商業(yè)銀行助推小微企業(yè)融資存在的問題及應(yīng)對策略

馬煜芯

【摘 要】我國的小微企業(yè)起步較晚，但是在國民經(jīng)濟中也占有不可忽視的低位，在社會發(fā)展過程中作用很大。長期以來商業(yè)銀行的融資服務(wù)主要針對大型企業(yè)，在目前的形勢下應(yīng)該逐步向小微企業(yè)傾斜，助推小微企業(yè)快速融資，進一步發(fā)展壯大。小微企業(yè)先天具有的一些特點，導致它們在融資過程中帶來了許多的問題，這些問題既有自身的原因，也有銀行的原因。在國家出臺諸多利好政策的前提下，商業(yè)銀行也應(yīng)該積極面對新的形勢，通過種種渠道助推小微企業(yè)的融資，共同為我國的經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；融資；銀行；管理體系

一、我國小微企業(yè)的特點

與一些大中型企業(yè)相比，我國的小微企業(yè)有著自身的特點，正是這些特點使得小微企業(yè)遭遇了融資難的問題。因此，要想破解小微企業(yè)的融資難，必須對我國小微企業(yè)的特點有一個清楚的認識。與大中型企業(yè)對比我們可以發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)大致有以下幾個顯著的特點：

（一）規(guī)模小、時間短、技術(shù)落后

我國的小微企業(yè)一般成立的時間比較短，規(guī)模也較小，因此被稱為是“小微”企業(yè)。正因為企業(yè)的規(guī)模有限，時間不長，導致了他們還沒有積累到大量的資金來攫取企業(yè)的“第一桶金”，因此企業(yè)也沒有更大的能力去引進先進的技術(shù)，因此在技術(shù)方面也非常落后，很難適應(yīng)當前激烈的市場競爭環(huán)境。

（二）管理水平較低

小微企業(yè)成立之處的起點就比較低，有許多只是初具規(guī)模，資金、人員等各方面都不充裕。尤其是在較短的時間之內(nèi)運作，企業(yè)的管理正處于一種試驗狀態(tài)，多數(shù)是依靠摸索來管理企業(yè)，沒有直接的管理經(jīng)驗。因此，小微企業(yè)的管理水平較低，遠遠沒有形成科學的管理體系。

（三）數(shù)量非常多

我國的小微企業(yè)準入門檻是極低的。只要有成立企業(yè)的意愿，在法律允許的情況下注冊資金過低也不影響企業(yè)的成立。尤其是在當前就業(yè)難的背景下，許多人紛紛嘗試通過自己創(chuàng)業(yè)來獲得工作機會、實現(xiàn)人生價值，因此這些年小微企業(yè)出現(xiàn)的數(shù)量非常多。這些企業(yè)中，許多并不成熟，但是畢竟如雨后春筍一般成立起來了。

（四）生命周期較短

小微企業(yè)還有一個特點就是生命周期短。一方面，我國的小微企業(yè)注冊門檻較低，只有在法律允許的范圍之內(nèi)，都可以經(jīng)有關(guān)部門批準成立。但是另一方面，小微企業(yè)的消亡也非常迅速，許多企業(yè)在成立不到一年就紛紛倒閉了，能夠堅持五年以上的小微企業(yè)極其少見。

二、小微企業(yè)融資過程中存在的問題

近幾年來由于我國社會發(fā)展的需要，國家出臺了多項政策積極鼓勵小型企業(yè)和微型企業(yè)的發(fā)展，這些企業(yè)已經(jīng)成為我國社會經(jīng)濟中最基層、最活躍的經(jīng)濟群體。盡管它們在國民經(jīng)濟總量中所占的比例不高，但是在安置就業(yè)人員、穩(wěn)定社會情緒和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了重要的作用。但是也應(yīng)該看到，我國的小微企業(yè)普遍起步較晚，自身還存在著許多問題需要解決，因此在融資過程中遇到了許多的新問題。小微企業(yè)融資過程中存在的問題都與它與生俱來的特點融合在一起，主要有一下幾個方面：

（一）小微企業(yè)自身因素

從總體上來看，我國的小微企業(yè)大量發(fā)展的時間還不長，這些企業(yè)一般都是個人注冊，以非公有制形式為主。這些小微企業(yè)多數(shù)是憑借一定的地域或者資源優(yōu)勢而注冊成立的。但是在發(fā)展過程中可能會逐步顯示出其先天的劣勢。因為這些小微企業(yè)一般都是以家庭為主的私人經(jīng)營，缺少現(xiàn)代化的管理，在人才、管理、技術(shù)和資金方面都缺乏后續(xù)跟進，也沒有專業(yè)的、系統(tǒng)的管理模式。[1]

