鄧青青

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制研究

鄧青青

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)投資、支付等新形式服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸走進(jìn)人們的生活并成為他們生活中不可或缺的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是在這樣一個時(shí)代大背景下逐漸發(fā)展起來的。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中也存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，本文將通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行研究，進(jìn)而得出一定的防范機(jī)制，為今后的互聯(lián)網(wǎng)金融塑造安全環(huán)境提供一定的參考意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；影響因素；防范機(jī)制

10.13999/j.cnki.scyj.2016.04.009

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是社會發(fā)展的大勢所趨，對我們的社會生活也有著不可替代的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶，成為我們的生活中的一部分，為我們的生活和工作帶來了很大的方便。自上個世紀(jì)九十年代以來，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)迅猛發(fā)展起來，人們的消費(fèi)方式也發(fā)生了巨大的變化。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們帶來的方便還從另一個側(cè)面反映在人們的理財(cái)方式上。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)上投資等已經(jīng)參與到人們的生活當(dāng)中，近年來支付寶的風(fēng)靡更是將網(wǎng)絡(luò)金融推向了一個新的階段。人們利用網(wǎng)絡(luò)購物、理財(cái)，連過年最重要的紅包也可以通過網(wǎng)絡(luò)來支付，真正做到了“一指定所有”的境界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在給人們帶來方便地同時(shí)，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全仍然存在著一些漏洞，因此需要在安全上做出更多的努力，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個更加安全的平臺。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在有一定的影響因素，本文就以這些影響因素為切入點(diǎn)，研究一下互聯(lián)網(wǎng)金融的防范機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出一點(diǎn)貢獻(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)投資、支付等新形式服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)的簡單融合，而是在一定的條件下必然地組合在一起的一種交易方式。其大背景就是人們的生活方式和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在是有著自身的背景和必然性的，是在一種安全的、可移動的前提下存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種交易方式，是在被人們一步一步熟知后進(jìn)而接受并使用的一種消費(fèi)方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給人們的生活帶來了諸多的便利，但同時(shí)也存在著大量的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上來說與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)是一致的，但就其具體形式來看，又比傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)要大得多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展程度，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的影響。很多現(xiàn)實(shí)生活中不存在的風(fēng)險(xiǎn)會存在于網(wǎng)絡(luò)平臺上，這些風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)起來主要有以下幾點(diǎn)。

1.信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)而發(fā)展起來的一種金融方式，其從很大程度上來說是依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展程度的，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展得越成熟，所存在的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)就越小，相反，互聯(lián)網(wǎng)金融若是在一個不成熟的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下發(fā)展，就會存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)日漸發(fā)達(dá)的今天，一旦有一群人在利用發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來開展自己的業(yè)務(wù)，并利用網(wǎng)絡(luò)來為消費(fèi)者們服務(wù)，那么就有一群人在利用先進(jìn)技術(shù)來謀取自己的利益，這些就是所謂的“黑客”，他們攻克各個網(wǎng)站竊取消費(fèi)者們的私人資料或者財(cái)產(chǎn)，給人們帶去巨大的傷害。國家雖然嚴(yán)厲打擊這種惡劣的犯罪方式，但由于黑客高額的收益，這種風(fēng)險(xiǎn)仍舊存在于今天的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，我們應(yīng)該對其引起重視。

2.網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷精進(jìn)，消費(fèi)者們越來越多的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來充實(shí)自己的生活，通過網(wǎng)絡(luò)來管理和使用自己的財(cái)產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使消費(fèi)者們足不出戶就能自如得掌管自己的財(cái)產(chǎn)并完成相應(yīng)的交易活動。在這個過程中，一些惡意的業(yè)務(wù)掛著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的名號悄悄進(jìn)入消費(fèi)者的生活當(dāng)中，消費(fèi)者在看到這些消息時(shí)，憑著自己對該金融機(jī)構(gòu)的信任和一些利益的誘惑，很容易就掉進(jìn)這些垃圾業(yè)務(wù)的圈套當(dāng)中，從而使得自己的財(cái)產(chǎn)遭受重大損失。這些業(yè)務(wù)利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的名義來詐騙甚至竊取消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)或者收益，給消費(fèi)者帶來不可估量的損失，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一大風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律存在于人們的日常生活當(dāng)中，任何人的行為都將受到法律的約束，金融機(jī)構(gòu)也不例外。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融將受到更多法律的監(jiān)督，這些法律包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法》、《個人隱私保護(hù)法》和《勞動保護(hù)法》等，互聯(lián)網(wǎng)金融將承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。

