王一
摘要:隨著近年來醫(yī)療糾紛的上升,醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已成為當(dāng)今中國的一個(gè)熱點(diǎn)問題。本文分析了我國現(xiàn)行醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的問題,針對(duì)我國的基本國情及醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,提出應(yīng)當(dāng)建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度并分析了其優(yōu)勢(shì),相信會(huì)對(duì)我國醫(yī)療職業(yè)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的發(fā)展從而緩解醫(yī)療糾紛、維護(hù)醫(yī)療秩序起到積極作用。
關(guān)鍵詞:醫(yī)患矛盾;醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn);醫(yī)療職業(yè)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)
一、背景
近年來我國醫(yī)療事故頻發(fā)。中國紅十字會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示,中國每年醫(yī)療損害事件造成約40萬人非正常死亡,是交通事故致死人數(shù)的4倍。另一方面,伴隨著我國經(jīng)濟(jì)騰飛,人民生活水平大幅提高,物質(zhì)文化生活越發(fā)豐富,人們的價(jià)值觀念發(fā)生了改變。人們?cè)絹碓阶⒅厣眢w健康,醫(yī)療保健需求逐漸增加。同時(shí)人們的法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)也越來越強(qiáng)。民眾對(duì)醫(yī)療質(zhì)量要求大大提高,但是醫(yī)療相關(guān)事故發(fā)生率卻居高不下,這種矛盾使得民眾對(duì)醫(yī)療的不滿與日俱增。當(dāng)前,醫(yī)患關(guān)系已經(jīng)緊張到了非常嚴(yán)重的程度,醫(yī)療糾紛事件劇增,甚至暴力襲醫(yī)的事件也屢見不鮮。醫(yī)鬧事件在我國頻頻發(fā)生,2015年1月至5月,僅廣東省醫(yī)鬧事件就有208件。雖然《刑法修正案九》將“醫(yī)鬧”入刑,但是沒有解決醫(yī)患糾紛。嚴(yán)峻的醫(yī)患矛盾和醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始威脅醫(yī)療秩序的正常運(yùn)行。
我國現(xiàn)有的醫(yī)療糾紛處理主要有雙方協(xié)商、申請(qǐng)行政部門調(diào)解和訴訟。但是這幾種處理方式都很難兼顧雙方利益,從糾紛發(fā)生到達(dá)成一致,往往持續(xù)相當(dāng)長的時(shí)間,這就給雙方造成巨大的精力和成本消耗。
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一種,指投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員在保險(xiǎn)期內(nèi),因醫(yī)療責(zé)任發(fā)生經(jīng)濟(jì)賠償或法律費(fèi)用,保險(xiǎn)公司將依照事先約定承擔(dān)賠償責(zé)任。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為分散醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、緩解醫(yī)患矛盾的一種重要手段,在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)約有一百多年的歷史,并已取得明顯成效。但我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段,在實(shí)際操作中存在諸多問題,其作用未得到應(yīng)有的發(fā)揮。
二、我國現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題
(一)相關(guān)法律法規(guī)不健全,事故鑒定困難
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療賠償責(zé)任,而我國醫(yī)療損害賠償法律制度不完善,醫(yī)療責(zé)任性質(zhì)認(rèn)定往往不確定,使保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以控制。醫(yī)療事故、醫(yī)療過失及醫(yī)療意外引起的民事賠償糾紛的責(zé)任性質(zhì)認(rèn)定和區(qū)分十分困難,保險(xiǎn)公司對(duì)于推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)普及比較謹(jǐn)慎。另外,現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,僅僅對(duì)醫(yī)療事故進(jìn)行賠付,但是是否屬于醫(yī)療事故需要相關(guān)部門鑒定。鑒定為醫(yī)療事故的,才能受到保險(xiǎn)公司賠付。但是實(shí)際上許多醫(yī)院不愿通過鑒定確認(rèn)醫(yī)療糾紛是否屬于醫(yī)療事故,因?yàn)獒t(yī)療事故會(huì)影響醫(yī)生個(gè)人的年終考核和評(píng)級(jí),也會(huì)對(duì)醫(yī)院的聲譽(yù)造成損害。所以大部分醫(yī)院更傾向于與患者私了。所以醫(yī)療機(jī)構(gòu)也大多對(duì)于參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)持觀望態(tài)度。
(二)缺乏醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料
非壽險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)運(yùn)用精算技術(shù)來進(jìn)行科學(xué)的分析計(jì)算。但我國由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷史簡短,無論從醫(yī)療機(jī)構(gòu)角度還是保險(xiǎn)公司方面都缺乏詳實(shí)的理賠歷史數(shù)據(jù)。沒有豐富的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的數(shù)據(jù)資料積累,無法滿足精算要求,就無法厘定出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。此外,即便發(fā)生事故,當(dāng)事醫(yī)療機(jī)構(gòu)也不愿意將事件披露,保險(xiǎn)公司難以掌握真實(shí)情況。致使市場(chǎng)上醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定還停留在經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率階段,無法像美國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那樣針對(duì)不同的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)情況差異化制定費(fèi)率。這種定價(jià)不能反映國內(nèi)醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)情況。醫(yī)療機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)的不透明,這在一定程度上制約著醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保率過低,道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重
