新競爭形勢下國有商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展

賀雪嬌

【摘 要】隨著我國加入世界貿易組織，市場經(jīng)濟不斷完善，以及經(jīng)濟體制改革與發(fā)展全球化不斷深入，我國的國有商業(yè)銀行面臨著快速發(fā)展的好時機，同時也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)與競爭。

【關鍵詞】國有商業(yè)銀行；業(yè)務；創(chuàng)新；發(fā)展

一、前言

面對當下國際金融激烈競爭形勢以及新時代我國經(jīng)濟發(fā)展需求，金融機構只有不斷創(chuàng)新思維、技術及組織方式，科學合理的對金融服務、金融工具、支付方式以及相關制度等多個方面進行有效創(chuàng)新，是新競爭形勢下國有商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。金融創(chuàng)新活動對全球經(jīng)濟發(fā)展有著有效推動作用，我國商業(yè)銀行也已經(jīng)認識到創(chuàng)新金融業(yè)務對于自身發(fā)展的重要性，加大了相關投入，誕生了大量新技術與新工具，也逐步開拓了新市場，大大改善了傳統(tǒng)業(yè)務活動及經(jīng)營方式，提升了社會金融總量。還運用多樣化的金融服務方式與工具為客戶提供了較完善服務系統(tǒng)，推動了經(jīng)濟發(fā)展。

金融機構改革與創(chuàng)新的核心內容就是業(yè)務創(chuàng)新，國有商業(yè)銀行要想在當前競爭激烈的金融市場中占有一席之地，就必須要不斷創(chuàng)新與發(fā)展自身業(yè)務。下文將簡單分析當前我國的國有商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新活動現(xiàn)狀，并探討如何在新競爭形勢下實現(xiàn)國有商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新與完善，提升其市場競爭力。

二、國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展客觀需求

國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展是當前經(jīng)濟與社會發(fā)展客戶需求。

近年來，受金融風暴、國際經(jīng)濟形勢以及國內經(jīng)濟市場轉變等影響，國內大量企業(yè)發(fā)生改制重組，非公有制經(jīng)濟在市場經(jīng)濟中的占比不斷提高，客戶消費者對國有商業(yè)銀行服務也提出了更多更新要求，國有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)及發(fā)展機遇。為了順應新形勢發(fā)展需求，國有商業(yè)銀行只能摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，從市場需求出發(fā)，針對性的改善自身服務方式與質量，創(chuàng)新銀行業(yè)務產(chǎn)品，力求為客戶提供更全面、更有效的金融服務，實施金融要素和運行條件重組、安排，最終實現(xiàn)滿足市場經(jīng)濟主體需求的目的。

當前我國國有商業(yè)銀行的幾種存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務，由于受近年來金融風暴以及多種主客觀因素制約，導致傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營遭遇挫折，相應的經(jīng)營風險也不斷擴大，與其他金融機構相比，單一傳統(tǒng)的業(yè)務內容與形式不僅缺乏競爭優(yōu)勢，也無法順應現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展要求。所以，我國國有商業(yè)銀行當下最重要的是如何優(yōu)化配置金融資源，作為傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營的領頭軍，在穩(wěn)定傳統(tǒng)業(yè)務的同時，應該主動掌握國際金融形勢，以及當下客戶金融服務需求，積極拓展存貸款傳統(tǒng)業(yè)務以外的創(chuàng)新業(yè)務空間，擴大國有商業(yè)銀行的高效低風險業(yè)務占比，尋找新利潤增長點。在維護好老客戶的同時，要不斷開發(fā)潛在的新客戶，通過創(chuàng)新、全面、高質量的金融服務來維護好新老客戶關系，長期穩(wěn)定的合作關系，保證了國有商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行，是實現(xiàn)經(jīng)營目標的前提。

