企業(yè)保單：私企老板的一道“護身符”

段偉平

作為私營企業(yè)，如果員工在工作期間發(fā)生意外，要我賠償怎么辦？如果公司的公共財產被盜怎么辦？或者有人在酒店里物件被偷，要我來賠償怎么辦？企業(yè)資金周轉不靈。四處求救無果。怎么辦？……這些情況隨時都可能發(fā)生。對于一個有社會責任感和風險憂患意識的私企營業(yè)主來說，必須有一個周全的保障方案。為此，購買企業(yè)保險，不失為一種明智而理想的選擇。

何謂企業(yè)保險

企業(yè)保險，是指企業(yè)在日常經營中所需要的包括各種責任險、財產險、老板和職工的個人壽險以及企業(yè)應急資金賬戶等一攬子的保險規(guī)劃。它的承保范圍涉及財產損失、由盜竊及搶劫造成的財產損失、租金損失、現(xiàn)金損失、公眾責任及人身意外等多種領域，可以說為私營企業(yè)主提供了一個應對風險的一攬子解決方案。企業(yè)只需購買一份保單，就可以讓企業(yè)及個人獲得全面的保障。

目前保險行業(yè)積極開拓中小企業(yè)保險，中小企業(yè)多數(shù)因為處于創(chuàng)業(yè)初期，資金少、底子薄、抗風險能力弱，更希望得到保險公司的保障；而正因為其標的小、保費少、賠付率高，因此，保險公司對中小企業(yè)投保的門檻漸漸地放寬，為中小私營企業(yè)量身定做企業(yè)綜合保單。

完整的企業(yè)保單通常包括八項計劃：企業(yè)職工“職業(yè)丁傷”轉嫁計劃、企業(yè)“安定基金”計劃、重要干部“人才留根”計劃，企業(yè)，“資產轉移”計劃、企業(yè)“債務償還”計劃、企業(yè)“節(jié)稅”計劃、股東“股權轉移”計劃、企業(yè)主“個人租稅”計劃。從基本到高級，任何一個私營業(yè)主都需要做好上述的某幾項計劃。

當然，中小企業(yè)老板可依據(jù)自己的行業(yè)特征、自身規(guī)模及保障需求來選擇具體的保單項目，靈活組合購買。

私企投保意識有待增強

有一項調查顯示，在私營企業(yè)里面，除了火災、臺風、洪水等自然災害外，現(xiàn)金盜竊、搶劫、公眾責任等外來人為因素也給中小私營企業(yè)的日常經營帶來某種程度的風險。

而一般中小私營企業(yè)的投保意識不強，大多存有僥幸心理，對潛在的意外風險等不以為然。另外，私企老板不愿將自己的“私錢”投到職工的身上，更多的為了節(jié)約成本。目前，國內投保財產保險的企業(yè)數(shù)尚不足企業(yè)總數(shù)的2%。投保責任險的企業(yè)也寥寥可數(shù)。據(jù)一位保險業(yè)內人士介紹，目前在各家保險公司中，責任險的保費雖然逐年遞增。但在財產險總保費中的比例仍沒有超過5%。從國際上看，目前責任保險在財險業(yè)中所占的比重一般高達30%以上，在美國已經高達45%，而在我國這一比例僅為4%左右，與GDP之比僅為0.03%，這兩個比例分別為國際平均水平的1/3和1/10。其實對于私企老板而言，投一份全面的企業(yè)保險其實是“花小錢省大事”，是私企老板為自己設置的一道“護身符”。

企業(yè)保單的積極作用

企業(yè)保單雖不能直接為企業(yè)主帶來高收益率和經營利潤，卻能有效地防范經營過程中出現(xiàn)的各種風險，就如同私企老板雇傭了一名出色的人事主管和財務顧問。因此，對于中小私營企業(yè)而言，制訂一套全方位的風險保障計劃十分必要。一份全面的企業(yè)保單對中小私營企業(yè)來說，又有怎樣的積極作用呢？

為企業(yè)分擔風險，提供經濟補償。自然災難和意外事故是不可避免的。如果一個企業(yè)。特別是小的私營企業(yè)一旦遇到災難事故，輕則影響工作進程。重則中斷企業(yè)經營，甚至破產。因此，災難事故是企業(yè)中不可預料的風險，保險是分擔風險的一種方法。企業(yè)在參與企業(yè)保險時支付了一定的保險費用，把風險轉嫁到了保險公司，一旦發(fā)生災難事故，能夠得到及時的經濟補償，從而保證了企業(yè)正常工作的進行和經濟效益的實現(xiàn)，將替企業(yè)降低很多無謂的成本支出。

穩(wěn)定人心。企業(yè)保險同時保障了職工的切身利益，從而煥發(fā)起職工更多的工作激情，同時也幫助企業(yè)留住重要人才。特別是高層次主管人才。如果重要干部發(fā)生風險或流失，勢必造成企業(yè)經營上的困難。人才是為企業(yè)創(chuàng)造利潤的重要資產，如何留住這些人才，是企業(yè)保障計劃的重點。

規(guī)避遺產稅。企業(yè)綜合保單中企業(yè)主“個人租稅”計劃旨在通過一系列保險規(guī)劃。幫企業(yè)主創(chuàng)造節(jié)稅的現(xiàn)金。更重要的是，能夠將自己的資產有效地轉移給下一代。目前中國雖沒開征遺產稅，但遺產稅的開征看來勢在必行，任何人都不希望看到辛苦積累一輩子的財富，在自己不久于人世時，有一半將不屬于自己的家庭。

貸款應急?！侗ｋU法》中明確規(guī)定：“現(xiàn)金價值不喪失條款”，企業(yè)雖然與保險公司簽定合同，但也有權中止這個合同。并得到退保金額。保險合同中也規(guī)定客戶資金緊缺時可申請退保金的90%作為貸款。如果企業(yè)急需資金，又一時籌措不到，便可以將保險單抵押在保險公司。從保險公司取得相應數(shù)額的貸款。由此可以看出，保險既是一種保障，又可用作抵押貸款，解企業(yè)一時的燃眉之急。endprint