徐雪情

【摘要】個(gè)人儲(chǔ)蓄存單常被用于向銀行貸款或者非金融民事主體相互之間的借款質(zhì)押，實(shí)踐中質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)存在著某些風(fēng)險(xiǎn)，尤其是民間借貸質(zhì)押中，相關(guān)法律法規(guī)的缺位和不協(xié)調(diào)常使質(zhì)押形同虛設(shè)而致權(quán)利人利益受損。鑒于此，有關(guān)法規(guī)應(yīng)準(zhǔn)許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)存款人的申請(qǐng)凍結(jié)賬戶資金，以確保債權(quán)人的質(zhì)權(quán)必要時(shí)能夠順利實(shí)現(xiàn)，并適當(dāng)修改有關(guān)法規(guī)，在質(zhì)押無效的情形下，令責(zé)任者各負(fù)其責(zé)。

【關(guān)鍵詞】存單質(zhì)押；風(fēng)險(xiǎn)；利益

一、存單質(zhì)押的種類與方式

1、存單的種類

存單，在學(xué)理上有記名存單與無記名存單之分，又可分為個(gè)人儲(chǔ)蓄存款存單和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。大額定期存單也有記名式與不記名式之分，皆由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)行，不得提前支取，但可在經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)許可經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)（發(fā)行銀行除外）辦理轉(zhuǎn)讓，記名式存單還可在發(fā)行單位辦理掛失。儲(chǔ)蓄存款存單則只有記名方式一種，不可轉(zhuǎn)讓，可掛失。盡管有學(xué)者主張儲(chǔ)蓄存單的票據(jù)性質(zhì)，但在我國《票據(jù)法》上，存單被排除于票據(jù)種類之外。

2、存單質(zhì)押的種類與方式

存單質(zhì)押的方式有二：一是以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款；二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間，法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后，通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù)，俗稱“核押”，并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同，同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中，以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。第二種方式中，債務(wù)人為向債權(quán)人（非金融機(jī)構(gòu)）擔(dān)保自己的履約能力，把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有，以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保，并與債權(quán)人約定，在債務(wù)到期后，如債務(wù)人不能全部履行債務(wù)，則債權(quán)人可以此存單上的款項(xiàng)優(yōu)先受償。此兩種方式的質(zhì)押在我國法律上稱之為“權(quán)利質(zhì)押”或“權(quán)利質(zhì)權(quán)”，其中存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定分別見于我國《擔(dān)保法》第75、76條，《擔(dān)保法解釋》第100-102條和《物權(quán)法》第223、224條。

二、實(shí)踐中存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)

1、銀行貸款中的存單質(zhì)押

對(duì)于以存單質(zhì)押向銀行貸款的情形而言，存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為存單本身的瑕疵以及存單真實(shí)合法但銀行未能辦理登記止付手續(xù)而使質(zhì)押流于虛空。這兩種風(fēng)險(xiǎn)只在于銀行一方。

2、民事借貸中的存單質(zhì)押

此類質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的通常表現(xiàn)：一是因存單本身的權(quán)利瑕疵即系偽造、變造、虛開，或是雖為真實(shí)存單，但未能實(shí)際交付于債權(quán)人，致質(zhì)押行為無效；二是借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人，但存單所有人于還款前違反誠信原則及相互間的合同約定，到銀行掛失并提前支取存單款項(xiàng)。根據(jù)我國2011年1月8日施行的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第32條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄情況負(fù)有保密責(zé)任。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲(chǔ)蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外?！蔽覈?015年修訂的《商業(yè)銀行法》第29條第2款也規(guī)定：“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！?0條規(guī)定：“對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”基于此，銀行不會(huì)因出借人或者存單所有人的請(qǐng)求而凍結(jié)存單所載款項(xiàng)。這對(duì)于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言，無疑是致命的風(fēng)險(xiǎn)，因此，實(shí)務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。這類糾紛的大量出現(xiàn)使債權(quán)人對(duì)存單質(zhì)押顧慮重重，實(shí)際上極大y活中的信用制度建設(shè)亦構(gòu)成一定程度的威脅。

三、存單質(zhì)押關(guān)系中債權(quán)人的利益保護(hù)

在存單質(zhì)押中，要真正保護(hù)債權(quán)人的利益，需要考慮兩個(gè)方面的問題：首先，是保證存單質(zhì)押的有效設(shè)立，使債權(quán)人的利益置于法律的保障之下；其次，是將存單款項(xiàng)實(shí)際脫離出質(zhì)人的控制，使存單真正起到擔(dān)保債權(quán)之功效。

存單質(zhì)押借款糾紛時(shí)有發(fā)生，通常是出質(zhì)后的存單又被出質(zhì)人掛失并取走款項(xiàng)，使出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)加大，質(zhì)權(quán)擔(dān)保形同虛設(shè)。就目前各商業(yè)銀行開辦的金融業(yè)務(wù)中，唯一可彌補(bǔ)此缺憾的是存款證明。存款證明在實(shí)務(wù)中多用于出國人員應(yīng)國外機(jī)構(gòu)的要求而出具的現(xiàn)金保證金證明文件，先是出國人員預(yù)先向某銀行存入一筆款項(xiàng)，然后由存款銀行開具存款證明。此證明由銀行簽署，銀行可在某一特定期限內(nèi)（如一年）將此款項(xiàng)凍結(jié)，期限屆滿后，申請(qǐng)人（出國人員）將存款證明原件交還存款銀行，資金則可解凍支取。期限屆滿前，憑存款證明亦可提前解凍支取款項(xiàng)，但與定期存單不同的是，此證明不可掛失，若丟失，需期限屆滿方可支取。所以，民間借貸的債權(quán)人只要持有此類出質(zhì)人申請(qǐng)的存款證明，即可免去質(zhì)押存單被掛失支取之不測，只需存款證明的終止期間晚于主債務(wù)履行期間，就能保證存單款項(xiàng)的質(zhì)押作用，實(shí)務(wù)中不妨借鑒一用，以減少存單質(zhì)押的糾紛。

然而，需要特別強(qiáng)調(diào)的是，此種存款證明的應(yīng)用，不過是權(quán)宜之計(jì)。鑒于存單是存單所有人對(duì)現(xiàn)金擁有完全支配權(quán)的證明，權(quán)利人可以將自己的財(cái)產(chǎn)用于擔(dān)保自己或他人的債權(quán)，而不應(yīng)受他人限制。

【參考文獻(xiàn)】

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