如今，買(mǎi)保險(xiǎn)的家庭越來(lái)越多，連央行都廣而告之說(shuō)：“保險(xiǎn)，讓生活更美好”。

可是，倘若在人壽保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，發(fā)生當(dāng)事人死亡，保險(xiǎn)將如何處理？

很多家庭都購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，無(wú)論是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)還是為了投資理財(cái)，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是保險(xiǎn)中最重要的3個(gè)當(dāng)事人，當(dāng)他們發(fā)生死亡，保險(xiǎn)如何處理就顯得尤為重要。被保險(xiǎn)人死亡后，若指定了受益人的，則保險(xiǎn)金歸受益人享有，若未指定則按法定繼承處理。但當(dāng)投保人或受益人死亡，又該如何處理呢？

問(wèn)題一，投保人死亡后，保險(xiǎn)合同怎么處理？

鄒龍與羅紅2010年登記結(jié)婚，雙方都是再婚，婚后未生育子女。再婚后，他們各自帶著一名子女，鄒龍帶著女兒鄒萍，羅紅帶著兒子羅華。重組家庭，少了幾分親昵，但也十分和諧。

2015年，羅紅因病去世。她的遺產(chǎn)分割并不簡(jiǎn)單，不僅因?yàn)槔^承人比較復(fù)雜，還因?yàn)檫z產(chǎn)的類(lèi)型不太尋常。與鄒龍?jiān)倩榍?，羅紅曾與夏明有過(guò)一段短暫的婚姻。當(dāng)時(shí)夏明并不是初婚，而是離異后帶著兒子夏鵬與羅紅結(jié)婚的，因此，夏鵬是羅紅的繼子。得知羅紅死亡后，夏鵬也要求作為繼承人分割遺產(chǎn)。

羅紅有一套房產(chǎn)，還曾經(jīng)為孩子買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)。2013年，羅紅曾立下一份公證遺囑，寫(xiě)明名下的個(gè)人房產(chǎn)和家具家電由羅華繼承。2014年，羅紅又在保險(xiǎn)公司為羅華投保了分紅型的年金險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)合同的約定，年繳1萬(wàn)元，繳費(fèi)期8年。羅紅在保險(xiǎn)合同送達(dá)書(shū)上填寫(xiě)的銀行轉(zhuǎn)賬賬號(hào)為自己的工商銀行賬號(hào)，羅紅死亡時(shí)，該賬戶的資金余額為3萬(wàn)元，此前已轉(zhuǎn)賬支付了兩筆保險(xiǎn)費(fèi)。

鄒龍認(rèn)為，羅紅的法定繼承人為自己和羅華，以及形成了撫養(yǎng)關(guān)系的繼女鄒萍，夏鵬并非法定繼承人。在繼承人的范圍上，羅華與鄒龍并無(wú)分歧，但羅華認(rèn)為羅紅工商銀行賬戶的資金余額是用于支付保費(fèi)的，故不應(yīng)屬于遺產(chǎn)范圍。他們無(wú)法就遺產(chǎn)繼承事宜達(dá)成一致，最終訴至法院。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，繼女鄒萍和繼子夏鵬都與羅紅形成了撫養(yǎng)關(guān)系，因此屬于第一順位的法定繼承人，法院認(rèn)定，羅紅的繼承人為其配偶鄒龍、兒子羅華、繼女鄒萍和繼子夏鵬。至于羅紅的遺產(chǎn)范圍—羅紅為羅華投保填寫(xiě)的銀行轉(zhuǎn)賬賬號(hào)雖為其名下的工商銀行賬號(hào)，但并未明確該賬戶資金專(zhuān)屬為羅華繳納上述保險(xiǎn)費(fèi)的，不能認(rèn)定上述款項(xiàng)已贈(zèng)與羅華。故羅紅死亡時(shí)該賬戶的資金余額為其遺產(chǎn)，羅華辯稱(chēng)該款應(yīng)歸其所有，無(wú)事實(shí)與法律依據(jù)，法院不予采信。而對(duì)于遺囑中規(guī)定的房產(chǎn)，則為羅華所有。

