鐘明華 吳洪

【摘 要】

在闡述我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了三大電信運(yùn)營(yíng)商（中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信）的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)程，客觀對(duì)比分析了三大電信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付發(fā)展情況及優(yōu)缺點(diǎn)，重點(diǎn)比較了近場(chǎng)支付中NFC與RF-SIM技術(shù)。在闡述三大電信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)家政策、運(yùn)營(yíng)商策略等方面，提出合理化發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】

移動(dòng)支付 NFC RF-SIM 電信運(yùn)營(yíng)商

1 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最初始于20世紀(jì)90年代初的美國(guó)，隨后在亞洲的日本和韓國(guó)以及非洲的肯尼亞等國(guó)家得到大規(guī)模應(yīng)用。中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)起步較早，但發(fā)展緩慢，到2011年，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)無(wú)論從用戶量還是交易額來(lái)看，規(guī)模均較小。2011年之后，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及智能手機(jī)的廣泛普及，移動(dòng)支付逐漸發(fā)展壯大，近年來(lái)移動(dòng)支付一直保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

移動(dòng)支付簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是交易雙方以移動(dòng)設(shè)備為工具進(jìn)行貨幣支付從而獲得商品或服務(wù)的方式。一般來(lái)說(shuō)利用短信、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)或NFC近場(chǎng)通信技術(shù)等無(wú)線方式來(lái)完成支付過(guò)程。所使用的移動(dòng)設(shè)備集中于手機(jī)、PAD等手持設(shè)備，其中手機(jī)是主要的移動(dòng)支付設(shè)備。因此，也有人習(xí)慣把移動(dòng)支付稱為手機(jī)支付[1]。面對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，移動(dòng)支付不斷推陳出新，極大地提高了支付交易的便利性[2]。在已經(jīng)習(xí)慣利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上支付的情況下，移動(dòng)支付用戶會(huì)在安全性與便捷性之間進(jìn)行權(quán)衡，故具有良好的用戶體驗(yàn)、簡(jiǎn)單方便的操作及較多的應(yīng)用場(chǎng)景都會(huì)對(duì)市場(chǎng)認(rèn)知產(chǎn)生重要影響，從而決定用戶的使用意愿[3]。雖然金融機(jī)構(gòu)（如銀行、銀聯(lián)）、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都推出各具特色的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但消費(fèi)者仍然愿意看到一個(gè)能夠兼容多方技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的移動(dòng)支付系統(tǒng)[4]。由于移動(dòng)支付的主要媒介為手機(jī)，對(duì)于擁有大量手機(jī)用戶的電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，發(fā)展移動(dòng)支付將比其他機(jī)構(gòu)更具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)數(shù)據(jù)（注：統(tǒng)計(jì)企業(yè)類型中不包含銀行、銀聯(lián)，僅指第三支付企業(yè)）顯示，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53 729.8億元，2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12 197.4億元；2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)80 767.0億元，同比增速為50.3%。2014年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)55 924.7億元，同比增速為391.3%，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。以互聯(lián)網(wǎng)支付（不包含移動(dòng)支付）及移動(dòng)支付作為整體進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，2014年較2013年增速為107.3%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付整體增速較快，但移動(dòng)支付的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)支付，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及智能移動(dòng)終端的快速普及，移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付造成了巨大的沖擊，已逐漸形成取代傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的勢(shì)頭。2013年和2014年移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)支付占比如圖1所示：

移動(dòng)支付可以分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩種方式，其中遠(yuǎn)程支付主要是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的線上支付方式，具體實(shí)現(xiàn)方式分別為短信、WAP、手機(jī)客戶端軟件（APP）等。近場(chǎng)支付主要指利用NFC手機(jī)支付（或RF-SIM支付）等近距離通信技術(shù)進(jìn)行支付的方式。2014年，移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，近場(chǎng)移動(dòng)支付在移動(dòng)支付整體行業(yè)的占比為1.3%，NFC近場(chǎng)支付普及率較低，市場(chǎng)份額有限。但當(dāng)近場(chǎng)支付突破終端環(huán)境等多方面限制后，以其方便、快捷的特點(diǎn)，仍具有非常大的潛力。三大電信運(yùn)營(yíng)商因具有大量的手機(jī)用戶資源，故在近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)方面占據(jù)巨大的優(yōu)勢(shì)，未來(lái)的前景十分可觀。

