大學(xué)生網(wǎng)貸與p2p

景宇哲

[摘 要] 當(dāng)大學(xué)生貸款遇到互聯(lián)網(wǎng)，遇到p2p時(shí)，就形成了現(xiàn)下流行的大學(xué)生網(wǎng)貸，這種大學(xué)生網(wǎng)貸既提高了大學(xué)生的貸款能力，豐富了大學(xué)生的貸款需求，也客觀上帶來了很多問題，尤其隨著“裸條借貸”驚現(xiàn)大學(xué)生群體之中，如何正確評價(jià)和引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸又成了一個(gè)不能回避的現(xiàn)實(shí)問題。在這樣的大背景下，面對大學(xué)生網(wǎng)貸，越來越多的人變得寬容和接受。我們要看到大學(xué)生網(wǎng)貸積極的一面，也要防范其可能帶來的危害，正確引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸合理規(guī)范發(fā)展，樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生正確的創(chuàng)業(yè)精神，同時(shí)也要加強(qiáng)有關(guān)部門的監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)信貸公司的自我監(jiān)督能力，從而讓大學(xué)生貸款與p2p更完美的結(jié)合，更好的服務(wù)大學(xué)生。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生網(wǎng)貸;p2p

[中圖分類號] F470[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、大學(xué)生貸款

（一）大學(xué)生貸款的基本含義

貸款，是指行為主體為了實(shí)現(xiàn)特定的目的，在自身資金不夠完全支付的條件下，而采用的一種資金借貸行為。大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，一方面他們也有使用資金的各種用途，比如消費(fèi)、上學(xué)、創(chuàng)業(yè)等，另一方面;他們在現(xiàn)階段（上學(xué)時(shí)期）又沒有足夠的還款能力，所以按照通常的金融機(jī)構(gòu)貸款準(zhǔn)則，是很難實(shí)現(xiàn)借貸行為發(fā)生的。在西方發(fā)達(dá)的金融體系中，因?yàn)橛型晟频慕鹑谥贫?，所以“大學(xué)生貸款”雖然有一定的障礙，但是仍然有相應(yīng)的市場機(jī)制提供大學(xué)生資金借貸，但是在我國，更多的還是通過政府引導(dǎo)和政府政策來實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的貸款發(fā)生。

（二）大學(xué)生貸款的種類

按照現(xiàn)在市場上對大學(xué)生貸款的定義和劃分，一般把大學(xué)生貸款分為大學(xué)生助學(xué)貸款和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，另外，其實(shí)還有一種隱形的大學(xué)生貸款叫大學(xué)生消費(fèi)貸款。

1.大學(xué)生助學(xué)貸款。大學(xué)生助學(xué)貸款是指針對家庭貧困的大學(xué)生，為了能夠使其順利完成大學(xué)教育而特別采取的一種幫扶性質(zhì)的貸款。常見的大學(xué)生助學(xué)貸款分為兩類：國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款。其中，國家助學(xué)貸款是由各級政府來主導(dǎo)、由國家財(cái)政貼補(bǔ)利息、由銀行和高校綜合實(shí)施的以幫助貧困家庭大學(xué)生為目的的銀行貸款，在具體實(shí)施時(shí)，大學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。生源地信用助學(xué)貸款，是指由國家開發(fā)銀行負(fù)責(zé)的向大學(xué)生入學(xué)前戶籍所在地辦理的一種助學(xué)貸款。

2.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，是銀行等資金發(fā)放機(jī)構(gòu)對各高校學(xué)生（大專生、本科生、研究生、博士生等）發(fā)放的無抵押無擔(dān)保的大學(xué)生信用貸款。為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國家各級政府出臺了許多優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等諸多方面。

3.大學(xué)生消費(fèi)貸款。盡管在通常的官方的大學(xué)生貸款分類中并沒有大學(xué)生消費(fèi)貸款，但是在現(xiàn)實(shí)的當(dāng)代大學(xué)生群體中，確實(shí)存在著為了提前消費(fèi)而進(jìn)行貸款的案例，這是消費(fèi)貸款的一種特殊形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的廣泛應(yīng)用，隨著微商、代購的普及，隨著大學(xué)生消費(fèi)觀念的升級，很多大學(xué)生們越來越不滿足簡單的學(xué)業(yè)生活消費(fèi)，轉(zhuǎn)而追求更高的消費(fèi)品質(zhì)，當(dāng)父母給定的生活費(fèi)和其他收入暫時(shí)不能滿足這種消費(fèi)時(shí)，就會產(chǎn)生為了消費(fèi)而進(jìn)行的大學(xué)生貸款。

