摘 要：為保障農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行改革目標(biāo)實現(xiàn)，文章以河北省臨西縣聯(lián)社為例，就加快各項業(yè)務(wù)發(fā)展、實現(xiàn)改革監(jiān)管指標(biāo)、夯實經(jīng)營基礎(chǔ)、提高內(nèi)部管理水平，提出了具體措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 經(jīng)營 管理 思考

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）06-142-02

今年是國家“十三五”發(fā)展規(guī)劃開局之年，也是筆者所在的河北省臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社改制農(nóng)商行關(guān)鍵的一年。為了進(jìn)一步提高經(jīng)營管理水平，確保改革工作順利進(jìn)行，11月底完成農(nóng)商行組建目標(biāo)，結(jié)合我縣實際，當(dāng)前我們要認(rèn)真抓好以下十項重點工作。

一、積極推進(jìn)改制工作，完成組建農(nóng)商行任務(wù)

我們要認(rèn)真按照銀監(jiān)局關(guān)于縣級農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)要求，積極梳理和構(gòu)建完善產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，提升盈利能力，力爭改制指標(biāo)逐步提升，達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保如期圓滿完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。

二、堅持服務(wù)“三農(nóng)”定位，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

著重打造以農(nóng)村市場為主體，以城區(qū)市場和中間業(yè)務(wù)為兩翼的“一體兩翼”支農(nóng)新格局，抓住市場業(yè)務(wù)制高點，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，確保各項業(yè)務(wù)健康快速前行。

1.牢固占領(lǐng)農(nóng)村市場主體，積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是堅持支農(nóng)支小的原則，開展“一幫兩促”活動，要求每個信貸員至少聯(lián)系50家農(nóng)戶，幫資金、幫銷售，促進(jìn)農(nóng)民增收和信用社增效，以方便農(nóng)戶貸款，培育新的貸款增長點，擴大小額貸款規(guī)模，控制貸款風(fēng)險。二是突出服務(wù)“三農(nóng)”重點領(lǐng)域，實施“五個一”支農(nóng)工程。要求每個信用社支持轄內(nèi)一個支柱產(chǎn)業(yè)、一個園區(qū)或生產(chǎn)基地、一個農(nóng)村專業(yè)合作組織、一個小型綠色企業(yè)、一個新興農(nóng)業(yè)觀光旅游項目。優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購置、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化服務(wù)貸款需求；重點支持科技農(nóng)業(yè)、新興農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等綠色信貸項目的發(fā)展，不斷擴大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是發(fā)揮信用社優(yōu)勢，加大支農(nóng)貸款投放力度。進(jìn)一步將農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品與“三農(nóng)”需求相結(jié)合，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)需求的新產(chǎn)品，簡化貸款手續(xù)，在優(yōu)先支持小微企業(yè)、綠色項目的同時，加大對涉農(nóng)龍頭企業(yè)、民營企業(yè)、龍頭客戶等優(yōu)質(zhì)重點客戶的支持力度。

2.努力拓展兩個市場，努力實現(xiàn)經(jīng)營多元化。一是大力拓展城區(qū)市場。積極向園區(qū)市場進(jìn)軍，搶抓園區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶，大力開展特色金融服務(wù)，積極滿足個體工商戶、社區(qū)居民生活消費等貸款需求；并擇優(yōu)支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、產(chǎn)品有銷路、經(jīng)濟(jì)效益好、發(fā)展前景廣闊的中小微企業(yè)發(fā)展。同時搞好存款營銷工作，加強客戶資源管理，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，進(jìn)一步穩(wěn)固和擴大市場份額。二是加大中間業(yè)務(wù)市場開拓力度。堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過存款業(yè)務(wù)來帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時要通過信通卡、代收代付等中間業(yè)務(wù)來提升和豐富傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，滿足客戶個性化需求，增強信用社服務(wù)的吸引力，進(jìn)一步規(guī)范票據(jù)貼現(xiàn)市場等中間業(yè)務(wù)操作流程，在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，不斷提升盈利能力。并結(jié)合自身實際，在經(jīng)營中尋找新的利潤增長點，充分利用網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點和人力資源的優(yōu)勢，把開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為與存貸款業(yè)務(wù)并存的主要業(yè)務(wù)來抓。在積極做好代收代付、銀行匯票、電子銀行等業(yè)務(wù)的同時，嘗試開辦理財產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，大力提高中間業(yè)務(wù)收入占比，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，拓寬收入渠道。