如今社會各行各業(yè)都面臨著激烈競爭，國際范圍內的銀行逐日增多，金融機構間的競爭也前所未有的激烈，也激發(fā)了各金融機構間在業(yè)務拓展上不斷創(chuàng)新，在金融服務方面不斷完善。因此，國有商業(yè)銀行不應該只注重營業(yè)網(wǎng)點擴張，以及滿足于傳統(tǒng)業(yè)務，而是應該通過業(yè)務創(chuàng)新，在金融科技方面加大投入，完善服務手段以及金融工具，拓展科技成果與應用項目，把脈未來發(fā)展大趨勢，及時調整經(jīng)營業(yè)務方向，提高復雜金融環(huán)境下國有商業(yè)銀行應變能力，提高自身機遇掌控力以及風險防范意識，樹立起國有商業(yè)銀行的良好金融機構形象，讓客戶放心、信賴，提高營業(yè)量。

三、我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）業(yè)務創(chuàng)新過于盲目，缺乏科學研究調查

國有商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面經(jīng)驗不足，還處于盲目開發(fā)拓展階段，在新興業(yè)務經(jīng)營前，未進行廣泛有效的市場調查以及科學的市場分析、預測，同時對于業(yè)務創(chuàng)新所需的成本核算及最終受益分析都不夠精準，盲目創(chuàng)新會給國有商業(yè)銀行的新興業(yè)務長久性、收益性埋下隱患。由于新業(yè)務推出前缺乏完善的市場調查機制，不了解客戶真實具體需求，業(yè)務推出后往往得不到社會公眾接受與認可，一段時間后新興業(yè)務就銷聲匿跡，又有新興業(yè)務推出，很多國有商業(yè)銀行有業(yè)務創(chuàng)新指標，每階段都會有新產(chǎn)品推出，卻都很快消失，最終導致客戶對國有商業(yè)銀行失去信心。還有部分新興業(yè)務在市場推出后社會需求較大，很快在市場上占有一定比例，但是由于對于缺乏前期科學預測與經(jīng)營收益分析不夠精準，導致銀行在投入大量資源同時，業(yè)務繁忙成為虛像，實際利潤過低，無法拉動國有商業(yè)銀行發(fā)展。

（二）創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展求多不求好

在國有商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新拓展時，很多銀行只重視創(chuàng)新業(yè)務數(shù)量以及拓展范圍，對于新產(chǎn)品本身質量要求不高。比如說，銀行卡是當下人們生活消費常用的銀行產(chǎn)品，我國各國有商業(yè)銀行也由此推出了各功能各特色的卡類業(yè)務，并投入了大量財力、人力、物力，發(fā)行了大量銀行卡，但是質量都不高，以借記卡業(yè)務為主，貸記卡業(yè)務所占比例小，且存在大量睡眠卡，低額交易較多等現(xiàn)象，實際收益很少。

（三）業(yè)務創(chuàng)新缺乏整體性、綜合性

國有商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面沒有合理的整體規(guī)劃，各業(yè)務部門都是關起門來辦事，以單獨形勢為主，缺乏整體合作性，同時在業(yè)務創(chuàng)新階段脫離了優(yōu)勢傳統(tǒng)業(yè)務，往往新興業(yè)務功能單一，不夠成熟，無法滿足客戶綜合性需求，加上獨立于傳統(tǒng)業(yè)務，很難在新競爭形勢下獲得優(yōu)勢。

（四）新興業(yè)務科技含金量低

由于現(xiàn)在科學技術發(fā)展運用到人們日常生活，智能產(chǎn)品廣受歡迎，但是國有商業(yè)銀行的新興業(yè)務包括已經(jīng)成為各大銀行主打業(yè)務的中間業(yè)務，都是科技含量較低，智能化不夠，高科技含量的理財型業(yè)務還未打開局面，且銀行在這些業(yè)務中大多扮演代理收付角色，未能為國有商業(yè)銀行發(fā)展帶來實際收益。

