國務(wù)院發(fā)展研究中心　劉守英

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農(nóng)村金融的核心問題是信用體系的建設(shè)問題

國務(wù)院發(fā)展研究中心劉守英

近年來，種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社以及社會投資者等新的經(jīng)營主體出現(xiàn)后，對金融服務(wù)產(chǎn)生了新的需求。這些新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同于生計型小農(nóng)戶，他們的生產(chǎn)投資、農(nóng)業(yè)機械、銷售環(huán)節(jié)等金融需求的規(guī)模和風險都比較大。這些新的經(jīng)營主體出現(xiàn)以后，靠傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系和政策性金融已無法滿足他們的金融需求?，F(xiàn)在的問題是，這種類型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體用土地的承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋作為抵押品是否能滿足其金融需求呢？

目前試點地區(qū)面對的問題是：農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給適度規(guī)模經(jīng)營的主體以后，新的經(jīng)營主體也只能用土地的經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)做擔保抵押，擔保的額度、抵押的價值十分有限，權(quán)屬也不穩(wěn)定，并且土地發(fā)包方與承包方之間一旦出現(xiàn)風險也很容易產(chǎn)生爭議。而銀行對具有土地經(jīng)營權(quán)的新型經(jīng)營主體的放貸是以一定期限的收益權(quán)為基礎(chǔ)進行評估，因此面臨很大的風險，同時評估難度也比較大，土地經(jīng)營者獲得的貸款額度也很有限，影響大規(guī)模經(jīng)營主體的投資積極性和生產(chǎn)投入，這將與政策的預(yù)期產(chǎn)生很大差距。

再來分析農(nóng)房的擔保抵押問題。房屋是農(nóng)民的資產(chǎn)，具有穩(wěn)定性，但是仍然面臨一些問題：由于我國農(nóng)村實行“一戶一宅”的制度，即農(nóng)民只有一處宅基地、只能蓋一處房屋，那么如果以農(nóng)房作為抵押物，當投資出現(xiàn)風險的時候，在理論上和法理上銀行可以收回農(nóng)戶的房屋，可現(xiàn)實情況是因為農(nóng)民只有一處宅基地或一處房屋，銀行如果把房屋收走，農(nóng)民就無處棲身，這就成了一個社會問題。因此，我們在基層調(diào)研看到的情況是，盡管各地名義上是以房屋和宅基地作為抵押物進行抵押貸款，但事實上還是以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)的。

對于將宅基地使用權(quán)作為抵押物，是政策的創(chuàng)新之處，但是仍然有政策繞不開的矛盾：農(nóng)民并不擁有宅基地的所有權(quán)，不可以轉(zhuǎn)讓和交易，因此其價值的實現(xiàn)仍然十分有限。

因此，不要把承包地經(jīng)營權(quán)、房屋所有權(quán)和宅基地使用權(quán)的擔保抵押作為解決農(nóng)民金融需求的法寶，這種制度安排只能解決農(nóng)民一部分的金融需求，農(nóng)村金融的核心問題是信用體系的建設(shè)問題。對此，政策應(yīng)該有一個清醒的認識。

（來源：《中國經(jīng)濟時報》）