互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展分析

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融依托其高效快捷的服務(wù)以及豐富的信息資源等優(yōu)勢在較短的時(shí)期內(nèi)迅猛發(fā)展，它的發(fā)展為傳統(tǒng)金融注入了新的活力，但同時(shí)也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的概述為切入點(diǎn)，通過分析其對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，提出了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下該如何創(chuàng)新發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；創(chuàng)新發(fā)展

近年來，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得以第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺、保險(xiǎn)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，改變了大眾的消費(fèi)習(xí)慣與支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，帶來了進(jìn)一步的發(fā)展空間，但另一方面，也對我國的商業(yè)銀行構(gòu)成了威脅與挑戰(zhàn)，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展迫在眉睫。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主體的新型金融業(yè)務(wù)模式，它是依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的具有資金結(jié)算、金融理財(cái)以及信貸融資等功能的金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，它是為了適應(yīng)大眾的新需求自然而然產(chǎn)生的，兩者是相互補(bǔ)充和完善的。它的發(fā)展模式主要有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付和大數(shù)據(jù)金融等，這些發(fā)展模式相對于傳統(tǒng)銀行不僅減少了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率，而且降低了金融的門檻，兼顧到了傳統(tǒng)金融難以惠及的小微人群，使金融功能得到進(jìn)一步強(qiáng)化，更好地促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，服務(wù)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，讓普通居民大眾也能享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

總的來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，有多種發(fā)展模式，能夠?qū)崿F(xiàn)資金融通、支付結(jié)算、投資和信息中介服務(wù)，它對我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展有重要且深遠(yuǎn)的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了新的經(jīng)營理念，注入了新的活力。第一，它促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的升級和轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得客戶突破了物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，在任何地點(diǎn)從移動(dòng)終端上就可實(shí)現(xiàn)貨幣的快速支付，從而促使商業(yè)銀行向“移動(dòng)金融”、“零售金融”、“網(wǎng)絡(luò)金融”等轉(zhuǎn)型升級。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進(jìn)利率的市場化，使商業(yè)銀行不再依賴于存貸差的模式。第三，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借信息搜集和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，解決了中小企業(yè)融資難的問題，提高了資源配置效率，使得普通大眾也可以接觸金融并享受普惠金融帶來的雨露甘霖。第四，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)信息集散處理將大大提升金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，也進(jìn)一步改善了消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，它具有多種功能和作用，這使得商業(yè)銀行的一些功能逐漸被替代，從而其金融中介角色被弱化。支付寶等第三方支付平臺可以突破時(shí)空的限制，無需客戶去銀行柜臺辦理便可實(shí)現(xiàn)貨幣的快速支付與結(jié)算。P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)讓供需雙方能夠彼此了解信息并加速了借貸和還貸的時(shí)間，方便了小微企業(yè)的融資。大量的客戶開始利用互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)終端來辦理自己所需的金融業(yè)務(wù)，獲得便捷、高效并人性化的金融服務(wù)，這些因素都對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式造成了巨大沖擊，商業(yè)銀行若想繼續(xù)良好的生存與發(fā)展，就必須依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行改革和創(chuàng)新。

2.對商業(yè)銀行獲取利潤的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有吸收存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)以及中間業(yè)務(wù)等，它的主要利潤來源就是存貸款之間的利差，資金盈余者將閑置的資金存入銀行，銀行以較低的利率對其支付利息，然后將存入資金的大部分用來向資金需求者發(fā)放貸款，并以較高的利率向其收取利息，這中間的差額就構(gòu)成了銀行的收入。而互聯(lián)網(wǎng)金融自身運(yùn)營成本較低，同時(shí)客戶的網(wǎng)絡(luò)借貸成本也低于銀行，客戶從余額寶、理財(cái)寶、現(xiàn)金寶等各種寶寶類理財(cái)產(chǎn)品中能獲得比銀行更高的收益，致使商業(yè)銀行原有的許多客戶都流失到了互聯(lián)網(wǎng)金融中，嚴(yán)重影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤的獲取。

3.對商業(yè)銀行金融地位的影響。伴隨著科技的進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也深入到了人們的日常生活中，改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣與生活方式，它的發(fā)展在很大程度上降低了交易成本，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，加快了大眾的信息獲取速度，第三方支付平臺如支付寶既方便又快捷，給交易雙方帶來了極大的便利，這種模式廣受大眾歡迎，給商業(yè)銀行的金融地位造成沖擊。選擇第三方支付平臺進(jìn)行交易的客戶越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金支付上的壟斷地位，改變了銀行信貸供給的格局，商業(yè)銀行想要扭轉(zhuǎn)當(dāng)前局面，就必須大膽對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

