侯雅文　李玉紅

摘 要：科技型小微企業(yè)的發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要競爭手段，是國民經(jīng)濟穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)，其關(guān)系著國民的生活質(zhì)量。本文以三江地區(qū)科技型小微企業(yè)的現(xiàn)狀為切入點，通過調(diào)查，對三江地區(qū)科技型小微企業(yè)在融資中存在的問題進行分析，進而給予解決對策。以期對丹江地區(qū)科技型小微企業(yè)在融資方面有所幫助。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；解決對策

受國家科技飛速發(fā)展的影響，科技型小微企業(yè)也緊跟其發(fā)展的步伐，尤其是三江地區(qū)的科技型小微企業(yè)，應(yīng)多創(chuàng)造一些新技術(shù)，以迎合國家對其的重視。但由于企業(yè)剛剛起步，其自身存在著各方面的問題，再加上我國金融制度的不完善，導致了三江地區(qū)部分科技型小微企業(yè)的發(fā)展面臨著很多問題，其中，融資問題便是最為突出的問題，本文認為國家對融資的監(jiān)管力度較大和政府對融資方式的制約便是造成融資的問題的首要原因，若想科技型小微企業(yè)逐步發(fā)展，政府必須減少對金融市場的干預力度，企業(yè)必須改正其自身存在的問題并提高企業(yè)自身素質(zhì)。

一、三江地區(qū)科技型小微企業(yè)的現(xiàn)狀

科技型小微企業(yè)是從事軟件開發(fā)，新技術(shù)產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售的企業(yè)，簡而言之，科技型小微企業(yè)是集開發(fā)、生產(chǎn)和銷售于一體的企業(yè)，由于其發(fā)展的速度較快，地位日益上升，所以對此進行的相關(guān)研究較多，以三江地區(qū)科技型小微企業(yè)為例，主要有以下幾方面的特點：

1.生命周期短

由于受企業(yè)規(guī)模的局限性和生產(chǎn)的不穩(wěn)定性影響，導致了其生命周期對于大型企業(yè)的生命周期來說要短。其發(fā)展只需短短一兩年，便會使起企業(yè)走向成熟期，但是由于此科技型小微企業(yè)過分的依賴于技術(shù)的開發(fā)，而不注重公司的生產(chǎn)與銷售，致使公司的發(fā)展停滯不前，最后企業(yè)將面臨著倒閉的后果。

2.人員流動性較大

科技型人才是小微企業(yè)在發(fā)展過程中必不可少的。由于科技型小微企業(yè)剛剛起步，往往需要大量的人才，而有經(jīng)驗的科技型人才對這種小型企業(yè)又不感興趣，因此，這就給了優(yōu)秀大學畢業(yè)生一個很好的施展才華的機會，然而，在其積累工作經(jīng)驗之后，對于自身的要求得不到滿足之時，便選擇了以小型企業(yè)為跳板，向資歷更深的企業(yè)跳躍，造成了科技型小微企業(yè)才人的流失，同時，便失去了技術(shù)資源。在這個科技飛速發(fā)展的信息時代，一個企業(yè)失去了其原有的技術(shù)資源，便代表著其落后于其他企業(yè)，最終與社會脫節(jié)。

3.規(guī)模小、融資難

調(diào)查表明，科技型小微企業(yè)的就職人數(shù)在20-99人之間，其規(guī)模有限，雖然該類企業(yè)的各部門分工較為明確，但是一些企業(yè)的制度還沒有得到完善，其承受風險的能力較差，沒有良好的信用，形成融資難的狀況。造成大多數(shù)的金融企業(yè)對于此類小微企業(yè)的投資信心不足，進而不愿意為其投資。

二、三江地區(qū)科技型小微企業(yè)在融資中存在的問題

融資從狹義上講，是一個企業(yè)在其發(fā)展中資金籌集的過程，也就是企業(yè)根據(jù)自身資金擁有狀況、經(jīng)營狀況和其發(fā)展的需要，通過特定的方式進行預測，采用相關(guān)方式從各種渠道向企業(yè)的債權(quán)人或金融機構(gòu)去籌集資金，保證企業(yè)能夠正常生產(chǎn)和擴大的需求。為促進企業(yè)的發(fā)展，三江地區(qū)的部分科技型小微企業(yè)也在融資，但是在其融資過程中，由于受以下幾點因素的影響，造成了企業(yè)融資困難等問題。

1.國家對融資的監(jiān)管力度較大

國家通過對經(jīng)濟發(fā)展形式的了解，進而對其進行宏觀調(diào)控，同時也加強了對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。因此，直接影響科技型小微企業(yè)的融資要求。

