互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展風(fēng)向標(biāo)

孫嘉澎

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自監(jiān)管政策出臺(tái)以來(lái)，正逐步趨于良性、健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技產(chǎn)品、軟件的廣泛應(yīng)用也使得資本市場(chǎng)中投資方式日漸多樣、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)隨之確立。本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀作為切入點(diǎn)，深入剖析新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走勢(shì)，以及如何利用大數(shù)據(jù)思維進(jìn)行雙向選擇以實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的重復(fù)利用與增值。

【關(guān)鍵詞】行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融

自2003年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)開始出現(xiàn)，爆炸般的發(fā)展速度和令人驚人的信息增量依舊不斷沖擊傳統(tǒng)的金融行業(yè)，甚至試圖重塑金融市場(chǎng)的新格局。在對(duì)信息生產(chǎn)、處理方式上的革新也注定互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的生存空間和市場(chǎng)需求，可以在多層次資本市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在短短十幾年時(shí)間進(jìn)步神速，并催生出許多其他互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品，但統(tǒng)一、正規(guī)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)卻始終沒有得以建立，究其說(shuō)來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)需建立在海量信息數(shù)據(jù)收集、處理和分析的結(jié)果之上。而大數(shù)據(jù)思維的本質(zhì)就就是力求“樣本”等于“總體”，如此龐大的“總體”數(shù)據(jù)也會(huì)通過(guò)大量的金融消費(fèi)數(shù)據(jù)、搜索引擎記錄、云計(jì)算等方式服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融，且有利于保持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的客觀性。現(xiàn)今，越來(lái)越多的P2P金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始利用數(shù)據(jù)收集、整理、分析對(duì)相關(guān)行業(yè)、相關(guān)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查的初步判斷，而對(duì)各個(gè)行業(yè)、代表企業(yè)的逐一分析，又會(huì)產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)結(jié)論，反向指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并提供風(fēng)險(xiǎn)控制的客觀支持。與此同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)思維，設(shè)立綜合標(biāo)準(zhǔn)，減少對(duì)人工的識(shí)別與依賴，基于數(shù)據(jù)分析結(jié)論，尋求新的投資方向和機(jī)遇，也可以制造新型金融產(chǎn)品。相比較新型金融產(chǎn)品，P2P企業(yè)的受眾客戶更多是傳統(tǒng)金融行業(yè)難以觸及或不愿觸及的小微企業(yè)和個(gè)人信用信貸業(yè)務(wù)，當(dāng)然隨之而來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)時(shí)無(wú)刻不考驗(yàn)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和核心價(jià)值。而以數(shù)據(jù)收集為基礎(chǔ)，在發(fā)展一定階段后，理應(yīng)合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)中電子商務(wù)平臺(tái)作為形態(tài)自由、成本低廉的數(shù)據(jù)收集平臺(tái)，更使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域降低了自身維度，金融產(chǎn)品的定位和設(shè)立更符合客戶需求、時(shí)代要求，這一現(xiàn)象也能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)對(duì)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的重要性和必要性。相比傳統(tǒng)金融中擁有悠久歷史的銀行、保險(xiǎn)、證券積累下的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不同，大數(shù)據(jù)思維象限下的數(shù)據(jù)是可以重復(fù)使用、反復(fù)增值的，這也表明在確立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)后，勢(shì)必有更大的發(fā)展空間。移動(dòng)終端技術(shù)的普及和高級(jí)傳感器的廣泛應(yīng)用，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向更高的層次邁進(jìn)，而高級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融是指，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)下，利用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算對(duì)信息進(jìn)行深度挖掘，進(jìn)而提供相關(guān)的金融服務(wù)。這個(gè)口徑下的互聯(lián)網(wǎng)金融，是對(duì)信息與數(shù)據(jù)的精、深加工與整合，是兼顧大數(shù)據(jù)形成、處理、分析的綜合平臺(tái)，也是初級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的高級(jí)形式。[1]鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已然白熱化，如何更加快速、高效的把握高級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏也是提升行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵方法。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)主體之間存在著大量的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信息不對(duì)稱現(xiàn)象易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)主體之間在交易之前產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題，交易之后產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。[2]大數(shù)據(jù)思維的主要功能就是消除社會(huì)單位間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信息在大數(shù)據(jù)思維體系中不僅僅是以單位數(shù)據(jù)形式存在，更多的是以最小數(shù)據(jù)集和區(qū)域數(shù)據(jù)集的方式進(jìn)行擴(kuò)充和整合。在此基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)增值則更多的反應(yīng)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本的縮減，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的利潤(rùn)率調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)把控都具有非常重大的意義。在大數(shù)據(jù)思維的引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有能力和契機(jī)完成產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提升服務(wù)質(zhì)量，完善產(chǎn)業(yè)上下游，也能為我國(guó)眾多中小微企業(yè)提供更廣闊、更專業(yè)、更客觀的金融服務(wù)以及行業(yè)建議。相反，各個(gè)行業(yè)的消費(fèi)大數(shù)據(jù)、社交大數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)大數(shù)據(jù)也可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的理論支撐和現(xiàn)實(shí)依據(jù)，從而真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)數(shù)據(jù)化、金融結(jié)構(gòu)互聯(lián)、金融產(chǎn)品透明，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)一旦確立，產(chǎn)生的附加價(jià)值遠(yuǎn)勝于線上監(jiān)督和運(yùn)營(yíng)成效。