2 三大電信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付介紹

2011年12月13日，央行頒發(fā)了第三批第三方支付牌照，其中中國(guó)移動(dòng)“中移電子商務(wù)有限公司”、中國(guó)聯(lián)通“聯(lián)通沃支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司”、中國(guó)電信“天翼電子商務(wù)有限公司”三家公司均獲得了第三方支付牌照。電信運(yùn)營(yíng)商擁有大量寶貴的用戶資源，運(yùn)營(yíng)商與支付業(yè)務(wù)的交集正是目前炙手可熱的“移動(dòng)支付”領(lǐng)域。

三大運(yùn)營(yíng)商由于具備發(fā)展近場(chǎng)支付的巨大優(yōu)勢(shì)，故其重點(diǎn)投入在近場(chǎng)支付領(lǐng)域，由于近場(chǎng)支付在移動(dòng)支付中所占比例較低，故在目前階段，三大運(yùn)營(yíng)商并沒(méi)有對(duì)傳統(tǒng)的支付公司造成大的沖擊。

中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)均包括遠(yuǎn)程支付、近場(chǎng)支付兩類使用場(chǎng)景。

2.1 遠(yuǎn)程支付

用戶可以通過(guò)短信、電腦上網(wǎng)、營(yíng)業(yè)廳等方式開(kāi)通手機(jī)支付賬戶，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，如短信繳水費(fèi)、上網(wǎng)購(gòu)買商品等。遠(yuǎn)程支付又包括自有賬號(hào)的支付、快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付。

（1）自有賬戶支付：用戶在運(yùn)營(yíng)商支付系統(tǒng)中申請(qǐng)賬號(hào)，將資金存入該賬號(hào)中，利用該賬號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)（例如公共事業(yè)繳費(fèi)、手機(jī)充值）等支付行為，在該種方式中，用戶將資金存入運(yùn)營(yíng)商，運(yùn)營(yíng)商可以利用該部分資金開(kāi)展其他金融業(yè)務(wù)。

（2）快捷支付：在運(yùn)營(yíng)商支付系統(tǒng)中，用戶手機(jī)綁定銀行卡，通過(guò)輸入短信驗(yàn)證碼等方式對(duì)銀行卡進(jìn)行快速的支付行為，該種方式即將銀行卡綁定手機(jī)號(hào)碼，使得支付更加快捷。

（3）銀行網(wǎng)關(guān)支付：在運(yùn)營(yíng)商支付系統(tǒng)中，提供一個(gè)可以跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的界面，跳轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀后，用戶所有的操作均是在網(wǎng)銀中操作，運(yùn)營(yíng)商的支付系統(tǒng)只是起到了“中介”的作用。

2.2 近場(chǎng)支付

用戶通過(guò)更換SIM卡為NFC卡或RF-SIM卡的方式，開(kāi)通近場(chǎng)支付功能，近場(chǎng)支付能實(shí)現(xiàn)的功能包括公交一卡通、企業(yè)一卡通（校園一卡通）、手機(jī)錢(qián)包等。

◆結(jié)合公交卡功能，可以作為公交卡刷卡使用，里面的資金與公交卡相同，都由公交公司所有，卡只起到載體的作用。

◆為集團(tuán)客戶提供的集門(mén)禁、考勤、內(nèi)部消費(fèi)等功能于一體的信息服務(wù)，根據(jù)用戶的不同，可以細(xì)化為“校園一卡通”、“單位一卡通”等，典型的應(yīng)用如內(nèi)部消費(fèi)，為近場(chǎng)支付功能，在一卡通中可供消費(fèi)的資金為企業(yè)相關(guān)部門(mén)提供充值與消費(fèi)，與公交一卡通一樣，卡只起到載體的作用。

◆手機(jī)錢(qián)包是將銀行卡的錢(qián)轉(zhuǎn)到手機(jī)錢(qián)包中，手機(jī)錢(qián)包可以當(dāng)作現(xiàn)金來(lái)使用以進(jìn)行小額支付，手機(jī)錢(qián)包中的資金在運(yùn)營(yíng)商的賬戶中，運(yùn)營(yíng)商可以利用該部分資金進(jìn)行其他金融業(yè)務(wù)。

