吉林省農(nóng)村金融發(fā)展研究

【摘要】論文通過實地調(diào)研和相關(guān)文獻的閱讀，分析出吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)階段取得的成就：農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成；農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者并存，共同促進農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)業(yè)保險制度初步建立；政府農(nóng)業(yè)扶植力度逐步加大。同時分析出存在的具體問題：農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)制度不明確；商業(yè)性金融逐步遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)；農(nóng)業(yè)保險分險評估體系建設(shè)不健全；農(nóng)村金融非正規(guī)市場缺乏有效監(jiān)管、農(nóng)村信貸需求不明顯。然后通過借鑒外國農(nóng)村金融發(fā)展成功的經(jīng)驗，提出了解決問題的具體方法。

【關(guān)鍵詞】吉林省 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 解決方案

一、吉林省農(nóng)村金融成就取得

吉林省是農(nóng)業(yè)大省，也是全國的糧食主產(chǎn)區(qū)之一。農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)乎著吉林省經(jīng)濟的發(fā)展和全國的糧食安全問題，而農(nóng)村金融是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素之一，因此吉林省一直注重農(nóng)村金融的建設(shè)與發(fā)展，并且取得了巨大的成就。

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建立是農(nóng)村金融得以發(fā)展的最基本的保障，截止到2012年的年初，吉林省如POS機等能夠受理銀行卡助農(nóng)取款自助設(shè)備已經(jīng)突破9000臺，基本可以滿足農(nóng)戶的日常小額用款需求；吉林省大力鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，以農(nóng)村信用合作社為代表的合作金融現(xiàn)基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的普及，在一定程度上緩解了貸款難的問題；p2p、金融電商等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融平臺初步建立，促進了農(nóng)村金融服務(wù)功能的線上線下整合。

（二）農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者并存，共同促進農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者對于吉林省乃至全國農(nóng)村金融的發(fā)展是不可或缺的。農(nóng)村合作金融為農(nóng)業(yè)的信貸提供了絕大多數(shù)的資金支持，是農(nóng)村金融的主體部分；商業(yè)性金融是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，能夠使資源達到最優(yōu)的配置，也是農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向；政策性金融為農(nóng)業(yè)的小額信貸提供了途徑，彌補了合作金融與商業(yè)性金融的不足。

二、農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村合作金融主要是以農(nóng)村信用社為主，為了使其更好地促進農(nóng)村金融的發(fā)展，吉林省對其產(chǎn)權(quán)制度、管理體制等都進行了較大力度的改革，使得農(nóng)村信用社逐漸改變了制度供給嚴(yán)重滯后、管理體制混亂的狀況，綜合實力逐步增強，支農(nóng)的力度在不斷加大。據(jù)相關(guān)部門不完全統(tǒng)計在2010年末，農(nóng)村信用合作社數(shù)目超過1760個，貸款額已達到726.29億元，增加29.78億元，農(nóng)村合作金融已占據(jù)了農(nóng)村金融的大部分份額。

（一）商業(yè)性金融發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)性金融作為未來農(nóng)村金融的發(fā)展方向，其發(fā)展建設(shè)一直受到各部門的關(guān)注。在吉林省的“一號文件”中提出大力推進符合條件農(nóng)村合作金融改制變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行，同時鼓勵村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的發(fā)展建設(shè)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展

雖然現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行還在初步建設(shè)中，但在吉林省的主要城市已經(jīng)普及，如長春地區(qū)的長春農(nóng)商行、雙陽工商行，九臺農(nóng)商行、榆樹農(nóng)商行，吉林地區(qū)的舒蘭農(nóng)商行，遼源地區(qū)的遼源農(nóng)商行，沿邊地區(qū)的長白上農(nóng)商行、延邊農(nóng)商行等。這些農(nóng)商行起到了類似龍頭企業(yè)的作用，為其他縣市地區(qū)農(nóng)村合作金融的改革提供了模板。

（三）小額信貸市場發(fā)展

截止到2012年末吉林省的正規(guī)的小額信貸公司有248家注冊資本金超過了64億元。而同時為了規(guī)范小額信貸市場，2015年成立了吉林省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會用來規(guī)范小額信貸市場，由此可以看出吉林省小額信貸市場的基本構(gòu)架。