4.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)對于金融機(jī)構(gòu)而言是極其重要的，只有有信譽(yù)的金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者才能放心的將自己的財(cái)產(chǎn)投資進(jìn)來?；ヂ?lián)網(wǎng)將人們的“面對面談話”的方式徹底打破，以網(wǎng)絡(luò)的方式將億萬網(wǎng)民聯(lián)系在一起。一個事件的發(fā)生，其傳播速度和影響面是傳統(tǒng)形式下難以估量的。一旦一個互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了問題，將會對該金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)有重大的影響，甚至連與其有所合作的機(jī)構(gòu)也會受到影響，網(wǎng)絡(luò)的力量強(qiáng)大，所帶來的副作用也是巨大的。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融所要承擔(dān)的一大風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量

針對上面所指出的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)種類，其中對互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展程度。只有在成熟先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的保護(hù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融才會有一個更加安全的發(fā)展環(huán)境。因此，網(wǎng)絡(luò)信息的技術(shù)含量高低將直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)也是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量所操控的，越嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)環(huán)境下，犯罪分子就越難以入侵，消費(fèi)者的利益才能得到更多的保護(hù)。

（二）法律監(jiān)管力度

影響互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的另一重大因素就是法律的監(jiān)管力度。近年來，國家出臺了越來越多的法律來保障網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，但仍然存在著一些執(zhí)法不嚴(yán)的情況，很多網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為得不到處理，仍然有大批的消費(fèi)者受害。由此可見，法律的制定力度及其執(zhí)行力度對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是一個不可或缺的因素，只有法律監(jiān)管到位了，執(zhí)法力度到位了，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境才能干凈，消費(fèi)者的權(quán)益才能得到保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能繼續(xù)健康地發(fā)展下去。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制

（一）完善金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高低影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要想對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)加以防范，就必須從這些重要的影響因素著手。只有解決了這些因素，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。針對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的含量而言，要想防范風(fēng)險(xiǎn)，就必須建立完善的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對各個金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)網(wǎng)和消費(fèi)平臺都進(jìn)行更加嚴(yán)密的安全設(shè)置，保證自己的機(jī)構(gòu)本身安全，建立完善的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，能夠給消費(fèi)者提供一個好的指導(dǎo)。同時(shí)，在健全自己機(jī)構(gòu)系統(tǒng)時(shí)也要注意以特定的方式提醒消費(fèi)者上當(dāng)受騙，加強(qiáng)他們的防范意識。

（二）加大法律監(jiān)管力度

法律是人們生活的保護(hù)傘，保護(hù)一切的合法利益。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，法律也是他們的保護(hù)傘。影響互聯(lián)網(wǎng)金融的另一大重要因素就是法律，要想防范互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，就要從法律的角度去做出一定的努力。國家要在現(xiàn)有的條件下制定更多的網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)方面的法律，并且嚴(yán)格監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)法律的執(zhí)行力度。國家應(yīng)該要對這些方面引起重視，不能只制定一些法律來作為擺設(shè)，而不去真正利用起來。加大法律的監(jiān)管力度，給犯罪分子以更加沉重的打擊，同時(shí)，更多更嚴(yán)的法律規(guī)范也能讓犯罪分子們意識到犯罪的困難性，進(jìn)而放棄犯罪的念頭，從思想上杜絕他們的犯罪意識，才能更加有力地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融以及消費(fèi)者們的合法權(quán)益。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是社會發(fā)展的結(jié)果，也是人們生活中所必須，人們逐漸依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給自己帶來的便利。但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在為消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)也帶來了諸多的風(fēng)險(xiǎn)。其中互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)最為嚴(yán)重，因?yàn)樗麪砍兜米疃嗟木褪窍M(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和利益。這些風(fēng)險(xiǎn)紛繁復(fù)雜、多種多樣，究其原因，都是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展程度以及國家法律的影響，因此，要想對這些風(fēng)險(xiǎn)加以防范，就要從這兩個角度著手，建立完善的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，來保障金融機(jī)構(gòu)自身的安全性；加大法律的監(jiān)管力度，從國家的角度去保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)者的利益。兩種機(jī)制雙管齊下，才能真正做到對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)加以防范，才能更加有力地保護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個更加健康的發(fā)展環(huán)境。

[1]吳曉光.第三方支付機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)評估研究[J].新金融，2011（03）.

[2]徐斌.對建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的思考[J].金融縱橫，2002（02）.

[3]中國人民銀行開封市中心支行課題組，趙繼鴻.基于服務(wù)主體的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)比較及監(jiān)管思考[J].征信，2013（12）.

[4]吳曉光.淺談網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展與監(jiān)管[J].浙江金融，2011（06）.

[5]張松，史經(jīng)偉，雷鼎.互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理探究[J].新金融，2013（09）.

[6]侯婷艷，劉珊珊，陳華.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題及其完善對策[J].金融會計(jì)，2013（07）.

[7]高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管[J].中州學(xué)刊，2014（02）.

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）