在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，銀行業(yè)“躺著賺錢”已成歷史。不良率的持續(xù)攀升、傳統(tǒng)利差縮窄以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速不斷下滑，在此情形下，四大行陸續(xù)完成領(lǐng)導(dǎo)層交替，對(duì)于新一代的管理層而言，面對(duì)轉(zhuǎn)型大挑戰(zhàn)，臨危受命，他們的肩上可謂承擔(dān)著重塑銀行新增長(zhǎng)引擎的重任。

新班子各自就位

隨著工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿、農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)周慕冰的到任，四大行高層的調(diào)整暫時(shí)告一段落。目前四大行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)一職中，只有工行行長(zhǎng)一職虛位以待。

工商銀行在5月31日發(fā)布公告稱，姜建清已向工商銀行董事會(huì)提交了辭呈，因年齡原因辭去工行董事長(zhǎng)職務(wù)；董事會(huì)選舉易會(huì)滿為新任董事長(zhǎng)。6月中旬，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)核準(zhǔn)易會(huì)滿的任職資格。

農(nóng)業(yè)銀行的高管調(diào)整也接近尾聲。農(nóng)業(yè)銀行7月4日公告稱，近日收到《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行周慕冰任職資格的批復(fù)》，據(jù)相關(guān)規(guī)定，周慕冰從7月1日起就任董事長(zhǎng)及執(zhí)行董事。農(nóng)行新任行長(zhǎng)趙歡也是今年1月從光大銀行任上到位，至此，農(nóng)行高管團(tuán)隊(duì)重現(xiàn)“1+7陣容”，董事長(zhǎng)周慕冰，行長(zhǎng)與副行長(zhǎng)共7位，分別是行長(zhǎng)趙歡，副行長(zhǎng)蔡華相、龔超、樓文龍、王緯、林曉軒與郭寧寧。農(nóng)行新一屆高管領(lǐng)導(dǎo)班子組建趨于完成。

在工行、農(nóng)行之前，四大行中，建設(shè)銀行的高層是最早開始調(diào)整的，在去年年中就已經(jīng)完成行長(zhǎng)換屆工作。去年6月12日，建行發(fā)布公告稱，公司于當(dāng)天舉行的董事會(huì)聘任王祖繼為行長(zhǎng)，原行長(zhǎng)張建國(guó)已提交辭呈。

而近一年來(lái)，中國(guó)銀行雖然沒(méi)有迎來(lái)董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)的變動(dòng)，但高管班子變動(dòng)卻極為頻繁。6月初，時(shí)任中國(guó)銀行副行長(zhǎng)朱鶴新因工作調(diào)動(dòng)原因從中國(guó)銀行辭職，赴任四川省副省長(zhǎng)。

目前四大行董事長(zhǎng)中，只有易會(huì)滿是屬于工行內(nèi)部提拔，其余各行董事長(zhǎng)均來(lái)自外部。農(nóng)行董事長(zhǎng)周慕冰來(lái)自銀監(jiān)會(huì)，建行董事長(zhǎng)王洪章來(lái)自央行。而中國(guó)銀行董事田國(guó)立來(lái)自中信銀行。

四大行利潤(rùn)增速徘徊“1時(shí)代”

在近日發(fā)布的《財(cái)富》2016年中國(guó)500強(qiáng)排行榜上，排名最賺錢40強(qiáng)的前四位依然是“工建農(nóng)中”四大商業(yè)銀行。然而，基本完成新班子搭建的四大行，卻正處于近年來(lái)處境最惡劣的困局當(dāng)中。

四大行的同比凈利潤(rùn)增速已從早年的兩位數(shù)全線跌入個(gè)位數(shù)。去年，四大行凈利增速已進(jìn)入“零時(shí)代”。今年一季度，工行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)748億元，同比增長(zhǎng)0.7%；建行實(shí)現(xiàn)歸屬母公司股東的凈利潤(rùn)679.52億元，同比增長(zhǎng)1.41%；農(nóng)行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)545.68億元，同比增長(zhǎng)0.46%；中行實(shí)現(xiàn)歸屬母公司股東的凈利潤(rùn)466億元，同比增長(zhǎng)1.70%。