三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付類別示意圖如圖2所示：

圖2 三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付類別示意圖

2.3 近場(chǎng)支付技術(shù)的選擇

在三大運(yùn)營(yíng)商的近場(chǎng)支付所使用的技術(shù)中，目前中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通采用的是NFC卡方式，中國(guó)電信則采用的是RF-SIM卡方式。NFC方式是銀聯(lián)倡導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，RF-SIM方式是運(yùn)營(yíng)商（主要是中國(guó)移動(dòng)）倡導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)在2012年底以運(yùn)營(yíng)商（主要是中國(guó)移動(dòng)）妥協(xié)，承認(rèn)銀聯(lián)提出的標(biāo)準(zhǔn)而告終，但目前仍有運(yùn)營(yíng)商使用除NFC之外的其他標(biāo)準(zhǔn)作為過(guò)渡。表1是NFC與RF-SIM在技術(shù)指標(biāo)上的比較：

表1 NFC與RF-SIM的比較

NFC RF-SIM

工作頻率 13.56MHz 2.4GHz

天線尺寸 較大，需要特殊工藝集成在設(shè)備中 3.1cm，很容易集成在卡中

終端 特定終端 不限

工作距離 5～10cm 1～500cm，可調(diào)整

工作模式 被動(dòng)、主動(dòng)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn) 被動(dòng)

支持機(jī)構(gòu)/企業(yè) 銀聯(lián) 運(yùn)營(yíng)商

穩(wěn)定性 天線內(nèi)置手機(jī)中，穩(wěn)定性較高 載波可穿過(guò)電池和后蓋，穩(wěn)定性較高

在技術(shù)方面，RF-SIM存在標(biāo)準(zhǔn)不公開(kāi)、安全性欠缺、成熟度不高等問(wèn)題，并且與NFC相比缺少主動(dòng)工作模式和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的工作模式。另外，其通信距離較長(zhǎng)，如果通過(guò)技術(shù)手段將其刷卡距離控制在近場(chǎng)通信范圍內(nèi)，還會(huì)導(dǎo)致穩(wěn)定性不高。近年來(lái)NFC獲得了包括銀聯(lián)、芯片制造廠商、手機(jī)設(shè)備生產(chǎn)廠商、電信運(yùn)營(yíng)商等產(chǎn)業(yè)內(nèi)越來(lái)越多的支持，加之其技術(shù)成熟度高等諸多技術(shù)優(yōu)點(diǎn)，NFC在近場(chǎng)移動(dòng)支付技術(shù)中的優(yōu)勢(shì)愈加明顯。

在市場(chǎng)方面，RF-SIM使用的頻率為2.4GHz，其與銀聯(lián)以及一卡通公司等要求的13.56MHz不匹配，市面上幾乎沒(méi)有2.4GHz的終端POS機(jī)，導(dǎo)致合作難度較大，如需推廣，則需要運(yùn)營(yíng)商花費(fèi)大量的人力和物力進(jìn)行POS機(jī)的更新或改造。

從移動(dòng)終端來(lái)看，由于頻率的不同，NFC卡需要有特定的終端支持，而RF-SIM卡本身可以集成天線，不需要特定終端支持，從該角度來(lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)商主推RF-SIM對(duì)其自身是有利的。一旦形成較大規(guī)?；蛐袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)，技術(shù)上的缺陷可通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)廠商共同努力克服。

近場(chǎng)支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)也是個(gè)博弈的過(guò)程，主要的利益方都希望自己在該產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，故對(duì)近場(chǎng)支付不同的實(shí)現(xiàn)方案也都各有所側(cè)重。日本移動(dòng)支付發(fā)展快、市場(chǎng)份額大的最主要原因是日本信息化技術(shù)成熟、國(guó)內(nèi)金融管制寬松以及移動(dòng)支付由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)。在中國(guó)如果移動(dòng)支付由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，會(huì)導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)商與銀聯(lián)形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)。銀聯(lián)在支付行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位的時(shí)候，會(huì)極力推行對(duì)它有利的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)壓制運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付發(fā)展。由于RF-SIM可以在任何終端上使用（技術(shù)上的小缺陷此時(shí)可以忽略），而NFC則需要在特定的支持NFC功能的終端上使用，目前支持NFC功能的終端種類較少，并且手機(jī)生產(chǎn)廠商生產(chǎn)該類手機(jī)的意愿也不強(qiáng)烈，這無(wú)形中便給使用者增加了門(mén)檻，故銀聯(lián)主推NFC標(biāo)準(zhǔn)來(lái)阻止運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付的發(fā)展。而三大運(yùn)營(yíng)商如果用RF-SIM作為近場(chǎng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，則可以通過(guò)換SIM的方式即實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付，并不需要終端的支持，這樣有利地降低了用戶使用近場(chǎng)支付的門(mén)檻（有了大量的終端用戶后，則市面沒(méi)有相應(yīng)POS機(jī)的問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)商可以通過(guò)與商戶合作、提供優(yōu)惠政策等來(lái)開(kāi)展）。以上即為近場(chǎng)支付技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)的核心所在，但中國(guó)移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商最終由于多種原因放棄了RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)，向銀聯(lián)NFC標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