二、p2p

p2p最早源于一種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，即對等網(wǎng)絡(luò)，對等計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，是在對等者（Peer）之間分配任務(wù)和工作的一種分布式網(wǎng)絡(luò)模式。

P2P貸款指個(gè)人與個(gè)人之間的小額信用借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。近些年，全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅猛，P2P小額借貸的商業(yè)模式是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群。它的社會價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會閑散資金利用率這三個(gè)方面。

我國最早的P2P貸款平臺成立于2007年，經(jīng)過4年的試探性發(fā)展，2011年開始迅猛發(fā)展，一大批網(wǎng)貸平臺幾乎同一時(shí)間沖上互聯(lián)網(wǎng)，但是由于該行業(yè)剛剛開始起步，行業(yè)門檻過低，投資管理者缺乏相關(guān)知識經(jīng)驗(yàn)，并且該行業(yè)缺乏市場監(jiān)管，導(dǎo)致該行業(yè)亂象叢生，很多不規(guī)范的P2P網(wǎng)貸平臺因此關(guān)門，但2014年、2015年仍然有大量的P2P貸款公司集中出現(xiàn)，這些公司更多的是以“財(cái)富公司”、“財(cái)富中心”等為名稱出現(xiàn)。下表1列出了我國從2007年到2015年從事P2P網(wǎng)貸的平臺數(shù)量，從2013年開始，P2P網(wǎng)貸進(jìn)入了一個(gè)爆發(fā)式的增長階段。

表1 2007年-2015年全國P2P貸款平臺數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家研究院

三、大學(xué)生網(wǎng)貸與p2p

當(dāng)大學(xué)生貸款遇到互聯(lián)網(wǎng)，遇到p2p時(shí)，就形成了現(xiàn)下流行的大學(xué)生網(wǎng)貸，這種大學(xué)生網(wǎng)貸既提高了大學(xué)生的貸款能力，豐富了大學(xué)生貸款需求，也客觀上帶來了很多問題，畢竟大學(xué)生還是以學(xué)習(xí)為主，且沒有足夠的還款能力。

為了深刻了解大學(xué)生p2p網(wǎng)貸情況，作者在大連幾所高校做了一個(gè)針對大學(xué)生網(wǎng)貸的問卷調(diào)查，問卷發(fā)出500份，收回453份，有效問卷426份。問卷的設(shè)計(jì)包括三部分：（1）被調(diào)查者自己及同學(xué)是否有網(wǎng)貸行為;（2）被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸有哪些優(yōu)勢;（3）被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸有哪些弊端。

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸市場調(diào)查

圖1是關(guān)于“被調(diào)查者自己及同學(xué)是否有網(wǎng)貸行為”的問卷調(diào)查情況。

圖1 自己及同學(xué)是否有網(wǎng)貸行為調(diào)查情況

從圖1中可以看出，約有90%的被調(diào)查大學(xué)生自己或身邊同學(xué)沒有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，這說明大多數(shù)大學(xué)生對網(wǎng)貸還是敬而遠(yuǎn)之的，但10%的網(wǎng)貸比率也是一個(gè)值得引起警惕的數(shù)據(jù)。

（二）大學(xué)生網(wǎng)貸優(yōu)勢分析

圖2是關(guān)于“被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸有哪些優(yōu)勢”的問卷調(diào)查情況。

圖2 ? ?大學(xué)生網(wǎng)貸的優(yōu)勢

從圖2中可以看出，大學(xué)生對于網(wǎng)貸更關(guān)注的是其能夠“增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力”和“提高理財(cái)能力”，這說明大學(xué)生對大學(xué)生網(wǎng)貸有著比較理性的認(rèn)知。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸弊端分析

圖3是關(guān)于“被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸有哪些弊端”的問卷調(diào)查情況。