企業(yè)發(fā)展最重要的三個因素就是資金、人才和技術(shù)。在這三個方面，資金在企業(yè)發(fā)展中有占有特殊的重要地位。從財務(wù)狀況方面看，在最初的注冊方面一般都會傾其全力去籌措資金，但是在企業(yè)運轉(zhuǎn)開來之時往往疏于資金的管理，籌集資金也逐步產(chǎn)生困難。由于管理者的水平還有待于提高，對于賬目、財務(wù)管理方面不在行，導致企業(yè)的財務(wù)工作處于一種低水平的狀態(tài)，信用觀念也相對淡漠，財務(wù)信息失真，管理方式不規(guī)范。在這種基礎(chǔ)建立的企業(yè)財務(wù)制度很容易出現(xiàn)資金鏈短缺、拖欠現(xiàn)象嚴重、呆賬壞賬時有發(fā)生等問題。[2]作為國家的正規(guī)金融機構(gòu)，銀行給予這些企業(yè)貸款顯然不如貸給大中型企業(yè)更有保障。

（二）銀行因素

小微企業(yè)融資最主要的渠道還是通過各級給類銀行，尤其是一些商業(yè)銀行。但是在銀行貸款的過程中，還存在許多不利于小微企業(yè)的因素。首先，銀行貸款的手續(xù)非常繁瑣。在辦理融資手續(xù)時，小微企業(yè)往往不能像大中型且那樣提供完備的申請資料。因為這些企業(yè)創(chuàng)辦時間不長，檔案、制度和文件等都沒有那么正規(guī)，因此提供的材料也不規(guī)范。這種情況導致銀行難以對小微企業(yè)的經(jīng)濟狀況和還款能力做出一個恰如其分的估量，對于一些銀行來說他們把錢貸給這些企業(yè)自然是存在著各種風險的，因此許多銀行自然不愿意為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

對于門檻低、規(guī)模小、資金少的小微企業(yè)來說，高昂的融資成本也讓他們望而生畏。目前對于小微企業(yè)融資所收取的融資成本主要是利息，其中包括基本利息和浮動利息?！澳壳靶∥⑵髽I(yè)融資成本一般包括：貸款利息，包括基本利息和浮動利息部分，浮動幅度一般在20%以上；抵押物登記評估費用。一般占融資成本的20%；擔保費用，一般年費率在3%；風險保證金利息，絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時。以預留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%?！盵3]按照這種計算方式，小微企業(yè)需要支付的利息就相當可觀了，他們的企業(yè)資金少、底子薄，發(fā)展也比較緩慢，很難支付如此高昂的融資成本。最終會使得小微企業(yè)在銀行融資方面望而卻步。

在銀行的抵押方面，小微企業(yè)同樣會遇到重重困難。銀行貸款，可以通過擔保和抵押兩種方式來保證融資后續(xù)工作的順利進行。但是對于小微企業(yè)來說，這兩條途徑可能都存在這一部分困難。小微企業(yè)成立的時間不長，很難找到合適的擔保人。在抵押投資方面，小微企業(yè)基本上處于企業(yè)發(fā)展的初期，固定資產(chǎn)少，資金缺口大，很難找到恰當?shù)奈镔Y來為將來的發(fā)展做抵押物。而且，他們所能夠提供的擔保物資也未必就能夠符合銀行在擔保方面的規(guī)定。

三、小微企業(yè)融資難的應(yīng)對策略

（一）轉(zhuǎn)變觀念，重視小微企業(yè)融資問題

近幾年來，國家積極扶持小微企業(yè)的發(fā)展，出臺了許多有利于小微企業(yè)發(fā)展的利好政策。在小微企業(yè)融資方面，也提出了不少優(yōu)惠的政策。這些政策都為小微企業(yè)的融資掃清了制度方面的障礙，有利于小微企業(yè)的不斷發(fā)展。[4]在各級政府的引導下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分認識到小微企業(yè)的重要作用，順應(yīng)國家的政策導向，為小微企業(yè)的商業(yè)貸款提供更多的便利條件。

長期以來，銀行的信貸服務(wù)主要支持的是大中型企業(yè)，尤其是一些大型企業(yè)。普遍認為大型企業(yè)信用等級高，資產(chǎn)豐厚，能夠抵御各種風險，能夠保證貸款的回收。但是隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入和完善，以及我國與國際市場的不斷融合，許多大型企業(yè)取得了長足的發(fā)展，對于金融產(chǎn)品的以來逐步減小，大量的優(yōu)質(zhì)客戶開始通過并購、重組、上市等其他方式來融資，商業(yè)銀行在大型企業(yè)融資中所具有的力度明顯減弱了。[5]在這種情況下，商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)必須開辟新的渠道和范圍，而小微企業(yè)具有明顯的信貸需求。盡管單個小微企業(yè)的融資要求金額不大，但是面對數(shù)量眾多的小微企業(yè)， 信貸業(yè)務(wù)量將會是非常大的。商業(yè)銀行對此應(yīng)該有充足的信心。

（二）創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式

長期以來商業(yè)銀行一直重視大客戶的融資問題，在大型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)方面積累了豐富的經(jīng)驗，有一定的工作模式可循。但是因為忽略了小微企業(yè)的融資問題，對于小微企業(yè)如何融資，還缺少經(jīng)驗，因此需要在工作中不斷創(chuàng)新小微企業(yè)融資的模式，來針對小微發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