3 三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付比較及發(fā)展建議

3.1 三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付比較

（1）業(yè)務(wù)種類

三大運(yùn)營(yíng)商支付業(yè)務(wù)種類比較如表2所示。

從表2可以看出，三大運(yùn)營(yíng)商除目前預(yù)付費(fèi)卡只有中國(guó)電信有之外，其余的遠(yuǎn)程支付、近場(chǎng)支付，各個(gè)公司全部具備，不同之處在于中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通的近場(chǎng)支付使用的是NFC卡，而中國(guó)電信近場(chǎng)支付使用的是RF-SIM卡。

從資金沉淀的角度來(lái)看，遠(yuǎn)程支付中的自有賬號(hào)支付、近場(chǎng)支付中的電子錢(qián)包以及預(yù)付費(fèi)卡，能使運(yùn)營(yíng)商產(chǎn)生資金沉淀，而由于這幾種業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生資金沉淀，故對(duì)銀行、銀聯(lián)及第三方支付公司造成較大沖擊。

（2）安全性

遠(yuǎn)程支付：三大運(yùn)營(yíng)商流程相似，不同之處在于，登錄中國(guó)電信翼支付網(wǎng)站時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)彈出下載安全控件的窗口，提示安裝安全控件，另外兩家運(yùn)營(yíng)商沒(méi)有。

近場(chǎng)支付：近場(chǎng)支付如前文分析，NFC的安全性要較RF-SIM卡稍好，但在支付的過(guò)程中，中國(guó)電信在刷卡后需要輸入密碼，另外兩家運(yùn)營(yíng)商則不用。

綜上，在安全性方面，尤其是用戶“看得見(jiàn)”的安全性方面，中國(guó)電信要比另外兩家運(yùn)營(yíng)商做得好，故可以吸引更多客戶使用。

（3）市場(chǎng)份額

從市場(chǎng)份額來(lái)看，2014年三大運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付市場(chǎng)份額占比（包含遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付）：中國(guó)移動(dòng)0.3%，中國(guó)電信0.2%，中國(guó)聯(lián)通0.4%。2014年中國(guó)移動(dòng)用戶8億2千萬(wàn)，中國(guó)聯(lián)通2億9千9百萬(wàn)，中國(guó)電信1億8千6百萬(wàn)。為說(shuō)明運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)弱，定義每?jī)|用戶市場(chǎng)貢獻(xiàn)度為平均每?jī)|個(gè)用戶能夠占有整體移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的比例。2014年三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付市場(chǎng)份額比較如表3所示。

表3 2014年三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付市場(chǎng)份額比較

中國(guó)移動(dòng) 中國(guó)聯(lián)通 中國(guó)電信

用戶數(shù)/億人 8.20 2.99 1.86

移動(dòng)支付市場(chǎng)份額/% 0.3 0.2 0.4

每?jī)|用戶市場(chǎng)貢獻(xiàn)度/% 0.037 0.067 0.220

從表3可以看出，中國(guó)移動(dòng)憑借其龐大的用戶群，使其在移動(dòng)支付中的份額最大，但從每?jī)|個(gè)用戶對(duì)市場(chǎng)份額的貢獻(xiàn)度來(lái)看，中國(guó)電信為0.22%，為中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通的3倍以上。中國(guó)聯(lián)通，由于其用戶數(shù)較中國(guó)移動(dòng)少，并且沒(méi)有中國(guó)電信每?jī)|用戶對(duì)市場(chǎng)份額的貢獻(xiàn)度大，故導(dǎo)致其在三大運(yùn)營(yíng)商中移動(dòng)支付的占比最低。