（五）業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展不平衡

國有商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展不平衡主要表現(xiàn)在兩個方面，其一，業(yè)務品種開發(fā)方面，雖然不少國有商業(yè)銀行都已經(jīng)開展了大量、多樣的中間業(yè)務，但是絕大多數(shù)是為了穩(wěn)定傳統(tǒng)業(yè)務而展開的代理收付業(yè)務，且?guī)缀跽嫉姐y行業(yè)務量的90%以上，像擔保、個人理財、信息咨詢、代理股票等高收益的中間業(yè)務規(guī)模還較??；其二，主要是指不同地區(qū)國有商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢，當前中西部國有商業(yè)銀行的分支機構業(yè)務品種及代理發(fā)行、兌付債券等業(yè)務較多，相對的外匯業(yè)務及中間業(yè)務少，住房信貸、助學貸款等新貸款品種發(fā)展還比較緩慢。

（六）缺乏業(yè)務創(chuàng)新專業(yè)技術人才

國有商業(yè)銀行職員大多比較熟悉傳統(tǒng)業(yè)務知識，但是在業(yè)務創(chuàng)新方面并不擅長，中間業(yè)務是集合資金、人才、技術以及網(wǎng)絡信息為一體的技術密集型高技術業(yè)務，業(yè)務拓展需要技術和金融知識全面、創(chuàng)新開拓性強、市場預測能力卓越、實戰(zhàn)業(yè)務能力強的綜合性人才。所以傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行職員很難勝任，專業(yè)人才的缺乏在很大程度上限制了中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展。

四、國有商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展思路

（一）科學合理設定業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展方向

國有商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新要將市場作為導向，了解當下市場對于金融產(chǎn)品、服務的需求，有針對進行開發(fā)。因此，要對市場展開跟蹤研究、實時分析，科學預測經(jīng)濟發(fā)展形勢、對產(chǎn)業(yè)結構布局展開有效分析研究，了解市場環(huán)境中出現(xiàn)的政策變化，從中抓住銀行業(yè)務創(chuàng)新機遇，尤其是要關注本區(qū)域內的經(jīng)濟市場、行業(yè)經(jīng)濟以及產(chǎn)業(yè)結構發(fā)展動態(tài)，為國有商業(yè)銀行開展新興業(yè)務提供新思路。

客戶作為產(chǎn)品的消費主體，應該從客戶需求出發(fā)來研究國有商業(yè)銀行的新興業(yè)務發(fā)展方向，注重對客戶的研究，對于優(yōu)質客戶進行有效劃分，關注重點行業(yè)、企業(yè)，像是上市公司、高科技公司、跨國企業(yè)、公用事業(yè)類客戶，以及優(yōu)質個人客戶群體，根據(jù)他們的業(yè)務服務需求，有針對性的推出新產(chǎn)品與服務。

行業(yè)內競爭是國有商業(yè)銀行發(fā)展的阻礙，同時也是推動國有商業(yè)銀行創(chuàng)新的有效手段，國有商業(yè)銀行應該摒棄傳統(tǒng)的優(yōu)勢觀念，學會取長補短，提取其他銀行的業(yè)務與技術創(chuàng)新中的優(yōu)秀元素，彌補自身存在的不足。應該綜合考慮金融市場、客戶實際需求以及同行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀等，進行科學合理的業(yè)務創(chuàng)新方向設定，確保創(chuàng)新業(yè)務能夠適用于當下，并能在同行激烈競爭下獲得成功。

國有商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新是為了確保自身效益，確保銀行在新競爭形勢下可以屹立不倒。所以業(yè)務創(chuàng)新必須以效益為主要目標，業(yè)務創(chuàng)新必須遵守成本效益這一財務核算的重要原則，以市場需求為主導，以為客戶提供滿意服務為基礎，不斷進行研發(fā)、創(chuàng)新出競爭性強、市場份額占比大、附加值較高的主導產(chǎn)品和名牌產(chǎn)品，有效實現(xiàn)自身效益最大化發(fā)展目標。