利潤(rùn)龜速增長(zhǎng)的同時(shí)，不良貸款也成為四大行心中的一根刺。

2016年一季度末，工行不良貸款率為1.66%，較去年年底的1.5%，上升0.16個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為141.21%，較去年年底下降15.13個(gè)百分點(diǎn)。按照此前銀監(jiān)會(huì)的要求，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率應(yīng)至少需達(dá)到150%。

與工行一樣，中行同樣遭遇撥備覆蓋率下滑問(wèn)題，季報(bào)顯示，截至一季度末，中行不良貸款率1.43%，與2015年末持平。不良貸款撥備覆蓋率149.07%，首次跌破150%的監(jiān)管紅線。

不良貸款也一直是四大行的心病。2016年一季度末，農(nóng)行不良率為2.39%，與2015年末持平，在四大行不良貸款率最高。

北京大學(xué)中國(guó)金融研究中心副主任呂隨啟在接受采訪時(shí)分析稱，四大行目前面臨著這樣一個(gè)局面：實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑、銀行不良資產(chǎn)率大幅度提高、盈利能力大幅度下降；銀行高管大面積辭職；社會(huì)對(duì)銀行業(yè)前景信心不足，新的國(guó)有大行領(lǐng)導(dǎo)，面臨的最大挑戰(zhàn)就是要扭轉(zhuǎn)現(xiàn)在這樣一個(gè)局面。

多箭齊發(fā)探索轉(zhuǎn)型路

為化解不良貸款問(wèn)題，中行今年參與首批重啟發(fā)行不良資產(chǎn)證券化。周慕冰上任后，農(nóng)行也打算采取同樣的手段解決不良貸款問(wèn)題。6月末，農(nóng)行發(fā)布公告稱，正積極籌備參與不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的相關(guān)工作。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，從根本上說(shuō)，銀行應(yīng)對(duì)不良率的挑戰(zhàn)還是應(yīng)該依靠銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平的提高、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，做出自己的特色，這樣才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

處置不良資產(chǎn)的同時(shí)，利潤(rùn)率龜速增長(zhǎng)問(wèn)題仍然困擾著四大行新班子。在近日舉辦的“2016中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍表示，銀行業(yè)不僅需要做好長(zhǎng)期艱苦作戰(zhàn)的準(zhǔn)備，更需要積極轉(zhuǎn)變當(dāng)前管理模式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)社科院金融研究所銀行研究所主任曾剛提出，銀行要改變、提升自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展的方式，來(lái)提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力。

看來(lái)，四大行走好未來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)之路、重塑嶄新增長(zhǎng)引擎成為眼下新高層們刻不容緩的共同任務(wù)。

王祖繼上任一年，有外界猜測(cè)稱他的到來(lái)是為了完成建行轉(zhuǎn)型的計(jì)劃。這個(gè)猜測(cè)離不開王祖繼的保險(xiǎn)背景以及豐富的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，或?qū)ㄐ形磥?lái)深化同業(yè)務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作、拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。

一位工行內(nèi)部中層人士表示，易會(huì)滿對(duì)工作要求很高，是業(yè)務(wù)型干部，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)很熟。因?yàn)殚L(zhǎng)期成長(zhǎng)于工行，易會(huì)滿大的戰(zhàn)略方向也會(huì)秉承姜建清的思路。

作為中國(guó)銀行業(yè)的“老大哥”，工行正在努力探尋答案。目前來(lái)看，國(guó)際化發(fā)展、綜合化經(jīng)營(yíng)、互聯(lián)網(wǎng)金融三箭齊發(fā)，成為工行轉(zhuǎn)型突圍的新引擎。本月15日，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家擁有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。工行的這一舉動(dòng)頗受外界關(guān)注。

目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行80%以上的收入來(lái)自貸款利息收入，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了銀行必須通過(guò)不斷擴(kuò)大規(guī)模來(lái)保持盈利增長(zhǎng)。但在規(guī)模的限制下，銀行如果要保持利潤(rùn)增速、提高收益，就必須承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

近日，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2016）》中預(yù)計(jì)，銀行業(yè)今年可能的亮點(diǎn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)收入。報(bào)告預(yù)期2016年商業(yè)銀行非利息收入占比將進(jìn)一步提升至25%以上，部分銀行將超過(guò)30%。中間業(yè)務(wù)收入有望成為最大盈利引擎，零售與資金業(yè)務(wù)板塊盈利貢獻(xiàn)預(yù)計(jì)進(jìn)一步加大。