一是采取大型企業(yè)于小微企業(yè)合作共贏的模式。一些小微企業(yè)，并不是單獨存在的。它們往往和一些大型企業(yè)之間結(jié)成一種合作關(guān)系，通過為大型企業(yè)提供前期產(chǎn)品的方式來獲得生存與發(fā)展，處于大型企業(yè)供應(yīng)鏈的一端。對于這類小微企業(yè)，銀行可以于大型企業(yè)合作，通過大型企業(yè)、小微企業(yè)和銀行三者之間的合作，來完成對于小微企業(yè)的幫扶。小微企業(yè)與大型企業(yè)之間的聯(lián)系越緊密，它們的發(fā)展渠道就越順暢，那么對于小微企業(yè)來說他們償還貸款的能力也就得到了增強。也就是說，變過去直接把資金投入到大型企業(yè)，變?yōu)橥度氲酱笮推髽I(yè)的合作方，最后也能取得良好的收益。也有大量的小微企業(yè)并沒有和大型企業(yè)結(jié)成合作關(guān)系，銀行可以通過自己的優(yōu)質(zhì)客戶資源，為小微企業(yè)尋找合作伙伴，通過這種方式使小微企業(yè)加快發(fā)展，融入到大型企業(yè)的發(fā)展鏈條當中。如果再為這些小微企業(yè)提供金融支持，這些小微企業(yè)的發(fā)展一定會更加迅速，它們的融資風險也會降到很低的點。

二是對集群式小微企業(yè)提供融資服務(wù)。除了魚大型企業(yè)合作的小微企業(yè)之外，還存在著大量的小微企業(yè)是在商品經(jīng)濟中單打獨斗的，它們抗風險的能力很弱，金融波動往往會波及到它們。對于這些小微企業(yè)，可以由政府有關(guān)部門主導，組建小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)園區(qū)。[6]把數(shù)量眾多的小微企業(yè)捆綁到一起，組成大的企業(yè)群體。商業(yè)銀行不對其中的某一個企業(yè)進行資助，而是針對企業(yè)群體進行融資服務(wù)。在融資過程中，一方面銀行可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)園區(qū)的規(guī)模和特點來有針對性地設(shè)計融資服務(wù)的內(nèi)容，另一方面群體融資的模式也在很大程度上減少了不良資產(chǎn)和不良信貸的產(chǎn)生。當然，這種模式只依靠銀行也小微企業(yè)是難以完成的，需要地方政府的支持，必要的時候還需要一個特定的中間機構(gòu)來協(xié)調(diào)。

（三）加強小微企業(yè)的信用建設(shè)

商業(yè)銀行之所以在小微企業(yè)融資方面一直不愿意深度介入，就是因為商業(yè)銀行對貸款風險由很大的顧慮。小微企業(yè)產(chǎn)生的時間較短，本身抗壓能力很弱。管理者往往經(jīng)驗不足，管理能力差，企業(yè)的信用等級還沒有建立起來。發(fā)放貸款的過程中，銀行也許會有很大的風險。這是小微企業(yè)自身的特點所決定的，也是小微企業(yè)起步階段的必然現(xiàn)象。

時至今日，這種情況已經(jīng)逐步開始發(fā)生改變。國家在公民和企業(yè)的信用等級建設(shè)方面已經(jīng)取得了新的成就，信用等級的觀念已經(jīng)逐步深入人心。在國家利好政策的推動下，小微企業(yè)的發(fā)展也迎來了新的春天。因此，小微企業(yè)的基本情況已經(jīng)大為改觀，但是還需要繼續(xù)努力。目前最要緊的任務(wù)就是加強小微企業(yè)的信用建設(shè)。應(yīng)該充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，在小微企業(yè)中滲透誠信守法的觀念，并通過與銀行和地方政府的協(xié)調(diào)，對誠實守信的小微企業(yè)提供高更多的便利，對于信用等級較差的小微企業(yè)，要以各種方式予以嚴懲，并清除出小微企業(yè)的隊伍。通過地方政府、銀行和行業(yè)協(xié)會的共同努力，引導小微企業(yè)在信用建設(shè)方面邁向新臺階，消除銀行的后顧之憂。

四、結(jié)語

小微企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的促進，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也只有增加了小微企業(yè)的客戶，才會得到更大的發(fā)展。因此商業(yè)銀行助推小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，其實是合作共贏的一個過程?，F(xiàn)階段，我國的各項政策都非常有利于小微企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行也應(yīng)該在這一關(guān)鍵時刻，積極挖掘小微企業(yè)的潛能，提供靈活的融資服務(wù)，促進小微企業(yè)進一步發(fā)展壯大。同時在小微企業(yè)的發(fā)展中商業(yè)銀行也逐步獲得了全新的服務(wù)項目和工作經(jīng)驗，能夠為將來業(yè)務(wù)的繼續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

【參考文獻】

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