結(jié)合業(yè)務(wù)種類、安全性、市場(chǎng)份額綜合分析，中國(guó)電信之所以每?jī)|用戶市場(chǎng)貢獻(xiàn)度高，取決于其業(yè)務(wù)的多樣化和高安全性，還有一點(diǎn)重要的原因在于，中國(guó)電信近場(chǎng)支付使用RF-SIM卡，不需要更換手機(jī)即可使用（只更換SIM卡即可），故可快速吸納用戶。這也從某種角度印證了在近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)中，RF-SIM卡方式是有利于運(yùn)營(yíng)商發(fā)展其近場(chǎng)支付的。

綜上，中國(guó)電信在業(yè)務(wù)種類多樣性、安全性、市場(chǎng)份額（每?jī)|用戶市場(chǎng)貢獻(xiàn)度）方面都占據(jù)優(yōu)勢(shì)，為三大運(yùn)營(yíng)商中移動(dòng)支付發(fā)展較好的一家。

3.2 三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付發(fā)展建議

為了使三大運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付，尤其是近場(chǎng)支付盡快發(fā)展，結(jié)合前文的分析，提出以下建議：

（1）國(guó)家相關(guān)政策

要推進(jìn)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)該從宏觀層面推出各種相關(guān)政策。具體建議如下：借鑒日本移動(dòng)支付快速發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策。確立運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的地位，以快速促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展；通過(guò)國(guó)家科技重大專項(xiàng)等設(shè)立移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)的課題，對(duì)移動(dòng)支付關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行重點(diǎn)研究與支持；確立近場(chǎng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作，共同分擔(dān)及降低推廣成本；協(xié)調(diào)移動(dòng)支付各利益方積極配合，共同推進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展。希望政府推動(dòng)公共事業(yè)、公共交通、金融機(jī)構(gòu)，使其積極與電信運(yùn)營(yíng)商合作，使產(chǎn)業(yè)各方形成合力推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（2）運(yùn)營(yíng)商策略

在國(guó)家層面推出各種利好政策后，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)抓住時(shí)機(jī)審時(shí)度勢(shì)，積極制定發(fā)展對(duì)策。建議如下：在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)商很難與支付寶、財(cái)付通等開(kāi)展遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)較早的的公司相抗衡，但運(yùn)營(yíng)商有豐富的用戶資源，在手機(jī)已經(jīng)成為人們生活離不開(kāi)的必須品的現(xiàn)在，運(yùn)營(yíng)商在近場(chǎng)支付領(lǐng)域有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，利用近場(chǎng)支付的安全性及便捷性留住客戶，逐步向遠(yuǎn)程支付滲透，是運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付領(lǐng)域的一個(gè)核心對(duì)策；利用多種優(yōu)惠促銷活動(dòng)來(lái)進(jìn)行引導(dǎo)，改變用戶使用習(xí)慣、吸引商戶參與；多做正面宣傳，改變運(yùn)營(yíng)商在部分民眾心目中的負(fù)面形象，以此消除用戶使用疑慮；提高管理水平與薪酬激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工辛勤工作、創(chuàng)新工作；利用自身優(yōu)勢(shì)，提供差異化移動(dòng)支付服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，吸引客戶使用。

相信隨著手機(jī)錢(qián)包安全性的逐步提升、用戶使用習(xí)慣逐漸地被改變，運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的近場(chǎng)支付會(huì)成為未來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展較快、真正改變?nèi)藗兩罘绞降囊环N業(yè)務(wù)。進(jìn)而，帶動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的自有賬號(hào)的遠(yuǎn)程支付，在運(yùn)營(yíng)商逐步淪為“管道”的形勢(shì)下，在移動(dòng)金融領(lǐng)域開(kāi)辟出一片天地。

4 結(jié)束語(yǔ)

本文對(duì)中國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的分析與對(duì)比，指出其各自的優(yōu)點(diǎn)及不足，通過(guò)對(duì)三大電信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀的分析，結(jié)合國(guó)家政策、運(yùn)營(yíng)商策略等因素，對(duì)運(yùn)營(yíng)商關(guān)于移動(dòng)支付的發(fā)展提出了合理化建議。

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