一般來說,同類型的風(fēng)險(xiǎn)單位參保越多,越能減少及分散保險(xiǎn)公司本身的風(fēng)險(xiǎn)??墒俏覈壳暗尼t(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)參保率往往只有7%-8%,參保率低,收到的保險(xiǎn)費(fèi)總額就少,不僅風(fēng)險(xiǎn)不易分散,當(dāng)出現(xiàn)大額醫(yī)療賠償時(shí)也很難賠付。而愿意參保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及參保的科室往往風(fēng)險(xiǎn)巨大,投保的逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重,這就違背了保險(xiǎn)的“大數(shù)定律”,使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)大幅增加。保險(xiǎn)公司為了自身經(jīng)營不得不將最高賠付限額設(shè)定得很低,限制了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用,這使得醫(yī)院也不愿意花錢購買保險(xiǎn)。發(fā)生醫(yī)療糾紛后,醫(yī)療機(jī)構(gòu)往往不主動(dòng)報(bào)告,個(gè)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生甚至利用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)騙取賠款,這樣不利于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。
(四)在我國當(dāng)前的醫(yī)療環(huán)境下,醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)很難在實(shí)質(zhì)上緩解醫(yī)療責(zé)任糾紛
一旦出現(xiàn)醫(yī)患矛盾,患者家屬往往采取暴力手段如封堵醫(yī)院、打砸醫(yī)院設(shè)備和醫(yī)護(hù)人員等“醫(yī)鬧”方式來威脅相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu);醫(yī)院面對(duì)現(xiàn)實(shí)威脅往往被迫就范;政府出于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的考慮也往往會(huì)要求醫(yī)院滿足患者及其家屬的需要,涉事多方都不愿走法律途徑來解決問題。在這種復(fù)雜的情況下即使政府相關(guān)部門也很難有所作為,那么保險(xiǎn)公司的介入調(diào)解能否解決問題就要打個(gè)問號(hào)了。
三、建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度
現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度存在諸多問題,可以考慮在全國范圍建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。
(一)醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是一種政策保險(xiǎn)
政策保險(xiǎn)是國家為了促進(jìn)個(gè)別產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,運(yùn)用政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)該領(lǐng)域的危險(xiǎn)保險(xiǎn)給予保護(hù)或扶持的一類特殊類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn),不受《保險(xiǎn)法》制約,也不受社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)政策規(guī)范,而是由另行制訂的專門政策法規(guī)來規(guī)范。針對(duì)醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)專門制定相關(guān)法律,就能彌補(bǔ)醫(yī)療責(zé)任領(lǐng)域法律法規(guī)不健全的問題。將醫(yī)療職業(yè)保險(xiǎn)確立為政策性強(qiáng)制保險(xiǎn),制訂專門的政策規(guī)范,針對(duì)性建立獨(dú)立的醫(yī)療責(zé)任鑒定機(jī)構(gòu),明確醫(yī)療糾紛中的事故責(zé)任,將糾紛雙方可以通過法律途徑更好的對(duì)自身利益進(jìn)行訴求。
(二)強(qiáng)制投保保證投保率,風(fēng)險(xiǎn)分散作用得到有效發(fā)揮
其他強(qiáng)制保險(xiǎn)如交強(qiáng)險(xiǎn),買到車就必須購買,所以交通事故造成的損失能在更廣的范圍進(jìn)行分擔(dān)。建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度就是要達(dá)到類似的目標(biāo),立法強(qiáng)制醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須投保。只要投保數(shù)量夠多,大數(shù)定律就能發(fā)揮總用,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偩透佑行?,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也會(huì)更加穩(wěn)健。保險(xiǎn)公司就可以適當(dāng)提高賠付限額,更好的將醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
同時(shí)參保醫(yī)院夠多,投保費(fèi)用在更廣的范圍得以分?jǐn)?,事故處理成本也?huì)降低。這就形成規(guī)模效應(yīng),費(fèi)率必然會(huì)大幅下降。在精算技術(shù)上也可以依托大量樣本,通過不斷積累數(shù)據(jù)可以更好的制定保險(xiǎn)費(fèi)率費(fèi)率。隨著費(fèi)率制定越發(fā)精細(xì)化,對(duì)不同醫(yī)療就夠、不同科室乃至不同個(gè)人的差異化定價(jià)也會(huì)逐漸成熟,讓風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)相關(guān)就能在一定程度上減少逆向選擇的發(fā)生。
(三)政府主導(dǎo)的醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在解決醫(yī)療糾紛上具有一定的優(yōu)勢(shì)的
首先,在我國的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中,政府及相關(guān)部門的相對(duì)強(qiáng)勢(shì),相比商業(yè)保險(xiǎn)公司可以對(duì)一些無理取鬧的“醫(yī)鬧”行為起到一定的威懾或化解作用。其次,政府可以給予財(cái)政支持,如對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼,也可以直接出錢購買保險(xiǎn)或者與醫(yī)院共同承擔(dān)保費(fèi),由政府來推廣是最容易的。最后,從緩解醫(yī)療糾紛,維護(hù)醫(yī)療秩序的角度看,實(shí)行強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有一定優(yōu)勢(shì),只要在政府的主導(dǎo)下將醫(yī)患雙方矛盾納入設(shè)立好的框架之內(nèi),賠付及時(shí)到位,就能更有效地處理醫(yī)患糾紛。
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