其重要原因之一在于城鎮(zhèn)化進程中缺少保險保障機制。實際上,商業(yè)保險的發(fā)展能夠有效促進和推動新型城鎮(zhèn)化進程。

2.2.1商業(yè)保險可提升新型城鎮(zhèn)化綜合承載能力

新型城鎮(zhèn)化的目的不僅要將農(nóng)民變成市民,完成城鎮(zhèn)化率的指標,更要注重新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)在質(zhì)量。所以,新型城鎮(zhèn)化不僅需要在住房、供暖供水等相關基礎設施上給予保障,也同樣需要醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務的支撐。因此,保險機制可以充分發(fā)揮其市場化和專業(yè)化的優(yōu)勢,在促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系建設中,構建多層次、多樣化的社會保障體系,使得均等化的基本公共服務目標早日實現(xiàn)。

2.2.2商業(yè)保險可促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需要資金支持,農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民抵押物的不足等原因而難以獲得再發(fā)展的資金。2011年,我國金融機構對農(nóng)戶的貸款不超過3萬億元,不到各項貸款總額的6%,這種情況大大阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展速度。通過發(fā)揮保險機制的風險保障作用,降低農(nóng)村信貸違約概率,增加信貸資金的有效供給,可以較好地完善農(nóng)村金融資源的配置效能。再者也有利于農(nóng)村剩余勞動力向中小城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移、對于本地農(nóng)民就地城鎮(zhèn)化具有積極作用。

2.2.3商業(yè)保險可增強城鎮(zhèn)化進程中的弱勢群體的保障水平

我國城鎮(zhèn)化率在2014年底超過了50%大關,但城鎮(zhèn)的戶籍人口只占到了總?cè)丝诘?5%左右。這說明我國土地的城鎮(zhèn)化遠遠快于人口的城鎮(zhèn)化,被征地農(nóng)民游離于社會保障體系之外,成為現(xiàn)代社會風險易發(fā)群體。利用保險機制可為被征地農(nóng)民設立個人養(yǎng)老帳戶,由政府的土地轉(zhuǎn)讓收入、開發(fā)商的土地開發(fā)收入、農(nóng)民的征遷補償收入構建農(nóng)民的養(yǎng)老保險賬戶收入,在制度層面建立保障對被征地農(nóng)民的長效機制。

2.2.4商業(yè)保險可化解新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)生的社會矛盾問題

在我國新型城鎮(zhèn)化推進過程中,社保風險往往成為社會矛盾的焦點。近些年來,伴隨農(nóng)民市民化的過程,由于各方原因,容易產(chǎn)生矛盾糾紛,從而對社會穩(wěn)定造成威脅。通過引入保險機制,我們可以開發(fā)公共安全責任險,包括食品安全、氣候安全、煤礦安全責任險等,從現(xiàn)在的軟性約束走向硬性的約束,調(diào)動團結、穩(wěn)定的積極因素參與社會管理,這樣才能夠使公共安全帶來的社會矛盾在一個有效的機制上得到化解。

3　商業(yè)保險在新型城鎮(zhèn)化中的具體實現(xiàn)路徑

既然新型城鎮(zhèn)化與商業(yè)保險之間存在著相互影響機制,那么,通過恰當途徑充分發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟補償、資金融通、風險管理作用,則能在多方面助力我國新型城鎮(zhèn)化的進程,實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化建設目標。

3.1承辦社會保障業(yè)務，創(chuàng)新社會保障體系的構建

目前,由于我國的社會保障體系依然與戶籍制度相捆綁,這種情況的存在,一方面造成了社會保障的城鄉(xiāng)差異,使得本應以公平為根本目標的二次分配將城鄉(xiāng)差距進一步拉大;另一方面,與農(nóng)民工的頻繁流動不匹配,據(jù)有關研究,農(nóng)民工在1年內(nèi)發(fā)生職業(yè)流動的比例超過了50%,這與捆綁式的社會保險關系相沖突,從而成為農(nóng)民工參保率低下的原因之一。