投保人死亡后，其生前為被保險(xiǎn)人填寫(xiě)的銀行轉(zhuǎn)賬賬號(hào)，未明確該賬戶資金專(zhuān)屬為被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，不能認(rèn)定為贈(zèng)與。

問(wèn)題二，被保險(xiǎn)人死亡，若保險(xiǎn)合同指定了受益人，保險(xiǎn)如何分割？

余悅和徐志滿夫妻生育了兩個(gè)兒子：徐凱、徐博。原本一家其樂(lè)融融，但徐志滿非婚生女兒朱萱的出現(xiàn)，使夫妻間爭(zhēng)吵不斷，感情走到崩潰的邊緣。原來(lái)，徐志滿與余悅結(jié)婚后，發(fā)生了一段婚外戀，并與情人生下了女兒。余悅感到遭受了欺騙，十分惱怒，但還沒(méi)等她提起離婚訴訟，一場(chǎng)意外終結(jié)了徐志滿的生命。

2009年，余悅與徐志滿曾遇到房屋拆遷，現(xiàn)金補(bǔ)償款360萬(wàn)元均打入了余悅的賬戶。2010年，余悅將其中的125萬(wàn)元轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司。原來(lái)此前余悅已投保了兩款終身壽險(xiǎn)，受益人均為兒子徐凱。

朱萱一直跟隨生母生活，雖說(shuō)和生父交流不多，但是對(duì)生父也算關(guān)心。聽(tīng)說(shuō)徐志滿去世的消息，朱萱十分痛苦，但也希望繼承父親的遺產(chǎn)，因協(xié)商不成，遂訴至法院。

法院審理后認(rèn)為，徐志滿去世后，其母親劉來(lái)香、配偶余悅及其子女徐凱、徐博、朱萱為法定的第一順序繼承人。朱萱雖然是徐志滿的非婚生子女，卻與婚生子女享有相同的權(quán)利，同樣是法定第一順序繼承人。360萬(wàn)元拆遷款中轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司的125萬(wàn)元，因相關(guān)人身保險(xiǎn)合同指定的受益人為徐凱，故該125萬(wàn)元應(yīng)歸徐凱所有，不再屬于徐志滿的遺產(chǎn)。最后，法院判決保險(xiǎn)金由徐凱領(lǐng)取，其余的遺產(chǎn)則在所有的法定繼承人間平均分割。

非婚生子女與婚生子女享有同等的繼承權(quán)利。保險(xiǎn)合同中指定受益人的，保險(xiǎn)金歸受益人所有，沒(méi)有指定受益人的則在法定繼承人間進(jìn)行分割。

問(wèn)題三，保險(xiǎn)合同沒(méi)有指定受益人，遺囑中明確了遺產(chǎn)分配，保險(xiǎn)如何分割？

王琳與丈夫張國(guó)慶1990年結(jié)婚，因身體問(wèn)題兩人并未共同生育子女，只領(lǐng)養(yǎng)了兒子張建。張建自幼調(diào)皮，和父母關(guān)系并不好。王琳真正疼愛(ài)的是自己的侄女王燕，她將王燕視作親生女兒，一直照顧著王燕的生活。張國(guó)慶去世后，王燕也把姑姑王琳接到自己家中共同生活。

早在2012年王琳就立下遺囑：一切身后之事與各項(xiàng)債權(quán)、債務(wù)及單位給予的各種福利待遇，全部財(cái)物都交給侄女王燕繼承，并全權(quán)處理，后事的料理和墓地的照管，及生、老、病中的幫扶也都由侄女王燕承擔(dān)。王琳生前所在單位為其購(gòu)買(mǎi)了平安創(chuàng)世紀(jì)團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)合同未明確指定受益人。2014年王琳去世。王燕拿出遺囑要求繼承姑姑的遺產(chǎn)，遭到張建拒絕，王燕遂訴至法院。