圖3 ? ?大學(xué)生網(wǎng)貸的弊端

從圖3中可以看出，大學(xué)生們對大學(xué)生網(wǎng)貸最擔(dān)心的地方在于其會“滋生不良消費(fèi)習(xí)慣”以及“沒有還款能力導(dǎo)致信用不良”，另外一半多的被調(diào)查者也相信網(wǎng)貸會影響正常的大學(xué)學(xué)習(xí)。

綜合圖1到圖3，針對大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查分析，現(xiàn)在的大學(xué)生們是追求個(gè)性、獨(dú)立、品質(zhì)的新時(shí)代學(xué)生，他們既有自己的獨(dú)特思維方式和消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)也受到經(jīng)濟(jì)條件的影響而對網(wǎng)貸有著復(fù)雜的評價(jià)和看法，總體來說，大學(xué)生網(wǎng)貸既滿足了大學(xué)生對于創(chuàng)業(yè)、提前消費(fèi)等方面的需求，也有著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

四、合理規(guī)范發(fā)展大學(xué)生網(wǎng)貸

時(shí)代在進(jìn)步，社會在發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變?nèi)藗兩畹姆椒矫婷妫谶@樣的大背景下，面對大學(xué)生網(wǎng)貸，越來越多的人變得寬容和接受。我們要看到大學(xué)生網(wǎng)貸積極的一面，也要防范其可能帶來的危害，正確引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸合理規(guī)范發(fā)展，樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生正確的創(chuàng)業(yè)精神，既是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，也是大學(xué)生個(gè)人和家庭未來發(fā)展的客觀需要。

（一）樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念

大學(xué)生是一個(gè)國家、一個(gè)社會的未來，作為接受國家高等教育的大學(xué)生，要有良好的消費(fèi)習(xí)慣，在日常的生活中，不攀比，不隨波逐流，要進(jìn)行符合自己實(shí)際情況的消費(fèi)。在目前良莠不齊的學(xué)校網(wǎng)絡(luò)信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，不輕信，不上當(dāng)，做具有正確消費(fèi)觀、價(jià)值觀的當(dāng)代大學(xué)生。

（二）培養(yǎng)大學(xué)生正確的創(chuàng)業(yè)精神

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是時(shí)代的精神，是中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的現(xiàn)實(shí)選擇，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)既能解決就業(yè)難的問題，又能為社會提供新的發(fā)展動力，是一舉兩得的事情，但是也要有正確的創(chuàng)業(yè)精神。正確的創(chuàng)業(yè)精神既包括現(xiàn)實(shí)的創(chuàng)業(yè)才能，也包括恰當(dāng)?shù)膭?chuàng)業(yè)資金來源，大學(xué)生網(wǎng)貸是便捷的資金來源，但不加控制的使用這種資金反而會增加創(chuàng)業(yè)的難度和隱患。

（三）加強(qiáng)有關(guān)部門的監(jiān)管

目前，我國正在向信用消費(fèi)階段過渡，貸款、分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍，但相關(guān)法律法規(guī)還不完善，網(wǎng)貸存在很大風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相應(yīng)法規(guī)，全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。有關(guān)學(xué)者建議，為了規(guī)范發(fā)展，分期平臺應(yīng)納入政府監(jiān)管當(dāng)中，探索將網(wǎng)貸平臺消費(fèi)記錄接入央行征信系統(tǒng)，明確提示風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，平臺之間應(yīng)實(shí)現(xiàn)信用記錄共享，增加信息透明度。

（四）提高網(wǎng)絡(luò)信貸公司的自我監(jiān)督能力

學(xué)校網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)該作為一個(gè)有社會責(zé)任的企業(yè)所存在，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，幫助大學(xué)生群體培養(yǎng)優(yōu)秀的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。幫助真正有資金需求的大學(xué)生群體，實(shí)現(xiàn)雙方真正的共贏。

總之，大學(xué)生網(wǎng)貸能夠?yàn)榇髮W(xué)生的創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、學(xué)習(xí)帶來便利，也可能帶來隱患，要正確的認(rèn)識大學(xué)生網(wǎng)貸的各種利弊，取其精華、去其糟粕，讓大學(xué)生貸款與p2p更完美的結(jié)合，更好的服務(wù)大學(xué)生。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]胡宗倩.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題的實(shí)證研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013

[2]黃震.P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2012（11）：61-62

[3]雷艦.我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及監(jiān)管對策[J].國際金融，2014（8）：71-74

[責(zé)任編輯：潘洪志]