（二）實現(xiàn)技術主導型業(yè)務創(chuàng)新

國有商業(yè)銀行仍處于嚴格的金融管制之下，所以在拓展規(guī)避管制型的創(chuàng)新業(yè)務時會受到相關機構部門再管制，因此，當下國有商業(yè)銀行將技術主導型創(chuàng)新業(yè)務作為現(xiàn)下業(yè)務創(chuàng)新的有效突破口。比如說，隨著科學技術發(fā)展，計算機與互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)基本走入每家每戶，身邊智能化產(chǎn)品層出不窮，我國網(wǎng)民規(guī)模已達6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，其中手機網(wǎng)民規(guī)模達到近6億，這個數(shù)據(jù)還在不斷上漲，網(wǎng)絡經(jīng)濟已成為發(fā)展趨勢，信息網(wǎng)絡技術和金融關系不斷加深，依靠現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術推出高科技含量金融業(yè)務已經(jīng)成為我國各大商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新主旋律。各大銀行相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行等。

國有商業(yè)銀行應該認識到技術創(chuàng)新對于業(yè)務創(chuàng)新的重要作用，可以通過創(chuàng)造互動信息溝通渠道，構建銀行內部共享信息平臺，將客戶資料統(tǒng)計到數(shù)據(jù)庫。并對數(shù)據(jù)庫實時更新、分析，對目標市場進行有效劃分，根據(jù)數(shù)據(jù)內容推出個性化、定制化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。而且信息數(shù)據(jù)化，不僅提高了工作效率，減少了人工，節(jié)約了銀行經(jīng)營成本，不斷更新的數(shù)據(jù)，還有利于銀行對客戶金融需求動向有效掌握，確?？梢约皶r為客戶制定出金融服務策略，減少經(jīng)營風險，提高業(yè)務創(chuàng)新成功率。

（三）有效運用自身優(yōu)勢，提供自身特色創(chuàng)新服務

我國國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，就在于存貸款業(yè)務，且有很大的客戶群體。隨著存貸款利率持續(xù)下調，存貸利差已經(jīng)非常小，加上當前我國投資市場繁榮，帶動了居民投資，這也導致儲蓄資金開始分流。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務利潤也面臨前所未有的沖擊。

國有商業(yè)銀行在力求業(yè)務創(chuàng)新，尋找銀行業(yè)務利潤增長點的當下，應該從自身優(yōu)勢出發(fā)，比如說過去長期穩(wěn)定的客戶群體，一直以來讓客戶信任的行業(yè)操守，營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢等，可以代替客戶來辦理收付以及委托事項等中間業(yè)務，銀行可從中收取一定手續(xù)費，這類產(chǎn)品往往風險小，利潤率高，也是當下國有商業(yè)銀行利潤增長亮點。

五、國有商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的有效途徑

（一）引進專業(yè)人才、構建完善的專家咨詢系統(tǒng)

21世紀最主要的競爭就是人才，因此，國有商業(yè)銀行要想在當下嚴峻的競爭環(huán)境下實現(xiàn)自身業(yè)務創(chuàng)新與收益上漲，就必須配備強大、專業(yè)的人才隊伍。一方面，銀行需要提高現(xiàn)有人員的綜合素質，通過定期培訓來讓人員對金融新政策、工作涉及到的新科技、新工具等掌握，確保為客戶提供創(chuàng)新業(yè)務服務時，具備專業(yè)全面的知識，為客戶提供便利。另一方面，需要引進專業(yè)人才，包括高科技人員、業(yè)務能手、經(jīng)濟學家，為銀行人才隊伍注入新鮮血液，還要根據(jù)銀行業(yè)務需要構建完善的專家咨詢系統(tǒng)，比如說，隨著高新科技產(chǎn)品開發(fā)以及多個行業(yè)的發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)需要商業(yè)銀行信貸資金的支持，國有商業(yè)銀行在項目審查時，會因為相關專業(yè)知識缺乏或是行業(yè)不了解，導致延誤項目開發(fā)進程，讓企業(yè)痛失商機，也讓客戶對銀行失去信任。為了避免這種現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行應該邀請多領域、行業(yè)專家作為特聘顧問，并構建起完善的專家顧問體系，為相關產(chǎn)業(yè)、項目評審過程中提供服務，確保銀行新興產(chǎn)品服務完善周到，也提高客戶對銀行的信任度，能夠抓住每次經(jīng)營機遇。綜合素質較高的國有商業(yè)銀行人才隊伍可以讓客戶信任，提高金融服務質量與效率，有利于創(chuàng)新業(yè)務推廣與實施，減少經(jīng)營風險，提升業(yè)務量，最終提高收益。