為了抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行唯有創(chuàng)新發(fā)展才能突出重圍，我建議商業(yè)銀行從以下幾點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新：

1.進(jìn)一步創(chuàng)新移動(dòng)支付方式。商業(yè)銀行要以客戶為中心，緊緊圍繞客戶的實(shí)際需求來進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)設(shè)計(jì)，在優(yōu)化原有線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，持續(xù)不斷地更新自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)內(nèi)容，推出安卓移動(dòng)客戶端、iphone手機(jī)銀行，開辟網(wǎng)上商城、網(wǎng)上金融服務(wù)平臺，開通在線訂機(jī)票、訂酒店及景點(diǎn)門票等等，開發(fā)出能夠滿足客戶實(shí)際需要和個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品，為投資者提供自助式投資理財(cái)、交易融資等一站式金融服務(wù)，打造自己獨(dú)有的移動(dòng)銀行品牌，實(shí)行差異化服務(wù)，增強(qiáng)客戶忠誠度以吸引更多的客戶。

2.基于大數(shù)據(jù)，提高經(jīng)營能力與風(fēng)險(xiǎn)管控能力。商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營過程中與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各行業(yè)建立了穩(wěn)定的關(guān)系，積累了大量反應(yīng)經(jīng)營管理和客戶資源的數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由電子商務(wù)和第三方支付發(fā)展起家，也留存了海量的用戶交易信息，他們兩者可以進(jìn)行資源共享，對這些數(shù)據(jù)深入地挖掘分析并開發(fā)利用，加快數(shù)據(jù)到有效信息資源的轉(zhuǎn)化，分析出客戶的具體金融行為，創(chuàng)新出更有吸引力的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，為客戶提供更加多樣化和個(gè)性化的理財(cái)、結(jié)算、信貸等金融服務(wù)方案，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。

3.加大對專業(yè)人才以及復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，商業(yè)銀行要想在這個(gè)潮流中立有一席之地，就必須不斷更新、升級原有的人才隊(duì)伍，商業(yè)銀行中大多是金融專業(yè)或計(jì)算機(jī)專業(yè)的畢業(yè)生，銀行不僅要加大對原有專業(yè)人才的培養(yǎng)，還要提高招聘人員的門檻，多引進(jìn)既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才、應(yīng)用型人才，強(qiáng)化對這些人才的培訓(xùn)，緊跟時(shí)代潮流，及時(shí)掌握行業(yè)最新動(dòng)態(tài)，，不斷提升銀行人員的專業(yè)水平和知識結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力。

4.與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，創(chuàng)新建立多元化服務(wù)平臺。商業(yè)銀行不僅要自建電子商務(wù)平臺，通過平臺進(jìn)一步發(fā)揮資金流、信息流、物流與銀行的互補(bǔ)和協(xié)同作用，也要積極尋求與實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。第三方支付平臺的資金劃撥和清算業(yè)務(wù)都會經(jīng)過傳統(tǒng)銀行處理，銀行要抓住這個(gè)有利條件，將自身的服務(wù)范圍在第三方支付平臺上擴(kuò)大。商業(yè)銀行有健全的內(nèi)部控制機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融有大量的客戶和海量的電商數(shù)據(jù)，它們彼此之間應(yīng)該加強(qiáng)合作，互相借鑒經(jīng)驗(yàn)，整合并共享彼此的數(shù)據(jù)資源信息，優(yōu)勢互補(bǔ)，在普惠金融、小微金融等領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，做到更加準(zhǔn)確的客戶定位，為客戶提供一個(gè)更加多元化的金融服務(wù)平臺。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是這個(gè)時(shí)代賦予的必然趨勢，它為商業(yè)銀行帶來了發(fā)展空間，但同時(shí)也對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)，要想克服困難，商業(yè)銀行需要打造新型移動(dòng)支付方式，要充分利用大數(shù)據(jù)的價(jià)值提高經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，還需要加大人才培養(yǎng)力度，引進(jìn)復(fù)合型人才，更需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)達(dá)成合作，進(jìn)行資源共享，創(chuàng)建一個(gè)滿足客戶需求的更加多元化的服務(wù)平臺，這樣，商業(yè)銀行才能更加快速的發(fā)展。

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作者簡介：李濤（1995.04- ），女，漢族，山西運(yùn)城人，山西大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，2013級本科生，金融學(xué)專業(yè)