□軼　文/文

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擺脫月光一族好習(xí)慣，成就理財(cái)達(dá)人

□軼文/文

都說(shuō)“江山易改本性難移”，壞習(xí)慣一旦形成了想再改過(guò)實(shí)屬不易。很多職場(chǎng)中人不但沒(méi)有儲(chǔ)蓄、存錢(qián)這些好習(xí)慣，反倒養(yǎng)成了拖欠信用卡債務(wù)的惡習(xí)，結(jié)果，人生不是從零開(kāi)始，而是從負(fù)數(shù)開(kāi)始。

低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置和投資高效并行

不做低風(fēng)險(xiǎn)配置產(chǎn)品，絕對(duì)成不了富豪；穩(wěn)健不是美德，而是手段；努力工作賺錢(qián)不是為了消費(fèi)而是為了投資；儲(chǔ)蓄和投資都要趁早；與其感嘆貧窮，不如努力致富。而且面對(duì)不斷變化的環(huán)境，要適當(dāng)選擇好做合理的資產(chǎn)配置，有時(shí)候,穩(wěn)健比冒險(xiǎn)更重要。無(wú)論是靠工作賺錢(qián)還是靠“錢(qián)生錢(qián)”，持續(xù)資產(chǎn)配置的習(xí)慣絕不能廢棄。從今年以來(lái)，全球投資市場(chǎng)波動(dòng)加大、風(fēng)險(xiǎn)升高。此時(shí)，“提高穩(wěn)健投資的資產(chǎn)配置比例”比“找到高獲利的投資工具”更能體現(xiàn)收益的穩(wěn)定性，對(duì)資產(chǎn)提升的效果也更明顯。

懂得審時(shí)度勢(shì)，學(xué)會(huì)堅(jiān)持到底

做一個(gè)財(cái)富達(dá)人，要學(xué)會(huì)對(duì)當(dāng)前金融形勢(shì)有一定的判斷。當(dāng)然，這方面的信息最好來(lái)自于日積月累，這類(lèi)信息來(lái)源當(dāng)下非常廣泛，各種媒體信息充斥耳畔，定會(huì)讓你目不暇接。在澳元、歐元、日元、加元、印尼盧比紛紛貶值的背景下，你是如何預(yù)測(cè)人民幣的走勢(shì)呢？2015年7 月24日國(guó)務(wù)院表示，將擴(kuò)大人民幣匯率雙向浮動(dòng)區(qū)間，以人民幣匯率穩(wěn)定來(lái)促進(jìn)出口穩(wěn)增長(zhǎng)，而美國(guó)預(yù)期的加息步伐漸進(jìn)，該如何審時(shí)度勢(shì)?如果你認(rèn)為某投資對(duì)象有投資價(jià)值，那么到該價(jià)值到達(dá)“終點(diǎn)站”為止都要執(zhí)著地堅(jiān)守崗位，如果在中途“下車(chē)”，巨額收益也會(huì)跟著一起“下車(chē)”。讀懂形勢(shì)，正確認(rèn)識(shí)貨幣的升/貶值對(duì)財(cái)富資產(chǎn)的影響，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富資產(chǎn)的保值和增值。

讓錢(qián)生錢(qián)

儲(chǔ)蓄是“加法”的金錢(qián)累積，投資則是用“乘法”在累積財(cái)富。理財(cái)越早開(kāi)始越好，但不應(yīng)該太早開(kāi)始投資。如果沒(méi)有好的觀念、策略，賠錢(qián)的可能性大。其實(shí)理財(cái)很簡(jiǎn)單，從周?chē)狞c(diǎn)點(diǎn)滴滴做起，都是為自己將來(lái)能夠更好的投資做準(zhǔn)備。

人生不同階段，做不同理財(cái)規(guī)劃

單身期2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷(xiāo)大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60％風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30％定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10％活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需。

家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50％股票或成長(zhǎng)型基金，35％債券、保險(xiǎn)，15％活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

子女教育期20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40％股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40％存款或國(guó)債用于教育費(fèi)用，10％保險(xiǎn)，10％家庭緊急備用金。

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50％股票或股票類(lèi)基金，40％定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10％家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃。

退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10％股票或股票類(lèi)基金，50％定期儲(chǔ)蓄、債券，40％活期儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。

理財(cái)達(dá)人：月薪1500一年存下5萬(wàn)塊

露珠所在的單位，在她眼里，是“華麗麗的帶著金色光環(huán)的政府部門(mén)”。露珠穿著光鮮的單位制服，自稱(chēng)“拿著連小時(shí)工都不如的工資”。露珠2015年剛畢業(yè)，現(xiàn)在每月拿著1500的薪水。下面來(lái)說(shuō)說(shuō)，她是咋存下5萬(wàn)人民幣的。

存款第一步：開(kāi)源

方法一：派傳單

給房地產(chǎn)公司發(fā)過(guò)兩個(gè)月傳單，一個(gè)月2200，節(jié)假日不休，每月4天輪休。到和本職工作沖突的時(shí)候露珠會(huì)一大早去房產(chǎn)公司拿傳單，利用中午休息和下班后的時(shí)間去派發(fā)。

