淺談加強信用管理的重要性

王迪啟

人無信不立，可見信用對人的重要；為將者，仁智信勇嚴；為君者，君無戲言，以信治天下；當今社會，法制更是信用的更高境界。在詞義上，信用是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關系和社會關系。信譽構成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自覺自愿的反復交往，消費者甚至愿意付出更多的錢來延續(xù)這種關系。

關羽過五關斬六將，為忠義更是為了自己的信用；曹操割發(fā)代首，訴說他的高信用；孫權借荊州，是高看了劉備的信用。人類歷史發(fā)展到今天，“信用”這個詞已經(jīng)包含著極其豐富的內(nèi)涵。它可能是人類認識中最為復雜、最難以捉摸的概念之一，“一些事物僅僅存在于人們的頭腦中，在所有的這些事物中，沒有哪一件比信用更加古怪，更加微妙；信用從來不是強迫的，而是自覺自愿的，依賴于期望與擔心這樣一些感情；信用常常不用爭取而自行出現(xiàn)，又總是無緣無故地消失；而且信用一旦喪失，就很難完全恢復……信用非常類似于，而且在很多場合就如同是，人們靠管理國家的才智以及戰(zhàn)場上的勇猛和指揮才能贏得的聲譽與名望。精明強干的政治家與杰出優(yōu)異的船長，會因為一些倒霉的偶然事件，一時失誤或運氣不佳而名譽受污，失去眾人的愛戴，但是只要他有卓越的才能、真正的本領，名譽遲早是會恢復的。同樣，信用雖然會暫時黯然失色，在困境中掙扎，但是只要它有可靠而堅實的基礎，在某種程度上也能夠得到恢復。

既然信用這么重要，就必須加強信用的管理。信用管理，就是授信者對信用交易進行科學管理以控制信用風險的專門技術。信用管理的主要功能包括征信管理、授信管理、帳戶控制管理、商帳追收管理、利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場或推銷信用支付工具等五個方面。其主要職能包括識別風險、評估風險、分析風險，并在此基礎上有效地控制風險，并用經(jīng)濟、合理的方法綜合性地處理風險。

講到信用管理就必須提到信用風險，這樣才能理解信用管理的宗旨和職能，以及由此引申出的管理技術和方法。信用風險是風險的一種，它專指在信用交易中存在的風險，即客戶到期不付款的風險，比如有人惡意透支信用卡而不按時歸還。造成信用風險的因素是多方面的，主要包括政治風險、信息風險、商業(yè)風險、管理風險、財務風險等等。

信用管理就是提供信用的一方利用管理學的方法來解決信用交易中存在的風險問題。信用管理的主要職能包括識別風險、評估風險、分析風險，并在此基礎上有效地控制風險，并用經(jīng)濟、合理的方法綜合性地處理風險。

在現(xiàn)實的市場環(huán)境下，由于信用交易主體和形式的不同，信用管理的目標市場被分成三個部分：資本、工商企業(yè)和消費者個人。在不同的目標市場上，信用風險的特征不同，信用管理的職能和內(nèi)容也各不相同。

我們重點來了解一下消費者信用管理。消費者信用管理是以科學管理的專業(yè)技術，擴大信用消費、防范信用風險的技術手段。消費者信用管理的主要功能為：客戶信用調(diào)查、客戶授信、帳戶控制、商帳追收以及利用個人征信數(shù)據(jù)庫推銷信用支付工具。在不同形式的個人信用銷售中，風險要素也各不相同。按不同的信用交易形式、還款方式以及發(fā)放信用的不同主體，消費者信用可以分為零售信用、現(xiàn)金信用和房地產(chǎn)信用。其中，零售信用中還可以再分為循環(huán)信用、分期付款信用和服務信用。消費者信用管理與企業(yè)信用管理和商業(yè)銀行信用管理在客戶群和服務方式上有著顯著的區(qū)別，這些區(qū)別決定了它們在信用管理技術和手段上的不同。

消費者信用管理的目標客戶是消費者個人，而企業(yè)信用管理和商業(yè)銀行信用管理的目標客戶是企業(yè)法人。個人信用消費的特點是單筆交易的金額小，然而交易的數(shù)量龐大。加之個人信用消費中的交易方式非常靈活，處理交易結算記錄和信貸記錄的數(shù)據(jù)量也相當巨大。

隨著信用管理越來越受重視，信用管理作為一個專業(yè)也早已步入大學的圣殿。我國信用管理專業(yè)教育始于2002年，2002年教育部以目錄外專業(yè)批準上海財經(jīng)大學、中國人民大學開辦信用管理專業(yè)，當年首都經(jīng)貿(mào)大學金融學信用管理方向開始招生，2003年吉林大學信用管理專業(yè)、重慶工商大學也以專業(yè)方向的形式招收了信用管理專業(yè).到目前為止，根據(jù)教育部每年公布的報批的專業(yè)目錄統(tǒng)計，吉林大學、上海財經(jīng)大學、西南財經(jīng)大學、全國有上海立信會計學院、上海第二工業(yè)大學、上海金融學院、浙江財經(jīng)學院、南京審計學院等多所院校陸續(xù)開設了信用管理專業(yè)。信用管理專業(yè)學生畢業(yè)后可到財政部、審計署、人行、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門從事高級管理；到商業(yè)銀行、投資銀行、證券公司、保險公司、工商行政部門從事風險管理、信用管理，以及到上述金融機構中從事資本運作、理財；到資信評估公司、投資咨詢公司、基金管理公司從事高級管理；到各類企業(yè)，尤其是上市公司從事財務管理、資本運作管理等工作?？蓮氖聧徫挥校嚎蛻艚?jīng)理、銷售代表、銷售經(jīng)理、風控專員、風控經(jīng)理、風控總監(jiān)、客服專員、會計、財務經(jīng)理、信用卡專員、收銀員、出納等。

社會的需求也推動了相關高校歷年來信用管理專業(yè)的熱門，年年報名者云集，高考錄取分數(shù)也很高。以河南為例，信用管理本科一批的錄取分數(shù)就很高，比如2014年一本線547，錄取時南京審計學院602、天津財經(jīng)大學600、山東財經(jīng)大學562；2013年，一本線505，錄取時上海財經(jīng)大學601、吉林大學573、天津財經(jīng)大學562、南京審計學院555；2012年一本線540，錄取時上海財經(jīng)大學628、吉林大學594、南京審計學院586、天津財經(jīng)大學582。

總之，信用與信用管理古來有之，越來越受重視，已經(jīng)步入社會的各個角落，接觸到每一個社會細胞，我們必須熟悉它、學習它、研究它、利用它、掌握它，使它為“中國夢”服務。