因此,在社會保障體系不完善的背景下,商業(yè)保險將成為最有效的補充,商業(yè)醫(yī)療保險和補充養(yǎng)老保險將成為社會保障體系的重要組成部分。新“國十條”明確提出要“適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點”,為進一步完善養(yǎng)老保障的三大支柱體系提供了政策支持。

3.2創(chuàng)新保險產(chǎn)品，拓寬保險適用領域，服務于新型城鎮(zhèn)化的各個方面

3.2.1積極創(chuàng)新與城鎮(zhèn)化相關的保險險種

從中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑來看,城鎮(zhèn)化主要是年輕人的“事業(yè)”,而年輕人的城鎮(zhèn)化必然導致大規(guī)模的農(nóng)村空巢老人和留守兒童,這些群體將是保險業(yè)未來主要的服務對象。我們可以看到,現(xiàn)今的保險業(yè)已創(chuàng)造出了“熊孩子險”、“愛情險”、“霧霾險”等,但“空巢老人險”和“留守兒童險”尚待開發(fā),然而,這些群體對于保險保障的需求更為強烈。要論具體險種,可以考慮特定的意外傷害險和涵蓋幾種常見病的重疾險,還有就是針對空巢老人的長期護理保險。

3.2.2加大對健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的滲透

一方面,圍繞健康管理延伸上下游產(chǎn)業(yè)鏈。在上游,保險公司可投資健康管理、健康咨詢公司、體檢公司,為客戶提供健康的咨詢、保健、就醫(yī)建議,做到“未病先治”,即可以提升保險公司形象,擴大知名度,也可以降低賠付概率,提升資產(chǎn)運用效率。另一方面,圍繞養(yǎng)老生活延伸周邊產(chǎn)業(yè)鏈。以養(yǎng)老社區(qū)為中心,為客戶創(chuàng)造自由、獨立和社會鄰里關系正常化的社區(qū)生活,同時提供配套的養(yǎng)老保險、醫(yī)療護理、老年生活服務等周邊服務。

3.3為新型城鎮(zhèn)化建設提供資金支持

(1)完善保險資金投資保障房的運作機制。保障房公益性強,投資風險高,收益率較低且高度依賴于地方政府財政和稅收支持。而保險資金是具有負債性質(zhì)的商業(yè)資金,保險機構作為盈利機構,在體現(xiàn)社會責任的同時,也要按照市場原則處理好投資收益與風險控制的關系。一方面,保險公司可以研究借鑒信托公司、證券公司等金融機構的投資模式,探索和創(chuàng)新與地方政府合作共贏的業(yè)務模式,規(guī)范保險資金的投資范圍,在確保收益的情況下使風險得以最小化。另一方面,地方政府也應出臺相應的財政、稅收優(yōu)惠政策,鼓勵保險資金積極參與保障房建設。

(2)加快保險資金投資方式、投資渠道的創(chuàng)新。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進,政府會擴大國債和城投債的發(fā)行規(guī)模,同時會鼓勵各類企業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化建設,企業(yè)資金需求上升將會推動企業(yè)債券品種多樣化,這將為商業(yè)保險資金提供更多優(yōu)質(zhì)的債券品種選擇。同樣的,保險資金應積極探索新的、符合保險資金特性的投資方式,以便更好地參與新型城鎮(zhèn)化的建設。如借鑒國外優(yōu)先股的投資方式,以股權方式投入,約定投資回報率。

3.4為城鎮(zhèn)人口提供就業(yè)支持，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構

保險業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的服務業(yè),所以保險業(yè)需要大量的從業(yè)人員。因此,保險業(yè)在發(fā)展縣域及區(qū)域業(yè)務時,可以吸收大量的就業(yè)人員,減少失業(yè)率;再者可以起到優(yōu)化我國產(chǎn)業(yè)結構的效果,將原本在第一、二產(chǎn)業(yè)中流動的人員吸引到第三產(chǎn)業(yè)中來,增加第三產(chǎn)業(yè)比重,促進我國三大產(chǎn)業(yè)合理優(yōu)化發(fā)展。

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中圖分類號：F842.6

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)03(b)-117-03