（二）推出或有資產(chǎn)業(yè)務

嚴格來說，或有資產(chǎn)是企業(yè)以資產(chǎn)負債表上的附注形式來反映其名稱、性質和期望價值，并不是企業(yè)真正意義上的資產(chǎn)，是當下經(jīng)濟與金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。商業(yè)銀行所推出的或有資產(chǎn)業(yè)務主要是除銀行資產(chǎn)負債表之外的，像是信用證、銀行承兌匯票以及保函等業(yè)務。或有資產(chǎn)業(yè)務最大的優(yōu)勢是不占用商業(yè)銀行自身資金，同時還能實現(xiàn)銀行信用功能延伸、業(yè)務規(guī)模與范圍擴大的經(jīng)營目標，有助于推動國有商業(yè)銀行進行單一資產(chǎn)結構調整，對于其自身風險防范能力也起到積極影響作用。

（三）推出創(chuàng)新的負債業(yè)務產(chǎn)品

國內很多國有商業(yè)銀行都認識到負債業(yè)務產(chǎn)品對于銀行吸引客戶的重要性，也相繼推出了不少負債業(yè)務產(chǎn)品，但由于開發(fā)深度、廣度不夠，導致現(xiàn)在金融市場上可以供客戶選擇的創(chuàng)新性金融工具依舊不多，根本無法滿足當前經(jīng)濟環(huán)境下客戶的需求。國有商業(yè)銀行作為社會主義市場經(jīng)濟中的主導者，在新競爭形勢下，國有商業(yè)銀行應該積極展開金融創(chuàng)新，不斷拓展資金的來源，運用多元化產(chǎn)品、客戶以及期限匹配來改善自身負債業(yè)務結構，強化流動性與償付能力的管理，提高非存款負債以及其他負債業(yè)務的占比。

（四）承接政府大型項目貸款

為了滿足經(jīng)濟與社會發(fā)展需求，國務院每年都會推出大型項目，主要是國家級的大型基礎設施工程，像是鐵路、高速、高級公路、電力電網(wǎng)設施、電信網(wǎng)絡工程以及電氣化等，這部分工程往往規(guī)模較大，且資金來源除了一部分是政府投資、政策性貸款，其他資源主要依靠商業(yè)銀行的貸款。因此，國有商業(yè)銀行不應該只著眼于服務單一客戶層，還應該加入到大型項目貸款競爭中去，推出對國家產(chǎn)業(yè)政策需要的大型項目服務產(chǎn)品，不僅能幫助國家基礎設施建設，也能為自己收益提供一條光明大道。

六、結束語

總之，在新競爭形勢下，全球范圍內的金融機構間競爭激烈，尤其是科學技術發(fā)展，計算機互聯(lián)網(wǎng)絡普及，人們對于金融服務的需求也更多更新更高，國有商業(yè)銀行應該把脈全球經(jīng)濟發(fā)展形勢，結合自身業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢、金融資源現(xiàn)狀，分析當前業(yè)務創(chuàng)新過程中存在的問題與阻礙，尋求突破，力求為客戶提供最合理完善的金融服務，降低自身經(jīng)營風險，提升利潤率，確保國有商業(yè)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，最終在世界金融競爭中立足。

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