三、轉(zhuǎn)變規(guī)模增長方式，實現(xiàn)信貸提質(zhì)增效

1.加強資產(chǎn)管理，提高貸款質(zhì)量。以市場為導(dǎo)向，積極適應(yīng)新形勢，轉(zhuǎn)變投放重點，做好存量貸款管理，嚴(yán)把貸款投放質(zhì)量關(guān)，實現(xiàn)貸款質(zhì)量提高。一是嚴(yán)格落實國家產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化貸款投向。增強應(yīng)對市場信號和宏觀調(diào)控金融政策的反應(yīng)能力，嚴(yán)控不符合產(chǎn)業(yè)政策的項目貸款，對非農(nóng)業(yè)貸款，嘗試提高抵質(zhì)押貸款比例，積極探索多種形式的擔(dān)保方式。二是健全信貸業(yè)務(wù)管理流程，嚴(yán)格大額貸款審批制度，形成統(tǒng)一授信、分級授權(quán)、獨立操作、相互制約的信貸管理機制，全部信貸崗位人員要簽訂責(zé)任狀，防范人為因素造成貸款風(fēng)險。三是創(chuàng)新資產(chǎn)管理方式，加大不良貸款清收盤活力度，強化對存量不良的分類處置。實行統(tǒng)籌組織、分類實施、集中攻堅，將不良貸款按崗位任務(wù)和責(zé)任追究落實到崗、到人，發(fā)揮找貸款人，找擔(dān)保人、找司法部門、找市場的“四找”精神，采用主動清收、依法清收、代理清收、合作處置等多種方式，促進(jìn)不良貸款下降。四是調(diào)整固定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，組織開展資產(chǎn)確權(quán)，完善信用社土地、房產(chǎn)等的確權(quán)手續(xù)。進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)；規(guī)范固定資產(chǎn)調(diào)整、維修、處置程序，固定資產(chǎn)購置重點向自動柜員機、離行式自助設(shè)備等電子產(chǎn)品上傾斜。

2.優(yōu)化負(fù)債管理，確保存款增長。樹立存款立社的理念，加大存款組織工作力度，增加存款規(guī)模，同時注重提高低成本存款比重。一是實行差異化服務(wù)，維護(hù)好重點客戶，積極爭取潛在的黃金客戶。二是完善客戶分類，區(qū)分行業(yè)型、地緣性型、集團(tuán)型、潛在型客戶，建立存款分析、大戶跟蹤、信息反饋制度，根據(jù)不同客戶特點采取有效措施攻關(guān)，保證存款來源，確保穩(wěn)定增長。三是完善現(xiàn)代化服務(wù)功能，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化結(jié)算渠道和平臺建設(shè)，把存款組織與客戶個人理財、代繳費、消費需求相結(jié)合，最大限度地吸收資金。四是改善存款結(jié)構(gòu)，在擴大存款規(guī)模的同時，狠抓對公存款，重點攻克政府部門、企業(yè)、財政性存款資源，增加低成本存款比重。通過以上措施，促進(jìn)存款由時點性突擊增長向時期性穩(wěn)定增長轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化、規(guī)模穩(wěn)步增長。

四、強化財務(wù)管理，提高盈利能力

一是不斷完善利息清收責(zé)任制，將收息任務(wù)層層分解，落實到社、到人，對新發(fā)放貸款產(chǎn)生的應(yīng)收息，采取限期收回的方式，做到應(yīng)收盡收，提高貸款利息收回率。二是加快閑置資產(chǎn)和抵債資產(chǎn)處置工作，努力提高資產(chǎn)變現(xiàn)率。三是堅持勤儉持社、效益興社，嚴(yán)格執(zhí)行財務(wù)開支審批制度，嚴(yán)控財務(wù)開支，做到合情合理、公開透明。四是加強費用管理，實施費用額控制，強化人均費用利潤理念，引導(dǎo)費用用到最能產(chǎn)生效益的地方，使聯(lián)社費用率保持在合理水平。五是完善貸款利率定價機制，根據(jù)客戶貸款需求程度、信用狀況、風(fēng)險評估等，合理靈活進(jìn)行利率定價。六是加強資金營運管理，努力實現(xiàn)收益最大化。七是利用同業(yè)拆借市場平臺，積極開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬收益渠道。