大數(shù)據(jù)時(shí)代給金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和品牌創(chuàng)立、傳播既帶來(lái)挑戰(zhàn)，也帶來(lái)機(jī)遇。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。[3]在某些特定的情況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能很好的滿足金融市場(chǎng)中客戶的需求，利率市場(chǎng)化的推行過(guò)程也勢(shì)必導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)調(diào)整的滯后性，在全面迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)的今天，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也只能通過(guò)大數(shù)據(jù)思維對(duì)固有產(chǎn)品進(jìn)行相對(duì)保守的改良與進(jìn)步，依舊無(wú)法和本身基于互聯(lián)網(wǎng)形式建立起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的利用程度和深度相媲美?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點(diǎn)。三大特點(diǎn)交織在一起，形成了當(dāng)今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。[4]其中互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)雖然并未形成足量數(shù)據(jù)集合，但已經(jīng)在整體金融市場(chǎng)中彰顯出強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐，基于本土搜索引擎、電商平臺(tái)、金融超市的搜索量、交易量爆炸式增長(zhǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)可采納的最小數(shù)據(jù)集和區(qū)域數(shù)據(jù)集中可提取的成交數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)、操作行為數(shù)據(jù)也以更為多樣的方式和形態(tài)向客戶展現(xiàn)。再則，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端硬件建設(shè)成本的降低和我國(guó)已擁有全世界最多網(wǎng)民和移動(dòng)手機(jī)用戶都不斷的說(shuō)明，我國(guó)的數(shù)據(jù)化進(jìn)程已進(jìn)入世界領(lǐng)先行列并具備繼美國(guó)之后，向世界第二大數(shù)據(jù)整理、數(shù)據(jù)庫(kù)分析大國(guó)邁進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也離不開國(guó)家法律、法規(guī)，政策的支持，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的選擇和建立上也和政府、社會(huì)各界、同行業(yè)者的監(jiān)督緊密相關(guān)。我國(guó)也正順應(yīng)時(shí)代潮流發(fā)展，以先進(jìn)、科學(xué)的統(tǒng)計(jì)、分析方法提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)水平，完善我國(guó)金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]黃子健.大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融與信用資本：破解小微企業(yè)融資悖論.金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究.2015年第1期.

[2]李炳.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響.財(cái)經(jīng)科學(xué).2014年第3期.

[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響.金融實(shí)務(wù).2013年第4期.

[4]楊虎，易丹輝.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究.現(xiàn)代管理科學(xué).2014年第4期.