（四）政府扶植農(nóng)業(yè)力度逐步加大

我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)在還處于農(nóng)業(yè)金融抑制階段，政府的扶植是必不可少的。政府扶植的概念范圍較廣泛，在這里僅指對于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)的補貼方面。吉林省的農(nóng)業(yè)扶植力度在全國看來屬于較大的，除了傳統(tǒng)的取消農(nóng)業(yè)稅收、糧食直補，良種補貼，土地流轉(zhuǎn)之外，吉林省還有自我首創(chuàng)的直補貸款。而且從近幾年吉林農(nóng)委及其相關(guān)部門發(fā)出的文件來看，吉林省加大了對農(nóng)牧漁民、農(nóng)場（林場）職工和新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體購買農(nóng)機購置的補貼力度，年度資金滾動使用，實施敞開式（普惠）補貼，滿足購機需求，極大提高了農(nóng)業(yè)的機械化程度。

三、吉林省農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)村合作金融——（農(nóng)村信用合作社）的產(chǎn)權(quán)制度不明確

農(nóng)村信用合作社在1949年新中國成立時便產(chǎn)生，后經(jīng)過60多年的不斷改革發(fā)展。但從現(xiàn)階段的情況來看改革并不徹底，而且產(chǎn)權(quán)制度在歷次的改革中變得越來越模糊，尋租現(xiàn)象和內(nèi)部人員掌控現(xiàn)象不斷發(fā)生，農(nóng)村信用合作社對于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的作用逐漸減弱，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。

（二）商業(yè)性金融逐步遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)

雖然由于國家的政策要求，商業(yè)性金融機構(gòu)將部分資金投入農(nóng)業(yè)，但因農(nóng)業(yè)的風(fēng)險大、成本高，而商業(yè)性金融又以盈利為目標(biāo)，使得商業(yè)性金融機構(gòu)逐步減弱了對農(nóng)業(yè)的投入，主要表現(xiàn)在逐步撤銷了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點、農(nóng)業(yè)資金投入逐步降低，涉農(nóng)業(yè)務(wù)不合理。

（三）撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段吉林省鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的金融機構(gòu)主要為農(nóng)村信用合作社、部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，商業(yè)性金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點基本上已經(jīng)撤銷，農(nóng)戶因此無法便利的在商業(yè)性金融機構(gòu)獲取資金，使得其只有轉(zhuǎn)向其他機構(gòu)。

（四）資金投入降低，業(yè)務(wù)設(shè)計不合理

農(nóng)村金融現(xiàn)階段處于發(fā)展階段，需要大量的前期資金投入，以商業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融機構(gòu)由于逐利性，把大量的資金投入了資金回報快、盈利大的商業(yè)企業(yè)，使得其對農(nóng)業(yè)的投入越來越少。同時現(xiàn)階段其針對農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)重要集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)，而針對農(nóng)戶生活性消費的貸款業(yè)務(wù)卻是空白，使得農(nóng)戶的日常貸款需求無法得到滿足。

（五）農(nóng)業(yè)保險分險評估體系建設(shè)不健全

雖然吉林省農(nóng)業(yè)保險制度基本確立，但真正用于農(nóng)業(yè)保險分析按評估機制卻沒有建立起來，由于農(nóng)業(yè)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，而這個特性是商業(yè)所不具備的，這也就使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險的評估要有自己專業(yè)的準(zhǔn)則體系。而現(xiàn)階段吉林省農(nóng)業(yè)風(fēng)險的評估主要運用的商業(yè)保險的基本準(zhǔn)則，使得評估后的農(nóng)業(yè)風(fēng)險高于實際情況，造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險費用居高不限，保險范圍不斷縮小。

（六）農(nóng)村金融非正規(guī)市場缺乏有效的監(jiān)管

由于正規(guī)合作金融機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)貸款越發(fā)艱難，使得有貸款需求的農(nóng)戶、涉農(nóng)的小企業(yè)轉(zhuǎn)向高利貸、地下錢莊等非正規(guī)的金融機構(gòu)獲取資金。由于缺乏正規(guī)的監(jiān)管，使得其無序的發(fā)展伴隨著巨大的風(fēng)險，很容易產(chǎn)生區(qū)域性金融風(fēng)險，阻礙農(nóng)村金融正常發(fā)展。截止到08年，吉林省民間信貸占用資金占所有農(nóng)村信貸的43.11%，而這僅僅是初步統(tǒng)計，還有許多地下的資金交易的數(shù)據(jù)沒有獲得。