五、加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷提高市場競爭力

一是加快電子銀行業(yè)務(wù)拓展，提高競爭力。加大IC卡業(yè)務(wù)對文化教育、社會保障、零銷售等行業(yè)領(lǐng)域的爭取力度，提高金融服務(wù)水平。二是優(yōu)化受理市場，提高盈利能力。在實施“農(nóng)村村村通”工程和POS機等自助機具全覆蓋的基礎(chǔ)上，加強電子化平臺建設(shè)，健全金融服務(wù)功能，提高信通卡的使用率。三是加大自助銀行布放力度，優(yōu)先選擇人口、資金密集地區(qū)布放離行式自助銀行，做到科學(xué)選址、合理測算，確保投放見效。四是積極與電信、移動、電力等部門尋求合作，開辦代收話費、電費等業(yè)務(wù)。五是加強崗位營銷，充分發(fā)揮績效考核調(diào)動作用，激勵開卡營銷與網(wǎng)上銀行、手機銀行開通使用相結(jié)合，引導(dǎo)客戶提高信用卡使用率，提高電子自助設(shè)備使用率，積極改善用卡環(huán)境和支付環(huán)境。

六、加強稽核檢查工作，健全監(jiān)督約束機制

一是加強稽核監(jiān)察力度，規(guī)范經(jīng)營行為，切實防范經(jīng)營風(fēng)險?；藱z查部要對聯(lián)社各項內(nèi)控制度進(jìn)行一次全面梳理，進(jìn)一步堵塞制度漏洞，確保各項內(nèi)控制度落到實處，對全轄信用社逐個進(jìn)行一次全面稽核，促使各項工作合規(guī)。二是發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)察室監(jiān)督作用，對重大事項和敏感問題及時介入，對來信來訪做到事事有回音，件件有著落。三是強化稽核監(jiān)察與紀(jì)檢監(jiān)察配合力度，發(fā)揮檢查與監(jiān)督互相帶動和促進(jìn)作用，加強案件防范綜合管理工作，真正形成辦事有依據(jù)、操作按制度、崗位相制衡、過程有監(jiān)督、事后有考評的內(nèi)控體系。

七、努力打造品網(wǎng)點，樹立農(nóng)信社良好形象

一是堅持市場為導(dǎo)向，優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點。按照既方便支農(nóng)，又便于管理的要求，采取“優(yōu)化一批、改造一批、撤并一批”的辦法，優(yōu)化網(wǎng)點布局。在工業(yè)園區(qū)、城鎮(zhèn)新區(qū)和市場繁榮、儲源豐富、具有市場潛力的地區(qū)建立一批標(biāo)準(zhǔn)化、多功能的精品網(wǎng)點。對現(xiàn)有網(wǎng)點，在考慮規(guī)模、效益、功能和市場的前提下，進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化改造，撤并低產(chǎn)低效的網(wǎng)點，促進(jìn)機構(gòu)設(shè)置、人員配置進(jìn)一步合理。二是堅持“四個標(biāo)準(zhǔn)”，提升農(nóng)信社形象。堅持快捷、準(zhǔn)確、安全、方便的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)質(zhì)量，提高科技設(shè)備應(yīng)用水平，做到辦理業(yè)務(wù)手續(xù)無差錯；堅持主動、熱情、耐心、周到的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)質(zhì)量，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶、留住客戶，讓客戶滿意；堅持明亮、潔凈、齊全、舒適的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)環(huán)境，做到營業(yè)網(wǎng)點整潔衛(wèi)生，便民服務(wù)設(shè)施齊全優(yōu)良；堅持美觀、真誠、先進(jìn)、特色的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)形象，做到服裝統(tǒng)一、用語規(guī)范，促進(jìn)形象提升。