法院審理后認(rèn)為遺囑有效。王琳的保險(xiǎn)單中未指定受益人，但是按照遺囑內(nèi)容所反映出的意思，王琳已將該筆保險(xiǎn)的受益人確定為王燕，因此相關(guān)保險(xiǎn)利益應(yīng)確認(rèn)由王燕享有。

保險(xiǎn)合同中若指定了受益人，相關(guān)保險(xiǎn)利益由受益人享有，不應(yīng)計(jì)入遺產(chǎn)范圍。若未指定受益人，但被繼承人的遺囑中明確了保險(xiǎn)金歸屬的，則可以依據(jù)遺囑確定。未指定受益人容易引發(fā)糾紛，因此建議您投保時(shí)明確指定受益人。

問(wèn)題四，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)怎么分割？

劉強(qiáng)和前妻育有一子劉翔，離婚后孩子一直跟隨母親生活，劉強(qiáng)則一直獨(dú)居。2004年，劉強(qiáng)為自己購(gòu)買(mǎi)了一份定期壽險(xiǎn)。在保險(xiǎn)合同中約定：保險(xiǎn)期為2004年6月7日至2034年6月6日，劉強(qiáng)需每年交付保險(xiǎn)費(fèi)8400元，如在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司將給付30萬(wàn)元保險(xiǎn)金。在受益人一欄中，劉強(qiáng)并未指定自己的兒子作為受益人，而是指定了老無(wú)所依的叔父劉燁和姑母劉芳作為受益人。2007年，姑母劉芳因病去世，但劉強(qiáng)并未到保險(xiǎn)公司變更受益人。

2015年5月劉強(qiáng)去世，劉翔在處理喪事時(shí)發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)單，遂以唯一法定繼承人的身份要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。但是保險(xiǎn)公司稱(chēng)已經(jīng)指定了受益人，因此拒不向劉翔給付保險(xiǎn)金，劉翔無(wú)奈，只好將叔爺劉燁作為被告提起訴訟。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中指定了兩個(gè)受益人，受益人劉芳先于被保險(xiǎn)人劉強(qiáng)死亡，尚有一個(gè)受益人劉燁健在。只有在“受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的”情況下，保險(xiǎn)金才能作為遺產(chǎn)處理。如果仍有其他受益人，則保險(xiǎn)金不得作為投保人的遺產(chǎn)處理，而是由其他受益人分得全部保險(xiǎn)金。法院判決保險(xiǎn)金由劉燁全額取得，并駁回了原告劉翔的訴請(qǐng)。

其他關(guān)于保險(xiǎn)當(dāng)事人和保險(xiǎn)分割的問(wèn)題：

1.何為保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人？

這是保險(xiǎn)中的3個(gè)重要主體。投保人是與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同并支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人也可以是被保險(xiǎn)人。而受益人是指保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人和被保險(xiǎn)人也可以是受益人。

2.人壽保險(xiǎn)的受益人應(yīng)如何指定和變更？

保險(xiǎn)合同中指定的受益人將在保險(xiǎn)事故發(fā)生后領(lǐng)取保險(xiǎn)金，因此受益人的指定和變更十分關(guān)鍵。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定，保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，可以指定一個(gè)或者多個(gè)受益人。關(guān)于受益人的變更，法律規(guī)定變更受益人應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司收到書(shū)面通知后，在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

3.受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)合同如何處理？

這種情況并不多見(jiàn)，若發(fā)生則較難處理。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”該條第1款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的……”

因此，若受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，推定受益人死亡在先，則保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由其繼承人進(jìn)行分割。

4.在什么情況下，受益人喪失受益權(quán)？

被保險(xiǎn)人以生命健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的，受益人僅依據(jù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的指定而受益，但是若受益人存在下列情形的，將喪失受益權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第42條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人的繼承人給付保險(xiǎn)金：（1）沒(méi)有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。同時(shí)，若受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，也將喪失受益權(quán)。