（1）增加小微型企業(yè)的生產(chǎn)壓力

一方面，在信貸規(guī)模發(fā)生改變時，銀行更不愿意將資金投入到有著高風險的小型企業(yè)當中，對小型企業(yè)產(chǎn)生排外心理，逐漸加大科技型小微企業(yè)的生產(chǎn)壓力。與此同時，國家也大大加強了對利率的管制，由于利率管制改變了市場的價格體系，金融機構(gòu)對市場利率的不了解，導致銀行對小額貸款的動力嚴重下降，由此給科技型小微企業(yè)的資金需求造成了很大的缺口。

（2）制約小微型企業(yè)的發(fā)展

另一方面，政府為避免金融風險，加強了資金流動性的監(jiān)管，制約其為科技型小微企業(yè)投資的發(fā)展，成為了小微企業(yè)融資困難的重要原因。

從需求方的角度上看，科技型小微企業(yè)的規(guī)模小、人才資源少、開發(fā)強度大，其對資金的需要相對大企業(yè)來說較少，不愿意增加借貸利率；從供給方的角度上看，提供給科技型小微企業(yè)的資金存在著較高的風險，高的風險應(yīng)該有高的利率所相稱。因此，如果獲取的收益不能比承擔的風險高，供給方是得不到激勵的，進而對部分科技型小微企業(yè)產(chǎn)生了較大的影響。

2.政府對融資方式的制約

政府對融資活動的制約是施行宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)，在其制約的同時，影響了金融機構(gòu)對科技型微小企業(yè)資金的供給，進而限制科技型微小企業(yè)獲取資金的渠道：

（1）限制小微型企業(yè)向銀行借貸的渠道

一是民間的小型借貸缺少了法律的限制，其借貸方式不是很合理，但是由于發(fā)展初期的科技型小微企業(yè)規(guī)模較小，相應(yīng)的銀行貸款利率較高，所以，在科技型小微企業(yè)發(fā)展初期都選擇小型借貸。

（2）限制小微型企業(yè)發(fā)行債券的渠道

二是對企業(yè)的間接融資與直接融資產(chǎn)生了影響。間接金融其含義是以金融機構(gòu)為媒介，其是由借款人向貸款人進行的融資活動，如：企業(yè)向銀行、信托公司進行融資等。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，必須以相等資產(chǎn)作為抵押才能貸款，由于科技型小微企業(yè)的有形資產(chǎn)較少，企業(yè)不滿足貸款的要求，無法貸款。直接融資其含義是不經(jīng)過金融機構(gòu)，由企業(yè)或者個人直接以借款人的身份向貸款人進行融資的活動，其融資到的資金直接用于投資或者生產(chǎn)等。目前，由于小微企業(yè)不滿足發(fā)行債券、股票的條件，也達不到其規(guī)定，導致直接融資這一渠道對于科技型小微企業(yè)是完全關(guān)閉的。

3.金融體系制度不完善

科技型小微企業(yè)在資金方面的需求較大，在其資金不足的情況下，應(yīng)出現(xiàn)新的可以供給的資源，緩解資金給其帶來的不便，但是由于我國金融體系的不完善，造成了其對科技型小微企業(yè)在資金方面存在供給不足的現(xiàn)象。金融體系不完善著重體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）銀行體系不完善

由于科技型小微企業(yè)的數(shù)量較多，其規(guī)模較小，平均下來每個企業(yè)的資金需求明顯偏小，因此其資質(zhì)不滿足大型銀行的貸款要求，這就需要一些小的銀行對其市場空缺進行彌補。據(jù)調(diào)查顯示，金融市場沒有形成多層次的體系結(jié)構(gòu)，導致市場的供給主體不足，造成了大型金融機構(gòu)不愿意為科技型小微企業(yè)進行融資活動，而小型金融機構(gòu)受國家的制約無法為其進行融資的情況。由于我國的大型商業(yè)銀行在金融市場中處于壟斷地位，其他小型金融機構(gòu)沒有發(fā)展的機會，進而制約了金融市場的發(fā)展。部分商業(yè)銀行因?qū)①Y金投入到科技型小微企業(yè)的風險較高，不愿意將資金投入到其中，銀行的此作為加劇了科技型小微企業(yè)的融資難度。

（2）中介機構(gòu)發(fā)展緩慢

在科技型小微企業(yè)發(fā)展資金不足的情況下，如果沒有第三方為其與商業(yè)銀行搭建橋梁的話，其在找投資對象時便無從著手。有了中介為其搭建橋梁，就使企業(yè)有了方向感，通過專業(yè)的第三方，可以提高科技型小微企業(yè)的信用，減少商業(yè)銀行對其的誤解。但是，目前我國還沒有建立有效的第三方擔保服務(wù)，無法將科技型小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的橋梁架起，因此無法有效的緩解融資問題。