八、建立科學(xué)績效考核機制，激發(fā)全員經(jīng)營活力

建立起“以效益為核心，以創(chuàng)造價值為目標(biāo)”，全面反映業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益、風(fēng)險防范的績效考核體系，做到指標(biāo)完善配套、權(quán)重科學(xué)合理，使農(nóng)信社發(fā)展能力、經(jīng)營成果和風(fēng)險狀況體現(xiàn)到每個機構(gòu)、部門、崗位的經(jīng)營業(yè)績上。堅持多勞多得、多效多獎，真正薪酬考核到人、到崗，通過科學(xué)考核實現(xiàn)網(wǎng)點機構(gòu)的優(yōu)勝劣汰、真正體現(xiàn)薪酬能升能降、收入能高能低的激勵約束機制，充分發(fā)揮員工的積極性和主動性，激發(fā)全員的經(jīng)營活力。

九、建立市場化用人機制，全面加強人才隊伍建設(shè)

按照市場化要求，建立起能進(jìn)能出的勞動用工機制，積極推行干部管理制度改革，建立與全面績效評價體系相結(jié)合的干部選拔任用機制。一是繼續(xù)實行競聘制度，公開、公正選拔，建立“能者上、平者讓、庸者下”的用人機制，以適應(yīng)崗位需求為準(zhǔn)則，以能力高低為標(biāo)準(zhǔn)，不拘一格選好干部、用好干部。二是加強崗位輪換交流，鍛煉隊伍，培養(yǎng)多面手和復(fù)合型人才，促使員工全面發(fā)展。三是加大員工培訓(xùn)力度，每年制定員工培訓(xùn)計劃，對員工進(jìn)行新業(yè)務(wù)、服務(wù)意識、營銷意識培訓(xùn)，大力提升員工隊伍的專業(yè)能力和整體素質(zhì)，為聯(lián)社發(fā)展提供智力資源保障。

十、加強黨的建設(shè)，為改革發(fā)展提供強有力保障

充分發(fā)揮黨組織在政治上的核心作用，以黨的群眾路線教育實踐活動、“三嚴(yán)三實”為抓手，進(jìn)一步實現(xiàn)轉(zhuǎn)變作風(fēng)、提高服務(wù)意識、強化執(zhí)行力建設(shè)，為全面完成各項經(jīng)營指標(biāo)任務(wù)提供強有力的政治保障。一是加強領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，充分發(fā)揮黨組織戰(zhàn)斗堡壘和領(lǐng)導(dǎo)班子及黨員先鋒模范作用，關(guān)心員工思想和生活，傾力解決員工反映強烈和集中的熱點問題，豐富員工黨建文化生活，保持政治思想上穩(wěn)定。二是加大對先進(jìn)典型、先進(jìn)形象的宣傳力度，逐步擴大聯(lián)社的影響力和形象，樹立起品牌形象。三是加強黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐工作，繼承和弘揚信用社的團(tuán)隊精神、敬業(yè)精神、創(chuàng)新精神和奉獻(xiàn)精神，努力把“價值最大化”的核心價值觀轉(zhuǎn)化為我社員工的共同理想和職業(yè)信念，并進(jìn)一步強化能力和業(yè)績價值導(dǎo)向，最大限度地激發(fā)員工的潛力，為聯(lián)社持續(xù)發(fā)展提供有力保證、精神動力和文化支撐。四是加強企業(yè)文化建設(shè)，教育員工樹立執(zhí)著、勤奮、忠誠、開拓的文化精神，全面提高員工的職業(yè)素養(yǎng)，著力塑造基層員工的上進(jìn)心和能動性、中層干部的責(zé)任心和自律性、領(lǐng)導(dǎo)班子及成員的事業(yè)心和使命感，使全體員工的服務(wù)意識、價值取向、經(jīng)營理念、安全理念、質(zhì)量理念、效益理念等價值觀得到更新和提升，成為強化競爭力、凝聚力、創(chuàng)造力的源泉，確保我縣農(nóng)村信用聯(lián)社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王文進(jìn).全省農(nóng)村信用社2016年度工作會議講話.2016.1

[2] 臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社2015年工作總結(jié)

（作者單位：河北省臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社 河北臨西 054900）

（作者簡介：聶生連，河北省臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社黨委書記、理事長）（責(zé)編：若佳）