方法二：開(kāi)培訓(xùn)班

這是個(gè)靠手藝吃飯的時(shí)代，一技在手，吃喝不愁。露珠雖不敢自命有一雙化腐朽為神奇的雙手，但好歹也在護(hù)膚圈和彩妝圈潛水多年，得了個(gè)高級(jí)化妝師的名號(hào)。周末開(kāi)個(gè)班，教教一眾愛(ài)美女性描眉畫(huà)眼，輕點(diǎn)朱唇，親眼見(jiàn)證女屌變身女神，順便賺點(diǎn)閑錢(qián)……不得不說(shuō)是人生一大樂(lè)事啊。

方法三：賣(mài)面膜

露珠表示，她一不開(kāi)淘寶，二不做微商。但她這個(gè)面膜可不是淘寶和朋友圈的三無(wú)面膜。它應(yīng)該稱(chēng)呼為膠原蛋白敷料貼。一般用于痘痘肌或者醫(yī)學(xué)美容之后的護(hù)理。屬于醫(yī)療用品。露珠之前皮膚愛(ài)過(guò)敏醫(yī)生開(kāi)過(guò)幾盒，效果不錯(cuò)。鑒于太貴，露珠就托醫(yī)院的朋友幫她買(mǎi)，一來(lái)不用掛號(hào)，二來(lái)會(huì)便宜一些，后來(lái)她偶爾會(huì)幫皮膚有問(wèn)題的同事帶幾盒。這個(gè)收入基本都補(bǔ)貼伙食費(fèi)了。

存款第二步：節(jié)流

方法一：邁開(kāi)腿，管住嘴

這個(gè)口號(hào)喊的真響亮！露珠現(xiàn)在把月消費(fèi)控制在500，含百元周計(jì)劃。能步行，能騎車(chē)的絕對(duì)不用付費(fèi)交通工具。露珠的身材不錯(cuò)，她說(shuō)：“你身上的肉肉都是你一口一口吃出來(lái)的?。?！別在看著什么好吃的就哈喇子猛流好嗎？”合理的規(guī)劃飲食，一能保持住女神身材，二能有個(gè)豐滿(mǎn)的錢(qián)包君。

方法二：打折，換購(gòu)，買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)

這一年露珠沒(méi)再買(mǎi)正價(jià)商品。秋冬買(mǎi)春夏的衣服鞋子，春天買(mǎi)冬季的衣服鞋子。化妝品和護(hù)膚品一般在5折或者5折以下囤貨。很多商城年終的時(shí)候會(huì)有VIP會(huì)員日，全場(chǎng)1--5折。這時(shí)候就是露珠買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的最好時(shí)機(jī)。拿這次會(huì)員日舉例，一件2萬(wàn)多的皮衣會(huì)員日的時(shí)候2500塊，一次買(mǎi)兩件還可以享受滿(mǎn)200減70的優(yōu)惠。露珠和母上大人一人入手一件。服裝、鞋子、化妝品大約3個(gè)月買(mǎi)一次。露珠控制在3千以?xún)?nèi)，平均每月1000元。

方法三：養(yǎng)雞（買(mǎi)基金）

去年，露珠的計(jì)劃是每月都往里加錢(qián)，后來(lái)養(yǎng)雞收益日漸低迷，露珠就沒(méi)在往里面持續(xù)加錢(qián)了。不過(guò)收益還行，3月存，11月取，8000本金收回300多利息（2014年初紅包和獎(jiǎng)金收入）。

方法都說(shuō)完了，露珠總結(jié)道：支出方面，嚴(yán)格控制在每月1500以?xún)?nèi)，結(jié)余部分自動(dòng)計(jì)入下個(gè)月。比如，一月份計(jì)劃支出1500元，實(shí)際支出1000元，結(jié)余的500元轉(zhuǎn)到下個(gè)月的支出計(jì)劃中，二月份就只需要從工資里面拿出1000元。如果二月份有額外的支出還有500元的當(dāng)月額度可以使用，也就是說(shuō)因?yàn)橐辉路莸墓?jié)儉二月份最多可消費(fèi)2000元。這樣就不用擔(dān)心突然收到聚餐邀請(qǐng)或者收到紅色炸彈了。

最后盤(pán)點(diǎn)下露珠在2015年的收入：固定薪水1萬(wàn)8，基金8300，房產(chǎn)公司兼職4400，培訓(xùn)班4萬(wàn)3，賣(mài)面膜每個(gè)月大概100左右吧，偶爾賣(mài)幾盒。

一年下來(lái)花銷(xiāo)和工資相互抵消了，兼職的錢(qián)每月定存3千，多余的錢(qián)存在存錢(qián)罐里，哪個(gè)月兼職的收入少就把存錢(qián)罐里的錢(qián)拿來(lái)補(bǔ)貼一下。

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