三、解決三江地區(qū)科技型小微企業(yè)融資中存在問題的對策

三江地區(qū)科技型微小企業(yè)在融資中存在的問題是由政府的過分干預所造成的，為解決科技型小微企業(yè)在融資中出現(xiàn)的問題，應(yīng)對以下幾個方面進行整改。

1.政府減少對金融市場的干預力度

為使我國三江地區(qū)科技型小微企業(yè)有條不紊的發(fā)展，必須減少政府對金融市場的干預并改變銀行對其的看法。通過人民幣利率的改革、提高金融市場競爭性等手段去改善政府對其的干預。為緩解科技型小微企業(yè)融資困難的問題，使政府減少對金融市場干預最為重要的手段便是人民幣利率市場化。人民幣利率市場化的好處便是能夠?qū)萍夹臀⑿∑髽I(yè)進行有效的定位，使金融機構(gòu)的資金真正投入到發(fā)展企業(yè)當中。提高金融市場的競爭性便是適當降低其門檻，由于我國有著嚴重的準入制度，造成部分科技型微小企業(yè)受金融支持的力度較小，為減少其對科技型小微企業(yè)的影響，應(yīng)適當?shù)亟档推溟T檻。

2.改變?nèi)谫Y方式

由于政府對融資方式的制約，導致部分企業(yè)無法有效的進行資金籌集，為改變現(xiàn)在所處的環(huán)境，應(yīng)改變原有的融資方式，進而優(yōu)化商業(yè)銀行的借貸機制。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，因部分中小金融機構(gòu)的分支較少，其存在資本量不足的情況，因此很難吸引到大量的優(yōu)質(zhì)客戶，所以必須將目標鎖定在科技型小微企業(yè)上，為其提供資金上的幫助。就三江地區(qū)而言，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)其發(fā)展需求，進行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，進而為各種企業(yè)提供資金上的支持。

提升對業(yè)務(wù)的定位，提供有價值的金融產(chǎn)品是金融行業(yè)與客戶之間聯(lián)系的重要紐帶。由于科技型小微企業(yè)存在的特殊性，使得商業(yè)銀行的服務(wù)對象由產(chǎn)品向客戶發(fā)生轉(zhuǎn)變，這種模式的轉(zhuǎn)變，便是市場的導向。所以提升對業(yè)務(wù)的定位，便是實現(xiàn)科技型小微企業(yè)發(fā)展的重要條件之一。在改變?nèi)谫Y方式的同時，努力提高科技型微小企業(yè)的自身能力，改變其不良印象，做到努力創(chuàng)新，遵守法律法規(guī)等，并引進大量人才，改善企業(yè)原有的管理方式，進而促進企業(yè)發(fā)展；企業(yè)的誠信觀念是一個企業(yè)發(fā)展的核心，企業(yè)的信譽度關(guān)系著金融機構(gòu)是否對其進行資金上的幫助，因此，科技型小微企業(yè)在其發(fā)展過程中應(yīng)保持良好的信譽，以此為企業(yè)帶來好的效益。

3.完善金融體系

為使科技型小微企業(yè)有著更好的發(fā)展，應(yīng)達到對信貸資源充分利用的原則，金融機構(gòu)必須對其內(nèi)部管理機制進行完善。進而重視貸款審核，在貸款之前做到對企業(yè)進行充分調(diào)查，貸款后應(yīng)做到及時檢查。第一時間掌握其經(jīng)營狀況。為完善金融體系結(jié)構(gòu)，將做到以下幾個方面：首先是進行考核制度。將考核機制引入到金融機構(gòu)中，對表現(xiàn)較好的金融機構(gòu)給予政策上的幫助，其目的是激勵金融機構(gòu)為小微型企業(yè)服務(wù)的積極性。其次是給予資金上的支持。通過專項資金的方式，給以金融機構(gòu)相應(yīng)的風險補償，進而促使金融機構(gòu)對其資金供給的積極程度。再次是創(chuàng)新科技型小微企業(yè)的融資機制。根據(jù)科技型小微企業(yè)的環(huán)境、技術(shù)等因素，制定新政策，把無形財產(chǎn)化分到可抵押范圍中，進一步規(guī)范民間借貸融資方式，制定出適合于民間借貸的政策，以便為科技型小微企業(yè)提供資金上的支持。

四、結(jié)論

科技型小微企業(yè)的發(fā)展速度關(guān)乎著國家的經(jīng)濟水平，所以，小微型企業(yè)的自主創(chuàng)新能力對于我國有著重要的意義。由于三江地區(qū)科技型小微企業(yè)存在著規(guī)模小、融資量少的狀況，形成了融資困難的局面。本文主要分析了三江地區(qū)科技型小微企業(yè)在融資中出現(xiàn)的問題，進而為其發(fā)展提供給有利策略。

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