（七）農(nóng)村信貸需求不明顯

通過走訪長春市周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的農(nóng)戶都經(jīng)營副業(yè)，他們僅僅在農(nóng)忙時才會回到農(nóng)業(yè)上，所以對于這部分的農(nóng)民來說農(nóng)業(yè)只是資金來源的一部分，他們不會過于重視農(nóng)業(yè)，同時由于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較高、見效慢、回報低，這就造成了該部分農(nóng)戶幾乎沒有信貸需求。

四、農(nóng)村金融問題具體解決方案

（一）明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，確定服務(wù)方向

筆者認(rèn)為現(xiàn)階段合作金融的服務(wù)方向應(yīng)在滿足社員需求下，關(guān)注小型企業(yè)的融資貸款需求。因為政策性金融主要用于宏觀的調(diào)控，商業(yè)性金融由于趨利性對該群體不會投入過多資金，但農(nóng)村金融中涉農(nóng)小型企業(yè)是最為活躍和重要的部分，所以有著大量的資金需求，合作金融機構(gòu)通過對其投資可以賺取到一定的利益，保證自身的正常運營。

（二）引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)回歸農(nóng)業(yè)，建立多元化農(nóng)村金融金融體系

引導(dǎo)商業(yè)性金融回歸農(nóng)業(yè)，主要為引導(dǎo)其對農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)的資金支持。由于龍頭企業(yè)的規(guī)模較大，抗風(fēng)險能力較強，商業(yè)性金融對其進行資金的注入符合商業(yè)性金融的趨利性的特點。同時因為龍頭企業(yè)所需資金的額度較大，一般的合作金融機構(gòu)也無法滿足其需求。故引導(dǎo)商業(yè)性金融對龍頭企業(yè)的資金支持對于雙方是最好的選擇。

（三）規(guī)范非正規(guī)農(nóng)村金融市場，搭建官方民間信貸平臺

非正規(guī)農(nóng)村金融現(xiàn)階段的改革重點筆者認(rèn)為應(yīng)該放在對于法律法規(guī)、規(guī)章制度的建設(shè)。沒有規(guī)矩不成方圓，法律法規(guī)、規(guī)章制度是非正規(guī)農(nóng)村金融健康發(fā)展的和走向正規(guī)化的最基本的保障；同時也為農(nóng)戶、小型涉農(nóng)企業(yè)獲取資金提供了保障；而且最為重要的是可以有效減少并遏制非法融資、高利貸現(xiàn)象的發(fā)生。

官方民間信貸平臺，筆者認(rèn)為起作用類似于證券交易市場，將信貸需求方、資金供給方的信息都展示在公開平臺上，使得交易過程公開化、透明化，促進了民間信貸市場走向正規(guī)化管理。

（四）建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險評價體系和農(nóng)業(yè)保險法律保障體系

農(nóng)業(yè)保險的法律保障體系主要是明確農(nóng)業(yè)保險部門的責(zé)權(quán)關(guān)系，避免部分人員利用無人監(jiān)管的漏洞來謀取個人利益，另外一方面便是用法律的形式建立起農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)監(jiān)管機制，而非是用商業(yè)保險監(jiān)管機制來統(tǒng)一管理，讓農(nóng)業(yè)保險從此成為獨立的部門，這樣便可以擺脫傳統(tǒng)保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的限制和避免資金的流失。

（五）政府創(chuàng)新支農(nóng)方式

過去政府的支農(nóng)的方式主要為減輕各種附稅、對農(nóng)戶進行直接補貼、對各大金融機構(gòu)進行資金支持，但這樣的支農(nóng)方式存在著資金流失、農(nóng)戶無法獲利等諸多問題。筆者認(rèn)為支農(nóng)的方式可以改變?yōu)閷r(nóng)業(yè)上下游關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的補助，通過對其補助使得農(nóng)產(chǎn)品的成本降低、出售價格上升從而農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)獲利。還有便是政府可以對上文提到的農(nóng)業(yè)保險進行支持，由政府出面提供信用擔(dān)保，由此降低保險費用平均水平，提高農(nóng)業(yè)保險的投保率。

參考文獻

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作者簡介：張漢軍（1995-），男，漢族，河北滄州人，現(xiàn)為吉林大學(xué)生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，2013級學(xué)士學(xué)位本科生。