銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)存管意見(jiàn)稿P2P聯(lián)合存管或被封殺

周利麗

近日，銀監(jiān)會(huì)向各銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見(jiàn)稿）》，《指引》對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)給出了明確的定義，即指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為存管人接受網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開(kāi)立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、信息披露等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

近日，銀監(jiān)會(huì)向各銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見(jiàn)稿）》，《指引》對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)給出了明確的定義，即指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為存管人接受網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開(kāi)立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、信息披露等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

征求意見(jiàn)稿共五章26條，不僅要求存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開(kāi)披露包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報(bào)告，還提出“存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開(kāi)出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶，這意味著銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合存管模式不受監(jiān)管認(rèn)可。

此外，《指引》也提出了網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)具備相關(guān)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證等要求。

去年7月18日和12月28日，人民銀行等十部門分別出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，均要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

此次“征求意見(jiàn)稿”為平臺(tái)存管劃下監(jiān)管紅線，首當(dāng)其沖的是之前P2P“銀行+第三方聯(lián)合存管”、“地方P2P平臺(tái)統(tǒng)一存管”的多項(xiàng)模式創(chuàng)新。該意見(jiàn)稿中第十一條（八）提到：

存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開(kāi)出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。

對(duì)于已經(jīng)開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過(guò)程中存在不符合指引要求的，在指引發(fā)布后進(jìn)行整改，整改期不超過(guò)六個(gè)月。

對(duì)于P2P資金存管的具體條件，“征求意見(jiàn)稿”明確了五大門檻：

（一）在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

（二）在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；

（三）按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可；

（四）具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度；

（五）監(jiān)管部門要求的其他條件。

對(duì)存管人及存管銀行的要求：

1、設(shè)置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整與獨(dú)立；

2、具有自主開(kāi)發(fā)、自主運(yùn)營(yíng)且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)；

3、具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度；

4、具備在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展跨行資金清算支付的能力；

5、以及必須申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案；和符合監(jiān)管部門要求的其他條件。

意見(jiàn)稿還對(duì)于銀行對(duì)接P2P資金存管業(yè)務(wù)提出了具體的要求：

1、為委托人開(kāi)立資金存管匯總賬戶和平臺(tái)自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等）在資金存管匯總賬戶下分別單獨(dú)開(kāi)立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)接待資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金；

2、依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與借款人發(fā)出的指令或有效授權(quán)的指令，辦理網(wǎng)絡(luò)接待資金清算支付。

存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開(kāi)披露包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報(bào)告。該意見(jiàn)稿還要求，在網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開(kāi)營(yíng)銷宣傳。